Wie wird an einem ausländischen Geldautomaten von US-Dollar umgerechnet?

Kreditkarten werden bei kleineren Anbietern in Taiwan, zu denen ich oft gehe, nicht allgemein akzeptiert, daher bin ich gezwungen, lokales Bargeld zu verwenden. Als ich meine Bank (Chase) anrief, erfuhr ich, dass sie 5 $ plus 3 % für das Abheben von Geld im Ausland an einem Geldautomaten einer anderen Bank berechnet. Ich weiß, dass die taiwanesische Bank zusätzlich zu den Gebühren von Chase auch eine Gebühr für die Nutzung ihres Geldautomaten erhebt. Worauf ich keine klare Antwort bekomme, ist, wie die Rate bestimmt wird, zu der das Geld überwiesen wird. Mir wurde von Chase gesagt, dass ich den XE-Tarif bekommen sollte , aber ich bin nicht überzeugt.

Dies ist eine zweiteilige Frage:

Der erste Teil befasst sich mit dem Konvertierungs- und Übertragungsprozess selbst.

  1. Wie funktioniert der Prozess der Geldüberweisung und -umrechnung zwischen zwei Banken in verschiedenen Ländern? Wird das Geld bei Chase von USD in TWD umgetauscht und dann an die taiwanesische Bank gesendet, oder wird das Geld einfach als USD an die taiwanesische Bank gesendet, damit sie die Umrechnung vornehmen kann. Wenn es der erste Fall ist, dann kann ich davon ausgehen, dass ich den Kurs von Chase bekomme, aber wenn das Geld in USD gesendet und von der taiwanesischen Bank umgerechnet wird, würde ich davon ausgehen, dass ich den Kurs der Taiwan Bank bekomme und nicht den von Chase.

Der zweite Teil der Frage befasst sich mit den eigenen Gebühren des ausländischen Geldautomaten.

  1. Wie berechnen ausländische Geldautomaten Gebühren? Ist es wie die Debitkarte einer anderen Bank an ihrem Geldautomaten? Wenn ich beispielsweise die Karte der Taiwan Bank A bei der Taiwan Bank B verwende , wird mir die Taiwan Bank B wahrscheinlich eine Gebühr berechnen, weil ich die Karte einer anderen Bank in ihrem Geldautomaten verwende. Wenn ich eine Chase- Karte bei der Taiwan Bank B verwende , werde ich dann genauso belastet, als hätte ich eine Taiwan Bank A- Karte verwendet, oder wird mir eine andere Gebühr berechnet, weil Chase eine ausländische Bank in Taiwan ist?

Jeder Einblick, wie dies funktioniert, wäre sehr willkommen. Es war frustrierend, echte Wechselkurse mit all diesen Unternehmen zu berechnen, die sich ihr Stück vom ganzen Kuchen nehmen.

Dies wird schwer zu beantworten sein, da die Taiwan Bank A möglicherweise völlig andere Bedingungen als die Taiwan Bank B hat. Es besteht jedoch die Möglichkeit, dass ihre ausländische Bankkartengebühr die gleiche ist wie die eines Kunden von Bank B, der nicht aus Taiwan stammt. Und ich bezweifle, dass Chase den Mittelkurs von xe.com verwendet, aber sie könnten einen Kurs verwenden, der dem Verkaufskurs von xe.com nahe kommt . Mit anderen Worten, Sie zahlen 3 % mehr als den Verkaufskurs für die Währung (von der Bank an Sie). Ihre Kaufquote wird um einige Prozentpunkte schlechter sein. Wenn Sie Bargeld benötigen, sparen Sie auf jeden Fall nur, wenn Sie seltener mehr Bargeld mitnehmen oder nach Hause gehen
Hallo Jim! Bedeutet das also, dass Chase die Umwandlung dann in Gelder an die Taiwan Bank überweist?
Chase legt den Wechselkurs fest. Die Gebühren der taiwanesischen Bank sind das, was Sie zusätzlich zu den Gebühren von Chase und dem Wechselkurs + Zuschlägen zahlen.
Für die meisten Währungspaare, einschließlich USD/TWD, schwankt der Interbanken-Devisenkurs den ganzen Tag über, je nachdem, was einzelne Marktteilnehmer in dieser bestimmten Millisekunde für einen fairen Handel halten. Mehrere Datenunternehmen, darunter XE, vermitteln aktiv Preise zwischen Käufern und Verkäufern. Die meisten Zahlungsnetzwerke, einschließlich Visa und MasterCard, haben ihre eigenen Forex-Kurse, die normalerweise auf mehrtägigen gleitenden Durchschnitten von Thomson Reuters-Daten basieren und einmal täglich veröffentlicht werden. In jedem Fall werden Sie in der Millisekunde, in der Sie die Zahlung getätigt haben, ein wenig von XE's Kassakurs abweichen.
Klingt so, als müssten Sie Chase sagen, dass er Sand zerstoßen und eine Bank finden soll, die keine Gebühren erhebt und die Gebühren erstattet, die andere verlangen. Und wenn Sie dann auf einen Geldautomaten stoßen, der Ihnen anbietet, Sie in Dollar statt in lokalen Währungen zu belasten, sagen Sie NEIN.
Prüfen Sie als praktische Lösung, ob Chase eine Partnervereinbarung mit einer Bank in Taiwan hat und auf Gebühren für Geldautomatentransaktionen mit dieser Bank verzichtet.
@Calchas: Das (gleitende Mehrtagesdurchschnitte) stimmt nicht mit der Behauptung meiner Bank überein, dass sie Auslandszahlungen in Visa und Mastercard umwandelt. Sprechen Sie vielleicht über die Praktiken eines Unternehmens, das Visa oder Mastercards verwaltet, die in einem bestimmten Land ausgestellt wurden?

Antworten (2)

Es kann Unterschiede in den Vertragsdetails zwischen den einzelnen Beteiligten geben, aber in der Regel ist der Prozess nicht besonders komplex und läuft unabhängig davon, um welche Unternehmen es genau geht, nach dem gleichen Schema ab.

Angenommen, wir haben Ihre inländische Bank namens DB, Sie haben eine Kreditkarte, die von der Kreditkartengesellschaft CC ausgestellt wurde, und Sie verwenden Ihre Karte entweder bei einem ausländischen Händler namens FM oder bei einer ausländischen Bank namens FB.

  • DB wird einen Vertrag mit CC haben, der es DB erlaubt, Kreditkarten im Namen von CC auszustellen.
  • FM hat in der Regel keinen direkten Vertrag mit CC, sondern mit einer sogenannten Acquiring Bank als Vermittler, und die Acquiring Bank von FM hat einen Vertrag mit CC.
  • FB hat oft einen direkten Vertrag mit CC. Kleinere Banken können Teil eines Verbandes oder einer Bankengruppe sein, die einen Vertrag mit CC hat.
  • Ihr Kreditkartenkonto wird in einer Hauptwährung geführt, in der Regel der Landeswährung der ausgebenden Bank.

Nehmen wir weiter an, die DB ist eine US-Bank, die Kreditkarte wird in US$ geführt und Sie wollen bei FB Geld abheben, das sich zufälligerweise in Taiwan befindet.

  • Sie gehen also zu einem Geldautomaten, der von FB in Taiwan betrieben wird, führen Ihre Karte ein und fordern eine Auszahlung von TWD 5.000 an.
  • FB weiß, dass Sie eine Kreditkarte von CC haben, und sendet über das Interbankennetzwerk eine Clearing-Anfrage für diesen Betrag an CC. Falls FB für Abhebungen mit ausländischen Karten eine zusätzliche Gebühr erhebt, wird die Gebühr bereits hier auf den angeforderten Betrag aufgeschlagen. In diesem Stadium ist es in der Regel nicht mehr möglich, z. B. eine Auszahlung von TWD 5.000 mit einer zusätzlichen Gebühr von TWD 100 von einer tatsächlichen Auszahlung von TWD 5.100 ohne zusätzliche Gebühren zu unterscheiden. Einige ausländische Banken bieten Ihnen möglicherweise an, Ihre Karte in Ihrer Heimatwährung zu belasten. In diesem Fall führt FB die Währungsumrechnung durch und fragt CC nach einem Betrag in US-Dollar anstelle von TWD. Dies geht in der Regel zu Lasten des Kunden.
  • CC erhält die Freigabeanfrage von FB und ordnet Ihre Kartennummer der DB zu. CC rechnet den Betrag in Ihre Währung um und leitet die Clearing-Anfrage an DB weiter. Kreditkartenunternehmen legen in der Regel wie jede andere Bank ihre eigenen Wechselkurse fest. Diese können und werden von den Mittelkursen abweichen, meist zum Nachteil des Kunden. Die Wechselkurse von VISA finden Sie zB hier . Wäre eine Anfrage über 5.100 TWD heute von VISA bearbeitet und an eine US-Bank weitergeleitet worden, hätte die weitergeleitete Anfrage 174,76 US-Dollar betragen.
  • Die DB erhält die Clearing-Anfrage von CC mit einem Betrag von 174,76 US-Dollar und nimmt die Anfrage entweder an oder lehnt sie ab. Das alles passiert, während Sie noch am Geldautomaten in Taiwan warten. Gleichzeitig wird die DB eine sogenannte Reservierung über den angegebenen Betrag auf Ihrem Konto buchen. Ihr Konto wird technisch noch nicht belastet, aber der Betrag ist für diese Transaktion reserviert und kann nicht anderweitig ausgegeben werden .
  • Irgendwann später, normalerweise dauert es ein paar Tage, wird die DB Ihr Konto tatsächlich belasten und die Reservierung aufheben. Wenn die DB eine feste Gebühr von 5,- US-Dollar und weitere 3 % berechnet, was 5,24 US-Dollar entspricht, wird Ihr Konto mit genau 185,- US-Dollar belastet.

Wenn Sie Ihre Einkäufe in einem ausländischen Geschäft bezahlen, ist der Vorgang größtenteils derselbe, außer dass FB in den ersten beiden Schritten durch FM ersetzt wird und dass die Clearing-Anfrage normalerweise über die ausländische Acquiring-Bank von FM geleitet wird. Kreditkartenherausgeber berechnen in der Regel niedrigere Gebühren für Kaufzahlungen als für Bargeldabhebungen.

Grundsätzlich kann es in beide Richtungen gehen. Die Bank-/Kreditkartennetzwerke können Transaktionen in jeder Währung verarbeiten, in der der Empfänger den Betrag angibt. Dies wird die Währung, in der die Banken die Transaktion untereinander abrechnen, und am Ende gelten Wechselkurse, wenn sich die Währung der Transaktion unterscheidet die Währung des Kontos , von dem das Geld kommt (oder auf das es geht).

Bei einer Abhebung am Geldautomaten ist die Währung der Transaktion normalerweise die Währung, in der Sie Ihr Geld tatsächlich erhalten haben. Der Besitzer des Geldautomaten kann eine eigene Gebühr zu dem Betrag hinzufügen, den Sie in die Hand bekommen (wie laut sollten sie Sie warnen, wenn) . das ist von Ort zu Ort unterschiedlich), und Ihre Bank kann dann eine Geldautomatengebühr erheben und im Allgemeinen eine Wechselkursspanne anwenden, die oft mehrere Prozent betragen kann.

Es ist nicht ungewöhnlich, aber keineswegs überall, dass Besitzer von Geldautomaten eine bestimmte Gebühr für Abhebungen mit ausländischen Karten erheben. Eine Art Rechtfertigung dafür ist, dass internationale Zahlungen über andere Systeme abgewickelt werden als lokale, und die internationalen möglicherweise höhere Verbindungskosten oder eine langsamere Abwicklung haben. Meistens aber einfach „weil sie es können“.

Einige Geldautomaten erkennen, dass die verwendete Karte ausländisch ist, und bieten „hilfreich“ an, die Transaktion stattdessen in Ihrer Währung zu übermitteln. Die vorherrschende Meinung ist, dass dies im Allgemeinen zu einem schlechteren Wechselkurs führt, als Sie ihn bei Ihrer eigenen Bank erhalten würden – der Geldautomatenbesitzer hat keine dauerhafte Beziehung zu Ihnen und kümmert sich möglicherweise nicht viel darum, ob Touristen später herausfinden , dass er es war geschröpft.

Ich habe noch nichts von Geldautomaten gehört, die nur Transaktionen in der Währung des Karteninhabers übermitteln, obwohl es sie im Prinzip irgendwo geben könnte. Wir haben Anekdoten über Händler gesehen , die darauf bestehen (und dann exorbitante Umtauschgebühren verlangen).

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