Als europäischer Bürger bin ich etwas verwirrt darüber, wie amerikanische Kredit-Scores funktionieren. Die USA sind eines der wenigen, möglicherweise das einzige Land, in dem ein so starker Fokus auf die Nutzungsgeschichte persönlicher Kreditkarten gelegt wird, dass die Menschen versuchen, die beste Strategie zur Optimierung ihrer Kreditwürdigkeit auszuarbeiten.
So wie ich es verstehe, würden die meisten anderen Länder eine Kreditauskunft erstellen, die auf der Schuldenzahlungshistorie (Dienstprogramme, Steuern, Rechnungen), dem Einkommen und dem Vorhandensein von registrierten Fällen von Nichtzahlung basiert. Wie in diesem Artikel erwähnt , ist dies jedoch nur ein kleiner Teil einer amerikanischen Kreditauskunft:
Es gibt Leute (wie Dave Ramsey), die Ihnen sagen, dass Sie alle Kreditkarten meiden sollen. Das ist schwachsinn. Machen Sie Ihren Abschluss, finden Sie einen guten Job, sparen Sie für ein Haus, und Sie werden feststellen, dass Ihre Möglichkeiten, eine Hypothek zu erhalten, ohne Kredithistorie trotz der netten Anzahlung und der geringen Verschuldung gegenüber dem Einkommen, die eine neue Hypothek Sie kosten würde, begrenzt sind.
Obwohl ich verstehe, dass diese Art der Kreditbewertung echte schlechte Äpfel leicht aussortieren wird, kann ich keinen Vorteil in dieser Art der Bewertung für das Ranking von Personen ohne Vorgeschichte von Zahlungsausfällen erkennen.
Ich kann zwar nicht für ganz Europa sprechen, aber meiner Erfahrung nach werden die meisten Kreditkarten nie verwendet, außer für Online-Einkäufe oder an Orten, an denen Debitkarten nicht akzeptiert werden. Die Leute richten dann in der Regel eine Lastschrift ein, um das Guthaben jeden Monat automatisch auszuzahlen. Diese Karten werden nie verzinst und sehen wahrscheinlich eine Limitauslastung von 0-5% pro Monat. Auch der Besitz einer Kreditkarte ist noch nicht so verbreitet.
Am Ende scheint es mir, als würde die Kreditwürdigkeit darauf hinauslaufen, dass Sie Ihr Geld nachweislich ausgegeben haben . Dies scheint mir einfach keine besonders effektive Metrik zu sein. Was sind dann die Gründe, warum dieses System immer noch verwendet wird?
Ich hatte etwas Mühe, meine Gedanken dazu niederzuschreiben. Beachten Sie, dass ich keine Debatte suche, sondern herausfinden möchte, wie und warum dieses System der Kreditwürdigkeitsprüfung entstanden ist und ob es sich tatsächlich als wirksam erwiesen hat. Ich habe Aussagen von Banken gelesen, dass "es funktioniert", und ich bin sicher, dass es für Nichtzahler funktioniert, aber ich habe wenig über seinen Wert für den Rest von uns herausgefunden.
FICO ist ein Finanzdienstleistungsunternehmen, dessen Kunden Finanzdienstleistungsunternehmen sind. Ihre Produkte sind zum Nutzen ihrer Kunden, nicht der Verbraucher.
Der Zweck des Kredit-Score-Systems ist zweifach. Erstens soll der Kredit-Score es den Kreditinstituten (den Kunden von FICO) erleichtern, das Risiko der von ihnen vergebenen Kredite einzuschätzen. Dies basiert wahrscheinlich auf wissenschaftlichen Erkenntnissen, obwohl die FICO-Studien und sogar die FICO-Score-Formel geschützte Geheimnisse sind.
Der zweite Zweck des Kredit-Scores besteht darin, Verbraucher dazu zu bewegen, Geld zu leihen. Und das haben sie großartig gemacht. Wenn Sie glauben, dass Sie in Zukunft einen Kredit benötigen könnten, vielleicht eine Hypothek oder einen Autokredit, benötigen Sie einen Kredit-Score. Und die einzige Möglichkeit, eine Kreditwürdigkeit zu erhalten, besteht darin, sich jetzt Geld zu leihen, das Sie nicht brauchen.
Ja, jemand mit einem guten Einkommen und einer langen Geschichte der pünktlichen Zahlung von Stromrechnungen wäre ein großes Kreditrisiko für eine Hypothek. Diese Person hat jedoch keine Kreditwürdigkeit und wird daher von FICO als schlechtes Kreditrisiko deklariert. Auf der anderen Seite hätte jemand mit einem niedrigen Einkommen, der sich bemüht, aber erfolgreich ist, die Mindestzahlung auf seiner Kreditkarte zu leisten, eine bessere Kreditwürdigkeit. Der Rat, der der ersten Person angeboten wird, lautet: Fangen Sie jetzt an, sich Geld zu leihen, auch wenn Sie es nicht brauchen.
Ich bin nicht gegen Kreditkarten. Ich gehe verantwortungsvoll mit einer Kreditkarte um und zahle sie jeden Monat vollständig ab. Ich benutze es aus Bequemlichkeit. Ich mache mir überhaupt keine Sorgen um meine Kreditwürdigkeit, aber mir wurde gesagt, dass sie großartig ist. Es gibt jedoch einige Personen, die mit einer Kreditkarte nicht verantwortungsvoll umgehen können. Die Versuchung ist zu groß. Vielleicht sind sie wie problematische Spieler, ich weiß es nicht. Aber FICO und die Finanzdienstleistungsbranche haben ein System geschaffen, das eine Kreditkarte in vielerlei Hinsicht zu einer Notwendigkeit macht. Das sind die Menschen, die im derzeitigen System verletzt werden.
Dans Link (er hat seine Antwort gelöscht, übrigens) ist in Ordnung, er zeigte die Komponenten der Punktzahl, die FICO anbietet .
Jede Eingabe hat Daten dahinter, eine Glockenkurve des Verhaltens und des Risikos der Person dahinter. Zum Beispiel haben wir hier schon oft über die Auslastung gesprochen. Die ideale Auslastung liegt nicht bei 0%, sondern bei 1-19%. Dies bedeutet nicht, Zinsen zu zahlen oder Gebühren von Monat zu Monat zu tragen.
Angenommen, ich hatte nur eine Karte mit einem Limit von 10.000 $. Ich möchte sicher sein, dass ich nie eine Rechnung über 2000 Dollar ausgestellt habe. Wenn ich das täte, würde ich einen leichten Rückgang meiner Punktzahl sehen, und im nächsten Monat würde es wieder normal werden. In meinem Fall habe ich genug verfügbares Guthaben, sodass es selten vorkommt, dass 20 % überschritten werden, und wenn es passiert, würde ich die Rechnung bezahlen, bevor die Rechnung ausgestellt wird, einfach eine Zahlung in der Mitte des Zyklus leisten. FICO entschied, dass diejenigen, die über 20 % gehen, ein höheres Ausfallrisiko haben. Und es wird höher, je höher es geht. Dasselbe gilt für jeden Aspekt der Komponenten der Partitur.
Sie vergleichen die Verwendung in den USA mit der Verwendung außerhalb der USA. In den USA scheint es weitaus üblicher zu sein, unsere Karten zu verwenden. Im Fall meiner Familie verwenden wir sehr wenig Bargeld und führen den größten Teil unserer Ausgaben über unsere Karten aus.
Was The David betrifft, sollte man diejenigen, die ein Guthaben mit sich führen, von denen trennen, die vollständig zahlen. Die Vollzahler sind aufgrund ihrer Gewohnheiten und des verantwortungsvollen Umgangs mit der Karte besser dran. In den USA ist es nicht einfach, ohne Karte ein Auto zu mieten oder ein Hotel zu buchen. Karten bieten einen Barrabatt, der sich schnell summiert, und Kaufschutz vor betrügerischen Anbietern. Sie bieten auch eine erweiterte Garantieabdeckung.
The David und andere behaupten, dass „Studien belegen, dass diejenigen, die Karten verwenden, 10-15 % mehr ausgeben als Bargeldkäufer“. Dies ist eine bewiesene Tatsache aus wissenschaftlichen Studien. Nur existieren sie nicht. Das Beste, was ich gesehen habe, beweist, dass College-Kids, denen eine 20-Dollar-Rechnung gegeben wurde, vorsichtiger ausgeben als diejenigen, denen eine 20-Dollar-Kreditkarte gegeben wurde. Dies lässt sich nicht auf ein Familienbudget hochrechnen und wird es auch nie. Aber dieses Zitat kann als Tatsache wiederholt werden. Ja, es ist Unsinn, danke, dass Sie meinen Blog gelesen und zitiert haben, ich erkenne das Zitat an.
Der Bericht zeigt auch Konten, die zum Inkasso gegangen sind. Eine Stromrechnung wird nicht regelmäßig gemeldet, es wird davon ausgegangen, dass Ihre Lichter an sind. Aber wenn Sie aufhören, die Rechnung zu bezahlen, und sie Ihr Konto an ein Inkassobüro schicken, sehen Sie, dass es Ihren Bericht trifft.
Als Antwort auf den Kommentar unten – Journal of Experimental Psychology: Angewandter Artikel mit dem Titel Monopoly Money: The Effect of Payment Coupling and Form on Spending Behavior umfasst 13 Seiten, aber auf der ersten Seite heißt es: „Geben Verbraucher unterschiedlich aus, wenn sie einen Zahlungsmodus im Vergleich zu einem anderen verwenden Geben Verbraucher beispielsweise mehr aus, wenn sie 50 $ in Form einer Geschenkkarte erhalten, als in Form von Bargeld? Wenn ja, warum? Diese Studie befasst sich mit diesen Fragen."
$50? Ein Geschenkgutschein im Wert von 50 $ ist lästig, ich versuche, ihn innerhalb weniger Stunden aufzubrauchen, nachdem ich einen bekommen habe. Wie ich oben erwähnt habe, lässt sich das Verhalten einer Person mit einer solchen Karte nicht auf ein Budget von vielen Tausend pro Monat skalieren. Solche Artikel sind meiner Meinung nach Unsinn und beweisen nichts.
Leider ist dies ein wenig eine Tangente an die ursprüngliche Frage, und wenn ich eine eigenständige Frage aufstelle: "Ist es eine Tatsache, dass die Leute mehr ausgeben, wenn sie eine Karte als Bargeld verwenden?" Die Frage würde dazu führen, dass sie als eine Frage geschlossen wird, die nach Meinungen sucht, nicht nach Fakten.
Angenommen, Sie besitzen ein Geschäft und suchen eine Person für den Frontschalter. Sie werden diese Person regelmäßig mit der Kasse allein lassen, also brauchen Sie jemanden, dem Sie vertrauen können. Sie haben zwei Kandidaten:
Bob hat noch nie in seinem Leben aus einer Registrierkasse gestohlen. Die letzten drei Jahre hat er in einem Job gearbeitet, in dem ihn sein Arbeitgeber regelmäßig mit der Kasse allein lässt.
Ann hat noch nie in ihrem Leben aus einer Registrierkasse gestohlen. Sie hatte noch nie einen Job, bei dem sie mit einer Kasse allein gelassen wurde.
Wenn alles andere gleich ist, ist Bob die etwas sicherere Wahl, weil er mehr Chancen hatte zu scheitern und nicht, während Ann eine unbekanntere Größe ist.
Aus dem gleichen Grund ist eine Person, die regelmäßig Geld leiht und es zurückzahlt, etwas sicherer, Geld zu leihen, als jemand, der noch nie zuvor Geld geliehen hat, einfach weil letztere eine unbekanntere Größe ist.
Zuerst möchte ich sichergehen, dass Op versteht, wie „Kreditauslastung“ bewertet wird, da dies viele Leute hier in den USA verwirrt. Es gibt keine "Belohnung" für das Aufladen von Geld oder das Mitführen von Guthaben, nur eine Strafe. Wenn Sie eine Kreditkarte mit einem Limit von 10.000 $ haben und 8.000 $ schulden, haben Sie eine Auslastung von 80 %, was den Banken signalisiert, dass Sie finanzielle Schwierigkeiten haben. (Alles über 30 % auf einer einzelnen Karte wird normalerweise erheblich bestraft.) Die ideale Auslastung liegt bei etwa 0, was im Bereich der erwähnten 5 % Op liegt. Nochmals, es gibt keinen direkten Nutzen für Ihr Guthaben, wenn Sie einen Cent für eine Ihrer Kreditkarten ausgeben.* Banken bieten die besten Zinsen für Leute, die ihre Guthaben jeden Monat abbezahlen oder ihre Karte gar nicht erst benutzen. Wieso den?
Obwohl das System in vielerlei Hinsicht unvollkommen ist, ist die Auslastung ein guter Indikator. Beispiel: Wenn Sie eine Karte mit einem Limit von 10.000 $ haben und sie jeden Monat auszahlen, spricht dies dafür, dass Sie ein gutes Risiko eingehen. Wenn Sie diese Person mit der oben genannten Person vergleichen würden, wer würde Ihrer Meinung nach am ehesten einen Autokredit zurückzahlen?
Schließlich ist die Auslastung ein kleiner Teil der Kreditwürdigkeit. Ich würde es eher als "Hürde" denn als Faktor bezeichnen, zumindest was gute Tarife und Zulassungen angeht. Der größte Teil Ihres Kredits basiert auf der Länge der Geschichte, der pünktlichen Zahlung und dem Vorhandensein mehrerer Arten von Krediten.
Beispiel aus dem wirklichen Leben:
Ich hatte einen Verwandten, der seit Jahrzehnten eine perfekte Zahlungsmoral hatte. Sie ließen sich scheiden und fingen an, ein Guthaben anzusammeln. Die Person bekam andere Karten mit 0 % April, um die Zinsen zu vermeiden, aber ihr Guthaben wuchs nur. - Sie mussten die Karte verwenden, um über die Runden zu kommen usw. (3 Kinder, alleinerziehend) Sie mussten einige Jahre später einen beträchtlichen Konkurs anmelden. Das war einer der verantwortungsbewusstesten Menschen, die ich je gekannt habe. (Ja, diese Aussage wird jemand anderem weit hergeholt erscheinen. Es war fast unmöglich, sie dazu zu bringen, Konkurs anzumelden, obwohl es keine Möglichkeit gab, das Geld jemals zurückzuzahlen.)
Der Punkt? Die Inanspruchnahme zeigt ein „aktuelleres“ Bild als einige der anderen fälligen Anteile. - Hätten diese Banken die hohe Auslastung als Warnsignal genutzt, hätten sie viel Geld gespart.
Eine „lustige“ Betrachtungsweise von Krediten: Manchmal beschreibe ich die Kreditwürdigkeit als einen Beliebtheitswettbewerb. Wenn Sie wirklich Geld „brauchen“, werden Ihnen die Banken nicht helfen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit jedoch zeigt, dass alle Schlange stehen, um Ihnen Geld zu leihen, werden auch andere Banken mitmachen wollen. "Banken vergeben nur Kredite an Menschen, die sie nicht brauchen."
*** Wenn Sie viel für Kreditkarten ausgeben, hat dies manchmal den indirekten Effekt, dass Ihr Guthaben erhöht wird, was zu einer leichten Erhöhung Ihrer Punktzahl führen kann. Dies geschieht weniger als vor dem Finanzfiasko. Auch die Auswirkung davon auf die Punktzahl ist vernachlässigbar, es sei denn, Sie haben ein Gleichgewicht. (Und die Person, die ein Guthaben hat, hat sowieso auch eine niedrigere Punktzahl.) Außerdem könnte jemand, der weniger verlangt, wahrscheinlich eine ähnliche Gehaltserhöhung erhalten, wenn er darum bittet. (Erhöhungen variieren stark je nach Emittent.))
Hier ist eine weniger wissenschaftliche Sichtweise, warum der Fokus auf der Kreditverwertung liegt, sie ist am einfachsten zu kontrollieren, indem man etwas tut.
Der Fokus auf die Auslastung kommt von den Leuten, die Fragen stellen, wie sie ihre Punktzahl verbessern können, einige sind sogar besessen davon, ein paar weitere Punkte zu erringen, obwohl sie keinen unmittelbaren Bedarf für einen Kredit haben.
Schauen Sie sich die anderen Faktoren an:
Das bedeutet, dass für 70 % der beste Rat lautet, entweder zu warten, bis Ihr Verlauf länger wird, keine neue Linie zu eröffnen oder keine alte Linie zu schließen.
Daher ist das Einzige, was sie kontrollieren können, ihre Auslastungspunktzahl zu senken. Wenn sie das Guthaben tilgen, spart das Zinsen, wenn sie eine Erhöhung der Kreditlinie verlangen oder erhalten, sinkt auch ihre Auslastungszahl.
Wenn es am einfachsten zu verbessern ist, wird es bei den Verbrauchern stärker in den Fokus rücken, daher scheint sich die Kreditbranche darauf zu konzentrieren. In Wirklichkeit muss jeder Verbraucher seine Situation betrachten, um zu sehen, auf welchen Teil seiner Gesamtpunktzahl er sich konzentrieren muss.
Hier ist meine grobe Überlegung: Nehmen wir an, Sie haben nur eine kürzlich erworbene Kreditkarte mit einem Limit von 5000 $. Das Unternehmen, das die Kreditkarte ausgestellt hat, hat das Limit von 5000 USD festgelegt, je nachdem, wie es Ihr Risiko bewertet hat.
Wenn Sie nun einen erheblichen Teil des 5000-Dollar-Limits verwenden, bedeutet dies (zumindest für sie), dass Sie Ihren Geldbeutel strapazieren. Selbst wenn Sie konsequent monatlich zahlen und Ihr Limit stark ausnutzen, bedeutet dies auch, dass Ihr Risiko für den Kreditgeber stark ansteigt, wenn Sie Ihre primäre Geldquelle auch nur für einen Monat verlieren (Einkommen usw.). Hätten Sie mehr Geld verdient (im Vergleich zu diesem Limit von 5000 USD), hätten Sie entweder weniger % Ihres verfügbaren Kredits verbraucht oder Ihre Limits erhöht, indem Sie Ihre Bank gebeten hätten, Ihr Risiko neu zu bewerten und das Limit zu erhöhen.
Auch Ihre Aussage "Warum basiert ein US-Kredit-Score auf der Kreditauslastung?" ist leicht falsch. Laut FICO hat die Kreditnutzung 35 % Gewicht, während Ihr Zahlungsverhalten 35 % Gewicht hat. http://www.creditcards.com/credit-card-news/help/5-parts-components-fico-credit-score- 6000.php
Zusammenfassend können wir diskutieren, ob das Gewicht für die Kreditnutzung höher oder niedriger sein sollte, aber leider, wie andere darauf hingewiesen haben, sollen diese Werte den Kreditgebern und nicht den Verbrauchern helfen. Ob es uns gefällt oder nicht, die geheimen Algorithmen zur Berechnung der Punktzahlen und die tatsächlichen Gewichtungen (Variablen und Regeln), die sie verwenden, liegen vollständig außerhalb unserer Hände.
Noah