Ich bin verwirrt darüber, wie sich die Verjährungsfrist in Bezug auf Schulden auf das bezieht, was in einer tatsächlichen Kreditauskunft der 3 Kreditauskunfteien in den Vereinigten Staaten angegeben ist. Bei der Recherche des Problems im Internet habe ich festgestellt, dass mindestens 2 separate Rechtsstatuten gelten:
Es scheint, dass (1) von Staat zu Staat unterschiedlich ist, während (2) auf Bundesebene durch den Fair Credit Reporting Act (FCRA) geregelt wird und dass die Verjährungsfrist für (2) 7 Jahre beträgt.
Okay, soweit habe ich das verstanden. Aber ich habe Schwierigkeiten, eine klare Antwort darauf zu finden, für welchen bestimmten "Bericht" der Fair Credit Reporting Act tatsächlich gilt. Um zu erklären, was ich meine: Angenommen, Sie nehmen eine Kreditkarte heraus, berechnen 1.000 Dollar und zahlen sie dann nicht zurück. Gläubiger wäre in diesem Fall die Bank, die die Kreditkarte ausgestellt hat. Nachdem das Konto für einige Zeit, sagen wir einige Monate, überfällig bleibt, wird die Bank im Allgemeinen einen Dritten – ein externes Inkassounternehmen – beauftragen, um die Schulden tatsächlich einzutreiben. Nehmen wir nun an, dass einige Jahre vergehen und das Inkassobüro die Schulden nicht eintreibt, also verkaufen sie die Schulden an ein anderes Inkassobüro, das weiterhin versucht, die Schulden einzutreiben.
Nach vielen Jahren greift die Verjährungsfrist aus dem Fair Credit Reporting Act. Doch wo setzt die Verjährung an? Ist es der Tag, an dem der „ursprüngliche Gläubiger“ (dh die ursprüngliche ausstellende Bank, die Ihnen die Kreditkarte gegeben hat) die Schulden bei Transunion/Equifax/Experian gemeldet hat? Oder ist es der Tag, an dem ein externes Inkassobüro die Schulden an die Kreditauskunfteien gemeldet hat?
Wenn es letzteres ist, könnte die Verjährungsfrist aus dem Fair Credit Reporting Act praktisch nie eintreten , da die Forderung von Inkassobüro zu Inkassobüro weitergegeben wird – so dass jedes Mal, wenn ein Inkassobüro die Schulden meldet, die FCRA-Frist verstreicht effektiv zurückgesetzt?
Ich denke, es ist gesunder Menschenverstand anzunehmen, dass die Verjährungsfrist ab dem Datum gelten muss, an dem der ursprüngliche Gläubiger die Schuld meldet. Dies entspricht jedoch nicht meinen tatsächlichen Beobachtungen mit einem kürzlichen negativen Bericht über meine Kreditauskunft. Es zeigt ein Inkassobüro, das eine Schuld meldet, und besagt, dass die Schuld erstmals 2015 gemeldet ("zum Inkasso gestellt") wurde. Aber der "ursprüngliche Gläubiger" ist eine Bank, bei der ich vor mindestens 10 oder mehr Jahren ein Konto eröffnet habe.
Meine Frage ist also, wie genau gilt der FCRA? Gilt die Verjährungsfrist immer ab dem Datum, an dem der ursprüngliche Gläubiger die Schuld gemeldet hat? Oder kann es jedes Mal, wenn die Forderung an ein anderes Inkassobüro weitergegeben wird, eine Neueinstellung vornehmen?
Erstens bin ich kein Anwalt, und die richtige rechtliche Antwort hängt in erster Linie vom Gerichtsstand ab ... dem Staat, in dem Sie leben ... und einigen sehr spezifischen Fakten. Dies ist also eine allgemeine theoretische Antwort.
Die SOL hat nichts damit zu tun, wann eine Schuld gemeldet wurde. Es hat auch nichts damit zu tun, wann Sie die Kreditkarte ursprünglich eröffnet haben.
Die SOL einer vertraglichen Schuld, die Sie mit einer juristischen Person geschaffen haben, hängt von Ereignissen ab, die zwischen Ihnen und dieser juristischen Person geschehen. Da die Schuld über einen Vertrag erfolgt, wird das Datum des Vertragsverzugs durch den Vertrag festgelegt. Dieser Verzug, normalerweise wenn Sie eine Zahlung verpassen, gibt ihnen das Recht / die Pflicht, zu klagen. Einige sehr kurze Zeit nach Ihrer Vorgabe beginnt die Uhr zu ticken. (Im Allgemeinen beginnt ihr Recht/ihre Pflicht zu klagen ab dem Zeitpunkt, an dem sie WISSEN ODER WISSEN MÜSSEN, dass Sie gegen den Vertrag verstoßen haben und ihnen ein Schaden entstanden ist.)
Jedes Mal, wenn Sie die Schuld jedoch erneut eingestehen, beispielsweise durch eine Zahlung, kann Ihr Schuldanerkenntnis die Uhr neu starten, indem Sie die Vertragsbedingungen neu aushandeln. Sie können also auf das Datum des ersten Verstoßes als Ihren „behaupteten Beginn“ der SOL zurückblicken, aber das Datum der letzten Zahlung, die Sie geleistet haben, ist Ihre Rückfallposition. (Ich werde nicht auf all die Dinge eingehen, die SIE argumentieren könnten.)
Wenn das Inkassobüro Ihnen gemeldet hat, dass Sie die Schulden zu einem späteren Zeitpunkt als dem Datum Ihrer letzten Zahlung eingegangen sind, dann ist ihre Meldung falsch. Was dagegen zu tun ist, ist eine rechtliche Angelegenheit, und was dort in Texas funktioniert, funktioniert möglicherweise nicht in Maine oder umgekehrt.
Beginnen Sie damit, zu bestimmen, wann die eigentliche SOL Ihrer Meinung nach begonnen haben könnte. Wenn das Ablaufdatum noch in der Zukunft liegt, ist es ratsam, mit der Einleitung von Maßnahmen zu warten, bis dieses Datum verstrichen ist.
Wenn es letzteres ist, könnte die Verjährungsfrist aus dem Fair Credit Reporting Act praktisch nie eintreten, da die Forderung von Inkassobüro zu Inkassobüro weitergegeben wird – so dass jedes Mal, wenn ein Inkassobüro die Schulden meldet, die FCRA-Frist verstreicht effektiv zurückgesetzt?
Nein. Eine Schuld ist fast per Definition eine gesetzliche Verpflichtung. Nach Ablauf der Verjährungsfrist für die Zwangsvollstreckung besteht keine Weiterleitungspflicht mehr. Ein Inkassobüro (oder der ursprüngliche Gläubiger) kann den „Zombie“ an ein anderes Inkassobüro verkaufen, aber es besteht keine gesetzliche Verpflichtung für dieses Büro, eine Anzeige zu erstatten, wenn Sie es nicht bezahlen.
Sei bloß vorsichtig. Es ist sehr einfach, etwas zu tun, das die Verjährungsfrist für die Schulden zurücksetzt, und erfahrene Schuldeneintreiber werden versuchen, Sie dazu zu bringen.