Welche Schulden müssen zuerst minimiert werden, um die Kreditwürdigkeit am schnellsten zu verbessern?

Die aktuelle Punktzahl beträgt ~650. Ich versuche, meine Kreditwürdigkeit so effektiv wie möglich zu verbessern, da ich nach meiner Heirat im nächsten Sommer nach Häusern Ausschau halte. Ich komme gerade aus einer härteren Beschäftigungsphase heraus und befinde mich so sehr in einer „Wiederaufbau“-Phase. Mein Verlobter ist sehr stabil und hat einen Kredit von 800ish.

Laufende Schulden/Kredite

  • Kreditkarte Nr. 1 – ~5.000 @ 22 % effektiver Jahreszins – 12.000 Limit
  • Kreditkarte Nr. 2 – ~2.000 @ 23 % effektiver Jahreszins – 10.000 Limit
  • Autokredit - ~8.000 @ 0% effektiver Jahreszins (1/5 Jahr)
  • Kreditkarte Nr. 3 „Soft Loan“ – ~13.000 @ 0 % effektiver Jahreszins (0/7 Jahre) – 15.000 Limit

Das laufende Einkommen nach Steuern beträgt etwa 1100/Woche. Ich habe diesen Job erst seit Dezember und habe seitdem etwa 8.000 Schulden/Darlehen abbezahlt. Mein aktuelles Ziel ist es, 1500/Monat für Karte Nr. 1 zu zahlen und gleichzeitig die Mindestzahlungen für den Rest beizubehalten.

Alle Zahlungen sind pünktlich, ich mache während dieses Prozesses keine harten Nachforschungen oder öffne neue Karten (dh keine anderen Faktoren, die die Kreditwürdigkeit beeinflussen).

Da CC1 und CC2 so enge APRs haben, würde ich CC2 zuerst auszahlen, da es nur 1,33 x 1500 $ sind.
Ich glaube, Nr. 1 ist 14k und Nr. 2 ist 10k. Da das "Andere" Darlehen auf einer 0% effektiven Jahreszinskarte verwaltet wird (andere Posts hier haben das als Soft Loan bezeichnet?), zeigt Mint meine Kreditauslastung immer noch mit ~90% an. Das Limit dieser Karte beträgt 15.000.
In Anbetracht dessen, dass Sie Ihre Punktzahl verbessern möchten, könnte es sinnvoll sein, Ihre Zahlungen aufzuteilen und 750 $ pro Monat auf jede Karte zu legen. Die Punktzahl basiert auf der Gesamtnutzung UND der Nutzung pro Karte. CC2 würde in 3 Monaten ausgezahlt werden, sodass Sie ~3000 $ auf CC1 haben, die innerhalb von 2 Monaten ausgezahlt werden müssen.
Eine 7-Jahres-Kreditkarte mit 0 % effektivem Jahreszins?
Es handelte sich um einen Kauf, der mit einem 7-Jahres-Zahlungsplan zu einem effektiven Jahreszins von 0 % für die Gesamtheit getätigt wurde, solange die Zahlungen pünktlich erfolgen. Ich musste eine Karte beim Einzelhändler eröffnen, um diesen Satz zu erhalten, sonst wäre er mit 20 % effektivem Jahreszins auf die vorhandenen Karten gegangen. @RonJohn
Möglicherweise möchten Sie Ihren Beitrag so bearbeiten, dass er widerspiegelt, dass das „andere Darlehen“ tatsächlich ein Kreditkartenkonto ist. Dies macht einen großen Unterschied in Bezug auf die Auswirkungen auf die Bonität im Vergleich zu einem Kredit mit fester Rate. Die Antwort von @RonJohn ist immer noch effektiv richtig, aber es macht die Frage für Sie etwas verwirrend, dieses Konto als Darlehen gekennzeichnet zu haben. Und wenn diese Kommentare jemals verschwinden, wird es noch verwirrender. Möglicherweise möchten Sie auch die Kreditlimits für jede Karte in der Frage bearbeiten.

Antworten (2)

Die Nutzungsrate von 93 % auf der Kundenkarte ist das, was Ihre Punktzahl wirklich niedrig hält.

Ihre Haare brennen jedoch von den CC-APRs, also löschen Sie diese Feuer zuerst!!

Angesichts dessen, was Sie in den Kommentaren geschrieben haben, würde ich Ihre Schulden in dieser Reihenfolge begleichen:

  1. CC2, der Saldo ist so nahe bei Null, und die Differenz zwischen den CC1- und CC2-Raten ist vernachlässigbar und in 1,33 Monaten ausgezahlt .
  2. CC1, ausgezahlt in 4 Monaten .
  3. Ladenkauf, amortisiert in 12 Monaten .
  4. Das Auto.

Sofern Sie uns nichts verschweigt haben oder etwas nicht wissen, sollte Ihre Punktzahl einen Monat, nachdem die Nutzung der Kundenkarte unter 30 % gesunken ist, steigen.

Vielen Dank @RonJohn, ich schätze die Zeit, die Sie sich genommen haben, um Fragen zu stellen und dies aufzuschlüsseln. Akzeptiert.
Dies ist ein Fall, in dem die Schulden-Schneeball- und die Lawinenmethode übereinstimmen. Tilgungsauftrag: CC2, CC1, Autokredit, sonstiger Kredit. Dann sparen Sie Ihre Anzahlung, dann denken Sie über den Kauf eines Hauses nach. Sie sind ungefähr 18 Monate davon entfernt, mit dem Sparen für eine Anzahlung zu beginnen.
@PeteB. Wenn Sie einen anderen Vorschlag haben, posten Sie ihn bitte als Antwort, nicht als Kommentar zu dieser Antwort.
@Chris, bitte warte 24 Stunden, bevor du akzeptierst. Jemand anderes hat vielleicht eine bessere Antwort.
Wird es tun, obwohl ich bezweifle, dass es völlig anders wäre.
Ich fürchte, die vorgeschlagene Antwort ist nicht richtig. Bei Kreditkartenschulden ist eine Mindestzahlungsverpflichtung einzuhalten. OP kann CC#2-Schulden nicht in 1,33 Monaten ohne Auswirkungen zurückzahlen.
@mootmoot Ihre Feststellung eines Fehlers ist falsch, da OP ausdrücklich angibt, „ unter Beibehaltung der Mindestzahlungen für den Rest “ .
Das Bezahlen dieser einen Kreditkarte hat einen zusätzlichen Vorteil. Wenn Sie eine Kreditkarte für Ausgaben verwenden müssen, bei denen eine Barzahlung unpraktisch wäre: Hotel, Mietwagen, Flugticket; die ausgezahlte Karte kann ohne Verzinsung verwendet werden. Karten, die von Monat zu Monat ein Guthaben aufweisen, erhalten keine Nachfrist.

Ich stimme RonJohn zu 100% zu. Ich würde nur hinzufügen, sobald die 2 Karten ausgezahlt sind, treten Sie zurück und warten Sie ein paar Monate. Ich würde meine Kreditwürdigkeit überwachen, um das Ergebnis der Zahlung dieser Karten zu sehen.

Ich würde dann das freiwerdende monatliche Geld zum Sparen verwenden, um sowohl ein Sparkonto als auch einen Notfallfonds zu festigen. Sie sollten anfangen, die Ehe und den Hauskauf zu rechnen, bevor Sie sich beeilen, 0%-Darlehen zurückzuzahlen. Denken Sie darüber nach - Sie zahlen diese Kredite, aber das Haus, alles ist in Ordnung, die Zahlungen sind sehr vernünftig. Aber der Möbelkauf ist höher als der Kassenbestand, und Sie müssen 10.000 $ finanzieren. Sie sind zurück zu dem Risiko, etwas zu leihen, um etwas zu kaufen. Lass das lieber erstmal. Ich wette, dass der Score 2 Monate nach Auszahlung der Karten weit über 700 liegt.

Eine Karte mit hohem Jahreszins liegt bei 33 % und die andere bei 20 %. Wird sich die Auszahlung wirklich auf seine Punktzahl auswirken?
Für das Experimentieren als Ziel der Faktenfindung, ohne wirklichen Wert für mich, begann ich, meine Punktzahl bei 20% Nutzung zu verfolgen, und begann dann, den Restbetrag zu zahlen, „bevor“ die Karte den Büros gemeldet wurde. Das Ergebnis war ein Gewinn von fast 50 Punkten, und ich bin seit fast einem Jahr bei 850. Und ja, mir ist klar, dass 800 und 850 mir die gleichen Preise bringen. Ich mochte es einfach, den Banker sagen zu hören: "Oh wow, 20 Jahre, ich habe noch nie ein Paar mit einer 850 gesehen", als ich meine letzte Equity-Linie bekam. (Hinweis: Ich kann meine Karte so oft verwenden, wie ich will. Alles, was zählt, ist der Kontostand, wenn er gemeldet wird.)
Andererseits einigen wir uns auf Bestellung. Wenn also das vollständige Bezahlen der Karten punktuell nicht erfolgreich ist, kann er einfach weitermachen. Sobald das Feuer gelöscht ist, ziehe ich es vor, nicht wieder knapp zu werden.
Welche Schulden müssen zuerst minimiert werden, um die Kreditwürdigkeit am schnellsten zu verbessern?
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