Wirkt sich das Verschieben meiner Schulden von einer Kreditkarte auf eine andere auf meine Kreditwürdigkeit aus?

Ich habe eine Karte, die zu 50 % mit 7 % Zinsen verwendet wird. Das maximale Kreditlimit auf der Karte beträgt 10.000 $, und ich habe 5.000 $ verwendet. Ich habe eine andere Karte, die 14.000 $ kostet, und ich habe 2.900 $ verwendet, aber die Zinsen betragen 14,9 %. Ich möchte die 2900-Dollar-Karte auf die andere Karte verschieben, die einen niedrigeren Zinssatz hat (7 %). Dadurch wird das Guthaben nahe an das Maximum gebracht, aber die Idee ist, sich auf diese eine Karte zu konzentrieren und das Guthaben so schnell wie möglich zu senken. Ist das eine kluge Wahl? Ich möchte in 6 Monaten ein Haus kaufen, also dachte ich, dass dies genug Zeit sein könnte, um es abzuzahlen und meine Punktzahl hoch zu halten. Meine Werte sind derzeit in den niedrigen 700ern.

Ich würde keine Saldenüberweisungen vornehmen, wenn Sie sich dem Hauskauf nähern. Stellen Sie ihnen nichts in Frage!
Wenn Sie eine Saldoüberweisung vornehmen, warum nicht zumindest eine mit 0 % Zinsen für ein oder zwei Jahre?

Antworten (2)

In der FICO-Score-Formel gibt es zwei verschiedene Teile des Kreditnutzungsteils des Scores: Gesamtnutzung und Pro-Karte-Nutzung. Indem Sie Ihre Schulden von einer Karte auf die andere verschieben, bleibt Ihre Gesamtauslastung gleich, aber Ihre Auslastung pro Karte steigt (verschlechtert sich). Laut diesem Artikel über NerdWallet wird dies zu einem Schlag auf Ihre Kreditwürdigkeit führen.

Ein wichtiger Punkt, an den Sie sich beim Nutzungsteil der Kreditwürdigkeit erinnern sollten, ist, dass er kein Gedächtnis hat. Jeden Monat wird Ihre aktuelle Auslastung ermittelt und daraus ein neuer Score berechnet. Für Ihre Hypothek kommt es also nur darauf an, wie hoch Ihre Kreditauslastung in dem Moment ist, in dem Sie Ihre Hypothek kaufen.

Hier ist, was ich empfehle: Anstatt zu versuchen, ein paar Prozentpunkte an Zinsen zu sparen und sich dann um Ihre Punktzahl zu sorgen, sehen Sie, wie schnell Sie diese 2900-Dollar-Schulden zurückzahlen können. Wenn Sie dies in den nächsten Monaten schaffen, werden sowohl Ihre Gesamt- als auch die Auslastung pro Karte verbessert und Ihre Punktzahl wird steigen. Noch wichtiger ist, dass Ihre Schulden reduziert werden und Sie jeden Monat weniger Geld an die Bank in Form von Zinsen verlieren. Wenn Sie dies vor Abschluss Ihrer Hypothek tun, spielt es keine Rolle, ob Sie die Schulden verschoben oder auf Ihrer alten Karte behalten haben, denn sie sind weg.

Noch besser, ich empfehle, alles zu tun, um die gesamten Schulden auf beiden Karten so schnell wie möglich zu begleichen, vorzugsweise bevor Sie Ihr Haus kaufen. Entwickeln Sie ein Haushaltsbudget, das sicherstellt, dass Sie Ihre Kreditkartenschulden nicht vergrößern und die bestehenden Kreditkartenschulden so schnell wie möglich abbezahlen können.

Das ist falsch. Die Nutzung wird sowohl auf individueller Kartenebene als auch insgesamt bewertet.
@VBCPP Du hast Recht. Ich habe meine Antwort komplett umgeschrieben.
Ich mag das FICO-Bewertungssystem wirklich nicht . Die Tatsache, dass sich die Punktzahl des OP verschlechtert, indem einfach der Zinssatz für seine Schulden gesenkt wird, ist bedauerlich.
@BenMiller - Jeder Teil des FICO-Scores (außer verspäteten Zahlungen) kann argumentiert werden. Und ich stimme zu, dass jemand, der nach einem besseren Angebot, einem niedrigeren Preis und besseren Vergünstigungen sucht, sich auf seine Punktzahl auswirkt. Die Anfragen, das reduzierte durchschnittliche Kontoalter, die potenzielle Auslastung, wenn sie eine alte Karte töten usw.
Solide Antwort jetzt. Ob es Sinn macht oder nicht.. Spielt es eine Rolle? Wenn Sie die Annahme akzeptieren können, dass das Scoring-Modell von FICO durch valide Forschungsergebnisse gestützt wird und ein genauer Risikoindikator ist (für manche Menschen eine große Pille), und sie sehen, dass X und Y Z anzeigen, dann sollten sie Ihre Bewertung darauf basieren , egal wie intuitiv es ist.
@VBCPP Das Problem ist, dass das FICO-Modell in diesem Fall eindeutig fehlerhaft ist. Der OP geht kein größeres Kreditrisiko ein, indem er seine Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz bewegt. Tatsächlich hat er seine finanzielle Situation verbessert. Er ist ein besseres Kreditrisiko, nicht schlechter. Dafür sinkt seine Punktzahl.
@BenMiller Er schuldet immer noch 7,9.000 $, die er nicht hat. Wenn ich ein Kreditgeber wäre, könnte ich dieses Verhalten als ein größeres Risiko ansehen, vielleicht plant er, seine Schulden zu konsolidieren, nur um damit in Verzug zu geraten und 1 Brücke statt zwei zu brennen. Hier kommt die Annahme ins Spiel, dass sie über Forschungsergebnisse verfügen, die das wahrscheinliche Ergebnis dieses Verhaltens zeigen.
see how quickly you can pay off that $2900 debt-- insbesondere, wenn eine Restbetragsübertragungsgebühr anfallen würde

Es kann leicht nach unten gehen. Während Ihre Gesamtauslastung gleich bleibt, zeigt eine Karte fast 100 % Auslastung (schlecht)

Hier ist, was ich (und Clark Howard) Ihnen vorschlagen würden.

  1. Überweisen Sie das Guthaben. auf die niedrigste APR-Karte, die Sie haben (Ihr aktueller Plan).
  2. Null auf 14 % Karte und HÖREN SIE AUF, SIE ZU VERWENDEN! Sperren Sie es dort ein, wo Sie nicht in Versuchung geraten.
  3. Zahlen Sie Ihre 5%-Karte so schnell wie möglich ein. Dies erhöht Ihre Kreditwürdigkeit, indem es Ihre Auslastung senkt.
Wirkt sich das Verschieben meiner Schulden von einer Kreditkarte auf eine andere auf meine Kreditwürdigkeit aus?
AntwortenHierDatenschutz-Bestimmungen1y, 0v