Gibt es einen „Haken“ an meinem „erhöhten Kreditlimit“?

Heute habe ich einen Brief von der Bank erhalten, die meine Kreditkarte ausgestellt hat. Im Grunde heißt es, dass, da ich „einer ihrer besten Kunden“ bin, mein Kredit(karten)limit erhöht wurde.

Dies ist das zweite Mal, dass sie dies getan haben. Beim ersten Mal habe ich nicht viel darüber nachgedacht. Ich bin legal in den Vereinigten Staaten ansässig, also wusste ich, dass ich hier eine „Kreditgeschichte“ für mich aufbauen musste, und ich dachte, dass es ein gutes Zeichen dafür wäre, dass sie mein Kreditlimit nach ein paar Jahren erhöhen würden.

Nachdem dies das zweite Mal passiert ist, frage ich mich, ob es einen "Haken" geben könnte. Ich meine, was ist die wahre Motivation meiner Bank, mir zu erlauben, mehr Geld auszugeben? Gibt es irgendwelche Fallstricke (abgesehen von dem offensichtlichen „Mach dich nicht zu sehr verschuldet. Kaufe keine Dinge, die du dir wirklich nicht leisten kannst“), die ich vermeiden sollte?

Zusätzliche Information:

  • Ich habe einen rechtmäßigen Wohnsitz in den USA.
  • Ich habe diese Kreditkarte nun seit ca. 4 Jahren.
  • Ich setze meine Karte sinnvoll ein. Ich hatte nie Probleme, mein Guthaben zu bezahlen.
Die Fallstricke sind die "offensichtlichen", die Sie identifiziert haben. Sie sind nicht für jeden offensichtlich. Das höhere Limit ohne höhere Nutzung hilft Ihrer Kreditwürdigkeit, was gut für Sie ist. Herzlichen Glückwunsch, dass Sie bisher verantwortungsvoll mit Ihrer Karte umgegangen sind, und machen Sie weiter so!
Etwas Bemerkenswertes: Einer der Faktoren, die in die Berechnung der Kreditwürdigkeit einfließen, ist das Verhältnis des durchschnittlichen Kreditbetrags, den Sie verwenden , zum durchschnittlich verfügbaren Kreditbetrag, den Sie haben. Die Algorithmen sind natürlich ziemlich geheim (da sie verhindern wollen, dass Leute das System spielen), aber soweit ich weiß, ist es gut zu versuchen, Ihr Guthaben bei etwa einem Drittel des gesamten verfügbaren Guthabens zu halten. (Ich gehe davon aus, dass es besser ist, wenn Ihr Verhältnis zu niedrig ist, als wenn es zu hoch ist, daher sollte eine Erhöhung Ihres Kreditlimits im Allgemeinen wahrscheinlich eher helfen als Ihnen schaden.)
Ich bin kein US-Bürger, daher bin ich mir nicht sicher. In meinem Land gibt es eine "Mitgliedsgebühr" für Kreditkarten. Die Gebühr wird jährlich erhoben und hängt vom Kreditlimit ab (dh höhere Gebühr für höheres Kreditlimit).
Mit "einer unserer besten Kunden" meinen sie "einer der langweiligsten/umsichtigsten". Sie verleiten Sie dazu, mehr auszugeben und eine selbstbewusstere und abenteuerlustigere Kuh zu werden! Auch ein "melkbareres". Ist das nicht aufregend? DANN wirst du definitiv einer ihrer besten Kunden sein :)
Nebenbei bemerkt, wenn Sie ein höheres Limit haben und Ihre Karte gestohlen oder überflogen wird, werden Sie wahrscheinlich mehr Geld verlieren, weil Kriminelle mehr Waren kaufen können.
@ Jans Kommentar ist in fast allen Fällen ungenau. Bundesgesetze beschränken Ihre Haftung auf 50 US-Dollar für nicht autorisierte Belastungen, die nachträglich gemeldet werden. Wenn Sie Ihre Karte als verloren melden, bevor Gebühren erhoben werden, übernehmen Sie keine Haftung. Wenn Sie die Karte noch haben und es sich um eine überflogene oder gestohlene Nummer handelt, übernehmen Sie keine Haftung. In der Praxis (insbesondere meine und die Erfahrung von Familie und Freunden) ist es selten, dass Sie jemals etwas für betrügerische Kreditkartenbelastungen bezahlen. Quelle: Consumer.ftc.gov/articles/…

Antworten (7)

Nachdem dies das zweite Mal passiert ist, frage ich mich, ob es einen "Haken" geben könnte.

Nein

Ich meine, was ist die wahre Motivation meiner Bank, mir zu erlauben, mehr Geld auszugeben?

Kreditkartenunternehmen verdienen auf verschiedene Weise Geld.

  1. Immer wenn Sie etwas mit der Karte kaufen, erhalten sie eine Kürzung der Händlergebühren. Je mehr Sie mit der Karte kaufen, desto mehr Geld verdienen sie.
  2. Wenn Leute etwas kaufen und es nicht sofort zurückzahlen, müssen sie im Allgemeinen (mit Ausnahme von Sonderangeboten) Zinsen verlangen. Oft zu einem sehr hohen Preis.
  3. Wenn Leute Zahlungen verpassen, können sie ihnen Gebühren berechnen und Werbeangebote wegnehmen.

Indem das Kreditkartenunternehmen Ihnen ein höheres Limit gibt, hofft es, dass Sie mehr für die Karte ausgeben. Dadurch erhalten sie sofort mehr Händlergebühren und wenn sie Glück haben, müssen Sie das Guthaben für eine Weile tragen, um ihnen Zinsen zu verdienen. Wenn sie wirklich Glück haben, verpassen Sie eine oder zwei Zahlungen, die ihnen einige Gebühren einbringen.

Natürlich, wenn sie dir zu viel leihen, wirst du es vielleicht nie zurückzahlen.

Das Kreditlimit ist also ein Balanceakt. Wenn Sie sich mehr Geld leihen, haben sie das Potenzial, mehr Geld zu verdienen, aber auch das Potenzial, mehr Geld zu verlieren. Wenn Sie eine Geschichte der Zahlung wie vereinbart aufbauen, fühlen sie sich wohl dabei, Ihnen mehr Geld zu leihen.

+1 für die Antwort, aber lucky- eine einfache Studie in Amerika zeigt, dass wir (Amerikaner) 779 Milliarden Dollar an Kreditkartenschulden tragen. Kreditkartenunternehmen müssen nicht das Glück haben, damit zu rechnen, dass einige Kunden Zahlungen verpassen und Guthaben haben.
Anscheinend ist der Bericht, auf den sich @USER_8675309 bezieht, dieser.
@ PeterK danke für die Beschaffung. Ich wollte zurückgehen und eine Verbindung herstellen, wurde aber eingeholt
@USER_8675309 Keine Sorge! Ich war interessiert zu sehen, was ich fand; Die Nummer auf diesem Link war genau deine, also dachte ich, andere könnten auch interessiert sein.
Gute Arbeit Jungs für das Zitat. Eine wichtige Statistik (unten) ist die Differenz zwischen der durchschnittlichen CC-Verschuldung pro Haushalt und der durchschnittlichen Verschuldung pro Haushalt mit CC-Schulden. Diejenigen ohne CC-Schulden verzerren den Durchschnitt pro Haushalt weit nach unten.
Für die Aufzeichnungen, zu dieser Antwort, ich habe tatsächlich eine Kreditkarte von einer Bank stornieren lassen, weil ich sie nicht benutzt habe. Nach ein paar Jahren haben sie wohl einfach aufgegeben und die Karte gekündigt.
@Ironluca Viele Banken haben Mindestausgaben für Karten, können Ihre Karte aber auch jederzeit kündigen.

Es gibt zwei sehr kleine Fänge.

Sie haben gerade Ihr verfügbares Guthaben erhöht. In einigen Fällen, wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, wird Ihr verfügbarer Kredit mit Ihrer Kreditwürdigkeit (Ihrem Einkommen und Ihrer Kredithistorie) verglichen.

Kurzfristig haben Sie bei einem höheren Kreditlimit möglicherweise größere Schwierigkeiten, einen großen Kredit zu bekommen. Auf der anderen Seite wird Ihr höheres Kreditlimit Sie kreditwürdiger erscheinen lassen (da Sie mit der Fähigkeit herumgelaufen sind, sich einen ganzen Haufen zu leihen, und bewiesen haben, dass Sie nicht bankrott gehen können).

Der andere mögliche Haken ist, dass Ihre Haftung größer ist, wenn etwas schief geht und Ihre Kreditlinie ausgeschöpft ist (vielleicht haben Sie eine psychotische Episode; vielleicht geben Sie Ihre Kreditkarte und PIN-Nummer an jemanden, der Ihnen ein Auto kauft).

Wenn Sie Ihre Ausgabendisziplin wahren können und im Moment nicht jedes Quäntchen Kreditspielraum benötigen, trifft beides nicht zu. Mittel- bis langfristig werden Sie durch eine geringere Kreditauslastung und ein höheres Gesamtlimit kreditwürdiger.

Ja. Diese. Leute, die sagen, es sei eine reine Belohnung für einen guten Kunden, liegen falsch. Sie möchten einen größeren Teil Ihrer Kreditwürdigkeit für sich vorreservieren, falls Sie Ihre Kreditaufnahme zu einem späteren Zeitpunkt erhöhen möchten. Es ist ein Verdrängungswettbewerb zwischen den Banken, und Sie sind die Munition!
Es kann auch ein gesellschaftliches Risiko geben, wenn sie am Ende die verfügbaren Kredite aller in die Höhe treiben und uns insgesamt als ein größeres Risiko erscheinen lassen, als wir es sind. Haben sie die Ergebnisse von „Lügnerkrediten“ auf dem Wohnungsmarkt schon vergessen? Ich befürchte, dass die Kreditkartenindustrie innerhalb eines Jahrzehnts die Quelle der nächsten Finanzkrise sein könnte.
[Zitat erforderlich]. Lange Zeit hatte ich keine Kreditkarte außer einer mit einem Limit von 600 $, die ich mit Anfang 20 bekam. In jüngerer Zeit habe ich ein paar Konten eröffnet, um ein paar "Cashback"-Karten zu bekommen, und sofort 100 Punkte zu meiner Kreditwürdigkeit hinzugefügt. Die "Kreditprüfungs"-Tools der Banken sagen, dass das Verhältnis von Krediten zur Kreditwürdigkeit einen "großen" Einfluss auf die Punktzahl hat, und das Öffnen dieser neuen Karten brachte mir eine "ausgezeichnete" Punktzahl ein. Ein einfaches "verfügbares Guthaben" scheint, soweit ich das sehe, überhaupt nicht in ihrer Bewertung zu sein.
@PhilFrost Sicher, hier: moneysense.ca/spend/real-estate/… – wie gesagt, das hat hauptsächlich mit großen Krediten zu tun. Die Idee ist, dass sie sicherstellen wollen, dass Ihr Einkommen ausreicht, um Ihre potenziellen Schulden zu bedienen.
@PhilFrost Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt nicht, wie viel Geld Ihnen eine Bank leiht. Es ist ein Maß für das Risiko, also bestimmt Ihre Kreditwürdigkeit, welchen Zinssatz Sie erhalten oder ob sie bereit sind, Ihnen überhaupt Geld zu leihen. Ein Milliardär hat die gleiche Kreditwürdigkeit, da Sie viel mehr Geld leihen können. Bei der Vergabe eines Kredits prüft eine Bank Ihr Einkommen und Ihre bestehenden Schulden, um festzustellen, wie viel Geld Sie sich leisten können. Der volle Betrag Ihrer gesamten Kreditkartenlimits (und Kreditlinien) zählt als bestehende Schulden, da nichts Sie daran hindert, diesen vollen Betrag zu leihen.

Es gibt einen großen Haken dabei, den ich herausfand, als ich zu Nationwide ging, um um einen Kredit zu bitten.

Ich habe eine Kreditkarte, die mein Kreditlimit ständig erhöht hat, es ist jetzt bei etwas Lächerlichem – fast 10.000 £, aber sie erhöhen es ständig.

Ich benutze diese Karte nie, als ich zu Nationwide ging, obwohl sie sagten, sie könnten mir keinen Kredit geben, weil ich bereits 10.000 £ Guthaben hatte und wenn ich dieses Guthaben reduzieren würde, würde dies meine Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und sie könnten mir möglicherweise ein Darlehen geben.

Dann erkannte ich, was MBNA schlau gemacht hatte. Ich habe zwei Karten bei dieser Bank, eine mit sehr niedrigen Zinsen und die andere mit sehr hohen Zinsen (und einem hohen Kreditlimit) - obwohl die andere Karte ein Darlehen mit Nullsaldo hat, sehen die Unternehmen es immer noch als Geld, das ich möglicherweise ausgeben könnte , es spielt für sie keine Rolle, dass ich seit etwa 12 Monaten kein Geld für diese Karte ausgegeben habe, für sie ist es die Tatsache, dass sie mir einen Kredit geben könnten und ich dann weitere 10.000 £ für diese Karte ausgeben könnte ( wie Sie sehen, äußerst riskant).

Dies bedeutet natürlich, dass MBNA mir so einen hohen Kredit gibt, obwohl sie genau weiß, dass ich ihn nicht verwenden werde, aber es hindert auch ihre Konkurrenten daran, mir einen Kredit anzubieten, selbst zu einem niedrigeren Zinssatz, weil Ich habe bereits zu viel Kredit zur Verfügung.

Also ja, es gibt einen Haken daran, Ihnen ein hohes Kreditlimit für Ihre Karten zu geben, und es soll Sie daran hindern, diese Bank zu verlassen oder ein Darlehen mit niedrigerem Zinssatz zu erhalten, um die Schulden zu begleichen.

Dies ist in den USA wahrscheinlich nicht relevant. In der Regel erhöht ein höheres Kreditlimit Ihre Kreditwürdigkeit (in den USA).
Das klingt so, als hätten Kreditunternehmen in Ihrem Fall eine sehr schlechte Risikoeinschätzung vorgenommen. Oder vielleicht wollten sie dir sowieso keinen Kredit geben und brauchten eine Ausrede.
@Joel Ich habe das auch in den USA gesehen. Ich nehme an, es ist eine Variation der natürlichen Kreditaufnahmegrenze. So wie Banken Ihnen kein Geld leihen lassen, wenn Sie bereits ausstehende Kredite haben, die diese Grenze erreichen, prüfen sie auch Ihren gesamten verfügbaren Kredit, bevor sie mehr gewähren. Wenn Sie Kreditlinien bei fünf Banken über insgesamt 100.000 eröffnen und nicht über das Einkommen verfügen, um diesen verfügbaren Kredit zu rechtfertigen, wird es Ihnen schwer fallen, einen Kredit oder eine neue Karte zu bekommen, selbst bei einer Auslastung von 0 %. Jede Bank wird dies wahrscheinlich anders handhaben, aber es ist eines der wenigen "Risiken" bei der Erhöhung Ihres Kreditlimits.
Das Ziel von MBNA ist es nicht, es Ihnen unmöglich zu machen, einen Kredit zu bekommen. Es ist ziemlich unwahrscheinlich, dass sie Sie in dieser Hinsicht günstiger behandeln als andere – nur weil sie Ihr aktuelles Kreditlimit nicht als zu riskant ansehen, heißt das noch lange nicht, dass sie nicht auch zu dem Schluss kommen würden, dass die Aufstockung eines Kredits darauf hinauslaufen würde zu riskant sein.

Es gibt nur einen Haken, wenn Sie den Haken schlucken. Der Haken ist, dass die Bank hofft, dass Sie das erhöhte Kreditlimit nutzen, um mehr Sachen zu kaufen, und nicht bezahlen, was Sie schulden, bevor die zinsfreie Zeit abgelaufen ist. Dadurch können sie ihren hohen Zinssatz auf den ausstehenden Betrag berechnen. Wenn Sie jetzt Ihre Ausgaben nicht erhöhen und Ihr Guthaben weiterhin vollständig bezahlen, passiert nichts.

Beachten Sie jedoch, dass der Kartenaussteller mehr Geld mit Händlergebühren verdient, wenn Sie mehr ausgeben, selbst wenn Sie nie einen Cent an Zinsen zahlen.
@David Richerby: Stimmt, aber die Tatsache, dass die Kreditlimits der meisten meiner Karten 10.000 $ oder mehr betragen, ändert nichts an der Tatsache, dass meine monatlichen Gesamtausgaben normalerweise weniger als 500 $ betragen. Aber dann bin ich ein Ausreißer :-)

Es gibt keinen Haken. Sie waren ein guter Kunde und Ihre Bank möchte Sie dafür belohnen. Eine der Möglichkeiten, wie Sie Kredit aufbauen, besteht darin, mehr Kredit zur Verfügung zu haben. Indem Sie also Ihr Kreditlimit erhöhen, senkt es Ihre Kreditauslastungsrate (einer der Faktoren, die in Ihre Kreditwürdigkeit einfließen) – was eine gute Sache ist. Ihre Bank vertraut Ihnen also mehr Kredit an, was wiederum eine gute Sache ist. Sie können auch selbst eine Erhöhung des Kreditrahmens beantragen, ohne auf die Bank warten zu müssen – zwischen jeder Erhöhung müssen Sie jedoch 6 Monate warten, sofern Sie eine erhalten. Ich frage immer alle 6 Monate und wurde jedes Mal genehmigt, und es hat meiner Kreditwürdigkeit enorm geholfen.

+1. Ich war mir der "Kreditauslastungsrate" nicht bewusst, also war das wirklich nützlich zu wissen. Ich werde die Erhöhungen meines Kreditlimits im Auge behalten.
Ein erhöhtes Guthaben kann gut sein, wie Sie sagen – aber wenn/falls Sie das Konto schließen, kann der größere Rückgang des verfügbaren Guthabens auch Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.
@Diego es ist sehr wichtig. Meine Auslastungsrate stieg von 5 % auf 22 % und meine Kreditwürdigkeit sank um fast 100 Punkte.
Ich würde nicht genau sagen, dass sie „Sie belohnen wollen“, eher, dass sie darauf vertrauen, dass dies für sie funktionieren wird.
Beachten Sie, dass es Ihrer Kreditwürdigkeit schaden kann , wenn es Ihre Kreditauslastung zu stark senkt (auf unter 5 %) .

Eines der Dinge, die Sie beachten müssen, ist ein kleiner Haken bei der Kreditauslastungsrate. Sie, oder zumindest das Kreditunternehmen, für das ich arbeitete, verwendeten den "hohen Kontostand", um die Kreditauslastung zu berechnen, nicht den Endsaldo. Angenommen, Sie hatten eine einzelne Karte mit einem Kreditlimit von 2.000 $ und haben damit alles im Laufe des Monats abgebucht. Angenommen, der hohe Kontostand betrug 1900 $ und Sie haben ihn am Ende des Monats auf null zurückgezahlt. Das Unternehmen würde Ihre Kreditauslastung mit 95 % berechnen. Das ist nicht gut und nicht wirklich fair, aber so wurde es gemacht. Eine Erhöhung des Kreditlimits hilft, aber Sie können in der Regel auch Zwischenzahlungen leisten, z. B. wenn ein Gehaltsscheck im Laufe des Monats eingeht, wenn Sie ein Online-Konto haben.

Das stimmt nicht mehr ganz. Die Bonitätsbewertung hat sich kürzlich geändert. Es berücksichtigt jetzt Ihre Kreditauslastungshistorie. Und Sie können jetzt auch für ein zu hohes verfügbares Guthaben benachteiligt werden, da dies jetzt als Risikofaktor gilt.

Die Kreditwürdigkeit hat sich seit dem Zeitpunkt dieser Frage (Juli 2017) geändert und es ist jetzt möglich, dass ein hohes verfügbares Guthaben Ihre Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen kann.

... VantageScore bewertet nun einen Kreditnehmer negativ, weil er übermäßig hohe Kreditkartenlimits hat, aufgrund der Theorie, dass die Person schnell eine hohe Kreditkartenschuld aufbauen könnte. Diejenigen mit erstklassiger Kreditwürdigkeit können am meisten verletzt werden, da sie höchstwahrscheinlich mehrere offene Karten haben. Aber auch diejenigen, die gerne das Punktespiel des Kreditkarten-Prämienprogramms spielen, könnten betroffen sein.

Quelle

Dies ist eine sehr gute Antwort. Wenn Sie dazu neigen, möchten Sie vielleicht sehen, ob andere Fragen davon profitieren würden, oder selbst eine Frage stellen, die dies als Antwort hat.
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