Was soll ich mit meinen Kreditkartenschulden tun?

Aus den Kommentaren geht hervor, dass Sie einen technischen Hintergrund haben. Ich schlage vor, Sie betrachten dies als ein technisches Problem: Es ist ein Optimierungsproblem, bei dem die Variable, die Sie optimieren möchten, die Gesamtzinsen sind, die über die Laufzeit der Kredite gezahlt werden.

Schritt 1 stellt sicher, dass Sie das Ihnen zur Verfügung stehende Guthaben am effizientesten nutzen. Wenn im Kreditlimit Platz für Karte Nr. 1 ist, um mehr von Ihren Schulden dorthin zu verschieben, dann verschieben Sie Ihre Guthaben auf jeden Fall von den höher verzinsten Karten. Seien Sie jedoch vorsichtig; Einige Karten haben unterschiedliche Zinssätze für Überweisungen oder Bargeldvorschüsse. Und verschieben Sie auf keinen Fall Kapital von Karte Nr. 3, bis der Zinssatz von 0 % abläuft.

Auch die Aufnahme eines Bankdarlehens im Rahmen von Schritt 1 ist zulässig. Sie könnten mit der Bank beginnen, die Sie heute für Ihr Girokonto verwenden. Kreditgenossenschaften können auch eine gute Quelle für zinsgünstigere Kredite sein. Stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen und Zinssätze vollständig verstehen, insbesondere wenn sie sich ändern. Seien Sie vorsichtig bei der Bewerbung; Zu viele Absagen können sich negativ auf Ihre Bonität auswirken.

Sie erwähnen auch in den Kommentaren, dass Sie "ihre" Hypothek bezahlen. Ich weiß nicht, wie das Eigentum dort aufgebaut ist, aber entweder eine Refinanzierung oder die Aufnahme eines Eigenheimkredits kann eine Möglichkeit sein, die Schulden zu konsolidieren. Der Zinssatz für ein Wohnungsbaudarlehen wird mit ziemlicher Sicherheit niedriger sein als für Ihre höher verzinsten Karten, insbesondere unter Berücksichtigung des Steuerabzugs.

Schritt 2 ist die effiziente Schuldentilgung. Die Regel hier ist einfach: Zahlen Sie die Mindestzahlung für alle Karten außer für die mit dem höchsten Zinssatz; Jedes Geld, das Sie über die Mindestzahlungen hinaus haben, sollte in die Rückzahlung des Kapitals für diese einfließen. In Ihrem Fall ist das Karte Nr. 2.

Viel Glück!

Es tut mir sehr leid wegen Ihrer Scheidung und ich nicke Ihnen zu, dass Sie sich um Ihre Kinder und Ihren Ehepartner gekümmert haben. Das mag super bissig klingen, obwohl es nicht meine Absicht ist, aber Sie haben ein Einkommensproblem. Obwohl Sie fast das Doppelte des nationalen Durchschnitts verdienen, unterstützen Sie zwei Haushalte und leben in einer Gegend mit hohen Lebenshaltungskosten. (Übrigens war dort, habe das gemacht und auch in der IT.)

Der beste Weg, die Zahlung von CC-Zinsen zu vermeiden, besteht darin, sie abzuzahlen und zu zerschneiden. Einige mögen die Idee veräppeln, da Sie einige $ verdienen können, indem Sie CC-Rabatte erhalten, aber Sie befinden sich gerade nicht in diesem Modus. Konsolidierungen und Saldenübertragungen sind ein verlorenes Spiel, da Sie wahrscheinlich spüren können, wie sich die Frist im November nähert.

Wenn ich Sie wäre, würde ich einen zweiten Job bekommen, selbst wenn es so etwas wie Tanken wäre. Wenn Sie zusätzlich 500 $/Monat verdienen, erhöht sich Ihr Guthaben um 650 %. Sachen verkaufen. Kürzlich wurde eine ältere Version von Visual Studio, die ungenutzt in meinem Regal stand, bei Ebay für 400 Dollar verkauft.

Der beste Weg, dieses Problem zu lösen, ist Schweißgerechtigkeit. Es gibt keine einfachen Antworten. Es ist scheiße, aber die Hosen für große Jungs anzuziehen und darauf vorbereitet zu sein, 20 Stunden am Tag zu arbeiten, ist der einfachste Ausweg.

Wenn Sie dies tun, werden Sie eine Lektion über CC-Nutzung lernen, die die meisten nicht lernen.

Ohne Ihre Kreditsituation oder Ihr volles Budget zu kennen, ist es etwas schwierig, aber ich würde vorerst die Schneeballmethode wählen:

1. Zahlen Sie vorerst mindestens an Nr. 1 und Nr. 3.
2. Nehmen Sie alles zusätzliche Geld, das Sie verdienen können, und arbeiten Sie daran, sich Nr. 2 auszuzahlen. Sie sollten versuchen, dies vor November auszuzahlen, wenn der effektive Jahreszins Ihres anderen Guthabens auf jede erdenkliche Weise erhöht wird (zusätzlicher Job, Dinge verkaufen, kürzen, tun, was immer Sie brauchen).
3. Bewerten Sie im Oktober/November Ihre Optionen für die Übertragung von Guthaben, den Erhalt eines Konsolidierungsdarlehens oder die Zusammenarbeit mit Ihrer Bank (oder einer P2P-Site usw.), um Geld auf eine Option mit niedrigerem APR zu verschieben. Sie sollten bis dahin weniger Schulden haben, und das wird Ihnen helfen, wenn Sie versuchen, einen Kredit zu bekommen.
4. Egal wie das Ergebnis im November ausfällt, fahren Sie mit dem Schneeballspiel fort. Nehmen Sie das gesamte zusätzliche Geld aus der Abzahlung von CC # 2 und Ihrer regulären Zahlung und werfen Sie es auf die Schulden (je nachdem, wie viele Sie jetzt haben), um zuerst den höchsten effektiven Jahreszins zu zahlen. Sobald das erledigt ist, fahren Sie mit dem nächsten und nächsten fort, bis Ihre Schulden vollständig beglichen sind.

Es mag wie keine große Sache erscheinen, diese Art von Schulden zu haben, aber Sie sollten es wirklich so betrachten, als würden Sie mit brennenden Haaren herumlaufen. Es ist ein RIESIGER Notfall. Schulden, insbesondere drohende CC-Schulden mit hohen Zinsen, können die Dinge sehr schnell verschlimmern (denken Sie an Wasser auf Fettfeuer). Je schneller Sie sie loswerden, desto besser. Viel Glück!

Zusätzlich zu den hervorragenden Ratschlägen von dpassage zum effizienten Umgang mit Ihren Schulden können Sie auch Verbraucherkredit-Beratungsdienste (CCCS) in Betracht ziehen. Dies sind gemeinnützige Agenturen (kostenlos oder kostengünstig), die mit Ihnen und Ihren Gläubigern zusammenarbeiten können, um Zahlungspläne zu erstellen und manchmal niedrigere Zinssätze auszuhandeln, um Ihnen zu helfen, aus den Schulden herauszukommen.

Sie sollten auf jeden Fall gewinnorientierte "Schuldenkonsolidierungs"-Unternehmen meiden, aber die Nationale Stiftung für Kreditberatung kann Sie an gemeinnützige Dienste in Ihrer Nähe verweisen.

Generell lautet Regel Nr. 1: Mach keine Schulden mehr! Aber das scheinst du verstanden zu haben.

Regel Nr. 2: Ordnen Sie Ihre Finanzen so, dass Sie Ihre Schulden so schnell wie möglich abbezahlen können. Man spricht oft von „Fixkosten“. Aber es gibt weit weniger wirkliche Fixkosten, als die meisten Leute vorgeben. Ihre Mitgliedschaft im Yacht Club ist keine feste Ausgabe. Sie können es jederzeit kündigen und die Kosten auf null reduzieren. Ebenso ist Ihre Stromrechnung keine feste Ausgabe. Sie können wahrscheinlich Wege finden, Ihren Konsum zu reduzieren. Miete oder Hypothek stehen oft ganz oben auf der Liste der Fixkosten. Sie sind nicht. Vielleicht finden Sie eine günstigere Wohnung. usw. Sie können zu dem Schluss kommen, dass es nicht notwendig ist, diese Ausgaben zu kürzen, weil Sie es schaffen, genug beiseite zu legen, um Ihre Schulden in einem angemessenen Zeitraum so wie sie sind zu begleichen. Ohne Ihr Einkommen zu kennen, was Ihre Ausgaben sind, und welche Alternativen Ihnen zur Verfügung stehen, kann ich nicht sagen. Wie du sagst, lebst du in Massachusetts und zahlst 1200 Dollar Miete pro Monat. Massachusetts ist ein Staat mit hohen Lebenshaltungskosten, also denke ich nicht, dass das wahnsinnig hoch ist. (Obwohl mir jedes Mal, wenn Leute aus dem Nordosten oder Kalifornien sagen, was sie für Miete oder Hypothek zahlen, mein Gedanke ist: Weißt du, was für ein Haus du mit dieser Hypothekenzahlung hier in Michigan bekommen könntest?!) Aber wenn Sie sich einfach nicht alle Ihre Rechnungen leisten können, gibt es Möglichkeiten, die Kosten zu senken, es sei denn, Sie leben in einem Karton und essen Ramen-Nudeln zu jeder Mahlzeit.

Abgesehen davon lautet mein allgemeiner Rat zu Schulden wie folgt:

1. Zahlen Sie zuerst die Schulden mit dem höchsten Zinssatz ab, während Sie bei allen anderen die Mindestzahlungen leisten. Auf diese Weise minimieren Sie die Gesamtzinsen, die Sie zahlen.

2. Ohne zu sehr von 1 abzuweichen, zahlen Sie zunächst kleinere Schulden ab. Aus psychologischer Sicht ist es ermutigend, sagen zu können: Okay, das hat sich voll und ganz ausgezahlt. Und pragmatischerweise gilt: Je weniger Rechnungen Sie haben, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie einen Fehler machen und vergessen, eine zu bezahlen, und somit Verspätungsgebühren zahlen oder anderweitig verwirrt werden.

3. Wenn es Jahre dauern wird, alles zurückzuzahlen, prüfen Sie, ob Sie die Schulden mit den höchsten Zinsen refinanzieren können. Kreditkarten gehören zu den Schulden mit den höchsten Zinsen, die es gibt (nach Zahltagdarlehen und Krediten bei der Mafia, nehme ich an). Du sagst, du mietest, also schätze ich, dass du keine Immobilien besitzt, für die du ein Eigenheimdarlehen bekommen könntest. Sie können sehen, welche Zinsen die Bank Ihnen für ein Signaturdarlehen gibt. Es ist vielleicht nicht besser als eine Kreditkarte, aber es lohnt sich, es zu überprüfen.

Ein Spiel, das manche Leute spielen, besteht darin, nach Kreditkarten zu suchen, die Angebote für Guthabenübertragungen anbieten. Sie können oft Karten finden, die für sechs Monate oder was auch immer null oder sehr geringe Zinsen bringen. Theoretisch könnten Sie weiter nach solchen Deals suchen und Ihr Kapital von Karte zu Karte springen lassen, bis Sie es ausgezahlt haben. In der Praxis würde dies letztendlich Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, daher würde ich es nicht zu weit treiben.

Zahlen Sie sie alle aus, so schnell wie möglich.

Beginnen Sie mit dem höchsten Zinssatz. Sobald das auf Null geht, fahren Sie mit dem verbleibenden mit der höchsten Rate fort. Tun Sie das, bis Sie schuldenfrei sind.