In welcher Reihenfolge sollte ich meine Kreditschulden verringern?

Ich habe derzeit Bundesstudentendarlehen und ein Privatdarlehen, das ich für das College aufgenommen habe. Unten sind meine Prozentsätze für jeden. Ich frage mich, welche Kredite ich zuerst abbezahlen sollte, um am Ende langfristig kein Geld mehr zu verschwenden. Meine vom Bund haben bis 11/2018 Schonfrist. Und mein Privatdarlehen wird derzeit in 4 Jahren abbezahlt.

  1. Bundesstudiendarlehen (tilgungsfrei bis 11/2018) Aktuell im Bestand. 10 Jahre $123 pro Monat.

    a. Direkt subventioniert 4.500 $ 4,290 %

    b. Direkt Nicht subventioniert 1.865,62 $ 4,290 %

    c. Direkt subventioniert 3.141,69 $ 3,760 %

    d. Direkt subventioniert 2.267,00 $ 4,450 %

    e. Direkt Nicht subventioniert 165,45 $ 4,450 %

  2. Privatkredit (rund 435 $ pro Monat für 4 Jahre)

    a. 20.000 $ 3,735 %

Angesichts der Tatsache, dass Studentendarlehen nicht in Konkurs entlassen werden können (nicht, dass es in Ihrem Szenario eine große Rolle spielt) und das Privatdarlehen den niedrigsten Zinssatz hat, zahlen Sie es zuletzt zurück. Die Studentendarlehen sind alle mehr oder weniger gleichwertig. Ich gehe davon aus, dass die richtigen Antworten all die verschiedenen konkurrierenden Ratschläge sowie die Vor- und Nachteile jeder Methode zusammenfassen.
Ist Darlehen 1e wirklich nur $165.45, oder hast du irgendwo eine Ziffer vergessen?
Ich nehme an, eine Sache, die die Zinsen erheblich verändern könnte, wäre, wenn für eines der Studentendarlehen, die sich derzeit in der Nachfrist befinden, tatsächlich keine Zinsen anfallen, wenn sie während der Nachfrist gezahlt werden, aber rückwirkend Zinsen berechnet werden, wenn die Nachfrist abläuft. Dies ist sehr häufig bei "0% Zinsen bis (Datum)"-Plänen, Sie müssten die Bedingungen jedes Studentendarlehens überprüfen, um zu sehen, ob sie sich gleich verhalten.
Vom Bund subventionierte Darlehen fallen während der Schulzeit oder während der 6-monatigen Nachfrist nicht an, nicht subventioniert.
Wenn HartCO Recht hat, kann die Aufschlüsselung der nicht subventionierten Darlehen als „anfallende Zinsen während der Nachfrist“ aus den subventionierten Darlehen dabei helfen, eine bessere Auszahlungsreihenfolge zu bestimmen
Ein Jahr später und hier sind meine Ergebnisse FYI. Jetzt habe ich derzeit die folgenden Schulden: 8.000 $ Studentendarlehen @ etwa 4 % 3.010 $ übrig auf dem Motorrad @ 3,635 %

Antworten (6)

Ich gehe davon aus, dass Sie inzwischen mit den beiden gebräuchlichsten Methoden vertraut sind, Avalanche (höchste Rate zuerst) und Snowball (niedrigste Menge zuerst). Avalanche sollte immer mathematisch die richtige Antwort sein, also empfehle ich das normalerweise. Ohne die Zahlen zu berechnen, würde ich vermuten, dass der Unterschied in Ihrem Fall minimal sein wird. Es gibt jedoch einen Vorteil des Schulden-Schneeballs, den ich nicht sehr oft erwähnt höre, und das ist, dass Ihre Mindestzahlungen sinken. Das bedeutet, dass Sie, nachdem mindestens ein Kredit abbezahlt ist, in diesem wirklich schlechten Monat zumindest die Möglichkeit haben sollten, den Schneeball zu pausieren und das kleinere Minimum zu machen, wenn Sie jemals einen Notfall haben, der Ihren Notfallfonds und mehr aufbraucht Zahlungen. Diese Option ist bei Avalanche nicht garantiert verfügbar.

In den Staaten können Sie Ihre Studiendarlehenszahlungen in der Regel für eine Weile in irgendeiner Form einfrieren, indem Sie einen von der Regierung unterstützten Darlehensanbieter durchlaufen (die privaten sind nicht ähnlich reguliert). Wenn Sie dies wissen, bedenken Sie, dass bei jeder Zahlung für einen Kredit Geld an Zinsen verloren geht. Wäre Schneeball (ich kann es endlich benennen) nicht fast immer sinnvoller für Studentendarlehen in den USA? (Vorausgesetzt, Sie planen eine Auszahlung und haben das Geld nicht bereits auf Ihrem Bankkonto)
@RandomUs1r - guter Punkt zur Nachsicht für Studentendarlehen, der mit meinem Punkt über das Anhalten des Schneeballs in Not zusammenfällt. Wenn dies ein großes Problem wäre, könnten Sie Ihren Schneeball neu bestellen, indem Sie Studentendarlehen an das Ende stellen. Beachten Sie jedoch, dass Ihnen während der Nachsicht weiterhin Zinsen anfallen. Lediglich während der sonderzinsfreien Stundung kassieren Sie keine Zinsen. Aber die Realität ist, dass, wenn jemand einen Schulden-Schneeball erwägt, die Notwendigkeit, ihn möglicherweise aufgrund von Härten zu pausieren, wirklich als äußerst unwahrscheinlich angesehen werden sollte.
Und jemand, der hochmotiviert ist, seine Schulden abzuzahlen, würde hoffentlich entweder einen Schuldenschneeball oder eine Schuldenlawine zermalmen, und wenn ja, ist die Schuldenlawine die beste finanzielle Wahl.

Einige Kommentare:

  1. Alle Zinssätze sind nahe beieinander , also gibt es in dieser Hinsicht keine offensichtliche Wahl. Das führt mich zu der Frage: Haben Sie CC-Schulden? Wenn ja, müssen Sie zuerst zuschlagen.
  2. Haben Sie einen Notfallfonds? Bei Schulden ist ein Fonds von 1.000 US-Dollar eine gute Basis, während du die Schulden bezahlst.
  3. Lebe unter deinen Verhältnissen. (Was nicht bedeutet „ein Geizhals sein“).
  4. Wenn Sie für einzelne Studentendarlehen extra bezahlen können, würde ich versuchen, die nicht subventionierten zuerst abzuschlagen, da sie die höchsten Zinssätze haben.
  5. Wenn Sie dies nicht können, schlagen Sie zuerst den Privatkredit von 20.000 USD zu.
auf jeden Fall zuerst den Privatkredit abbezahlen. Schulden bei Freunden oder der Familie zu haben, birgt ein hohes Risiko, eine Beziehung zu ruinieren. Das kann man nicht sagen, wenn man der Fed Geld schuldet

Es gibt also einige Möglichkeiten, dies anzugehen.

Welche Sie wählen, hängt im Allgemeinen von der Art der Finanzphilosophie ab, die Sie abonnieren.

TL;DR: Wem vertraust du?

Methode Nr. 1: Nach Zinssatz

  • Es ist fast immer der richtige Weg, zuerst die Kredite mit höheren Zinssätzen in Angriff zu nehmen, da Sie mehr Geld freisetzen, um Schulden oder Kredite mit niedrigeren Zinsen zu bezahlen. Und schneller ( Quelle ).
  • Die Zinssätze liegen bei allen Schulden, die Sie aufgelistet haben, ziemlich nahe beieinander, also sollten Sie vielleicht zu Methode Nr. 2 springen.

Methode Nr. 2: Nach Gesamtsumme

  • Die zweite Option ist im Grunde „Debt Snowball: Redux“ ( Quelle ).

  • Bei dieser Methode sortieren Sie Ihre Schulden von niedrig nach hoch und zahlen zuerst die kleinsten Kredite zurück .

  • Die Methode hinter dem Wahnsinn hier ist, dass Sie, wenn diese kleineren Schulden schneller auf der Strecke bleiben, immer mehr Bargeld freisetzen, das Sie verwenden können, um an Schwung zu gewinnen, wenn Sie in immer höhere / größere Beträge rollen.

Andere Dinge zu beachten

  • Handelt es sich bei der 'Grace Period' wirklich um eine tilgungsfreie Zeit, oder werden die Zinsen rückwirkend berechnet, sobald sie endet? Wenn ja, steigen Sie auf diese ein. SCHNELLSTMÖGLICH.

  • Wenn die „Schonfrist“ eine echte Gnadenfrist ist , nutzen Sie diese Gelegenheit, um ernsthaft Geld in diese Schulden zu pumpen und sie so schnell wie möglich zu löschen. Je früher sie weg sind, desto weniger werden Sie aus der Gnadenfrist mitnehmen, desto weniger Zinsen werden Sie zahlen.

  • Kein Problem, aber versuchen Sie, die Kosten so weit wie möglich zu senken. Ich weiß, ich weiß, es ist offensichtlich. Aber vielleicht brauchen Sie dieses Spotify-Abonnement nicht? Oder das 4K-Netflix-Sub?

  • Rückzahlungen von den Steuern abziehen! Nicht wirklich. Es ist wichtig ( Quelle ).

Beachten Sie, dass Sie die Zinsen, die Sie für Studiendarlehen zahlen, von Ihren Steuern abziehen können. Sie ziehen nicht die gesamte Zahlung ab
AFAIK, die subventionierten Darlehen fallen während der tilgungsfreien Zeit nicht an, die nicht subventionierten Darlehen jedoch (aber für beide ist keine Zahlung erforderlich).

Es gibt Debatten über die Reihenfolge, in der Kredite zurückgezahlt werden, einer ist der Schulden-Schneeball (DS) (vom kleinsten zum größten), der andere ist der höchste Zins zuerst (HIF). Offensichtlich ist das höchste Interesse zuerst das effizienteste, mathematisch gesehen. Die Schulden-Schneeballmethode hat jedoch Vorzüge, da die persönlichen Finanzen im Verhalten und damit in der Psychologie verwurzelt sind. So sehr, dass DSer trotz mathematischer Nachteile oft HIFer übertreffen können.

Wenn Ihre Kredite nicht gestundet wären, wäre die erste Wahl die einfache Rückzahlung 1.e. Erste. Beide Methoden würden übereinstimmen. Sie befinden sich jedoch in Aufschub, sodass Sie jetzt eine Wahl treffen müssen.

Beabsichtigen Sie, verrückt zu werden und diese so schnell wie möglich auszuzahlen oder sie zu behalten und sie auszuzahlen, wenn Sie zusätzliches Geld haben? Wenn es so schnell wie möglich geht, dann nutzen Sie den Schulden-Schneeball. Wenn es Ihnen nichts ausmacht, 32.000 Schulden zu haben, verwenden Sie die HIF-Methode. Wollen Sie in 24 Monaten schuldenfrei sein oder sind Sie damit einverstanden, zu diesem Zeitpunkt noch 30.000 Schulden zu haben? Ein gutes Barometer dafür, wo Sie stehen, ist, ob Sie bereit sind, Ihre Wochenenden für einen zweiten Job zu opfern. Wenn die Antwort ja ist, dann ist die DS-Methode das Richtige für Sie.

Das einzige, was klar ist, ist am 1.11. Darlehen 1.e. Geh weg.

Außerdem haben viele Menschen Probleme, zusätzliche Hauptzahlungen auf ihre Studentendarlehen oder sogar auf bestimmte Darlehen zu lenken. Vielleicht möchten Sie ein paar kleine Übungstransaktionen machen, wie Sie mit der Benutzeroberfläche arbeiten und wie viel Mühe es ist, das zu tun, was Sie wollen.

Bearbeiten: Wie Matt in den Kommentaren betont, ist Leihe 1.e. können trotz Stundung Zinsen anfallen. Wenn das der Fall ist, bezahlen Sie es noch heute!

Warum warten, um 1.e auszuzahlen? Die Besoldungsdauer des Bundesstudentendarlehens bedeutet eine Mindestzahlung von 0 USD, aber für nicht subventionierte Darlehen fallen immer noch Zinsen an.
If the ASAP way, then use the debt snowball.Dies ist eindeutig falsch, insbesondere wenn man bedenkt, dass OP die gezahlten Zinsen minimieren möchte.
@Matt Pete (und ich selbst und andere) glauben, dass Verhalten und Psychologie in diesen Szenarien eine größere Rolle spielen als das Interesse, und dass die Schneeballmethode tatsächlich schneller an Dynamik gewinnt als die Zahlung der höchsten Rate. Trotzdem wird die Zahlung der höchsten Rate wahrscheinlich nicht wesentlich schneller sein , sparen Sie nur einen kleinen Zinsbetrag (wahrscheinlich weniger als eine Monatsrate). Was im „ASAP“-Szenario einen großen Unterschied macht, ist das Hinzufügen von Einnahmen oder das Reduzieren von Ausgaben und das Bezahlen so viel wie möglich.
@Matt Für Mathe-Leute, mich eingeschlossen, scheint HIF Kredite schneller zurückzuzahlen, aber das ist aufgrund des Verhaltens nicht der Fall. Es ist etwas, worüber ich seit Jahren Online-Artikel schreiben wollte.
@DStanley Ich verstehe das Verhaltensargument und bestreite es nicht. Aber das ändert nichts. Die von mir zitierte Aussage war FALSCH. Es ist NIE schneller, die Schneeballmethode anstelle der Lawine zu verwenden. Im besten Fall funktionieren sie gleich. Die Aussage war wieder: Do you intend to go crazy and pay these off ASAP [...] If the ASAP way, then use the debt snowball.Nein, stimmt nicht. Wenn Sie beabsichtigen, Ihre Kredite so schnell wie möglich zurückzuzahlen, verwenden Sie Avalanche. Jedes Mal. Das ist der schnellste Weg.
@PeteB Ich verstehe das Verhaltensargument, aber Ihre Aussage, die ich ursprünglich angerufen habe, enthielt keine Hinweise darauf. (Ja, Sie haben es schon einmal erwähnt, aber Sie haben die Behauptung aufgestellt, ohne zu sagen, dass die Aussage nur für Menschen ohne Selbstbeherrschung gilt, um ihren Zahlungsplan einzuhalten.) Sie haben nur gesagt (paraphrasiert): „Um Ihre Kredite so schnell wie möglich zurückzuzahlen die Schneeballmethode, die falsch ist. Der schnellste Weg, Ihre Kredite zurückzuzahlen, ist eine Lawine, und halten Sie sich an Ihren Zahlungsplan. Wenn Sie Ihren Zahlungsplan nicht einhalten, bedeutet das, dass Sie keine Lawine machen.
@Matt , wenn der gezahlte Betrag gleich ist , dann ja, Schneeball wird nicht schneller sein. Was ich gesehen habe, ist, dass der psychologische Auftrieb durch den Schuldenabbau (im Gegensatz zum Abbau einer massiven hochverzinslichen Schuld) einen dazu ermutigt, härter zu arbeiten, um den nächsten zu schlagen. Die Zahlung steigt (oder sinkt zumindest nicht) im Laufe der Zeit, wodurch alles schnell ausgezahlt werden kann. Wir sind allerdings vom Weg abgekommen.
„So sehr, dass DSer trotz mathematischer Nachteile oft HIFer übertreffen können.“ Würde gerne Daten sehen, die diese Behauptung stützen.
@DStanley, es ist ein schwieriges Argument, aber sobald Sie erkennen, wie sehr sich das Verhalten auf die persönlichen Finanzen auswirkt, kann der schnelle Vermögensaufbau wirklich beginnen. Matt: Schuldenlawine ist ein ungenauer Begriff. Sicher, wenn man einen Glücksfall erhält, kann das als Lawine betrachtet werden, aber nicht, wenn es sich um ein regelmäßiges monatliches Einkommen handelt.
@PeteB Schneeball ist auch ein ungenauer Begriff. Lawine und Schneeball sind nur Namen. Sie sollen keine perfekten Metaphern sein.
@DStanley Ich behaupte immer noch nicht, dass Sie sich in Bezug auf den psychologischen Aspekt der Schuldenrückzahlung irren. Ich weiß nicht, warum du denkst, dass ich es bin. Zur Verdeutlichung (hoffentlich) Es ist immer falsch zu behaupten, Schneeball sei das schnellste Rückzahlungssystem. Avalanche ist immer mindestens gleich schnell, oft schneller. Wenn Sie sich nicht an Ihren Tilgungsplan halten, machen Sie keine Lawine. Daher ist es für manche Menschen möglicherweise am besten, Schneeball zu verwenden, um die schnellste Rückzahlung zu erhalten, wie Sie gesagt haben. Aber das bedeutet nicht, dass es der schnellste Weg zur Rückzahlung ist. Die schnellste (und billigste) Rückzahlung ist immer eine Lawine.
@hartco Das System, dem Sie tatsächlich folgen, ist dasjenige, das am besten funktioniert.
@HartCO Hier ist eine Zusammenfassung von Studien . Interessantes Zitat: "Die Wissenschaft sagt, dass Menschen keine wirklich rationalen Wesen sind". Ich gebe zu, dass es nicht behauptet, dass die Schulden schneller bezahlt werden, sondern dass sie häufiger vollständig abbezahlt werden .
@DStanley Ich war aufgeregt, aber die Studien waren alle ziemlich enttäuschend. Ich bezweifle, dass der psychologische Effekt aussagekräftig ist, wenn die Kohorte auf Personen beschränkt ist, die bereits motiviert sind, ihre Schulden abzuzahlen, und bereit sind, einen Plan anzunehmen.
@Matt Sie sollten Ihre Gedanken in eine Antwort einbringen.

Da es sich um Studentendarlehen handelt und einige sich noch in der Schonfrist befinden, gehe ich davon aus, dass Sie relativ jung sind und Ihren ersten richtigen Job ohne andere größere Schulden (z. B. Auto oder Haus) und angemessenen Lebenshaltungskosten (z. B. keine kleinen Kinder) beginnen ) und keine Einsparungen.

Wenn dies der Fall ist, da alle Kredite relativ klein sind und angemessene Zinssätze aufweisen, würde ich es nicht eilig haben, einen von ihnen zurückzuzahlen. Ich würde mich darauf konzentrieren, sicherzustellen, dass Sie (1) einen angemessenen Notfallfonds haben (vielleicht 6 Monate Lebenshaltungskosten in einer relativ liquiden und konservativen Investition), (2) in der Lage sind, alle entsprechenden Altersversorgungsleistungen (z. B. ein 401.000-Match) vollständig zu erfassen. und (3) maximieren Sie alle steuerlich begünstigten Rentenkonten. Wenn das alles erledigt ist und noch Geld übrig ist, würde ich in Betracht ziehen, das zusätzliche Geld zu investieren, anstatt die Kredite abzuzahlen. Auf diese Weise können Sie für eine Anzahlung auf ein Haus sparen

  1. Avalanche und Snowball sind sich einig. „e. Direct Unsubsidized $165.45 4.450%“ ist sowohl das kleinste Darlehen (Snowball) als auch der höchste Zinssatz (Avalanche). Zahlen Sie diese also zuerst ab.

  2. Avalanche würde „d. Direkt subventioniert 2.267,00 $ 4,450 %“ als zweites auszahlen, während Snowball „b. Direkt nicht subventioniert 1.865,62 $ 4,290 %“ auszahlen würde. Wenn Sie das subventionierte Darlehen noch nicht verzinsen, dann würde Avalanche auch „b“ auszahlen.

  3. Dieselben zwei Möglichkeiten, aber umgekehrt. Avalanche: „b. Direkte nicht subventionierte $1.865,62 4,290 %“; Schneeball: „d. Direkt subventioniert $2.267,00 4,450 %“.

  4. Zu diesem Zeitpunkt haben beide Methoden die gleichen drei Kredite zurückgezahlt. Avalanche würde den höchsten verbleibenden Satz zahlen: „a. Direct Subsidized $4.500 4.290%“. Snowball würde den kleinsten verbleibenden Restbetrag zahlen: „c. Direkt subventioniert 3.141,69 $ 3,760 %“.

  5. Wieder dieselben zwei Möglichkeiten, aber umgekehrt. Lawine: „c. Direkt subventioniert $3.141,69 3,760 %“; Schneeball: „a. Direkt subventioniert $4.500 4,290 %“.

  6. Bei beiden Methoden würden Sie den Privatkredit zuletzt abbezahlen. Es hat den niedrigsten Zinssatz (Avalanche last) und das größte Guthaben (Snowball last). Und wie bereits erwähnt , ist es das einzige Darlehen, das im Falle einer Insolvenz leicht abzulösen ist.

Ich glaube (bin mir aber nicht sicher), dass subventionierte Darlehen während der Nachfrist keine Zinsen verlangen. Ich glaube, das ist die Subvention. Die Regierung zahlt Ihre Zinsen für diese Zeit.

Ich glaube, dass für die nicht subventionierten Darlehen die Zinsen während der tilgungsfreien Zeit anfallen. Sie müssen nur keine Zahlungen leisten. Sie sollten die ungeförderten Darlehen so schnell wie möglich zurückzahlen.

Warum Avalanche oder Snowball wählen? Avalanche ist etwas billiger. Dafür zahlen Sie am wenigsten Zinsen. Snowball ist flexibler und emotional befriedigender. Am Anfang zahlen Sie Kredite schneller ab. Wenn Sie Probleme mit der Finanzdisziplin haben, ist Snowball aufgrund dieses Erfolgserlebnisses leichter zu befolgen.

In dieser speziellen Situation ist der Unterschied zwischen den beiden Ansätzen vernachlässigbar. Beide zahlen zuerst denselben Kredit ab. Beide zahlen dieselben drei Kredite vor den anderen drei Krediten ab. Und beide setzen den Privatkredit zuletzt.

Das einzige wirkliche Argument gegen diese Anordnungen ist die Möglichkeit, dass Sie zeitweise Einnahmen haben. Wenn Sie kein Geld haben, um Darlehenszahlungen zu leisten, können Sie mit Studienkrediten (zumindest subventionierten) Zahlungen aufgrund von Härtefällen pausieren. Beim Privatkredit gibt es diese Möglichkeit nicht. Es gibt ein Argument, dass Sie den Privatkredit zuerst zurückzahlen, um eine Insolvenz zu vermeiden. Natürlich möchten Sie es vielleicht trotzdem lieber zuletzt abbezahlen, denn es könnte sich lohnen, es in der Insolvenz zu klären.

In welcher Reihenfolge sollte ich meine Kreditschulden verringern?
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