Ich habe derzeit $50kSchulschulden. Ich habe $9,500beim Sparen speziell für die Abzahlung von Studienkrediten gespart. Ich frage mich, ob ich einen schnellen Rat bekommen könnte, was / warum ich mich auszahlen sollte.
Hier ist meine Kreditsituation:
Ich möchte wirklich mein zweites Darlehen zurückzahlen, weil ich es jetzt auf einen Schlag erreichen kann. Ich würde die monatliche Zahlung verlieren und könnte das für mein Dezember-Darlehen verwenden, auf das ich ALLE zusätzlichen Gelder konzentrieren möchte.
Meine Frage ist, zahlt es sich aus, sich JETZT auf das Darlehen mit höherem Zinssatz zu konzentrieren? Wenn ich die 6 % bezahle, verliere ich mehr Geld für Zinsen ... aber ich hätte mehr Geld, um es zurückzuzahlen, weil das 2. Darlehen weg ist.
Mein aktuelles Gehalt / meine Ausgaben werden sich mindestens ein Jahr lang nicht ändern (soweit ich das sehen kann)
Es ist sehr einfach, ordnen Sie Ihre Schulden in der Reihenfolge Zinssatz, steuerbereinigt, und beginnen Sie mit dem höchsten Zinssatz.
Zu einfach? Wenn es sich für Sie besser anfühlt, das 7500-Dollar-Darlehen abzubrechen, als die Tatsache, dass Sie immer noch 9 % auf 7500 Dollar (als Teil der 20.000 Dollar) zahlen, macht Sie sich schlecht, zahlen Sie einfach die 7500 Dollar ab. Ich würde lieber $210/Jahr voraus sein. (Eine Berühmtheit befürwortet die kleinen Gewinne, die gute Gefühle und Ermutigung fördern. Wenn das für einige tatsächlich funktioniert, werde ich es hier nicht kritisieren.)
Wenn die Freigabe der Zahlung von 200 $/Monat es Ihnen ermöglicht, etwas anderes Nützliches zu tun, ist das eine andere Geschichte. Ich habe geschrieben, wie ein Studentendarlehen in Höhe von 10.000 USD Sie davon abhalten kann, sich für eine Hypothek in Höhe von 30.000 USD oder mehr zu qualifizieren.
Isoliert höchste Rate. Mit dem Rest des Bildes könnten andere Ratschläge besser geeignet sein.
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Es gibt zwei Lösungen. Der eine ist finanziell besser, der andere psychisch besser.
Finanziell besser: Sie sollten Kredite in der Reihenfolge des Zinssatzes zurückzahlen, also zuerst die 9 %, dann die sechs Prozent, dann die 3-4 %. Wenn Sie 1000 Dollar zurückzahlen, spart Ihnen der erste 90 Dollar pro Jahr an Zinsen, der zweite 60 Dollar, der dritte 30 bis 40 Dollar pro Jahr. Jedes Jahr, bis alles zurückgezahlt ist.
Psychologisch besser: Manche Menschen haben psychische Probleme, Schulden zurückzuzahlen, und es ist besser für sie, zuerst kleine Kredite zurückzuzahlen. Wenn Sie sich besser fühlen, wenn Sie zwei statt drei Kredite haben, und wenn Sie sich besser fühlen, können Sie Geld sparen und die anderen Kredite zurückzahlen, während Sie mit drei Krediten deprimiert und unfähig sind, zu sparen – zahlen Sie den kleineren Kredit zurück.
Wenn Sie diese Art von Problem nicht haben, verwenden Sie die "finanziell bessere" Methode.
Die anderen Antworten sind insofern richtig, als Sie finanziell zuerst die Schulden mit dem höchsten Zinssatz zurückzahlen sollten, während Sie das Minimum für alle Schulden mit dem niedrigeren Zinssatz zahlen, um Gebühren oder Strafen zu vermeiden.
Es gibt jedoch noch einen weiteren Trick, den Sie in Betracht ziehen könnten: Wenn Sie nicht die 20.000 US-Dollar zur Verfügung haben, um die Discover-Schulden sofort zu bezahlen (und Sie sagen, Sie haben bisher 9,5.000 US-Dollar), könnten Sie Ihre Privatschulden mit a auf eine neue Karte übertragen niedrigeren Zinssatz.
Es ist ziemlich üblich, Angebote für Saldenüberweisungen zu finden, die eine Überweisungsgebühr von 3 % verlangen, um 0 % APY für 1 Jahr zu haben. Wenn Sie eine organisierte Person sind und sicher sind, dass Sie in Zukunft nicht vergessen werden, die Überweisung wieder auszugleichen, würde dies Ihre private Verschuldung auf ~ 3 % / Jahr senken und Ihren höchsten effektiven Zinssatz auf die 7,5.000-Dollar-Verschuldung bei 6 % bringen. , und Sie könnten das zuerst bezahlen.
Das ist die extreme Version und erfordert, dass Sie eine Kalenderbenachrichtigung 10-11 Monate in der Zukunft festlegen. Eine weniger extreme Taktik wäre, zu versuchen, Ihre Privatschulden einmal auf einen niedrigeren Zinssatz umzustellen – Sie könnten wahrscheinlich eine Karte mit 0 % APY für 1 Jahr und dann 7-8 % danach finden, ohne in Zukunft weiterhin Salden zu übertragen. Dann wäre es eher vernachlässigbar, welche Schulden Sie zuerst zurückzahlen würden (zwischen privat und Perkins), und in diesem Fall würde ich dafür plädieren, die kleineren Schulden vollständig zu begleichen (weil dies in diesem Moment die höchste Rate wäre). ein gutes Gefühl dabei zu haben, einen zu streichen, und die Anzahl der Gebühren und Kreditwürdigkeitstreffer zu reduzieren, wenn Sie jemals Urlaub genommen haben und mit einer monatlichen Zahlung in Verzug waren).
htd
Phil
htd