Warum ist es ratsam, die Studienschulden zu behalten statt sie schnell abzuzahlen?

Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie aus der Rückzahlung Ihrer Studienkredite in den USA herauskommen können:

• Sie werden arbeitsunfähig und das Darlehen wird gekündigt, sobald es von einem behandelnden Arzt oder der Sozialversicherungsbehörde überprüft wurde.

• Sie werden Friedensoffizier.

• Du wirst Lehrer; im Allgemeinen K-12, aber ich habe vom DOE gehört, dass sich auch Lehrer an staatlichen Schulen qualifizieren.

Der „ böswillige “ Freund B schreibt also der Theorie vor, dass, wenn eine dieser Bedingungen zutrifft, Freund A den Kredit nicht zurückzahlen muss. Je länger Sie es in die Länge ziehen, desto größer ist die Chance, dass Sie eine Bedingung erfüllen. Angesichts der Tatsache, dass zwei dieser Methoden eine Verpflichtung erfordern, denke ich, dass sie eher in Richtung der ersten denken, was schrecklich ist.

Aus finanzieller Sicht macht es keinen Sinn, die Rückzahlung Ihrer Kredite zu verzögern, da gestundete Kredite nur bis zum Abschluss und nach Ablauf der tilgungsfreien Zeit zinsfrei sind, danach fallen Zinsen an. Nicht subventionierte Darlehen werden ab dem Tag, an dem Sie sie erhalten, verzinst, nur ihre Rückzahlung wird aufgeschoben, bis Sie Ihren Abschluss machen und Ihre Nachfrist erschöpft ist. Jedes Mal, wenn Sie um Nachsicht bitten, fallen immer noch Zinsen an und diese fließen in Ihr Kapital ein – Sie haben nur die Möglichkeit, die Rückzahlung aufgrund finanzieller Schwierigkeiten, schlechter Gesundheit oder des Verlusts des Arbeitsplatzes hinauszuzögern. Sie profitieren also zu keinem Zeitpunkt über die Zeit hinaus, in der Sie Schule und Ausbildung machen, noch einen Job suchen oder sich mit gesundheitlichen Problemen auseinandersetzen.

Auf dem aktuellen Markt wird Ihnen keine CD, kein Sparkonto und keine Anlage wesentlich mehr Rendite bringen, die den Verlust der aufgelaufenen Zinsen ausgleicht. Selbst diejenigen von uns in den alten Tagen, die 4,X %-Zinsen erhielten, würden dies nicht tun. Es gab ein bedingtes Konsolidierungsangebot, das das DOE erlaubte, das alle Ihre Kredite zu einem wettbewerbsfähigen Zinssatz von 5,x-6,x % unter einem Dach zusammenbringen konnte, was Ihnen eine einmalige Zahlung ermöglichte, aber selbst dann würden Sie profitieren, wenn Sie Zinsen hätten, die wesentlich höher wären . Aus Sicht der Kreditwürdigkeit werden Sie durch die ausstehende Verpflichtung und jeden Ausfall auf dem Weg verletzt, also sollten Sie das wirklich vermeiden – die Rückzahlung oder Rückzahlung Ihrer Kredite ist eine gute Möglichkeit, um sicherzustellen, dass Sie sich nicht selbst in den Fuß schießen.

Liquidität

Angenommen, Sie haben 50.000 US-Dollar Schulden aus Studiendarlehen. Sie kommen in eine große Menge Geld und werfen 10.000 Dollar darauf. Ja, es ist jetzt auf 40.000 $ gesunken, wodurch Sie langfristig viel Geld an Zinsen sparen, aber es ist Geld, das Sie nicht mehr „verwenden“ können.

Wenn Sie jetzt stattdessen dieselben 10.000 US-Dollar investieren, haben Sie bei Bedarf möglicherweise immer noch Zugriff darauf.

Die Zahlung von 10.000 USD für eine Schuld zu einem Zinssatz von 5 % hat im Wesentlichen die gleiche Rendite wie die Investition der 10.000 USD bei einer Rendite von 5 %. Sie „verdienen“ in beiden Fällen die gleiche Menge an Geld. Aber wenn Sie sagen, Sie werden entlassen oder brauchen Geld für medizinische Ausgaben oder eine Anzahlung für ein Haus, können Sie bei Bedarf auf diese 10.000-Dollar-Investition zurückgreifen. Es ist ein liquider Vermögenswert.

Ich habe bis jetzt noch nie doppelt geantwortet.

Dieses Darlehen kann nicht aus dem Zusammenhang gerissen werden. Übrigens, wie viel kostet es? Welcher Tarif? "Schulden schlecht." Wirklich? Richten Sie die Schulden aus. Das ist die höchste Verschuldung, die Sie haben. Aber Sie arbeiten für ein Unternehmen, das eine großzügige Übereinstimmung anbietet, dh die Übereinstimmung mit Ihrem 401 (k). Jetzt haben Sie die Wahl, 6 % Schulden abzuzahlen oder dieses Geld einzuzahlen, um eine sofortige 100 %ige Rendite zu erhalten.

Ihre Frage hat Gültigkeit. Am Ende können wir Ihnen sagen, wann Sie die Schulden abbezahlen müssen. Nach dem -

• Ihr 401(k)-Match ist ausgeschöpft.
• Wenn Ihre höher verzinslichen Schulden bezahlt sind.
• Wenn Sie über einen ausreichenden Notfallfonds verfügen.

Das Problem ist, dass Sie einen Dritten zitieren, ohne die Diskussion zu führen oder jemals in sie eingeweiht zu sein. Vor Gericht nennt man das „Hörensagen“. Das Beste, was wir tun können, ist, beiden Seiten des Problems und Priorität für die Zahlungen anzubieten. Willkommen bei Money.SE, nette erste Frage.

Eines der vielen Dinge, die zu berücksichtigen sind, ist, dass die Zinsen für Studentendarlehen in den Vereinigten Staaten steuerlich absetzbar sind. Diese Tatsache könnte die Mathematik so verändern, dass es sich lohnt, das Geld von A je nach Zinssatz und Einkommensklasse woanders anzulegen.

Ein Tweep-Freund hat mir eine ähnliche Frage gestellt. In ihrem Fall war es im größeren Kontext einer Heirat und eines Hauskaufs. Als Antwort schrieb ich einen ausführlichen Artikel Studiendarlehen und Ihre erste Hypothek .

Die Darlehenszahlung passt leicht zwischen die allgemein anerkannten qualifizierenden Schuldenquoten, 28 % für Haus/36 für alle Schulden. Wenn die Darlehenszahlung keinen Einfluss auf die Hypothek hat, für die man sich qualifiziert, ist das eine Sache, aber wenn Sie beispielsweise 20.000 US-Dollar nehmen, um es abzuzahlen, wirkt sich dies auf das Haus aus, das Sie kaufen können. Bei einem Kauf mit 20 % Rabatt vervielfacht dies bis zu 100.000 $ weniger Haus. Oder noch schlimmer, ein niedrigerer Anzahlungsprozentsatz, der dann PMI erfordert.

Ganz klar, ich hatte eine konkrete Situation zu bewältigen, die letztendlich in die Liste „Bilanz abbezahlen? Pro/Contra“ einfließt.

Ohne das Szenario, das ich angeboten habe, würde ich die Schulden vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz (steuerbereinigt natürlich) aufreihen und alles weghacken. Sie ist Teil des großen Ganzen wie jede andere Schuld, abgesehen von den Fällen, in denen sie erlassen werden können.

Persönliche Finanzen sind genau das, persönlich. Berater (die Guten) verdienen ihr Geld, indem sie das Gesamtbild genau betrachten und keinen Schablonenansatz anbieten.

Es gibt eine große Anzahl finanzieller Verpflichtungen, die als dringender angesehen werden sollten als Studiendarlehensschulden. Ich gehe weiter und gehe davon aus, dass diejenigen, die Menschen ins Gefängnis bringen können, kein Problem sind (unbezahlte Geldstrafen, Steuernachzahlungen usw.).

1. Alle Konten in Sammlungen . Werden Sie diese giftigen Schulden sofort los, indem Sie sie entweder anfechten, wenn sie falsch sind, oder in den sauren Apfel beißen und sie abzahlen.
2. Revolvierende Schulden . Kreditkarten, insbesondere geschäftsspezifische Karten, haben einen höheren Zinssatz, selbst wenn die Mindestzahlung niedriger ist . Wenn Sie etwas mit einer begrenzten Laufzeit gekauft haben, kein Zinsgeschäft (wie sie oft angeboten werden), stellen Sie einfach sicher, dass Sie es vor Ablauf der Laufzeit auszahlen, sonst werden alle aufgelaufenen Zinsen direkt auf Ihr Guthaben fallen gelassen.
3. Einsparungen . Dies ist eine große Sache, und ich bin entsetzt, dass zum jetzigen Zeitpunkt noch niemand sie direkt erwähnt hat. Wenn Sie nicht mindestens drei Monate Ersparnisse haben, um Ihr Einkommen im Falle eines Arbeitsplatzverlusts oder einer Verletzung oder unerwarteter medizinischer oder autobezogener Ausgaben zu ersetzen, dann setzen Sie das zusätzliche Geld, das Sie für Ihre Studiendarlehen aufgewendet hätten, auf ein „Hoch“. -Rendite" (oder was heutzutage als eines gilt) Sparkonto. Es gibt ein paar Online-Konten, die derzeit etwa 1% verdienen. Ja, es wird die Zinsen, die du für das Studentendarlehen zahlst, nicht aufheben, aber das ist so viel wichtiger.

Ich kann es nicht genug betonen, also sage ich es noch einmal: Geld für Notfälle beiseite zu legen ist so viel wichtiger als das Abzahlen von Studienkrediten . Ich habe gesehen, wie Leute das Sparen als „sich selbst bezahlen“ bezeichnen, wenn das hilft, es in Ihrem Kopf zu rechtfertigen. Meine Frau und ich entschieden uns dafür, Schulden, die wir dummerweise während des Studiums angehäuft hatten, aggressiv abzuzahlen, und ich wurde von einer Entlassung während des Abschwungs völlig überrumpelt. Ratet mal, was mit all den Kreditkarten passiert ist, die wir abbezahlt und fast abbezahlt haben? Ratet mal, was mit meinem 401k passiert ist?

Wenn wir nur noch Studentendarlehen hätten, würde ich deren Rückzahlung immer noch keine Priorität einräumen. Es gibt Einkommensgrenzen für Roth IRAs . Wenn Sie sich also in einem Bereich befinden, in dem Sie letztendlich zu viel verdienen, um einen Beitrag zu leisten, verlieren Sie diese Gelegenheit für immer. Wenn Sie jung sind und nicht zu viel über das Investieren lernen möchten, stecken Sie 100 % Ihrer Beiträge in den gebührengünstigen S&P 500-Indexfonds und vergessen Sie es, bis Sie sich dem Ruhestand nähern. Lassen Sie sich nicht in ihre hochpreisigen „Retirement 20XX“ verwalteten Fonds einsaugen.

Wie auch immer, sicher, wenn Sie mindestens drei Monate Einkommensersatz in Ersparnissen haben, Ihren Arbeitgeber 401k-Match maximiert haben, Ihre Roth IRA-Beiträge für das Jahr maximiert haben und keine anderen Schulden mit höheren Zinsen haben, dann machen Sie weiter und schlagen Sie diese Studenten aus Darlehen.

Ich sehe zwei Vorteile darin, Studiendarlehensschulden nicht schneller abzubezahlen:

1. Kredit aufzubauen.
2. Um Ihre Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz zu halten, während Sie Schulden mit höheren Zinssätzen abzahlen. (Wenn Sie beispielsweise einen Studienkredit zu 2,9 % Festzins haben, aber auch einen anderen Zinseszinskredit zu 5,9 % haben, möchten Sie vielleicht zuerst den 5,9 %-Zinskredit abbezahlen.)

Für Nr. 1 gibt es jedoch viele andere Möglichkeiten, Kredite aufzubauen, und ich sehe dies nicht als die Nachteile wert, wenn die Schulden nicht schneller zurückgezahlt werden. Tatsächlich können in den Vereinigten Staaten Studentendarlehensschulden nicht abgeschrieben werden, wenn Sie bankrott gehen . Das ist wichtig zu wissen und zu verstehen.

Ich würde Ihnen generell raten, Ihr Studiendarlehen so schnell wie möglich zurückzuzahlen.

Wenn der Zinssatz für den Studienkredit niedriger ist als die Inflation, dann wird der Studienkredit „günstiger“, je länger Sie brauchen, um ihn zu bezahlen.

Dies ist heute ein sehr seltener Fall, aber Mitte des 200. Jahrhunderts gab es Programme und Kreditkonsolidierungsmöglichkeiten, die es versierten Studenten ermöglichten, ihre Kredite auf einen Zinssatz von etwa 1,5 % umzustellen.

Im Moment ist die Inflationsrate eigentlich ziemlich niedrig , aber es wird nicht erwartet, dass sie dort bleiben wird, und war vor ein paar Jahren nicht so niedrig, so dass diese Art von Schulden auf lange Sicht nur billiger wird, je länger es dauert, bis sie sich zurückzahlt .

Es ist riskant, wie andere betonen, da es im Konkurs nicht abgeschrieben werden kann, aber es gibt andere Situationen, in denen es leichter abgeschrieben werden kann als andere Schulden, so dass die Risiken unter dem Strich nicht besser oder schlechter sind als andere Kredite allgemein. Für bestimmte individuelle Situationen kann die Risikogleichung jedoch anders ausfallen.

Darüber hinaus werden Studentendarlehen von einigen Kreditgebern für bestimmte Kreditvergabemöglichkeiten nicht als traditionelle Schulden angesehen, sodass Sie sich für bestimmte Arten von Einkäufen stärker verschulden können. Ob dies gut für Sie ist oder nicht, hängt von der Bedeutung des Kaufs ab. Wenn Sie ein Haus kaufen müssen und der Zinssatz höher ist als Ihr Studiendarlehenssatz, ist es finanziell besser, das Haus zuerst abzuzahlen und gleichzeitig das Minimum für die Studiendarlehen zu zahlen.

Wenn Sie keine anderen Schulden mit höheren Zinsen haben und die Zinsen für das Studiendarlehen höher sind als die Inflation, gibt es keinen Grund, die Rückzahlung des Studiendarlehens zu verzögern.

Herzlichen Glückwunsch für einen wichtigen Schritt auf dem Weg zur finanziellen Freiheit.

Einige sehen die Verlängerung der Kreditzahlung von Krediten, die den Abzug von Zinsen ermöglichen, als eine gute Sache an. Manche sehen den Schlag auf die Schufa durch die vorzeitige Rückzahlung eines Ratenkredits als eine schlechte Sache an.

Die Bestimmung der Reihenfolge der Rückzahlung mehrerer Kredite in Verbindung mit der Realität des Einkommens, der erforderlichen monatlichen Lebenshaltungskosten und der Notwendigkeit, für Notfälle zu sparen, ist sehr individuell.

Das Halten einer künstlichen Verschuldung scheint wenig Sinn zu machen, es ist eine teure Versicherungspolice, um einem abnehmenden Steuervorteil nachzujagen und die Kreditwürdigkeit zu steigern. Denken Sie daran, dass es sich um einen Abzug und nicht um eine Gutschrift handelt. Wie viel Sie sparen, hängt also von Ihrer Steuerklasse ab.

Es kann für jemanden sinnvoll sein, das Darlehen um ein oder zwei zusätzliche Jahre zu verlängern, aber Sie können nicht einfach davon ausgehen, dass dieser Rat in Ihrer Situation zutrifft.

Ich persönlich habe meinen Studienkredit vorzeitig abbezahlt, sobald es aufgrund meines Einkommens und meiner Situation sinnvoll war. Ich bin froh, dass ich das gemacht habe, aber für andere war das Gegenteil sinnvoller.

Zwei verschiedene Fragen: Ist es besser, Schulden zu haben oder die Schulden zu begleichen? Und: Ist es besser, Studienschulden zu haben als andere Schulden?

Jede Schuld muss irgendwann abbezahlt werden, und jede Schuld macht Sie weniger flexibel. Wenn Sie also die Wahl haben, Ihr Geld auszugeben / zu verschwenden und Schulden abzuzahlen, würde ich empfehlen, die Schulden abzuzahlen.

Die andere Frage ist, ob es besser ist, Studienschulden zu haben als andere Schulden. Sie müssen sich die Bedingungen Ihrer Studienschuld ansehen. Bezahlen Sie zuerst die Schulden mit den schlechtesten Konditionen. Kredithaie (in Großbritannien: Zahltagdarlehen) müssen erst abbezahlt werden. Kreditkartenschulden müssen als nächstes verschwinden. Dann allgemeine Darlehen.

Abhängig von Ihrer Situation möchten Sie möglicherweise auch etwas sparen. Zum Beispiel, wenn Sie Ihren Job verlieren. Wenn Sie also 8.000 US-Dollar gespart und einen Studentenkredit in Höhe von 8.000 US-Dollar haben, sollten Sie vielleicht etwas warten, bevor Sie den Kredit zurückzahlen. Kein Job + 8.000 $ Studentendarlehen + 8.000 $ auf der Bank ist besser als kein Job + keine Schulden + kein Geld auf der Bank.

Du wirst Lehrer; im Allgemeinen K-12, aber ich habe vom DOE gehört, dass sich auch Lehrer an staatlichen Schulen qualifizieren.

Das ist nicht 100% richtig.

Der Unterricht in bestimmten Disziplinen und Bereichen (STEM, Sonderpädagogik, Titel-1-Schulen) kann sich je nach Art der Schulden für einen Schuldenerlass für Studentendarlehen qualifizieren. Ich glaube zum Beispiel, dass das Bundesdarlehenserlassprogramm nur Schulden abdeckt, die nach 10 Jahren Unterricht in einer qualifizierten Disziplin verbleiben. Überprüfen Sie dies, da es mehrere Jahre her ist, seit ich mich mit der Angelegenheit befasst habe.

Das DOE hat ein Programm zum Erlass von Studentendarlehen, aber der Umfang ist etwas eng. Ich würde jeden ermutigen, der diesen Ansatz in Betracht zieht, ihn im Detail zu untersuchen, bevor er sich für eine Karriere als Lehrer entscheidet.

Einige Staaten haben ähnliche Programme, aber sie haben normalerweise auch Einschränkungen.

Wie bei allen anderen Fragen zum Thema Kredit vs. Sparen kommt es auf die Konditionen des Darlehens an.

Wenn Sie die Wahl haben, lautet die übliche Antwort, zuerst den Kredit mit den schlechtesten Konditionen (was normalerweise den höchsten Zinssatz bedeutet) abzuzahlen und erst dann mit dem Sparen zu beginnen, wenn Sie alle hochverzinslichen Kredite vollständig abbezahlt haben.

Wenn Ihr Studentendarlehen zu US-Bedingungen gilt, zahlen Sie es so schnell wie möglich zurück, es sei denn, Sie haben Geschäftsschulden (Kreditkarte oder unbesichertes Privatdarlehen), die Sie zuerst zurückzahlen sollten, oder es sei denn, Sie haben oder haben eine realistische Wahrscheinlichkeit sich für ein Vergebungsprogramm qualifizieren.

Aber es hängt von den Bedingungen der Schulden ab, die wiederum von dem Land abhängen, in dem Sie studiert haben; Für britische Bedingungen ist es eine sehr schlechte Idee, ein Studentendarlehen schneller als nötig zurückzuzahlen. Die Zinsen sind auf die Inflationsrate beschränkt, sodass gute Investitionen wahrscheinlich den Zinssatz des Studentendarlehens übertreffen; Die erforderlichen Rückzahlungen variieren mit Ihrem Einkommen, daher ist Sparen nützlicher als die Rückzahlung von Schulden, wenn Sie in Zukunft auf Einkommensschwierigkeiten (z. B. Arbeitslosigkeit) stoßen, und schließlich werden die Schulden automatisch nach 30 Jahren erlassen, sodass Sie möglicherweise nie alles zurückzahlen müssen sowieso - warum also freiwillig abzahlen, wenn es irgendwann sowieso vergeben wird?

Ich bin kein Finanzberater, aber ich habe Studentendarlehen und zahle sie so langsam wie möglich ab. Ich werde meine Gründe dafür erläutern. (FWIW, das sind alles Dinge, die staatliche Studentendarlehen in den USA betreffen, nicht unbedingt private Studentendarlehen und nicht unbedingt Studentendarlehen aus anderen Ländern)

• Mit 5% sind meine Studentendarlehen im Vergleich zu einigen meiner anderen Schulden sehr niedrig verzinst, was es viel rentabler macht, sie zu ignorieren und stattdessen Dinge mit höheren Zinsen abzuzahlen.
• Studentendarlehen (zumindest in den USA) haben in der Regel unglaublich niedrige Mindestzahlungen. Meine sind 55 Dollar pro Monat, was bedeutet, dass ich es nicht eilig habe, diese Schulden zu begleichen, damit ich das Geld woanders anlegen kann.
• Studentendarlehen (zumindest in den USA) sind Super-Low-Pressure-Darlehen. Obwohl es nur 55 $ sind, kann ich, wenn ich einen Monat lang keine Zahlung leisten kann, anrufen und es ihnen sagen, und sie werden mir erlauben, die Zahlung dieses Monats ohne Nachteil für mich aufzuschieben, außer dass ich am Ende einen zusätzlichen Monat hinzufüge. Sie würden mir erlauben, dies für immer jeden Monat zu tun, wenn ich wollte. (zusätzlich, auch wenn ich sie nicht angerufen habe, um es ihnen zu sagen, gibt es keine Verspätungsgebühren und sie werden fast nie in Verzug geraten)
• Es gibt ein Programm (zumindest in den USA), bei dem Sie, wenn Sie Ihre Studiendarlehen 20 Jahre lang pünktlich bezahlen, beantragen können, dass der Rest erlassen wird. (früher waren es 25 Jahre, wurde aber mit dem Health Care and Education Reconciliation Act von 2010 auf 20 oder 10 Jahre geändert, wenn Sie im öffentlichen Dienst arbeiten. )

Das ist also meine Überlegung. 55 Dollar pro Monat für den Rest meines Lebens summieren sich im Laufe meines Lebens zu einer großen Menge Geld, aber die Auswirkungen von Monat zu Monat sind im Wesentlichen nicht vorhanden. Das zusammen mit den niedrigen Zinsen und der Super-Niedrigdruck-Verkaufstaktik bedeutet, dass ich buchstäblich keinen Anreiz habe, alles jemals zurückzuzahlen. Wie ich bereits sagte, ich bin nur ein Typ, der Studiendarlehen hat, und nicht einmal einer, der besonders gut mit Geld umgehen kann, aber als jemand, der sich dafür entscheidet, meine Studiendarlehen nicht schneller als nötig zurückzuzahlen, deshalb .