Soll ich mein nicht steuerbegünstigtes Anlagekonto zur Tilgung von Schulden verwenden?

Hallo Personal Finance!

So hatte ich vor ungefähr 8 Jahren einen schlimmen Autounfall, an dem ich keine Schuld hatte, und ich habe den Fahrer verklagt, weil er danach versuchte, wegzufahren. Ich habe eine große Abfindung von etwa 32.000 $ erhalten, mit der ich Folgendes gemacht habe:

  • Stecke 16.000 in eine CD (dumm, ich weiß. Ich war 18.)
  • Habe die anderen 16.000 genommen und mein Auto abbezahlt und damit meine Studienzeit finanziert, damit ich nicht Teilzeit arbeiten musste und mich auf mein Studium konzentrieren konnte (nicht so dumm, da ich Ingenieur war).

Nachdem ich das College beendet hatte, steckte ich die 16.000 CDs in Investmentfonds/Aktien, die von einem FA verwaltet werden, wo es jetzt ist und wo es seit etwa 2,5 Jahren ist. Aufgrund des Bullenmarktes, den wir hatten, ist es jetzt auf etwa 24.000 angewachsen. Ich zahle Jahr für Jahr Steuern auf die Gewinne, daher ist es nicht steuerbegünstigt.

Allerdings habe ich jetzt auch noch folgende Schulden:

  1. Autokredit - 8.626,87 $ zu 3,54 %. Mindestzahlung von 234 $ pro Monat.
  2. Studentendarlehen - 24.792,05 $ zu 5,8125 %. Mindestzahlung von 181 $ pro Monat.
  3. Studentendarlehen - 30.193,13 $ zu 5,75 %. Mindestzahlung von 300 $ pro Monat.

Ich habe darüber nachgedacht, mein Anlagekonto auszuzahlen und damit meine 24.000-Dollar-Schuldendarlehensschulden (Schulden 2) zu tilgen, damit ich schneller aus den Schulden herauskomme. Ich habe eine Weile über PF gelesen und bin zu der Erkenntnis gekommen, dass ich keine Ziele für meine Investitionen außerhalb des Ruhestands habe, seit ich es getan habe, als ich jünger war. Ich werde nicht heiraten, keine Kinder aufs College schicken oder in absehbarer Zeit ein Haus kaufen. Ich denke auch, dass dieser Bullenmarkt nicht mehr lange anhalten wird, und es ist keine so schlechte Idee, ihn in eine garantierte Rendite von 5,8 % zu stecken.

Also PF, sag mir, ob meine Idee verrückt oder großartig ist.

Haben Sie Geld übrig, das Sie in Zeiten der Not verwenden können? Wenn nein, lassen Sie die 24.000 $ dort, wo sie sind, oder kassieren Sie, wenn möglich, nur einen kleinen Teil davon. Und wie viel Steuern zahlen Sie auf Ihre Gewinne im MF?
Ich habe 1.000 als Notfallfonds, und mein gesamtes zusätzliches verfügbares Einkommen fließt jeden Monat in die Tilgung meiner Schulden.
Wie viel zahlen Sie diese Schulden jeden Monat ab? Zu wissen, wann diese Schulden eliminiert werden, gibt uns eine bessere Vorstellung davon, wie viel Zinsen Sie im Vergleich zu Anlagegewinnen erhalten werden. Was sind Ihre weiteren kurz- bis mittelfristigen Ziele? Ein Haus kaufen?
Ich habe (noch) keine wirklichen Ziele, ein Haus zu kaufen oder zu heiraten. Ich investiere jeden Monat etwa 1.000 US-Dollar zusätzlich in meine Kredite, also gehe ich davon aus, dass ich Ende 2018 oder so ausfallen werde (2019 für Pessimismus), und das ist, wenn ich keine Boni oder Gehaltserhöhungen bekomme.

Antworten (3)

Wenn die Zinsen, die Sie für die Schulden zahlen, prozentual höher sind als die Rendite Ihrer Investitionen, ist die beste Investition, die Sie tätigen können, die Schulden zu tilgen.

Wenn Sie das Glück haben, historisch niedrige Zinsen zu zahlen (wie ich bei meiner Hypothek bin) und gute Renditen auf die Investitionen zu erzielen, sodass letzteres der höhere Prozentsatz ist, geht der Saldo in die andere Richtung und Sie möchten weiter abzahlen die Verschuldung relativ langsam – im Wesentlichen behandelt man sie als gehebelte Investition.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, sollte die Rückzahlung der Schulden wahrscheinlich die Standardeinstellung sein.

Sie könnten einen Teil der Schulden zurückzahlen und Ihre Mindestzahlungen sollten ebenfalls proportional sinken.

Ihre Anlageverwalter sind möglicherweise in der Lage, in einem Seitwärts- und einem Bärenmarkt weiterhin Renditen an den Märkten zu erzielen.

Sie tragen also 24.000 zu Ihrem Nettovermögen bei und ~50.000 geben Ihnen ein negatives Nettovermögen.

Im besten Fall können Sie dies auf ein negatives Nettovermögen von 25.000 reduzieren, oder Sie können beginnen und einige der Gewinne aus Ihrem Anlagekonto verwenden, um Ihre Kreditzahlungen (zusammen mit Ihrem Einkommen) zu ergänzen. Dies basiert auf der Chance, dass Ihre Anlageverwalter weiterhin Gewinne erzielen können, im Vergleich zu einer Anzahlung von 24.000 und möglicherweise null liquiden Ersparnissen, aber mehr von Ihrem Gehalt haben, um mit dem Sparen zu beginnen und die niedrigeren Mindestzahlungen zu leisten, vorausgesetzt, Sie leihen sich nicht mehr .

Das sind die Optionen, an die ich gedacht habe. Ich sehe keine Option, die unbedingt schneller ist als die andere.

Ich habe eine ROT von 25 % auf meine Investitionen erhalten, also werde ich sie dort behalten. Danke :)
@LawrenceAiello Wer ist dein FA?
Ein Unternehmen namens First Investors. Sie haben einen Mann, der meine Konten verwaltet, und er hat sich gut geschlagen.

Das Abzahlen von Schulden reduziert Ihre monatlichen Verpflichtungen gegenüber den Gläubigern (geringeres Risiko) und beseitigt auch die Möglichkeit einer Zwangsvollstreckung / Rücknahme / Klage, wenn Sie jemals den Zugang zu Einkommen verloren haben (geringeres Risiko). Risiko ist ein wichtiger Teil der Gleichung, der übersehen werden kann. Es hört sich so an, als würde das Herausziehen dieses Geldes aus dem Markt auch Ihre jährliche Steuerrechnung reduzieren.

Soll ich mein nicht steuerbegünstigtes Anlagekonto zur Tilgung von Schulden verwenden?
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