Was tun mit zusätzlichem Geld, wenn das Unternehmen 401k nicht anbietet?

Ich suche nach Ratschlägen, was ich mit etwas zusätzlichem Geld machen soll, das ich habe. Derzeit habe ich ungefähr 23.000 $ auf meinem Sparkonto und steige allmählich. Ich bin (derzeit) angestellt und verdiene ein gutes Gehalt (70.000 $/Jahr), aber ich bekomme 401.000 erst nach einem Jahr Beschäftigung. Auto ist abbezahlt, Studienkredit abbezahlt, nur Rechnungen sind Hypothekenzahlungen, Handyrechnungen, andere Kleinigkeiten. Ich finde nicht wirklich, dass ich viel für etwas anderes als Essen ausgebe. Meine Frau schuldet immer noch insgesamt 13.000 $ für Auto- und Studentendarlehen. Ich könnte auch erwähnen, dass ich ungefähr 80.000 Dollar in einem CD-Portfolio mit geringem Risiko habe, von dem ich zugegebenermaßen nicht viel weiß, ich beabsichtige nur, das Geld liegen zu lassen, da ich es nicht brauche. Ich überlege, wieder zur Schule zu gehen, da mir mein derzeitiger Beruf nicht gefällt. Ich bin 23 Jahre alt, falls das wichtig ist.

  • Soll ich die Kredite meiner Frau mit meinem Geld abbezahlen?
  • Sollte ich mich nach anderen Investitionen umsehen (Roth IRA usw.)?
  • Soll ich das Geld behalten, falls ich mich entscheide, wieder zur Schule zu gehen?
  • Ist es wichtig, etwas mit dem Spargeld zu tun, da ich das Portfolio bereits habe?

Im Moment habe ich das Gefühl, dass es nur sitzt, und obwohl es schön ist, es für „nur für den Fall“ zu haben, habe ich das Gefühl, dass ich es vielleicht besser nutzen könnte.

Arbeitet Ihre Frau? Wenn der 401(k) verfügbar ist, bietet er eine Übereinstimmung an? Wie viel?
Ja, sie arbeitet. Ich bin mir nicht sicher, was das Match angeht, aber ich bin mir nicht sicher, ob ich noch so lange bei der Firma sein werde.

Antworten (3)

Sie sollten sich auf jeden Fall mit Investitionen befassen. Wenn Sie nicht davon ausgehen, das Geld bis zur Rente zu benötigen, würde ich es in eine IRA stecken, damit Sie die Steuervorteile erhalten. Es ist sinnvoll, etwas Geld "nur für den Fall" griffbereit zu haben, aber 23.000 US-Dollar sind eine sehr große Summe für einen Notfallfonds. Natürlich hängt viel von Ihrer Lebenssituation ab, aber es fällt mir schwer, an einen unerwarteten Notfall zu denken, der 23.000 Dollar erfordern würde.

Wenn Sie ernsthaft vorhaben, wieder zur Schule zu gehen, sollten Sie das Geld vielleicht in eine Altersvorsorge investieren. Während ich dies schreibe – September 2015 – fällt der Aktienmarkt. Wenn Sie also davon ausgehen, dass Sie das Geld in den nächsten Monaten benötigen, kann es ein Fehler sein, es an die Börse zu bringen. Aber langfristig ist der Aktienmarkt immer gestiegen, also wird er sich mit ziemlicher Sicherheit früher oder später erholen. Die Frage ist nur wann.

Investieren versus Schulden tilgen ist eine schwierige Entscheidung. Wie hoch ist der Zinssatz für die Schulden? Wenn es mehr ist, als Sie wahrscheinlich mit einer Investition verdienen, sollten Sie zuerst die Schulden abzahlen. (Mein Makler hat mir kürzlich gesagt, dass der Aktienmarkt in den letzten Jahrzehnten durchschnittlich 7 % jährliches Wachstum verzeichnet hat, also verwende ich das als meine Arbeitszahl.) Wenn der Zinssatz niedrig ist, ziehen es manche Leute immer noch vor, den zu tilgen Schulden, weil die Zinsen sicher sind, während die Rendite einer Investition ungewiss ist, und sie nicht bereit sind, das Risiko einzugehen.

+1, aber ich glaube, dass die Standardzahl "7%" nach der Inflation sein soll, also ist es technisch gesehen nicht ganz der angemessene Vergleich für Kreditzinsen. Es ist aber nah genug, um zu arbeiten. Außerdem sollte OP möglicherweise die Rückzahlung eines Darlehens in Betracht ziehen, auch wenn es etwas niedriger ist, da die garantierte Rendite aus der Rückzahlung eines Darlehens von beispielsweise 6 % wertvoll sein kann, selbst wenn die erwartete Rendite etwas geringer ist als die des Aktienmarktes.
@MikeHaskel Ehrlich gesagt bin ich mir nicht sicher, ob diese 7% vor oder nach der Inflation liegen. Ich wollte das überprüfen. Unabhängig davon, ja, ich stimme der garantierten Rendite absolut zu, das wollte ich in meinem letzten Satz sagen. Was ist besser, eine garantierte Rendite von 6 % oder eine Rendite, von der wir schätzen, dass sie wahrscheinlich 7 % beträgt, aber möglicherweise 5 % beträgt oder sogar negativ ist? Es hängt alles davon ab, mit wie viel Risiko Sie sich wohlfühlen, sowohl emotional als auch in Bezug auf Ihr größeres finanzielles Bild.

Es gibt 529 College Savings Plans, die steuerfreie Einsparungen für Bildungsausgaben ermöglichen, aber ich denke, Sie erwarten, dass Sie zu schnell wieder zur Schule gehen, als dass sich der Aufwand lohnt. (Sie sind eher zum Sparen für das College für Ihre Kinder gedacht.)

Abgesehen von einem IRA haben Sie nicht viele Optionen für steuerbegünstigte Konten. Da Sie außerdem planen, wieder zur Schule zu gehen, sollten Sie Geld dafür bereithalten. Stecken Sie dieses Geld nicht in etwas, das zu volatil oder schwer zugänglich ist.

Da Sie im Moment nichts mit den 80.000 CDs vorhaben, können Sie mit diesem Geld mit einem höheren Risiko davonkommen.

Okay, hier sind einige Gedanken:

  1. ROTH IRA, für dich jetzt - die max. Und für Ihre Frau, wenn sie keine Beschäftigungs-/Altersvorsorgemöglichkeiten hat. Kostengünstige Investmentfonds (hauptsächlich Aktien).
  2. Sie sind jung (23), und ich nehme an, Ihre Frau ist auch jung (nein?). Wenn Sie geheiratet haben, als sie die Auto- und Studentendarlehensschulden hatte, lassen Sie sie sich darum kümmern. Und "lass sie" ihre eigenen Entscheidungen treffen, wenn sie eigene $$ hat (wie du es jetzt tust). Es ist gut, meine/deine/unsere im Auge zu behalten – gute Zäune machen gute Nachbarn.
  3. Ja, lege etwas Geld für die Schule auf einem getrennten Konto beiseite
  4. Geld gespart - ich würde es nicht anrühren ... Sie haben gut daran getan, einen Backstop zu erstellen und aufrechtzuerhalten.
  5. Sobald sich Ihr 401-k-Fenster öffnet, schöpfen Sie das Maximum aus … Ihr Take-Home wird sinken, und Sie könnten einen Teil des verbleibenden Geldes verwenden.
  6. Wenn Sie immer noch satt sind, investieren Sie systematisch in einen kostengünstigen Aktienfonds und fügen Sie jeden Monat den gleichen Betrag hinzu, der automatisch von Ihrem Girokonto abgezogen wird. Stellen Sie sich das als Rentenkonto nach Steuern vor. oder Hauskonto. aber denken Sie langfristig, da Sie nicht gezwungen sein wollen, zu verkaufen, wenn die Märkte fallen, um Geld zu beschaffen.
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