Ich versuche derzeit zu entscheiden, wie ich meine Ersparnisse am besten verteilen kann, und ich würde mich über Ihren Beitrag freuen. Ich versuche, ungefähr auf der Grundlage der Idee zu budgetieren, 50 % meines Einkommens nach Steuern für Notwendigkeiten, 30 % für frei verfügbares Einkommen und 20 % für Ersparnisse zu verwenden. In diesem Fall komme ich auf eine Sparquote von etwa 26 %, mit einem gewissen Potenzial für mehr, je nach Anpassung des Lebensstils.
Derzeit spare ich, indem ich zu meinen 401.000 beitrage, einen Notfallfonds aufstocke (und dann, nach einem bestimmten Betrag, dieses Geld für Investitionen zuweise) und bestehende Studentendarlehensschulden bediene. Ich zahle derzeit mehr als das Minimum für die Schulden des Studentendarlehens, was bedeutet, dass ich theoretisch weniger zahlen könnte. Derzeit haben sie einen relativ niedrigen effektiven Jahreszins von durchschnittlich etwa 4,5 % fest, was darauf hinzudeuten scheint, dass ich wahrscheinlich besser in den Markt investieren würde.
Außerdem könnte ich natürlich auch meine Allokationen auf meine 401k reduzieren, aber im Moment habe ich es so eingerichtet, dass ich mein volles Match bekomme. Ich bin ziemlich frisch aus dem College, also ist der Ruhestand noch ein langer Weg. Schließlich beabsichtige ich, den größten Teil oder den gesamten Jahresendbonus in Bargeld oder Investitionen zu sparen (nicht garantiert, aber der Firma geht es derzeit sehr gut).
Derzeit weise ich ungefähr 50 % meiner Ersparnisse Bargeld oder Zahlungsmitteläquivalenten zu, 30 % Studentendarlehen und 20 % meinen 401.000. Mein mittelfristiges Ziel ist der Kauf einer Immobilie. Der Kauf einer Immobilie bringt Vorteile wie keine Miete mehr zahlen, stattdessen Eigenkapital aufbauen etc. Allerdings benötige ich dafür eine Anzahlung.
Vor diesem Hintergrund hier meine konkreteren Fragen:
Vielen Dank im Voraus.
Wenn irgend möglich, würde ich genug in meine 401.000 investieren, um die maximale Firmenübereinstimmung zu erhalten. Ich weiß nicht, welche Regeln in Ihrem Unternehmen gelten, aber normalerweise passt das Unternehmen 50 % oder 100 % dessen an, was der Mitarbeiter bis zu einer bestimmten Grenze einbringt. So erhält jeder Dollar, den Sie in einen 401k investieren, einen sofortigen, garantierten Gewinn von 50 % bis 100 %. Ich habe noch nie von einer Investition gehört, die damit konkurriert. Ich würde Geld in einen 401k stecken, bevor ich in andere Ersparnisse oder Investitionen investiere. Außer, nehme ich an, um einen Mindestnotfallfonds aufzubauen.
Meine nächste Priorität wäre der Aufbau eines angemessenen Notfallfonds. Und lassen Sie mich hier sagen, ich habe Ratschläge gehört, wie viel Sie in einem Notfallfonds haben sollten, die ich für völlig unrealistisch halte, wie "sechs Monate Bruttogehalt". Als ich jung war, habe ich nicht annähernd so viel in meine Notfallkasse gesteckt. Ich habe eine Erklärung für diesen Spruch gelesen, dass Sie genug brauchen, um Ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten, wenn Sie Ihren Job verlieren. Nun, wenn ich meinen Job verlieren würde, (a) würde ich wahrscheinlich nicht 6 Monate brauchen, um einen anderen Job zu finden. Das eine Mal, als ich gefeuert wurde, brauchte ich 2 Monate, um einen anderen Job zu bekommen. Wenn Sie in einem Bereich tätig sind, in dem es schwieriger ist, einen neuen Job zu finden, wäre vielleicht ein größerer Notfallfonds erforderlich. (b) Warum Bruttolohn und nicht Netto? Wenn ich von meinen Ersparnissen lebe, muss ich keine Steuern zahlen, wenn ich Geld von meinen Ersparnissen abhebe. (c) Wenn ich meinen Job verliere, Ich würde nicht munter weiter so viel ausgeben, als hätte ich ein festes Einkommen gehabt. Daher denke ich, dass 2 Monate Nettolohn für die meisten Menschen ausreichen würden, um eine kurze Zeit der Arbeitslosigkeit zu überstehen.
Wofür ich meinen Notfallfonds im wirklichen Leben wirklich verwendet habe, waren Dinge wie unerwartete Autoreparaturen, eine große Arztrechnung und dergleichen. In diesem Fall ist der Vergleich mit Ihrem Einkommen nicht der entscheidende Punkt, sondern die Ermittlung eines plausiblen Betrags für wahrscheinliche unerwartete Ausgaben. Heutzutage würde ich wahrscheinlich $2000 oder so sagen.
Wenn Sie Schulden mit höheren Zinsen als jede verfügbare Investition haben, wie z. B. Kreditkarten, würde ich diese zurückzahlen, bevor ich Investitionen hinzufüge.
Aber wenn die Zinsen auf die Schuld geringer sind ... Anders ausgedrückt: Die Zinsen auf eine Schuld sind in der Regel ein fester Betrag, während die Anlagerenditen sehr variabel sind. Im Durchschnitt der letzten Jahrzehnte hat der Aktienmarkt eine Rendite von 7 % erzielt. Aber es hat sicherlich nicht jedes Jahr vorhersehbare 7 % zurückgebracht. In einem Jahr kann er um 15 % steigen und im nächsten Jahr um 10 % fallen. Es ist eine Achterbahn. Es kommt also darauf an, die durchschnittliche Rendite im Vergleich zu Ihrer Risikotoleranz zu bestimmen. Möglicherweise haben Sie praktische oder psychologische Gründe, warum Sie nicht bereit sind, ein hohes Risiko einzugehen.
Es gibt auch die Praktikabilität, dass es einfach praktisch ist, wenn Sie eine Schuld abzahlen können. Es ist eine Rechnung weniger, die Sie jeden Monat bearbeiten müssen. Die Rechnung loszuwerden vereinfacht Ihre Budgetierung und eliminiert die Möglichkeit, dass Sie einen Fehler machen und vergessen, die Rechnung zu bezahlen und mit verspäteten Gebühren belastet werden oder ein anderes Problem haben. Wie ich persönlich habe, habe ich meine Hypothek bis zu dem Punkt, an dem ich nur noch 10.000 Dollar schulde. Also habe ich meine Investitionen reduziert und stecke dieses Geld in die Rückzahlung der Hypothek, damit ich es in den nächsten Monaten abbezahlen kann und es einfach loswerde.
Meiner bescheidenen Meinung nach wäre die Rückzahlung eines Studentendarlehens das Letzte, was auf meiner Prioritätenliste steht. Bezahlen Sie natürlich das Minimum. Aber Studentendarlehen haben in der Regel niedrige Zinsen. Und ich kenne die Bedingungen Ihres Darlehens nicht, aber es gibt oft Klauseln im Vertrag, dass Sie bei niedrigem Einkommen Anspruch auf reduzierte Zahlungen haben, sodass diese weniger belastend sind, wenn Sie Ihren Job oder ähnliches verloren haben. Studiendarlehen erlöschen oft, wenn Sie sterben. Wenn Sie also 1 US-Dollar zu einem Rentenkonto hinzufügen, ist das Geld, das Sie Ihren Erben hinterlassen können. Wenn Sie 1 $ Ihres Studiendarlehens zurückzahlen, erhöht das nicht den Wert Ihres Nachlasses, da die Schulden sowieso ausgelöscht wären, wenn Sie sterben. All das hängt natürlich von den Konditionen deines Studienkredits ab, aber es lohnt sich, darüber nachzudenken.
Ich bewahre meinen Notfallfonds / schwarzes Geld in einer Reihe sehr konservativer Investmentfonds auf. Als ich das auflegte, sprach ich mit einem Makler und sagte, ich wolle einen Fonds, der in schlechten Jahren wahrscheinlich nicht mehr als 1 % verlieren würde, und natürlich verstand ich, dass das bedeutete, dass er in guten Jahren wahrscheinlich nicht so viel einbrachte. Er fand ein paar Fonds für mich, die selten mehr als 1 % verloren hatten und im Allgemeinen vielleicht 3 oder 4 % zulegten. Das fand ich perfekt. Ich nenne das mein "Sparkonto" und so denke ich darüber. Ich habe dieses Konto geleert, als meine Tochter aufs College ging, und dann einmal, als ich an der Reihe war, meine Schwester zu retten.
Für mich klingt es so, als hätten Sie Ihr Budget und Ihre Vermögensallokation herausgefunden. Tu das, womit du dich wohl fühlst, und ich bin sicher, dass es dir gut gehen würde. Wenn ich es wäre, würde ich das mit Ihren Girokonten machen.
Notfallfonds – Da Sie Ihren Notfallfonds aufgebraucht haben, müssen Sie ihn wieder aufbauen, sodass Sie dem Sparen Priorität einräumen müssen. Es wird empfohlen, 3-6 Monate Ausgaben (kein Gehalt) anzusparen. Nach Ihrer Mathematik haben Sie 50 % Notwendigkeit und sparen 26 % (ich nehme an, dass Ihre 401.000 Beiträge nicht enthalten sind), was bedeutet, dass Sie 3 Monate in 6 Monaten (oder früher, abhängig von Ihrem aktuellen Kontostand) angespart haben sollten. Sie können auch Ihr frei verfügbares Einkommen kürzen, um es schneller aufzubauen. Sobald Sie 3 Monate erreicht haben, liegt es an Ihnen, wie viel mehr Sie sparen möchten und wo Sie sparen möchten, aber sparen Sie, bis Sie ein gutes Polster haben.
401(k) - Auch wenn Sie eine Sperrfrist von 3 Jahren haben und sich nicht so lange im Unternehmen sehen, würde ich Ihren 401k-Beitrag nicht herabsetzen. Wenn Sie länger als erwartet in Ihrem aktuellen Job bleiben (weil das Leben passiert), verpassen Sie kostenloses Geld. Behalten Sie also Ihren Beitrag bei der Mindestübereinstimmung.
Studentendarlehen – Ich würde Ihren Studentendarlehensbeitrag auf das Minimum reduzieren und den Rest auf Ihr Sparkonto einzahlen. Sie müssen Ihren Notfallfonds wieder aufbauen, bevor Sie ihn wieder in zinsgünstige Schulden investieren. Ein fester Zinssatz von 4,5 % kommt dem freien Geld ziemlich nahe, sodass Sie sich keine Sorgen machen müssen, Unmengen an Zinsen zu zahlen (im Gegensatz zu Kreditkarten).
Etwas abweichende Meinung zu den beiden anderen Antworten.
Investieren ist im Moment schwierig, da die Zinsen extrem niedrig sind und der Aktienmarkt ziemlich überbewertet ist. Zum Beispiel beziffert Research Affiliates die 10-jährige erwartete reale Rendite (nach Inflation) für US-Large-Cap-Aktien auf -0,5 % und für US-Core-Aktien auf -0,3 % https://www.researchaffiliates.com/ . Ja, das sind negative Zahlen. Während sich der Aktienmarkt in der Vergangenheit viel besser entwickelt hat, kann es ab heute lange dauern, bis er wieder in den Bereich von 5 % bis 7 % zurückkehrt.
Wenn Sie dieser Einschätzung glauben (was immer eine heikle Angelegenheit ist), wäre Ihre richtige Handlung.
4,5 % Zinsen für den Studienkredit klingen nicht nach viel, aber bei dem aktuellen Investitionsklima ist das eine wirklich gute Rendite und es ist null Risiko. Es hilft auch beim Aufbau der Kreditwürdigkeit und es ist schön, schuldenfrei zu sein. 30-jährige Hypothekenzinsen liegen derzeit bei etwa 2,5 %. Letztendlich möchten Sie Ihre Schulden zu diesem Satz, nicht niedriger.
VORBEHALT : Die derzeitige Verwaltung erwägt neue Vorschriften zur Vergebung von Studentendarlehen. Es ist schwer vorherzusagen, wie sich dies entwickeln wird und wer dafür in Frage kommt oder nicht. Es kann ratsam sein, dies sorgfältig zu verfolgen und Schulden in Höhe von mindestens 10.000 US-Dollar zu behalten, bis sich dies abgespielt hat.