Habe ich bisher zu viel für den Ruhestand gespart?

Lassen Sie mich auf die Rentennummer konzentrieren. Genau darüber habe ich einen Blogbeitrag geschrieben, The Number . Darin biete ich eine leicht bearbeitbare Tabelle an, mit der Benutzer sehen können, ob sie auf dem richtigen Weg sind. Mit dem Ziel, das 20-fache des letzten Einkommens(1) bei einem Rentenalter von 62 Jahren zu haben, sollten Sie im Alter von 40 Jahren etwas mehr als das 5-fache Ihres Jahreseinkommens gespart haben. Wenn Ihr Einkommen 70.000 $ oder weniger beträgt, geht es Ihnen gut, weit über 100.000 $, und Sie geraten ins Hintertreffen.

Wenn Sie nach Ihrem Anlagemix fragen, ja, es ist gut, wenn Sie im Ruhestand nicht Ihr gesamtes Geld auf Vorsteuerkonten haben. Ich bin mit 50 in den Ruhestand getreten und kann Ihnen aus erster Hand sagen, dass es eine seltsame Sache ist, auf den Stand eines Rentenkontos zu schauen und den Druck zu spüren, Abhebungen zu vermeiden, die mit dem nächsten Grenzsatz besteuert werden, oder Steuervorteile auslaufen zu lassen. Ich würde Ihnen dringend empfehlen, einen Roth 401 (k) in Betracht zu ziehen, falls verfügbar. Wenn nicht, versuchen Sie, die Roth IRA jedes Jahr zu finanzieren. Es gibt Ihnen mehr Flexibilität im Ruhestand.

Mehr zu Roth - Die Vorsteuerkonten sind super. Während der Arbeit können Sie Geld „von der Spitze“ nehmen, dh in Ihrer aktuellen Grenzklasse, aber beim Abheben beginnen Sie buchstäblich bei Null, für ein Paar werden die ersten 24.000 USD des Einkommens überhaupt nicht besteuert, Null. Allerdings gibt es einen Punkt, an dem die Rendite abnimmt, da Ihre Abhebungen steigen, Ihre obere Steuerklasse dieselbe sein kann wie beim Arbeiten oder aufgrund von Phantomsteuerklassen (2) sogar noch höher. Kann man die Roth während der Ansparphase nutzen, entscheidet man, wann man bei der Pensionierung vom Konto abhebt. Die IRA/401(k) unterliegen RMDs, bis zum Alter von 78 Jahren betragen Zwangsabhebungen 5 % des Kontowerts. Dies kann den unangenehmen Effekt haben, dass Ihre Klammer viel höher als geplant gedrückt wird. Bedenken Sie, dass Sie vielleicht Abhebungen an der Spitze der 12 %-Klammer nehmen, aber die nächsten 1000 $ werden mit 22 % besteuert. Und Sie brauchen ein neues Dach. Möglicherweise haben Sie mehr als genug Geld auf Ihrem Rentenkonto, aber das bedeutet, dass die 10.000 US-Dollar Sie 1.000 US-Dollar mehr an Steuern „kosten“, als es sonst der Fall wäre. Nur ein Beispiel.

(1) 20X Endeinkommen. Dies ist eine „Faustregel“. Es kombiniert eine sichere Abhebungsrate von 4 % pro Jahr und den Wunsch, etwa 80 % des letzten Jahreseinkommens als Ruhestandsniveau für Abhebungen anzustreben. Warum 80 %? Kein FICA und kein „Sparen“. Wenn Sie mehr sparen, leben Sie von weniger, und diese Ersatzquote kann gesenkt werden. 20 % für die Hypothek verwenden? Einmal abbezahlt, könnten Sie 5 % für Reparaturen zu Hause usw. in Betracht ziehen. Es ist ein bewegliches Ziel.

(2) Phantomklammern sind das, was passiert, wenn das nächste bisschen Einkommen nicht nur Ihren normalen Grenzsatz erfährt, sondern auch eine schrittweise Einführung einer anderen Steuer wie der Sozialversicherung (bei 32.000 USD, gemeinsam) auslöst oder einen Abzug ausläuft wie Immobilienverluste nach Schedule E (bei $100.000, gemeinsam). Der Effekt ist zum Beispiel, dass die nächsten 1000 US-Dollar, die möglicherweise mit 22 % besteuert werden, Sie tatsächlich fast 400 US-Dollar an Steuern kosten.

Niemand hat jemals das Rentenalter erreicht und gesagt: „Wow, ich habe zu viel gespart“.

Ihr Vermögen wirkt sich direkt auf Ihre Lebensqualität im Ruhestand aus – wie viel Sie reisen, ob Sie zum Beispiel ins Kino oder in die Oper gehen. Kurz vor dem Lebensende entscheidet sie darüber, wie gut Ihre Situation sein wird: die Qualität Ihrer selbstständigen Lebensführung, des betreuten Wohnens, der qualifizierten Pflege oder der Hospizversorgung. Das zählt. Obwohl meine Eltern aus der Mittelschicht stammten, waren sie in dieser Abteilung sehr erfolgreich, weil sie gut gespart haben.

Angesichts der Tatsache, dass Sie bei weiteren Investitionen in den Ruhestand jetzt kalte Füße bekommen, empfehle ich Ihnen, sich auf Roth IRAs (und möglicherweise Roth 401Ks) zu konzentrieren. Roths haben eine raffinierte Funktion, die für Ihre Bedenken relevant ist. Ihre anfänglichen Beiträge (ich nenne es das Korpus, der Begriff stammt eigentlich von Stiftungen) können jederzeit zurückgezogen werden . Das heißt, wenn Sie einen Beitrag leisten, beginnt Ihr Geld sofort zu verdienen (richtig investiert). Sie können das Wachstum/die Dividenden nicht herausnehmen, aber Sie können den Korpus jederzeit ohne Strafe wieder herausziehen. (Abgesehen von der passiven Strafe, dass sich das Geld nicht mehr für Sie multipliziert und später nicht zurückgezahlt werden kann). Die Gewissheit, dies zu wissen, ist wie Geld auf der Bank – Sie können es buchstäblich als „Notfallfonds“ verwenden.

Wenn Sie über den Einkommensgrenzen für Beiträge zur Roth IRA liegen (oder auch wenn nicht), verwenden Sie die „Backdoor Roth“-Methode – zahlen Sie in eine nicht abzugsfähige IRA ein (eine traditionelle IRA, aber beanspruchen Sie den Abzug nicht auf Ihre Steuern) und wandeln Sie es dann sofort in Roth um.

Hinweis: Die Legalität der Roth-Hintertür wird getrübt, da Sie in mehreren Schritten tun, was in einem Schritt illegal wäre. Es gibt jedoch andere Beweise , die Gesetzgeber und IRS kennen und genehmigen. Sie sollten sich vernünftigerweise bewusst sein, da es eine äußerst offensichtliche Nebenwirkung des Gesetzes war, das dies ermöglichte. Es wird auch in den Medien sehr ausführlich diskutiert und öffentlich verwendet, und die IRS hat die Leute dafür nicht strafrechtlich verfolgt . Zucken...

Zu den Roth 401Ks kann ich nichts sagen, ich habe damit nicht gearbeitet.

Was wollen Sie von Ihrem Geld?

Ich hasse es, eine Frage mit einer Frage zu beantworten, aber wir haben wirklich nicht genug Informationen, um Ihnen zu sagen, ob Sie „zu viel sparen“.

Sie möchten vorzeitig in Rente gehen? Vielleicht sparst du nicht genug!

Möchten Sie Ihre Kinder schuldenfrei durch das Ivy League College bringen? Vielleicht müssen Sie einen Teil Ihrer zukünftigen Ersparnisse auf einen 529-Bildungsplan umschichten.

Willst du ein schickes Auto fahren? Vielleicht sollten Sie etwas von diesem zusätzlichen Gehalt in normale alte Ersparnisse stecken.

Es geht darum, was Sie von Ihrem Geld wollen.

Wenn Sie nicht wissen, was Sie wollen, dann ist es wahrscheinlich eine sichere Sache, zu viel in Ihren Ruhestand zu investieren, während Sie es herausfinden!

Ich würde argumentieren, dass es in einer Welt der Zinseszinsen, d. h. in der die Zeit die Zinssätze schlägt (solange Ihre Anlageinstrumente die Inflation nicht schlagen), so etwas wie „zu viel sparen“ nicht gibt. Ohne deine Ziele zu kennen (vielleicht stehst du vor einer Frühpensionierung?), ist es unmöglich zu sagen.

Ich habe ungefähr 30.000 auf einem regulären Sparkonto zusammen mit weiteren 30.000 für den Bildungsfonds meiner Kinder.

Die zentrale Frage lautet hier also nicht, ob Sie zu viel fürs Alter gespart haben, sondern ob Ihre sonstigen finanziellen Ziele Ihren Vorstellungen entsprechen, dh sind Sie mit den Beträgen auf Ihrem Sparkonto und dem Kinderbildungsfonds zufrieden? (Sogar ein State College kann für die 4 Jahre 50.000 US-Dollar ausgeben). Niemand außer dir selbst kann es sagen.