Ich habe drei Hauptvorteile von 401 (k) gegenüber IRAs beschrieben:
Es gibt auch ein paar weitere obskure Vorteile (ich habe irgendwo einen subtilen Punkt zur Haftung bei Gerichtsverfahren gesehen), aber ich denke, das sind die wichtigsten. Natürlich gibt es auch Nachteile, wie eine geringere Anlageflexibilität und teilweise höhere Gebühren.
Ich verstehe die ersten beiden Punkte, aber den dritten verstehe ich nicht wirklich. Angenommen, Ihr Arbeitgeber passt die Beiträge nicht an und Sie verdienen weniger als 73.000 USD (oder die oben genannten gleichwertigen Einkommensgrenzen), wodurch die ersten beiden Punkte irrelevant werden. Können Sie dann nicht einfach zuerst Ihre Beiträge zu einer IRA maximieren und dann weitere Investitionen in Ihre 401 (k) tätigen, um so das Beste aus beiden Welten zu bekommen? Der einzige Nachteil scheint hier die leichte Unannehmlichkeit zu sein, zwei Rentenkonten führen zu müssen.
(Natürlich fühlen sich einige Leute persönlich nicht wohl dabei, ihre eigenen Investitionen in einen IRA zu verwalten, selbst wenn es nur in Indexfonds ist, aber ich lasse dieses Problem beiseite.)
Der alte Rat, um zu entscheiden, wo man Geld anlegt:
Das Hinzufügen von Roth IRA und Roth 401 (k) zur Mischung machte die Entscheidungen etwas komplexer.
In Ihrer Situation entspricht das Einfügen von 0 % in den 401 (k) in Schritt eins der Regel, da es keine zu maximierende Übereinstimmung gibt.
Eine Sache, die Sie bei der IRA beachten sollten, ist die Funktion, dass Sie bis April warten können, um zu entscheiden, wie viel Sie in die IRA einzahlen und welche Art von Konto Sie haben. Wenn Sie in der Nähe eines dieser Limits sind, das bestimmt, ob die IRA abzugsfähig ist oder ob Sie berechtigt sind, dann können Sie bis nach dem 1. Januar, aber vor dem 15. April warten, um zu bestimmen, auf welchen Kontotyp Sie das Geld einzahlen sollten. Sie können jeden Monat genug beiseite legen und dann bis zum neuen Jahr warten, um die Einzahlung zu tätigen.
Die Situation ist einkommens- und 401(k)-planabhängig und erfordert von Ihnen einige Analysen und Zukunftsplanungen. Was das Einkommen betrifft, gehen Sie davon aus, dass Ihr Einkommen über der Roth IRA-Schwelle liegt? Für 2018 beträgt dieser AGI 120.000, wenn er ledig ist, 189.000, wenn er verheiratet ist. Diese Grenzen erhöhen sich in den meisten Jahren. Wenn Ihr Haushalt also in Zukunft wahrscheinlich mehr verdienen wird, würden Sie dazu neigen, zu 401 (k) s beizutragen. Dazu später mehr.
Der 401(k)-Plan
Einige 401(k)-Pläne haben Gebühren mit schlechten Investitionsmöglichkeiten. In diesem Fall ist es fast immer besser, mit Ihren ersten Investitionsdollars außerhalb der 401 (k) selbst zu investieren. Einige Pläne sind so schlecht, dass man besser dran ist, steuerpflichtige Investitionen zu tätigen, nachdem sie ihre IRA(s) ausgeschöpft haben. Dies ist eine Entscheidung, die Sie mit ein wenig Recherche treffen müssen.
Andere sind sehr attraktiv. Keine Gebühren, großartige Fondsauswahl und eine Roth-Option. Dies ermöglicht es einer Person, 18,5.000 in einen Roth einzuzahlen, wenn sie dies wünscht. Wenn Sie dies alleine tun würden, wäre das Maximum 5,5K. In diesem letzteren Fall investieren Sie ungestraft in Ihren 401 (k).
Einkommensüberlegungen
Wenn Sie (und möglicherweise Ihr Ehepartner) in der Lage sind, Ihre 401 (k) -Beiträge zu maximieren und noch mehr zu investieren, möchten Sie möglicherweise einen Roth außerhalb der vom Arbeitgeber gesponserten Pläne durchführen. Ein Mittel dafür ist ein Hintertür-Roth für diejenigen mit hohem Einkommen (die normalerweise in der Lage sind, vom Arbeitgeber gesponserte Pläne auszuschöpfen und Geld übrig zu haben). Ein Hindernis für einen Hintertür-Roth ist, eine große Menge Geld in IRAs zu haben. Wenn Sie also davon ausgehen, in Zukunft in dieser Situation zu sein, ist es fast immer besser, Geld in einem vom Arbeitgeber finanzierten Plan zu haben.
Ein bestimmtes Paar, das ich kenne, befindet sich in dieser Situation. Der Ehemann hat einen hohen Rollover-IRA und es hindert ihn daran, einen Hintertür-Roth zu machen, ohne viele Steuern zu zahlen. Die Ehefrau hat jedoch ihr gesamtes Rentengeld in einem 401 (k), sodass sie die Hintertür Roth ohne steuerliche Konsequenzen machen kann.
Sicherlich viel zu bedenken!
Denken Sie jedoch daran, dass Sie bei den meisten 401(k)-Plänen Geld in den Plan einzahlen können. Wenn Sie sich also in dieser Situation befinden und einen neuen Job beginnen, können Sie Ihr Geld in den vom Arbeitgeber gesponserten Plan fließen lassen und in der Lage sein, einen Backdoor-Roth zu machen.
Benutzer102008