Ich habe einen schrecklichen 401.000-Plan mit hohen Ausgaben. Soll ich dabei bleiben oder mein Geld woanders hin verschieben?

Ich brauche Hilfe bei der Auswahl von Optionen für meinen 401k. Leider sind sie nicht sehr gut. Fast alle Spesenkosten liegen über 2%! Aber ich habe es mit meiner Personalabteilung besprochen, um zu sehen, ob es eine Möglichkeit gibt, einen besseren 401.000 für das Unternehmen zu finden. Sie sagen, dass sie sich darum kümmern, aber in der Zwischenzeit....

Fragen:

  1. Meine Kostenquoten sind extrem hoch. Welche Optionen sollte ich wählen, wenn ich mir 90 % Aktien / 10 % Anleihen ansehe? Wie viel für Large/Mid/Small Cap, Spezialitäten usw.? Ich denke derzeit, 10 % in die niedrigste Anleihe PIMCO TOTAL RETURN A (PTTAX) (2.10%)und 90 % in den S&P 500 Indexfonds, HARTFORD INDEX HLS IB (HBIDX) (1.84%)es sei denn, es werden bessere Vorschläge gemacht.

  2. Wenn sich meine 401.000 nicht ändert, bevor ich meinen Job verlasse (in naher Zukunft nicht geplant), sollte ich sie aufgrund dieser hohen Kostenquoten nach meinem Ausscheiden in meine Roth IRA übertragen, richtig?

  3. Sollte ich bei diesen schrecklichen Kostenquoten immer noch maximal beitragen?

Ich hasse es, Ihnen das zu sagen, aber bei 401.000-Plänen sind so hohe Ausgaben die Norm. Einer der Gründe, warum es keine gute Idee ist, Ihr Ruhestandsgeld in den 401K eines früheren Arbeitgebers zu lassen, anstatt es an eine selbstgesteuerte IRA zu übertragen.
Das ist bei weitem das Schlimmste, was ich je gesehen habe.
@James Roth: Dito hier. Sogar der Stable Income Fund ist scheiße. Der Fonds mit stabilem Einkommen in meinem 457-Plan hat eine 12-Monats-Rendite von 3 % und eine Kostenquote von 0,2 %. Das ist schrecklich!
Ich habe heute einige gute Neuigkeiten erfahren, sie suchen nach einem anderen 401k-Anbieter. Hoffentlich zum Jahreswechsel ausgewechselt.
Ich muss zustimmen, dass der Großteil dieser Frage zu lokalisiert ist und Frage Nr. 1 nach spezifischer Anlageberatung fragt. Außerdem bin ich mir ziemlich sicher, dass Frage Nr. 3 bereits gestellt wurde. Wenn jemand es vor uns findet, notieren Sie es bitte hier. (Beachten Sie, dass ein Duplikat akzeptabel sein kann, wenn der Unterschied in der Formulierung nützlich ist, um das Thema einem anderen Publikum zugänglich zu machen.) Bryan, ich schlage vor, Sie verallgemeinern die Frage, damit sie für ein größeres Publikum nützlich ist, und entfernen die Frage, in der Sie nach einer bestimmten Anlageberatung gefragt werden . (Nebenbei bemerkt, viele von uns würden hier einen günstigen Indexfonds vorschlagen.)
Ich bin mir nicht sicher, ob ich die Frage(n) gefunden habe, die ich im Sinn hatte (Sie wissen, wie verschwommen das menschliche Gedächtnis ist), aber hier sind einige Möglichkeiten. Diese Frage fragt nach der schlechten Wahl der Mittel in vielen 401k-Plänen . Dieser fragt, welche Kosten von 401k-Plänen erhoben werden . (Fortsetzung)
In der Zwischenzeit kann diese Frage eine gute Antwort auf Nr. 3 liefern, da sie nach Beiträgen im Lichte des Arbeitgeber-Matches fragt . (Ironischerweise spielt es auf eine andere Frage an, die möglicherweise die „schwer fassbare“ Frage ist, nach der wir suchen.)
Wenn diese Zahlen stimmen, ist das einer der schlechtesten, die ich je gesehen habe, und ich hatte ungefähr 5 verschiedene 401K-Pläne (der von Avantgarde verwaltete ist bei weitem der beste von allen, der einzige, der mir nichts ausmachte nach dem Ausscheiden aus dem Unternehmen dort für eine Weile bleiben. Überprüfen Sie, ob diese Gebühren in einigen Fällen korrekt sind, da es sich um einen Plan handelt und sehr wenig „Verkaufen“ involviert ist, könnten die Lasten und/oder ein Teil der Gebühren erlassen werden (I hatte einen Plan, wo das der Fall war)
Dies ist ein geeigneter Zeitpunkt, um einige andere Leute zusammenzubringen, zur Personalabteilung zu gehen und genau zu fragen, wie wenig sie sich um ihre Mitarbeiter kümmern.

Antworten (3)

2%? Ich würde genau das einbringen, was nötig ist, um an der Gewinnbeteiligung teilzuhaben, keinen Cent mehr. Meine S&P-Fondskosten betragen 0,02 % (bearbeitet, da sie seit dem ursprünglichen Beitrag auf 0,02 gesunken sind), 1/100 der Kosten der meisten von Ihnen aufgelisteten Fonds. Es dauert nicht zu viele Jahre dieser Gebühr, um die potenziellen Steuereinsparungen zu negieren, und nicht viele mehr, um dies zu einem echten Verlierer zu machen.

+1 Dies ist die richtige Antwort. Wer auch immer diesen Plan erstellt hat, sollte untersucht werden – dies ist ein Verstoß gegen die treuhänderische Verantwortung.
@duffbeer703 - Leider würde das höchstwahrscheinlich nur zu höheren Kosten für seinen Fonds führen, der ihm mehr von seinen Altersersparnissen wegnimmt.
Einverstanden. Melden Sie sich bei jemandem wie Vanguard an und verwalten Sie Ihren Ruhestand mit einigen günstigen Indexfonds mit geringem Umsatz auf einem steuerpflichtigen Konto. (Untersuchen Sie auch, ob Sie zu einem Roth IRA oder einem ähnlichen Instrument beitragen können, während Sie zu 401 (k) für die Gewinnbeteiligung beitragen.)
Ich trage derzeit maximal zu einem Roth IRA bei (5.000 USD / Jahr). Wenn die 401.000 nicht ausgetauscht werden, überlege ich, auf steuerpflichtige Konten umzusteigen (was ich nach dem maximalen Beitrag zu den 401.000 geplant hatte, wenn die Ausgaben nicht so hoch wären).
Bryan - das ist der clevere Weg. Verstehen Sie Ihre Steuerklasse, dh die Steuer auf den letzten Dollar, auf den Sie Steuern zahlen. Wenn Sie in die 25 %-Klammer übergehen, ziehen Sie in Erwägung, IRA vor Steuern zu verwenden. Hoffentlich arbeiten Sie bis dahin für ein Unternehmen mit anständigen 401 (k).
+1 Ich stimme zu, aber für das, was es wert ist, sind Gebühren für eine 401k nur für die erwartete Zeit relevant, die Sie bei der Arbeit sein werden. Wenn Sie durch Steueroptimierung insgesamt 10 % der Investition sparen, können Sie sich vier Jahre schlechte Gebühren leisten, wenn Sie nur so lange dort arbeiten. Ich nehme an, praktisch jeder wird es in eine IRA umwandeln, sobald er geht.
@jprete - danke, ja, du hast recht. Nur derjenige, der danach fragt, kann seine Chancen erkennen, weiterzumachen. Vielleicht ist der Rest des Vergütungspakets gut und der Job lohnend. 4 Jahre sind aber ziemlich schlecht. Im Allgemeinen gehen Vorsteuergelder zu 25 % hinein und zu 10-15 % der Marge zurück. Die Steuerersparnis beträgt also 10-15%. Davon 8-10 % an Gebühren zu verlieren, selbst nach 4 Jahren, ist hart. Ich würde die 401 (k) nur aufstocken, wenn ich bereits ein Vorstellungsgespräch führen würde.

Bei der ersten Frage geht es im Wesentlichen um eine spezifische Anlageberatung, die laut FAQ nicht zum Thema gehört, aber ich werde mich mit Nr. 2 und Nr. 3 befassen

(2) Wenn sich meine 401.000 nicht ändert, bevor ich meinen Job verlasse (in naher Zukunft nicht geplant), sollte ich sie aufgrund dieser hohen Kostenquoten nach meinem Ausscheiden in meine Roth IRA übertragen, richtig?

Mein Rat ist, dass Sie einen 401K bei der ersten Gelegenheit, die sich Ihnen bietet, in eine IRA überführen sollten (normalerweise, wenn Sie den Job verlassen). 401K-Pläne sind BEKANNT für hohe Kostenquoten und warum sollten Sie Ihr Geld in einem Plan lassen, bei dem Sie ohnehin eine begrenzte Auswahl an Investitionen haben, im Gegensatz zu einem selbstgesteuerten IRA, bei dem Sie in alles investieren können, was Sie wollen?

(3) Sollte ich bei diesen schrecklichen Kostenquoten immer noch maximal beitragen?

Wenn sie ein Match anbieten, ja. Auch bei den Kostenquoten ist die sofortige Rendite eines Arbeitgebers kaum zu toppen.

Wenn sie nicht übereinstimmen, lautet die Antwort wahrscheinlich aus mehreren Gründen immer noch Ja:

  • Sie maximieren bereits Ihre Möglichkeiten, Beiträge zu geschützten Konten zu leisten. Angenommen, Sie möchten dieses Geld immer noch für den Ruhestand einsparen, sind die Steuervorteile immer noch wertvoll und gleichen wahrscheinlich die Kostenquoten aus.

  • Obwohl Sie eine Ausnahme zu sein scheinen, ist es für die meisten Menschen schwierig, diszipliniert genug zu sein, um Geld auf ein Rentenkonto zu legen, nachdem sie es in ihren Händen haben (im Gegensatz zu automatischen Abzügen von Gehaltsschecks).

Wäre es besser, 1) so umzuformulieren, wie ich die Aktien in meinem Portfolio aufschlüsseln sollte? Wäre es beispielsweise in Ordnung, alle Aktien in einem Large-Cap-Indexfonds zu haben, oder sollte ich ihn auch in einen Small/Mid-Cap-Fonds verteilen? Ich muss nicht genau wissen, welche Aktien (offensichtlich die mit den niedrigsten Kosten) sind, sondern wie ich sie ausgleichen kann. Wenn das immer noch Off-Topic ist, ist das in Ordnung. Und die 401k ist nicht arbeitgebergematcht, sondern „profit sharing“. Kurz gesagt, sie stecken am Ende des Jahres etwas Geld hinein, wenn das Unternehmen gut läuft.
Der einzige kleine Vorteil des 401k ist, dass es für Gläubiger schwieriger ist, an ihn heranzukommen als an eine IRA, zum Beispiel, wenn Sie jemanden bei einem Wrack verletzen und verklagt werden.
Ist der Betrag, den sie auf das Konto einzahlen, mit Ihrer Beitragshöhe verknüpft?
@JohnFx Nein, es ist kein Beitragslevel verknüpft. Ich kann 0% in den Fonds geben und bekomme trotzdem die Gewinnbeteiligung.

Zur Rollover-Frage. Wechseln Sie nur dann zu einem ROTH, wenn Sie andere Mittel haben, mit denen Sie die Steuern bezahlen können, die Ihnen in diesem Fall auferlegt werden. Zahlen Sie die Steuern NICHT aus den Mitteln in 401k. Wenn Sie keine Möglichkeit haben, die Steuern zu zahlen, dann rollen Sie es zu einem traditionellen IRA. Sie wollen der Regierung niemals „früh“ Steuern zahlen und Sie wollen den Saldo nicht schmälern.

Darüber hinaus hängt viel davon ab, wie lange Sie Ihrer Meinung nach bei diesem Unternehmen bleiben werden. Wenn es nur ein paar Jahre sind oder wenn Sie und andere Mitarbeiter genug Aufhebens machen können, um den Fonds an einen anständigen Ort zu verlegen (jede der großen No-Load-Unternehmen wie Vanguard wäre eine bessere Depotbank), dann würde ich das tun gehen Sie voran und maximieren Sie es.

Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie für eine lange Zeit dort sind, und es so aussieht, als ob jemand mit dem Verwalter im Bett ist und es keine Möglichkeit gibt, dass es geändert wird, dann versuchen Sie vielleicht stattdessen, einen Roth IRA zu maximieren.

Ich habe einen schrecklichen 401.000-Plan mit hohen Ausgaben. Soll ich dabei bleiben oder mein Geld woanders hin verschieben?
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