Konservative Wege zur Altersvorsorge?

Ein 401(k) ist nur ein Container. Wie bei echten Behältern (die normalerweise aus Metall bestehen) können Sie (fast) alles hineinlegen, was Sie wollen.

Es ist eine großartige Sache, sich für den Match Ihres Arbeitgebers anzumelden. Es ist sogar noch besser, sich anzugewöhnen, früh in Ihrer Karriere einen erheblichen Teil Ihres Nettogehalts zu sparen . Wenn Sie sich dem Rentenalter nähern , sind Sie damit vielen Menschen um Lichtjahre voraus. Selbst wenn Sie Ihren Job lieben , gibt Ihnen das Optionen, die Sie sonst nicht hätten.

Es gibt keinen wirklichen Grund, warum Sie nicht damit beginnen können, Ihr Ruhestandsgeld in einen kurzfristigen Geldmarktfonds innerhalb dieser 401 (k) zu investieren. Auf diese Weise verdienen Sie nur einen Hungerlohn, wahrscheinlich nicht einmal genug, um mit der Inflation im heutigen wirtschaftlichen Umfeld Schritt zu halten, aber an diesem Punkt Ihrer (Spar- und Anlage-)Karriere spielt das keine große Rolle. Was wirklich zählt, ist, es sich zur Gewohnheit zu machen, dieses Geld jedes Mal, wenn man bezahlt wird, beiseite zu legen und nicht viel darüber nachzudenken. Und das ist viel einfacher, wenn Sie früh anfangen, insbesondere zu einem Zeitpunkt, an dem Sie wahrscheinlich eine erhebliche Nettolohnerhöhung erhalten haben (Angestellter vs. Student).

Ich weiß, jeder sagt, man soll die bestmögliche Rendite erzielen. Aber wenn Sie gerade erst anfangen und das Bedürfnis verspüren, konservativ zu sein, dann haben Sie keine Angst, zumindest so anzufangen. Sie können jederzeit in Anlageklassen umschichten, die das Potenzial für höhere Renditen – und entsprechend höhere Volatilität – in ein paar Jahren haben. In der Zwischenzeit haben Sie ein hübsches Kapital aufgebaut, das Sie schließlich an die Börse bringen können.

Die genaue Rendite, die Sie in den ersten zehn Jahren erzielen, ist viel weniger wichtig als wie viel Geld Sie regelmäßig beiseite legen und weiterhin einzahlen. Siehe zum Beispiel Your Investment Plan Means Nothing If You Don't Do This von Matt Becker (keine Zugehörigkeit), der veranschaulicht, wie es 14 Jahre dauert, um 5 % bei einer konstanten Rendite von 10 % zu sparen, um die Ersparnis von 10 % bei einer konstanten Rendite von 0 % zu übertreffen . Rückkehr.

Sehen Sie sich also an, was in Bezug auf risikoarme Investitionen innerhalb dieses 401 (k) angeboten wird. Entscheiden Sie sich für einen Geldmarktfonds oder einen Rentenfonds, wenn Sie einfach anfangen möchten. Wenn es Sie dazu bringt, zu sparen und dabei zu bleiben, dann wird die Gesamtrendite die Rendite, die Sie von einem guten Aktienmarktfonds erhalten würden, um Längen übertreffen, wenn Sie nach ein oder zwei Jahren aufhören, Beiträge zu leisten. Insbesondere (aber nicht nur), wenn Sie sich für eine verzinsliche Anlage entscheiden, achten Sie darauf, eine zu wählen , die so niedrige Gebühren wie möglich für das, was Sie wollen , hat , da die Gebühren sonst Ihr Potenzial stark beeinträchtigen werden Renditen, die eher der Bank oder dem Investmenthaus als Ihnen selbst zugute kommen.

Bleiben Sie einfach unvoreingenommen und erwägen Sie sehr stark, zumindest einige Ihrer Investitionen in die Börse zu verlagern, wenn Sie sich in den nächsten Jahren wohler fühlen. Sie können immer einen Teil Ihres Geldes in verschiedenen verzinslichen Anlagen halten, um als Puffer für den Fall zu dienen, dass der Markt einbricht.

Ich hatte mit 24 Jahren noch nicht einmal Zugang zu einem 401(k). Du fängst früh an und das ist gut. Du bist sparsam und das ist auch gut so. Altersvorsorge ist wirklich dazu bestimmt, eine Art Vereinbarung zu sein. Du schaust einmal im Jahr rein, passt vielleicht deine Beiträge an.

Während ich Ihren finanziellen Konservatismus begrüße, lähmen Sie wirklich Ihren Ruhestand, wenn Sie zu konservativ sind. Mit 24 Jahren hat man gut 30 Jahre Zeit, bis die Rente überhaupt auf den Radar kommt und weitere 10 Jahre danach, bis man seine Auszahlungen planen muss. Die täglichen, monatlichen und vierteljährlichen Bewegungen Ihres Rentenkontos haben buchstäblich keine Auswirkungen auf Ihr Leben.

Es wird geldmarktähnliche Sparkonten, Rentenfonds, Aktienfonds und Lebenszyklusfonds geben. Der Lebenszyklusfonds rollt Ihre Beiträge, um Anleihen und andere "sicherere" Anlagen zu bevorzugen, wenn Sie älter werden.

Die auf den Rentenkonten verfügbaren Mittel tragen alle eine sogenannte Kostenquote. Dies ist der Geldbetrag, den der Fondsmanager für die Aufrechterhaltung des Fonds einbehält. Beachten Sie die Kostenquoten noch mehr als die veröffentlichte Wertentwicklung des Fonds. Ein Fonds mit niedrigen Gebühren hat normalerweise eine Kostenquote von etwa 0,10 % oder 1 USD pro 1.000 USD pro Jahr an Ausgaben. Es wird exotischere Fonds geben, die auf dieses oder jenes Segment abzielen, sie können Kostenquoten von fast 1 % und einige sogar noch höher tragen.

Es ist klug, die Übereinstimmung Ihres Arbeitgebers zu nutzen. Persönlich würde ich im Alter von 24 Jahren mindestens das Match in einen gebührengünstigen S&P-Indexfonds einzahlen.

Es wurde in einigen anderen Antworten angedeutet, aber ich möchte es ausdrücklich sagen:

Volatilität ist kein Risiko.

Volatilität ist, wie stark eine Investition steigt und fällt, Risiko ist die Chance, dass Sie Geld verlieren.

Beispielsweise haben Aktien eine relativ hohe Volatilität, aber das Risiko, dass Sie über einen Zeitraum von 40 Jahren Geld verlieren, ist praktisch null (insbesondere wenn Sie in Indexfonds investieren).
Anleihen hingegen haben grundsätzlich keine Volatilität (ihr Cashflow ist absolut vorhersehbar, wenn Sie der Zukunft Ihrer Regierung vertrauen), aber es besteht ein erhebliches Risiko, dass sie sich über einen längeren Zeitraum schlechter entwickeln als Aktien.

Volatilität ist also nur dann gleich Risiko, wenn Sie Daytrading betreiben. Ein 401(k) ist buchstäblich das Gegenteil davon.

Zum Weiterlesen: Verwechseln Sie niemals Risiko und Volatilität

Außerdem ist Investieren kein Glücksspiel.

Glücksspiel ist schlecht, weil die Chancen gegen Sie stehen. Sie brauchen mehr als durchschnittliches Glück, um tatsächlich zu gewinnen, und je länger Sie spielen, desto mehr werden Sie verlieren.
Investieren bedeutet, produktives Kapital zu kaufen, das weiteren Wert produziert. Die Chancen stehen zu Ihren Gunsten. Selbst wenn Sie beim Investieren einen mäßig schlechten Job machen, werden Sie umso mehr gewinnen, je länger Sie bleiben.

Ich würde sagen, dass, weil Sie jung sind, selbst die „risikoreicheren“ Anlageklassen nicht so riskant sind, wie Sie denken. Wenn Sie beispielsweise konservativ annehmen, dass Sie nur noch 30 Jahre bis zur Rente haben, könnte eine Investition in Aktienindizes eine gute Option sein. Kurzfristig sind die Aktienkurse volatil und anfällig für Bullen- und Bärenzyklen, aber mit genügend Zeit haben sie so ziemlich immer alle anderen Anlageklassen übertroffen. Der Schlüssel liegt darin, sich nicht verzweifelt zurückzuziehen, wenn ein Index am Boden ist. Einige Zyklen können 20 Jahre dauern. Wenn Sie also näher an den Ruhestand heranrücken müssen, müssen Sie diversifizieren, damit Sie überleben können, ohne zu niedrigen Preisen zu verkaufen. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie einen Index-Tracker mit niedrigen Gebühren auswählen, und Sie sollten bereit sein. Ein Wort der Warnung ist natürlich, dass vergangene Performance kein Hinweis auf eine zukünftige ist, aber wenn ein diversifizierter Index-Tracker für mehr als 20 Jahre den Bach runtergeht,

Dividenden-Reinvestitionspläne sind eine großartige Option für einen Teil Ihrer Ersparnisse. Indem Sie kleine, regelmäßige Investitionen tätigen, kombiniert mit reinvestierten Dividenden, können Sie einen beträchtlichen Notgroschen anhäufen. Wählen Sie ein mittelgroßes bis großes Unternehmen, das auf absehbare Zeit bestehen wird, wie JNJ, 3M, GE oder sogar Exxon. Diese Unternehmen erhöhen ihre Dividenden in der Regel etwa jedes Jahr, und dies kann einen erheblichen Teil Ihrer langfristigen Gewinne ausmachen. Außerdem werden diese Programme normalerweise mit minimalen Gebühren angeboten.

Probieren Sie auch die Zinsformeln aus, die in Ihrer bevorzugten Tabellenkalkulationsanwendung enthalten sind. Berechnen Sie den FutureValue einer Reihe von Zahlungen zu verschiedenen Zinssätzen, um zu sehen, was Sie erwarten können. Während Sie sich nicht darauf verlassen können, mit einer Aktienanlage eine bestimmte Rate zu verdienen, kann Ihnen eine grundlegende Vertrautheit mit der Formel helfen, eine Rendite zu bestimmen, die Sie anstreben sollten.

Kaufen Sie Gold, echte Münzen, kein Papier. Und bewahren Sie es nicht in einer Bank auf.