Verschieben eines 401.000-Guthabens auf mehrere FDIC-versicherte IRAs, um meine Gelder vor der Vernichtung durch einen Marktcrash zu schützen?

Meine Frau und ich leben von unseren Sozialversicherungsleistungen. Ich bin sehr zufrieden mit dem Wachstum meiner Fidelity 401k im Altersvorsorgeplan meines ehemaligen Arbeitgebers. Soweit ich weiß, kann ich mein Guthaben auf unbestimmte Zeit im Plan des Unternehmens belassen, richtig? Natürlich schwankt meine Bilanz etwas mit der Entwicklung der Börse, aber Fidelity hat bisher einen tollen Job gemacht.

Ich bin 71 Jahre alt, also muss Fidelity mir nächstes Jahr (2021) eine erforderliche Mindestausschüttung zahlen, die ein steuerpflichtiger Betrag von etwa 25.000 US-Dollar sein wird, den wir wahrscheinlich nicht ausgeben müssen. Ich werde es beiseite legen und einen Teil davon verwenden, um unsere Einkommenssteuern sowie unseren Medicare-Zusatzversicherungsplan ("Teil F"), Grundsteuern und Hausbesitzer- und Erdbebenversicherung zu bezahlen, falls erforderlich. (Durch Genügsamkeit und Fleiß haben wir unsere Hypothek vor Jahren abbezahlt.)

Soooo, was ist, wenn der Markt zusammenbricht? Sollte ich mein Guthaben jetzt auf mehrere FDIC-versicherte IRAs verschieben? Mir ist klar, dass die Rendite auf FDIC-versicherte IRAs im Vergleich zu den historischen Renditen von Fidelity winzig wäre, aber zumindest wären die Gelder versichert. Ich möchte, dass meine Frau bequem durchkommen kann, sollte ich sterben.

Irgendwelche Ratschläge oder Empfehlungen? Ich neige dazu, beim Fidelity 401k zu bleiben, aber ich möchte nicht dumm über diese Rentenfonds sein.

Vielen Dank im Voraus für Ihre Kommentare und Antworten!

Ein 401k oder IRA ist ein Kontotyp, keine Investition. Sie können Investitionen in Ihrem 401k oder IRA halten. Fidelity und jeder andere Broker haben einen Geldmarktfonds, der „gleich mit Bargeld“ ist, wenn Sie sich Sorgen um Verluste machen. Was sind Ihre aktuellen Investitionen in den 401k?
Mein 401(k) ist auch bei Fidelity. Obwohl sie einige Standardoptionen bieten, sind unsere 401(k)-Konten einfach. Entweder S&P-Index oder deren "Stable Value"-Fonds. Das verwende ich für die "sichere" Zuordnung.
Falls Sie dies noch nicht tun, ziehen Sie den Medicare-Plan F mit hohem Selbstbehalt in Betracht. Er ist nur für diejenigen verfügbar, die vor dem 1. Januar 2020 Anspruch auf Medicare hatten. Er bietet die gleichen Leistungen wie der Standard-F-Plan, mit dem Unterschied, dass Sie pro Monat weit weniger zahlen Monat und Sie zahlen die Zuzahlung von 20 %, bis Sie die Selbstbeteiligungsgrenze erreichen. Je gesünder Sie sind, desto mehr sparen Sie. Und wenn es ins Schwarze trifft und Sie Ihren Selbstbehalt erreichen, kostet es Sie immer noch weniger als die Standard-F-Deckung. Ich habe in den letzten Jahren durchschnittlich etwa 2.600 $ pro Jahr gespart.
FDIC oder die Federal Deposit Insurance Corp. versichert das Geld der Einleger auf Einlagenkonten (dh Girokonten, Spareinlagen) gegen Bankausfälle (bis zu 250.000 USD pro Konto). Es versichert KEIN Anlagevermögen, weder in 401ks noch in IRAs. Aus diesem Grund haben Makler wie Fidelity/Schwab immer einen Haftungsausschluss: "Maklerprodukte: Nicht FDIC-versichert • Keine Bankgarantie • Kann an Wert verlieren". Sie können jedoch FDIC-versicherte Konten innerhalb eines 401k/IRA haben, wenn Sie einen haben Geldmarktkonto unter Ihrem IRA, zum Beispiel. Die meisten IRAs verfügen jedoch nicht über Einlagen.

Antworten (1)

Die FDIC schützt Sie nicht im Falle eines Marktcrashs . Es schützt Bareinlagen und andere bargeldähnliche Wertpapiere, die auf Ihren Rentenkonten gehalten werden, nur, wenn die Institution, die diese Einlagen hält (nicht unbedingt das Maklerkonto), ausfällt. Wenn Sie in Aktien, Investmentfonds, Anleihen usw. investieren, die aufgrund eines Marktcrashs an Wert verlieren, wird Ihnen FDIC nicht helfen. Sie sind für diese Verluste am Haken. Es spielt keine Rolle, ob diese in einem 401 (k) oder einem IRA sind - der Schutz (oder dessen Fehlen) ist derselbe. Es gibt andere Gründe für den Wechsel von einem 401 (k) zu einem IRA, die in anderen Fragen hier behandelt werden .

Es gibt auch eine SIPC-Versicherung, die Sie schützt, wenn Ihr Brokerage fehlschlägt, aber sie schützt auch nicht vor einem Wertverlust Ihres Vermögens.

Wenn Sie sich Sorgen über einen Marktcrash machen, könnten Sie mehr (meiner Meinung nach nicht alle ) Ihrer Anlagen in risikoarme Instrumente wie Geldmärkte oder Investment-Grade-/Staatsanleihen umschichten. Nichts außer Bargeld verliert garantiert nicht an Wert, aber Sie können den Verlust minimieren , indem Sie in risikoarme Vermögenswerte investieren. Seien Sie jedoch gewarnt, dass Anlagen mit geringem Risiko auch potenzielle Gewinne begrenzen , sodass Sie möglicherweise eine Gelegenheit verpassen, wenn der Markt NICHT zusammenbricht.

Deshalb sage ich, verschieben Sie einige Ihrer Investitionen. Sie werden nicht alle Ihre Ersparnisse benötigen, sobald Sie in Rente gehen, sodass Sie etwas Geld, das Sie nicht benötigen, mehrere Jahre lang in risikoreicheren Anlagen aufbewahren können, um die Gewinne zu nutzen, wenn sich der Markt erholt (oder weiter zu gewinnen, wenn dies NICHT der Fall ist). ein Unfall).

Das Obige ist keine spezifische Anlageberatung, sondern nur eine allgemeine Idee, wie das Verlustrisiko in einem Portfolio reduziert werden kann. Wenn Sie eine auf Ihre speziellen Bedürfnisse zugeschnittene Beratung wünschen, dann vereinbaren Sie einen Termin mit einem lokalen Finanz-/Vorsorgeplaner (idealerweise einer, der nicht primär Versicherungen verkauft...)

Die Tatsache, dass er FDIC-versichert erwähnt, lässt mich glauben, dass er über ein IRA-Einlagenzertifikat spricht. IRA-Investmentkonten kommen nicht für eine FDIC-Versicherung in Frage (wie Sie anmerken, ist die anwendbare Versicherung für Wertpapiere SIPC und schützt nur vor Eigentumsverlust, nicht vor Wertschwankungen). AFAIK Ihr zweiter Satz ist falsch. FDIC schützt Bargeld, das auf Anlagekonten gehalten wird, überhaupt nicht, nur SPIC tut dies. Aus diesem Grund gibt es Sweep-Programme, die Bargeld aus dem Anlagekonto auf ein tatsächliches Einzahlungskonto verschieben.
Nichts außer Bargeld verliert garantiert nicht an Wert Ist das nicht die Frage nach dem Umzug? Was ist sonst noch FDIC-versichert?
@Barmar Die Frage stellt sich nach dem Wechsel zu "FDIC-versicherten IRAs". Vielleicht ist es nur impliziert, es als Bargeld aufzubewahren, aber das sagt die Frage nicht aus.
Das Einzige, was FDIC-versichert werden kann, sind Bankeinlagen, was könnte das also noch bedeuten?
Das ist der Punkt der Antwort – eine Klarstellung, dass IRAs nicht von der FDIC versichert sind (und die FDIC keinen Schutz vor „Marktcrashs“ bietet).
@Barmar: Aber Bargeld wird langfristig garantiert an Wert verlieren.
@Joshua Mit 71 liegt der "lange Lauf" hinter ihnen.
@Barmar: Mit 71 hatte mein Opa noch 20 Jahre zu leben.
@Joshua Wenn Sie von Ihren Ersparnissen und Investitionen leben, ist es im Allgemeinen wichtiger, kurzfristige Verluste zu vermeiden als langfristige.
@Joshua Für die Altersvorsorge* muss man risikoscheuer sein, weil man kein anderes Einkommen hat, um einen Abschwung abzuwarten. *Altersguthaben bedeutet konkret das Geld, von dem Sie im Ruhestand tatsächlich leben müssen. Wenn Sie mehr Geld haben, können Sie mit dem Rest machen, was Sie wollen.
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