Meine Frau und ich sind Ende 30 und verdienen etwa 100.000 US-Dollar pro Jahr an Gehältern. Wir verrechnen auch etwa 40.000 $ aus Mietobjekten, die wir in den letzten Jahren gekauft haben. Unsere wesentlichen monatlichen Ausgaben betragen etwa 2500 $.
Wir tragen seit etwa einem Jahrzehnt fleißig zu unseren Rentenkonten (401(k)s und Roth IRAs) bei. Wir haben derzeit insgesamt etwa 120.000 US-Dollar an Altersvorsorge.
Meine Frage ist: Sollen wir weiter Geld auf die Rentenkonten einzahlen? Die 40.000 US-Dollar, die wir von Mietobjekten erhalten, würden bereits ausreichen, um uns zur Ruhe zu setzen, wenn wir wollten (nicht, dass wir in absehbarer Zeit in Rente gehen würden), also denke ich, dass es dumm ist, weiterhin Geld auf Rentenkonten zu stecken, wo wir es nicht können Berühren Sie es (ohne hohe Strafen) für weitere ~ 20 Jahre. Auf der anderen Seite fühlt sich die Idee, Rentenbeiträge zu stoppen, falsch an, weil wir (von uns selbst und von Finanzberatern) darauf trainiert wurden, uns unverantwortlich zu fühlen, wenn wir aufhören würden, Rentenkonten zu einer Priorität zu machen.
Ein weiterer Teil meiner Argumentation ist, dass wir, anstatt weiterhin Geld auf Rentenkonten zu stecken, das Geld in den Kauf von mehr Mietobjekten umleiten können. Dadurch werden die passiven Mieteinnahmen, auf die wir uns für den Ruhestand verlassen können, erweitert, mit dem Bonus, dass weder das Kapital (dh das Geld, das wir für den Kauf von Immobilien ausgeben) noch die Zinsen (die Mieteinnahmen) auf einem Rentenkonto gebunden werden.
Mir ist klar, dass die 401(k)s uns Steuervorteile verschaffen, aber die Einsparung von ein paar tausend Dollar an Steuern pro Jahr, indem einige Einnahmen in die 401(k)s geleitet werden, scheint in unserer aktuellen Situation nicht so bedeutend zu sein.
Unsere Arbeitgeber machen einen 8-Prozent-Match für die 401(k)s, solange wir 1 Prozent einbringen, also würden wir das weiter tun, aber ich sehe keinen Grund, mehr einzuzahlen oder die Roths weiter zu machen.
Erstens, wenn Sie Ihre Mietobjekte richtig strukturiert haben und über einen Self-Directed 401 (k) verfügen, könnten Sie jeweils über 56.000 US-Dollar pro Jahr unter verschiedenen Charakterisierungen einbringen. Wie Sie bereits erwähnt haben, verdienen Sie nur 40.000 US-Dollar und werden es nie ausschöpfen, aber Sie haben bereits den Wunsch geäußert, zu expandieren. Für einige mag es offensichtlich sein, aber es gibt immer noch 40.000 US-Dollar, auf die Sie Steuern aufschieben können. Wenn Sie jetzt den 401(k)-Beitrag maximal ausschöpfen, verschieben Sie jeweils 19.000 US-Dollar.
Die 401(k)-Beitragsgrenze beträgt 19.000 USD aus dem Einkommen und der Rest aus Arbeitgeberbeiträgen. Der Zuschlag von 8 % ist der Arbeitgeberbeitrag und oft an das Einkommensmaximum gekoppelt. Ihr Arbeitgeber gibt also nur maximal 1.520 USD (lassen Sie es mich wissen, wenn ich das richtig verstehe), was bedeutet, dass 35.280 USD eingespart werden können (56.000 USD – 19.000 USD – 1520 USD = 35.280 USD), indem Sie einen selbstgesteuerten 401 (k) in der regierenden Einheit haben Ihren Immobilienbesitz und leisten daraus Arbeitgeberbeiträge. Zur Erinnerung: Alle diese Limits werden für verheiratete Paare verdoppelt, also sind es 70.560 $ pro Jahr, was Sie beide nicht einmal annähernd erreichen.
Wir haben derzeit insgesamt etwa 120.000 US-Dollar an Altersvorsorge.
Zweitens sind 120.000 US-Dollar im Vergleich zum Rest der Welt eine privilegierte Situation, aber sind Sie im Geschäft, sich mit dem Rest des Planeten zu vergleichen, oder im Geschäft, Geld für einen komfortablen Ruhestand und Generationenreichtum zu verdienen? Wenn letzteres der Fall ist, dann sind 120.000 US-Dollar nichts, womit man angeben könnte 🤷♂️Das Ziel sind Millionen.
Drittens haben Sie eine Frage zum Ruhestand ODER zur Reinvestition gestellt, wenn es sich um eine UND Reinvestition handelt. Idealerweise erreichen Sie das tatsächliche Maximum für Rentenbeiträge und haben andere Konten, die Sie finanzieren. Sie möchten Flexibilität, Liquidität und Ihre eigene Produktivität und Ihren Einsatz behalten und anderen Unternehmen keine unangemessene Kürzung davon gewähren.
Füllen Sie das Sparkonto auf. Steigen Sie über die $-Schwellenwerte, damit Banken Sie besser behandeln können. Viele Dienste werden kostenlos. Sie werden Ihr Geschäft sogar mit der neuesten Unterhaltungselektronik kostenlos umwerben. Der auffällige Verbrauch, den Sie sich jetzt eigentlich sparen würden, kostet Sie also gar nichts mehr.
Finanzieren Sie das steuerfreie Maklerkonto. Gleiche Situation wie bei den Banken. Es wird besser, je reicher du wirst.
Sie möchten weitere Häuser kaufen? Das kannst du mit Bargeld machen. Sie können auch gegen einen 401 (k) sowie Ihre bestehenden Immobilien zu den niedrigsten vorstellbaren Zinssätzen leihen. Jetzt halbiert die Regierung Ihr Kapital und Sie können die Zinsen abziehen.
Versuchen Sie, sich zu amüsieren.
Wow. Die Immobilie ist ein Geschäft, keine Altersvorsorge . Ganz anders.
Das 401(k) ist ein absolut geschütztes Treuhandkonto. Es kann nicht unter Ihnen verklagt werden. Sie können es nicht im Bankrott verlieren; es kann nicht gepfändet oder gepfändet werden (bis Sie kurz vor der Rente stehen und einen Punkt erreichen, an dem Entnahmen obligatorisch sind). Sie können es nur verlieren, wenn Sie in einem Moment der Schwäche absichtlich dumm sind, und Sammler sind ziemlich gut darin, Sie dort auszutricksen.
In Bezug auf die Investition ist eine Universitätsstiftung eine sichere Sache über 30+ Jahre. Ein 401(k), der über den gleichen Zeitraum auf die gleiche Weise investiert wurde, ist die gleiche sichere Sache. Das einzige Risiko besteht darin, falsch zu investieren oder von Maklern dazu verleitet zu werden, Kapital für Verkaufslasten und hohe Kostenquoten zu verschwenden. (Meine Institution hat ungefähr 1,5 % der Gesamtausgaben ihrer Stiftung; mein Spenderfonds hat ungefähr 0,65 % und meine IRAs/401(k) haben ungefähr 0,2 %, weil ich ein schärferer Investor bin als ein Komitee).
Das Problem mit Ihrem 401 (k) und IRAs ist, dass sie für einen anständigen Ruhestand nicht annähernd ausreichen. Eine nachhaltige Abhebungsrate beträgt davon 5-8 % pro Jahr; Können Sie wirklich mit 6.000 bis 10.000 US-Dollar pro Jahr in Rente gehen?
Immobilien sind eine wilde Fahrt. Ich nehme an, Ihre Investitionen sind gehebelt? Das bedeutet, dass die potenziellen Schwankungen des Vermögenswerts das von Ihnen versenkte Kapital bei weitem übersteigen könnten. Dies funktioniert meistens zu Ihren Gunsten. Aber ein weiterer Immobilieneinbruch – und ich erwarte einen – könnte Sie tief ins Loch stürzen. Sie können sich mit auf dem Kopf stehenden Immobilien und Banknotizen wiederfinden. Abhängig von Ihrer privaten Kapitalisierung und dem Verlauf der Ereignisse könnten Sie tatsächlich bankrott gehen . Das kann Passieren.
Wage es in diesem Fall nicht , an die Auszahlung von 401(k)s oder IRAs zu denken (wenn IRAs in deiner Gerichtsbarkeit geschützt sind).
Die andere Sache ist, dass Kapitalanlagestrategien sicherer sind als Immobilien – was erklären könnte, warum Universitätsstiftungen zu 60–70 % an der Börse und typischerweise zu 0–10 % in Immobilien investiert sind (und nur das zur Diversifizierung).
Ich würde so viel Gewinn wie möglich aus dem Immobiliengeschäft in die 401(k) verlagern. Das schützt/kontrolliert dieses Geld. Selbst wenn das Immobiliengeschäft Sie in die Insolvenz führt, ist der 401(k) vollständig abgeschirmt und dieses Geld kann nicht wieder herausgezogen werden (es sei denn, der Gläubiger kann nachweisen, dass Sie so viel aus dem Geschäft gezogen haben, dass Sie es unterkapitalisiert haben; verlassen es ist nicht in der Lage, seinen vorhersehbaren Bedarf zu decken).]
Da Sie nicht so besorgt über die Steuervorteile sind; Ich würde Roth 401Ks, Roth IRAs und/oder "Hintertür Roth" verwenden. Das ist sogar noch besser; Sie zahlen heute Steuern auf das Geld; dann zahlen Sie bei der endgültigen Auszahlung keinerlei Steuern. Das ist wirklich wichtig, wenn die Investition 5-10 Mal mehr wert sein kann . Darüber hinaus können Sie den Corpus (Anfangsbeitragsbetrag) völlig ohne Strafen oder Steuern zurückziehen - damit dieser Teil als Notfallfonds fungieren kann.
Darüber hinaus können Sie mit Roths mehr Gesamtgeld beitragen. Stellen Sie sich eine einzelne Einzahlung vor, Ihre kombinierte Fed- und State-Klammer beträgt 25 % und Ihre Investition steigt im Laufe der Jahre um das 10-fache.
Anstelle von 6000 US-Dollar können Sie also 8000 US-Dollar an nicht gezahlten Steuern beisteuern (33 % mehr). Und am Ende erhalten Sie statt 45.000 US-Dollar Steuern 60.000 US-Dollar (33 % mehr). Warum spenden Sie nicht einfach $8000 an die Trad IRA? Wegen Beitragsgrenzen geht das nicht . Der Roth lässt Sie zB 33% mehr Kapital aufs Konto schleusen. Roths sind wirklich ziemlich erstaunlich.
Letztendlich ist es nur eine Frage Ihrer Ruhestandsziele und -präferenzen.
Wenn es Ihr Ziel ist, weiterhin zusätzliche Mietobjekte zu erwerben, macht es zu diesem Zeitpunkt nicht viel Sinn, über den Arbeitgeber-Match hinaus zu 401.000 beizutragen. Wenn Sie sich vorstellen, im Ruhestand aus dem Vermietergeschäft auszusteigen, sollten Sie die Roth IRA-Beiträge jetzt jedes Jahr maximieren, um die Steuerbelastung für Jahre mit großen Kapitalgewinnen beim Verkauf von Immobilien zu normalisieren.
Ich persönlich sehe meine traditionellen Altersvorsorgekonten als Möglichkeit zur Diversifizierung. Ich möchte nur nicht zu sehr an meinen lokalen Immobilienmarkt gebunden sein. Wenn Ihre Mietobjekte nicht über das ganze Land verteilt sind, denken Sie daran, dass die lokalen Wohnungsmärkte ziemlich schnell eine unangenehme Wendung nehmen können. So unwahrscheinlich das auch ist, es bleibt mir als Grund in Erinnerung, weiter woanders zu investieren. Ich evaluiere auch häufig neu, man muss nicht das eine oder andere machen und dabei bleiben. Mein lokaler Wohnungsmarkt beginnt sich nach einer sehr heißen Phase abzukühlen, also beabsichtige ich zu warten, bis ich weitere Mietwohnungen kaufe, und habe daher in letzter Zeit mehr in 401.000 und CDs investiert.
Vergessen Sie nicht, die großen Posten zu budgetieren, wenn Sie Ihre Mieteinnahmen bewerten. Dächer, HLK-Systeme, Abwasserleitungen usw. Sie können die Mieteinnahmen Jahr für Jahr erheblich schmälern, also bewerten Sie für die Altersvorsorge das geschätzte Durchschnittseinkommen, einschließlich dieser seltenen, aber hohen Mietkosten.
Sie sollten versuchen, einen Finanzplan zu erstellen, der festlegt, wann Sie in den Ruhestand gehen möchten und welche Einnahmen und Ausgaben Sie während des Ruhestands haben werden. Es scheint, dass Ihre wichtigsten aktuellen Vermögenswerte die Mietobjekte sind. Das Problem, sich auf dieses Einkommen zu verlassen, besteht darin, dass es sich um eine nicht diversifizierte Investition handelt, die Schwankungen auf dem lokalen Immobilienmarkt sowie gebäudespezifischen Problemen unterliegt. Wollen Sie wirklich, dass Ihre Rente für den Rest Ihres Lebens davon abhängig ist, gute Mieter zu finden? Es wäre gut, auch Ihren aktuellen Anteil an den Immobilien zu berechnen und wie viel Einkommen Sie erzielen könnten, wenn Sie in diversifizierte Anlagen investieren.
Betrachten Sie die Kostenseite sorgfältig; Sie sagen 2500 $/Monat, aber berücksichtigen Sie Ausgaben, die möglicherweise schneller wachsen als die Inflation und/oder einen aktuellen Arbeitgeberbeitrag verlieren, wie z. B. Gesundheitsversorgung? Du erwähnst keine Kinder, aber wenn es eine Chance gibt, dass du sie haben willst, dann würde das alles ändern.
Beachten Sie auch, dass Beiträge (im Gegensatz zu Einnahmen) jederzeit ohne Steuern oder Strafen von Roth IRAs abgezogen werden können, was sie zu einem Sparvehikel mit sehr geringen Nachteilen macht.
Die Tatsache, dass Sie am Ende Steuern auf IRAs und 401 (k) s zahlen, ist äußerst mächtig. Bei einem 401 (k) oder abzugsfähigen IRA können Sie sich das so vorstellen, als würden Sie das Geld, das Sie für Steuern gezahlt hätten, behalten, es investieren und die Renditen (steuerpflichtig) behalten. Dies setzt voraus, dass Ihre Steuerklasse im Ruhestand dieselbe ist wie heute. Über 30 oder 50 Jahre ist das enorm.
Das hängt von Ihrer Anlagephilosophie ab. Wenn Sie glauben, dass Immobilien der richtige Ort sind, haben Sie es schwer, in IRAs und 401 (k) s dort zu sein. Selbst wenn ich mich wie Sie für Immobilien interessieren würde, würde ich zumindest in einen S&P 500-Aktienfonds diversifizieren wollen. Es ist klar, dass Sie unter der Annahme, dass Sie bis 59 1/2 auf das Geld warten können. IRAs und 401(k)s sind der richtige Weg für diesen Teil Ihres Portfolios. Wenn Sie nur Immobilien besitzen möchten, sollten Sie nicht mehr in Ihre 401(k) stecken, als abgeglichen wird. Das Match ist kostenloses Geld, also ist es schwer abzulehnen.
Es ist wichtig, den Größenunterschied zwischen dem Guthaben auf dem Konto und dem Einkommen, das es hervorbringen kann, zu erkennen. Eine typische Faustregel besagt, dass ein Konto inflationsbereinigt 4 % des Kapitals für immer abwerfen kann. Das heißt, 120.000 können Ihnen etwa 5.000 Einnahmen bringen. Du kannst die 4% nach deinem Geschmack anpassen, aber Tatsache ist, dass 120k groß klingt, es aber nicht ist. Es kann sicherlich ein Teil des Einkommens sein, um Sie zu unterstützen.
Obwohl Steuern wichtig sind, kommt es auf die Kapitalrendite nach Steuern an. Wenn Sie mit Immobilien mehr verdienen können als an der Börse, sollten Sie das tun. Wenn Sie alle guten Immobilienangebote finanzieren können, die Sie finden können, ist es eine gute Idee, den Rest in einen 401 (k) zu stecken.
Sie verdienen derzeit 140.000 US-Dollar pro Jahr (100.000 US-Dollar Lohneinkommen und 40.000 US-Dollar Mieteinnahmen). Das bringt Sie in die Steuerklasse von 22 %, vorausgesetzt, Sie reichen gemeinsam eine Eheanmeldung ein. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, planen Sie, nur von den 40.000 US-Dollar Mieteinnahmen zu leben. Unter den aktuellen Steuervorschriften mit dem Standardabzug von 24.000 $ und der Steuerklasse von 10 % auf die nächsten 19.000 würde Ihre Steuerklasse, die sich zurückzieht, entweder 10 % oder 12 % betragen. Selbst wenn Sie also vorzeitig abheben und die 10% Strafe zahlen, würden Sie im schlimmsten Fall die Gewinnschwelle erreichen oder ein wenig sparen. Aber wenn Sie Abhebungen bis zum Alter von 59 Jahren aufschieben können, was Sie tun sollten, wenn Sie nur von den Mieteinnahmen leben können, dann heben Sie zu diesem Zeitpunkt ohne Strafe ab und zahlen nur die regulären Einkommenssteuern auf den abzug. Das ist wie ein Rabatt von 50 % beim Geldverdienen!
Netto 40.000 $ Miete pro Jahr.
Das ist nett!!
Und im Gegensatz zu dem, was der Herr oben angedeutet hat, sind Mietimmobilien kein Geschäft.
Das 401(k)-Konzept weist eine Reihe grundlegender Mängel auf.
Es ist keine Pensionskasse. Sie bündeln Ihr Altersvorsorgerisiko nicht mit einer großen Gruppe von Menschen unterschiedlichen Alters. Infolgedessen sind 401(k)s dem Markt ausgeliefert. Abhängig von den wirtschaftlichen Bedingungen in den Jahren vor der Pensionierung (hauptsächlich in den frühen 40er bis frühen 50er Jahren) wird die Laufleistung auf dem 401(k) stark variieren.
Die Grundidee von 401(k) ist super einfach. Sparen Sie regelmäßig eine Menge Geld und hoffen Sie, dass es sich zu einem guten Zinssatz zusammensetzt, und haben Sie dann genug, um einen guten Ruhestand zu haben. Übrigens, für eine durchschnittliche Person, die ein Medianeinkommen erzielt (Median, das viel niedriger als der Durchschnitt ist ... da es ein paar Superreiche gibt, die den Durchschnitt weit über den Median ziehen), passiert das NIE. Der Median 401 (k) bei der Pensionierung beträgt etwa 65.000 US-Dollar
https://www.nerdwallet.com/article/investing/the-average-401k-balance-by-age
Selbst wenn Sie den Fidelity-Durchschnitt von 192.000 $ haben, ist das noch lange nicht genug.
https://www.cnbc.com/2018/09/12/how-much-money-americans-have-in-their-401k-accounts.html
Der Investment-Guru. Man muss entweder ein Börsenguru oder ein Käufer von Indexfonds sein, um Hoffnung zu haben, dass der Markt durchschnittlich oder besser wird.
Der Abzug. Die Idee ist, dass Sie jedes Jahr etwa 5 % vom Konto abziehen und hoffen, dass sich das Konto für den Rest Ihres Lebens ausreichend auffüllt. Auf dem Papier eine interessante Idee, aber was ist mit der Marktvolatilität? Ein 3 Jahre langer Bärenmarkt, und Ihre 200.000 401(k) sind erledigt. Ihre 500.000 401 (k) sind fertig. Selbst eine Million Dollar 401(k) wäre immer noch stark strapaziert.
Mit Immobilieninvestitionen sind Sie viel besser dran. Die Mieten sinken nicht nur selten, sie halten in der Regel gut mit der Inflation mit. So erhalten Sie ein regelmäßiges Einkommen, solange Sie die Immobilie besitzen. Und wenn das nicht funktioniert, können Sie das Ding rückgängig machen oder es direkt verkaufen. Darüber hinaus bieten Ihnen Immobilien die Möglichkeit, zu hebeln. Niemand auf diesem Planeten würde Ihnen 400.000 Dollar leihen, um Aktien zu kaufen. Aber wenn Sie 150.000 haben, können Sie 550.000 Plätze kaufen. Und Sie können ungefähr 3000 pro Monat (oder mehr an Miete) generieren. Offensichtlich haben Mietobjekte viele versteckte Kosten (Steuern, Wartung und Reparaturen) sowie das Risiko eines schlechten Mieters.
Allerdings sollten Sie für einen sicheren Ruhestand wirklich mehrere Einnahmequellen haben.
Übrigens … gemäß der sehr optimistischen, aber standardmäßigen 401(k)-Annahme einer Aufzinsung von 8 % pro Jahr … sollten Ihre aktuellen 120.000 zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung 650.000 betragen … (ob Sie es glauben oder nicht). . ist Glaubenssache...)
Wenn Sie Ihren 401(k)-Beitrag stoppen, können Sie Ihre Mieteinnahmen auf 80.000 pro Jahr (in 2019 Dollar) verdoppeln.... Das wären 160.0000 an Einnahmen pro Jahr, wenn man von einer sehr bescheidenen Mietinflation von 3 % pro Jahr ausgeht , wenn Sie in Rente gehen. Wissen Sie, wie groß ein 401(k) sein müsste, um 160.000 $ an Drawdown pro Jahr zu erhalten? 3,2 Millionen .... Sie haben bereits über 15 Jahre lang fleißig Geld in 401 (k) gesteckt ... und Sie haben 120.000. Glauben Sie, dass Sie in den nächsten 20 Jahren auf 1 Million kommen werden? oder 3,2 Millionen?
Sie machen die Projektion.
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Nanomann
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JTP - Entschuldige dich bei Monica