Sollten Sie die Beiträge zu Ihren 401k immer maximieren?

Um es klar zu sagen, ein 401K ist ein Fahrzeug, Sie investieren darin, wenn Sie schlecht wählen, wie zum Beispiel, wenn Sie Ihr ganzes Geld in Firmenaktien stecken, wenn Sie für das nächste Enron arbeiten, können Sie immer noch schwer verletzt werden. Daher ist es wichtig, Vielfalt und ein angemessenes Risikoniveau basierend auf Ihrem Alter, Ihrer Risikotoleranz usw. zu haben.

Abgesehen davon, was Vehikel angeht, ist es herausragend, und der „immer maximale 401.000“-Ratschlag für eine große Anzahl von Anlageexperten, CFAs, Experten usw. ist ein sehr häufiger Ratschlag. Allerdings gibt es hier einige Prioritäten zu beachten.

Oberste Priorität, wenn es ein gewisses Maß an Unternehmensübereinstimmung gibt, schnappen Sie sich das, es ist schwer, diese Art von „Rendite“ in fast jedem anderen Fall zu übertreffen.

Zweitens sollten Sie, da Sie niemals einen 401K anzapfen möchten (wenn Sie es überhaupt vermeiden können), bevor Sie bereit sind, in den Ruhestand zu gehen, zunächst sicherstellen, dass Sie einen guten „Notfallfonds“ für den Fall haben, dass Sie Ihren Job verlieren. oder eine andere große Katastrophe passiert. Viele empfehlen, mindestens 6 Monate für den Lebensunterhalt beiseite zu legen.

Drittens, wenn Sie Schulden mit hohen Zinsen haben (z. B. Kreditkartenschulden), zahlen Sie diese so schnell wie möglich ab. Sie sparen eine Menge Zinsen (es ist so ziemlich dasselbe, als würden Sie das Geld investieren, mit dem Sie es zurückzahlen, und eine Rendite erhalten, die dem Zinssatz entspricht, den Sie zahlen, ohne Risiko. Sie sind unschlagbar. Sie Am Ende haben Sie auch einen viel besseren Cashflow und die Möglichkeit, zuerst mit dem Sparen zu beginnen und die Ersparnisse auszugeben, sodass Sie Zinsen verdienen, anstatt sie zu zahlen.

Sobald Sie diese Dinge aus dem Weg geräumt haben, ist es an der Zeit, über die vollständige Finanzierung des 401K nachzudenken. und denken Sie daran, da Sie keine Steuern darauf zahlen, beträgt der „gefühlte Effekt“ für Ihre Tasche etwa 80 % oder sogar weniger von dem, was auf das Konto geht, also ist es nicht so schmerzhaft, wie Sie vielleicht denken, und das Hit to your take home kann geringer sein, als Sie erwarten würden.

Wenn Sie so viel wie möglich und so früh wie möglich einzahlen, profitieren Sie auch von der Wirkung der Aufzinsung und haben einen weitaus größeren Einfluss auf den Kontostand als Geld, das kurz vor dem Ruhestand auf das Konto eingezahlt wird. Wenn Sie es sich also leisten können, das Maximum herauszuholen, würde ich Ihnen sicherlich dazu raten.

Ich denke, ein besserer Rat wäre, Ihre 401K immer mindestens auf das Niveau zu maximieren, das das Unternehmen für eine Übereinstimmung bereitstellt. Zum Beispiel wird mein Unternehmen 50 % bis 10 % Ihres Gehalts übernehmen. Viel Glück bei der Suche nach einer anderen Investition mit einer garantierten sofortigen Rendite von 50 %.

Abgesehen von der Firmenübereinstimmung ist es wahrscheinlich ein guter Rat, so viel wie möglich in den 401K zu stecken, wenn Sie nicht diszipliniert genug sind, dieses Geld selbst zu investieren. Ansonsten hängt es von vielen Faktoren ab, ob es besser ist, in Eigenregie oder in den Unternehmensplan zu investieren.

Eine großartige Ressource ist dieser Artikel . Um die gegebenen Punkte zusammenzufassen:

VORTEILE:

• Arbeitgeber passt Ihren Beitrag an
• Das eingebrachte Einkommen ist vor Steuern
• Günstige Indexfonds

NACHTEILE:

• Bezüge wie ordentliches Einkommen besteuert!
• begrenzte Anlagemöglichkeiten

Es gibt keine allgemeine Ja- oder Nein-Antwort darauf, ob Sie Ihre 401(k)s ausschöpfen sollten. Wenn Sie ein erfahrener Investor sind, könnte das Sparen der Erträge für Investitionen eine bessere Alternative sein. Langfristige Kapitalgewinne werden in den USA mit 15 % besteuert. Wenn du also gute Unternehmen kaufst und hältst, die ihre Gewinne reinvestieren, dann steigt der Aktienkurs weiter und du sparst eine Menge Geld, das an Steuern fließen würde.

Wenn Sie jedoch kein sehr guter Investor sind, dann machen 401(k)s sehr viel Sinn. Wenn Sie am Ende eine Vermögensallokation einrichten und ETFs kaufen und jedes Jahr oder so neu ausbalancieren oder eine Manager-Neuausrichtung für Sie durchführen lassen, dann können Sie genauso gut die 401(k)-Option wählen und Ihr steuerpflichtiges Einkommen senken.

Punkt #1 ist einfach falsch, denn Unternehmen, die Gewinne reinvestieren und lange wachsen, schaffen im Wesentlichen steuerfreie Gewinne für Sie, was noch besser ist als steuerbegünstigte Gewinne. Trotzdem haben die meisten Menschen weder die Zeit noch das Interesse, Unternehmen zu recherchieren, und für sie macht der 401 (k) mehr Sinn.

Solange Sie sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, wären Sie wahrscheinlich besser dran, die Steuern jetzt zu zahlen und in den Roth IRA/401K zu investieren . Aufgrund des Aufzinsungseffekts sollten Sie jedoch jetzt und nicht später für Ihren Ruhestand investieren, und Sie erhalten auch das Arbeitgeber-Matching (falls verfügbar).

Das Zinseszins-Argument ist gut. Während Sie jung sind, ist es wichtig zu sparen, da die Zeit für Zinseszinsen auf Ihrer Seite ist. Ich denke, der 401K ist eine gute Idee, aber nicht für alle Ihre Ersparnisse. Denken Sie daran, einen Prozentsatz Ihres Einkommens zu sparen, aber setzen Sie es an ein paar Stellen ein. Auch Ihr Roth ist eine tolle Sache, da Sie Geld abheben können, ohne erneut Steuern zu zahlen. Die 401.000 (Steuerrückstellung) ist eine gute Idee, wenn Ihr Unternehmen mit einem davon übereinstimmt (KOSTENLOSES GELD!), Und weil es Ihr zu versteuerndes Einkommen jetzt senkt und es von Ihrem Scheck abgezogen wird, bevor Sie es sehen, damit Sie es nicht verpassen es. Es ist immer noch wichtig, anderes Geld zu sparen, das Sie als Bargeld haben können (z. B. ein unerwartet totes Auto oder Arztrechnungen oder was auch immer).

Ich finde, dass ich meine Investitionen nicht von Minute zu Minute verwalten oder meine eigenen Geschäfte machen möchte (ich mache lieber andere Dinge), also habe ich eine Mischung (Roth, 401k, Bareinsparungen) von automatisierten Beiträgen für Einsparungen, und ich denke gut nach, bevor ich neue Sachen kaufe. Es geht darum, zu sparen, und wenn möglich, versuchen Sie, mindestens 10 % Ihres Einkommens zu sparen.

Erstens beträgt das Limit in diesem Jahr 16.500 USD, 22.000 USD für Personen ab 50 Jahren. Als nächstes gibt Ihnen das Unternehmen eine Übereinstimmung? Wenn ja, wie viel? Einige werden Dollar für Dollar mit Ihren Einzahlungen bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts übereinstimmen. Wenn Sie 50.000 US-Dollar verdienen und 6 % einzahlen, sind das zum Beispiel 3.000 US-Dollar, die vom Unternehmen ergänzt werden. Diese Einzahlung/Match hat höchste Priorität. Als nächstes sollten Sie die Ausgaben auf dem Konto verstehen. Ein schlechter 401(k) mit hohen Kosten negiert schnell jeden Steueraufschubvorteil. Die 401(k)-Optionen können auch eingeschränkt sein, was sind die Auswahlmöglichkeiten für Investitionen? Ist Ihr Einkommen hoch genug, dass Sie 21.500 $ sparen können? Ein Gedanke ist, genug zu sparen, um wieder aus der 25%-Klammer herauszufallen, und danach nach Roth zu gehen. Das ist für die meisten eine gute Balance.

Übrigens ist Fairmark eine großartige Seite, um zu sehen, in welcher Klasse Sie sich befinden. Wenn Ihre Erklärung einfach ist, können Sie einfach Ihre Standardabzugs- und Freistellungsnummern finden und ganz einfach zu Ihrem steuerpflichtigen Einkommen gelangen. Die Debatte von Roth vs. Pretax (sowohl für IRA- als auch für 401(k)-Konten) kann ziemlich komplex werden, aber ich fand, dass die Mehrheit der Verdiener in den Bereich „leben in der 15%-Spanne“ fällt.

Faustregel: Investieren Sie nur dann in ein steuerbegünstigtes Konto, wenn Ihr Grenzsteuersatz jetzt höher ist als im Ruhestand.

Wenn Sie planen, im Ruhestand mehr steuerpflichtiges Einkommen zu erzielen, als Sie es derzeit tun, sollten Sie außerhalb eines steuerbegünstigten Kontos investieren.

„Meine Beobachtungen sind, dass dies kaum genug zu sein scheint, um die Inflation zu töten. Hat er recht? Oder gibt es bessere Anlagemöglichkeiten?“

Der Teil der Steuerstundung der Gleichung ist nicht das, was darüber entscheidet, ob Ihre 401.000 30 Jahre Inflation schlagen; es ist die Kapitalrendite . Wenn Ihr 401.000-Konto aufgrund eines anhaltenden Marktcrashs kurz vor Ihrer Pensionierung zusammenbricht, dann hätten Sie das Geld vielleicht besser auf der Bank versteckt. Denken Sie daran, dass 401.000 Geld jetzt + 30 Jahre keine garantierte Rendite sind (obwohl viele so sprechen, als ob es eine wäre). Es stellt sich auch die Frage, ob Gebühren einen Teil Ihrer Rendite auffressen und ob die Fonds, in die Ihr 401k investiert, gut sind.

Ich fühle mich unwohl mit der Autopilot-Natur der typischen 401k-Nichtstrategie; es ist zu sehr Standard in den USA, es ist zu unbewusst und kommt mir wie ein Ponzi vor. Für einige war es sicher schon eine erfolgreiche Strategie, und vielleicht wird es für die nächsten 30-100 Jahre oder länger funktionieren. Ich weiß es einfach nicht. Es gibt auch Änderungen in der Politik oder andere Unbekannte, die 30 Jahre bringen werden, also braucht es Vertrauen, dass ich keinen großen Teil meiner Ersparnisse in etwas wegsperren muss, das ich bis dahin nicht ohne Ärger und Strafe anfassen kann.

Aus diesem Grund habe ich früher sehr wenig zu meinem 403b beigetragen, trage jetzt nichts bei (obwohl der Arbeitgeber dies automatisch tut. Ich habe kein Gegenstück.) Kaufen Sie ein Haus mit einer kleinen oder keiner Hypothek (wodurch garantiert wird, dass Sie zumindest keine Hypothekenzinsen zahlen). Ich bin offen dafür, meine Meinung zu all dem zu ändern, aber ich bin froh, dass ich zumindest einen Teil sparen konnte, um mir einige Optionen zu geben, die ich in den nächsten 5-10 Jahren ausüben kann, wenn ich möchte, anstatt warten zu müssen 25 oder mehr.

Während die Steuerstundung ein nettes Feature ist, ist der 401k nicht der Heilige Gral. Ich habe viele 401k-Anlagen gesehen, bei denen die Anlagemöglichkeiten schrecklich waren: unterdurchschnittliche Performance, hohe Gebühren, begrenzte Möglichkeiten.

Das ist großartig, dass Sie Ihre Roth IRA ausgeschöpft haben. Ich lobe dich dafür.

Solange die Anlagemöglichkeiten in deinem 401k gut sind, würde ich dabei bleiben.

Ich möchte ein leichtes Missverständnis des OP und mehrere Antworten korrigieren, nämlich dass Sie immer automatisch jeden Beitrag zu einem 401 (k) maximieren sollten, mit dem Ihr Arbeitgeber übereinstimmt, mit der Begründung, dass es sich um „kostenloses Geld“ handelt. Der Arbeitgeber-401(k)-Match ist in unserem derzeitigen Steuersystem sehr viel, aber nicht wirklich „kostenlos“. Wenn Sie am Arbeitgeber-Match teilnehmen, gewinnen Sie etwas und Sie verlieren etwas: Sie gewinnen den gegenwärtigen Erwartungswert des Arbeitgeber-Matches, aber Sie verlieren den StromWert des zusätzlichen Geldes, das Sie aufgrund dieses Spiels beigesteuert haben. (Ich spreche von den Kosten und Vorteilen des Arbeitgeber-Matches selbst, die über die Ihrer eigenen Beiträge hinausgehen, wenn kein Arbeitgeber-Match vorhanden ist.) Ob sich dieser Kompromiss lohnt, hängt von Ihrem Zeithorizont, Ihrer Risikoaversion und Ihrem Interesse ab Rate usw.

Um dies zu sehen, betrachten Sie ein extremes Beispiel, in dem der Kongress die Beitragsgrenze vollständig auf 401(k) aufgehoben hat und Sie das Glück haben, für einen der wenigen Arbeitgeber mit einer unbegrenzten Beitragsanpassung zu arbeiten. In diesem Fall würde das naive „kostenlose Geld“-Argument nahelegen, dass Sie Ihre 401(k)-Beiträge weiterhin maximieren sollten – mit anderen Worten, Ihr gesamtes Einkommen in Ihre 401(k) umleiten. Das ist offensichtlich lächerlich - Sie würden verhungern, während Sie auf Ihr "kostenloses Geld" warten.

Definitiv nicht. Du bist zu jung. Lassen Sie mich erklären:

Ihr Geld wird für mindestens 40 Jahre eingesperrt sein, und Sie müssen einige wirklich skurrile und mit Fallen beladene Regeln durchgehen, um Geld für einfache Dinge zu bekommen. Nehmen wir an, Sie möchten ein Haus kaufen. Sie können den 401K dafür nicht nutzen. Studiengebühren? Grenzen.

Ihr Geld ist gesperrt und Sie erhalten möglicherweise ein Gegenstück, aber das setzt voraus, dass Ihre klügste Entscheidung in Ihrem Alter darin besteht, Geld für den Ruhestand zu sparen. In Ihrem Alter sollten Sie in Ihre Karriere investieren, und das erfordert Bargeld. Wer vorzeitig abheben möchte, zahlt mehr Strafe als nur den Steuersatz.

Anders ausgedrückt: Investitionen in Ihr Humankapital in jungen Jahren können stärkere Ergebnisse erzielen, als nur Geld zu scheffeln. Ich würde sagen, mach dir keine Sorgen, bis du 30 bist.

Übrigens: Ich bin jetzt 24. Ich habe ein paar Monate lang Geld in einem 401K gespart, bevor ich die Regeln verstanden habe. Seitdem habe ich mich gegen 401K entschieden und das Geld einfach bei einer Bank gespart. Nach ein paar Jahren hatte ich genug, um mein Unternehmen zu gründen :) Der 401K konnte mir diese Gelegenheit nicht geben.

Weitere Erklärung:

Ich bin in der Gegend von NYC. Viele meiner Freunde und ich mussten uns zwischen einem Leben in Manhattan oder einem Leben in den Außenbezirken oder New Jersey entscheiden. Eine Sache, die mir aufgefallen ist, war, dass die Leute in Manhattan zwar viel mehr Geld verbrannten (in der Größenordnung von 1500 pro Monat), aber tatsächlich viel produktiver waren und häufiger befördert wurden. Nachdem Sie in Brooklyn und Manhattan gelebt haben, verlieren Sie dank des Pendelns tatsächlich mindestens eine Stunde pro Tag, obwohl es weniger teuer ist (und müssen sich mit Mist wie dem 6-Zug auseinandersetzen). Persönlich habe ich nach dem Einzug die zusätzliche Zeit in mich selbst investiert (dh mehr schlafen, länger arbeiten, Nebenprojekte). Letztendlich sind die Menschen, die sich entschieden haben, kurzfristig in sich selbst zu investieren, finanziell sicherer (sowohl beruflich als auch wirtschaftlich,

Was die Fallen betrifft, mein Vater versuchte, einen Studentenkredit aufzunehmen, und wurde dank einer Vanguard-Eigenart abgelehnt, die es nicht erlaubte, mehr als 50.000 zu leihen (obwohl das Konto anfangs über 500.000 hatte).