Irgendein zwingender Grund, zu einem 401k beizutragen, wenn mein Arbeitgeber nicht übereinstimmt?

Mein Arbeitgeber stimmt mit 401.000 Beiträgen überhaupt nicht überein.

Derzeit leiste ich aufgrund eines Liquiditätsbedarfs keine Beiträge zu einem 401k oder einem IRA.

Abgesehen von den offensichtlichen Gewinnen, die keine Steuerpflicht nach sich ziehen, gibt es einen Vorteil für mich, zu einem 401k-Sparkonto beizutragen, verglichen mit einem Sparkonto mit relativ hoher Rendite? Ich bin ein 25-jähriger verheirateter Vater und Hausbesitzer, der Studentendarlehen für mich und meine Frau abzahlt, also verdiene ich in beiden Situationen nicht viel.

Gehen Sie davon aus, dass die monatliche/jährliche Budgetierung kein Problem darstellt.

BEARBEITEN 1: Klarstellung - Ich plane, irgendwann ein 401k-Konto und ein IRA-Konto zu erhalten, und bin mir der Vorteile und Einschränkungen der beiden bewusst. Für die nächsten 58 Monate beschleunige ich jedoch meine Kreditzahlungen (höchste Zinsen zuerst), damit ich schließlich etwas Geld habe, um es in langfristige Fonds zu investieren.

Diese Frage ist spezifischer für den Kontext, jung zu sein, ziemlich neu am Arbeitsplatz und stark verschuldet durch Studentendarlehen (negatives Nettovermögen von Zehntausenden von Dollar).

Ich bin derzeit ein junger Einsteiger-Softwareentwickler in der 15%-Grenzsteuerklasse (Effektivsatz deutlich niedriger aufgrund von Studentendarlehens- und Hypothekenabzügen und Kinderkredit).

EDIT 2: Alternative - Die "Alternative" zu 401.000 Beiträgen ist mein derzeitiges Vorgehen: Meine bestehenden Kreditschulden abbauen und langsam ein kleines Sparguthaben für mittelgroße einmalige Anschaffungen aufbauen (meistens hausbezogene Anschaffungen, da wir gerade kaufte unser Haus vor 18 Monaten).

Investieren Sie noch nicht, Sie sollten die Schulden so schnell wie möglich abbezahlen.
@AbraCadaver Das ist meine derzeitige Vorgehensweise, und ich hatte den Verdacht, dass dies im Moment der beste Ansatz ist
Es hängt im Wesentlichen von Ihrem Anlagegewinn im Vergleich zu Ihren Zinssätzen ab. Studentendarlehen sind normalerweise ziemlich niedrig verzinst – meine Bundesdarlehen liegen in den 3ern, wenn ich mich richtig erinnere – und es kann ziemlich einfach sein, das zu übertreffen (und hoffentlich liegt Ihre Hypothek auch in diesem Bereich).
@AbraCadaver: Die Schulden so schnell wie möglich zurückzuzahlen ist eine Investition. Solange Sie nicht mit dem Darlehen in Verzug geraten, ist es zu 100 % garantiert, dass Sie genau den effektiven Jahreszins Ihres Darlehens erhalten, der genau so verzinst wird, wie Ihr Darlehen für die gesamte Laufzeit des Darlehens verzinst wird, indem der Zinsbetrag reduziert wird du zahlst am Ende. Und wenn man bedenkt, dass die meisten Bankdarlehen einen weitaus höheren effektiven Jahreszins haben als andere sichere Anlagen wie Anleihen, ist dies in Bezug auf die Rendite buchstäblich eine der besten und sichersten Investitionen, die Sie möglicherweise tätigen können, insbesondere zu Beginn des Darlehens.
@Joe Um die Neugier zu befriedigen, habe ich gerade meinen 10%igen Kredit im letzten Monat zurückgezahlt, der Rest der Studentendarlehen (im Wert von 65.000 $) liegt zwischen 5% und 6,8%. Hypothek bei 3,75 % und Autokredit bei 2,49 %.
@MasonWheeler: Einverstanden. Das war mein Punkt. Mit Investition meinte ich keine 401.000, IRA usw., bis die Schulden bezahlt sind.
@Noah: Spielen Sie nicht mit Mathe. Es sagt Ihnen, dass Sie, wenn Ihre Investition 6 % einbringt und der Autokredit nur 2,5 % beträgt, 3,5 % verdienen, wenn Sie den Kredit haben, was in einer perfekten Situation einigermaßen zutrifft. Wenn Sie jedoch Ihren Job oder einen anderen Umstand verlieren, sind Sie immer noch Schuldenzahlungen schuldig. Wenn die Schulden weg sind, haben Sie wenig bis gar kein Risiko und können frei leben und investieren, wie Sie wollen.
@AbraCadaver Der einzige Grund, warum ich sagen würde, den Autokredit nicht zurückzuzahlen , ist, dass er - mit 2,5% - möglicherweise anstelle eines niedrigeren Verkaufspreises subventioniert wird. Das heißt, wenn Sie früher abzahlen, zahlen Sie tatsächlich mehr für Ihr Auto als Sie mussten. Versunkene Kosten vielleicht, aber vielleicht immer noch ein Anreiz, woanders eine höhere Rendite zu finden, selbst wenn es nur darum geht, in sich selbst zu investieren.
Handelt es sich bei der alternativen Verwendung des Geldes um ein hochverzinsliches Sparkonto oder um die Tilgung des Studienkredits? Sie erwähnen beides, und es ist nicht klar, was die wahre Alternative ist.
In einem Wachstumsmarkt ist es nicht schwer, mehr als 4 % zu erreichen, und in einem Markt mit gutem Wachstum sind 5-6 % nicht allzu schwer. Erwägen Sie daher, zusätzlich zur Kreditzahlung zu investieren.
Finden Sie einen besseren Job. Sogar mein (nein, wirklich, Schleicher: Ich liebe meine Firma!!!!!) Arbeitgeber passt zu 50 % der ersten 6 % oder so; die Gruppe meiner Frau stimmt zu fast 100 % überein. Du wirst ausgeraubt.
@CarlWitthoft - Wirklich? Du sprichst von einem 3%igen Vorteil, den Noah nicht bekommt. Sind Jobs so leicht zu finden und alle Einkommen in einem bestimmten Bereich so nah beieinander, dass Ihr Rat Bestand hat?
@CarlWitthoft Mein Job ist mit anderen immateriellen Vorteilen verbunden, wie z. B. Flexibilität bei der Arbeitszeit, 50 % Fernarbeit/Arbeit von zu Hause aus und wettbewerbsfähige Bezahlung (die es meiner Frau ermöglicht, zu Hause bei unserer Tochter zu bleiben)

Antworten (4)

Die Hauptgründe sind, dass Investitionen von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen werden und Gewinne bis zur Auszahlung nicht besteuert werden. Dies gilt sowohl für traditionelle IRAs als auch für 401Ks. Roth-Konten haben andere Regeln, aber wertvolle Vorteile.

Einkommensteueraufschub auf Beiträge

Mein effektiver Einkommensteuersatz liegt bei etwa 35 %. Das bedeutet, dass ich für jeweils 1000 Dollar, die ich an Lohn verdiene, nur 650 Dollar behalten kann. Da meine 401.000-Beiträge aufgeschobene Kürzungen meines Einkommens sind, kann ich 35 % mehr Geld in mein 401.000-Konto investieren, als ich in ein nicht steuerbegünstigtes Konto investieren könnte. Wo ich 1000 $ in mein 401K investieren kann, könnte ich nur 650 $ in ein nicht begünstigtes Konto mit dem gleichen Lohn investieren.

Wenn ich 650 $ auf ein Konto einzahle, das 10 % abwirft, dann beträgt meine einjährige Rendite auf mein Einkommen 65 $

Die 10% Rendite auf meine 1000 $ sind 100 $. Verglichen mit dem, was ich überhaupt hätte mit nach Hause nehmen können, beträgt mein ROI 100 $/650 $ = 15,3 %

Steueraufschub beim Gewinn

Auf Zinsen, die auf nicht begünstigten Konten verdient werden, fallen jedes Jahr Steuern an. Auf begünstigten Konten erzielte Zinsen werden erst abgezogen, wenn sie versteuert werden.

Eine jährliche Aufzinsung von 10 % über 20 Jahre ist deutlich mehr als eine jährliche Aufzinsung von 6,5 % über 20 Jahre.

Stellen Sie sich 10 % auf eine Investition von 1000 ohne zusätzliche Cashflows über 20 Jahre vor. Das Ergebnis ist 6727 $ oder 672 %. Stellen Sie sich vor, Ihr Einkommensteuersatz sinkt nicht unter 35 %, Ihre Nachsteuerrendite beträgt 4372 oder %437.

Stellen Sie sich jetzt vor, Sie zahlen jedes Jahr Steuern auf 10 % Einnahmen, also beträgt Ihre jährliche Einnahme nur 6,5 % ... Jetzt, über 20 Jahre, haben Sie 3523 $ (aber Sie haben bereits alle Steuern dafür bezahlt) und Ihre Rendite beträgt 352 %

Sie haben 24% mehr Geld verdient, weil die Steuern bis zur Auszahlung gestundet wurden!

EDIT: Einige tabellarische Informationen für die Kommentatoren

+-------------+-------------+-------------+
|      P      |      G      | N(LESS 35%) |
+-------------+-------------+-------------+
|             |             |             |
| 1000        | 1100        | 1065        |
|             |             |             |
| 1065        | 1171.5      | 1134.225    |
|             |             |             |
| 1134.225    | 1247.6475   | 1207.949625 |
|             |             |             |
| 1207.949625 | 1328.744588 | 1286.466351 |
|             |             |             |
| 1286.466351 | 1415.112986 | 1370.086663 |
|             |             |             |
| 1370.086663 | 1507.09533  | 1459.142297 |
|             |             |             |
| 1459.142297 | 1605.056526 | 1553.986546 |
|             |             |             |
| 1553.986546 | 1709.3852   | 1654.995671 |
|             |             |             |
| 1654.995671 | 1820.495238 | 1762.57039  |
|             |             |             |
| 1762.57039  | 1938.827429 | 1877.137465 |
|             |             |             |
| 1877.137465 | 2064.851212 | 1999.151401 |
|             |             |             |
| 1999.151401 | 2199.066541 | 2129.096242 |
|             |             |             |
| 2129.096242 | 2342.005866 | 2267.487497 |
|             |             |             |
| 2267.487497 | 2494.236247 | 2414.874185 |
|             |             |             |
| 2414.874185 | 2656.361603 | 2571.841007 |
|             |             |             |
| 2571.841007 | 2829.025107 | 2739.010672 |
|             |             |             |
| 2739.010672 | 3012.911739 | 2917.046366 |
|             |             |             |
| 2917.046366 | 3208.751002 | 3106.654379 |
|             |             |             |
| 3106.654379 | 3417.319817 | 3308.586914 |
|             |             |             |
| 3308.586914 | 3639.445606 | 3523.645064 |
|             |             |             |
| 3523.645064 | 3876.00957  | 3752.681993 |
+-------------+-------------+-------------+

Ihre Einnahme aus der Investition beträgt 3752 US-Dollar, weil Sie Ihre Steuern jedes Jahr gewissenhaft auf die Einnahmen gezahlt haben.

Jetzt mit gestundeter Steuer bis zum Bezug!

+-------------+-------------+-------------+
|      P      |      G      |  N(NO TAX)  |
+-------------+-------------+-------------+
|             |             |             |
| 1000        | 1100        | 1100        |
|             |             |             |
| 1100        | 1210        | 1210        |
|             |             |             |
| 1210        | 1331        | 1331        |
|             |             |             |
| 1331        | 1464.1      | 1464.1      |
|             |             |             |
| 1464.1      | 1610.51     | 1610.51     |
|             |             |             |
| 1610.51     | 1771.561    | 1771.561    |
|             |             |             |
| 1771.561    | 1948.7171   | 1948.7171   |
|             |             |             |
| 1948.7171   | 2143.58881  | 2143.58881  |
|             |             |             |
| 2143.58881  | 2357.947691 | 2357.947691 |
|             |             |             |
| 2357.947691 | 2593.74246  | 2593.74246  |
|             |             |             |
| 2593.74246  | 2853.116706 | 2853.116706 |
|             |             |             |
| 2853.116706 | 3138.428377 | 3138.428377 |
|             |             |             |
| 3138.428377 | 3452.271214 | 3452.271214 |
|             |             |             |
| 3452.271214 | 3797.498336 | 3797.498336 |
|             |             |             |
| 3797.498336 | 4177.248169 | 4177.248169 |
|             |             |             |
| 4177.248169 | 4594.972986 | 4594.972986 |
|             |             |             |
| 4594.972986 | 5054.470285 | 5054.470285 |
|             |             |             |
| 5054.470285 | 5559.917313 | 5559.917313 |
|             |             |             |
| 5559.917313 | 6115.909045 | 6115.909045 |
|             |             |             |
| 6115.909045 | 6727.499949 | 6727.499949 |
|             |             |             |
| 6727.499949 | 7400.249944 | 7400.249944 |
+-------------+-------------+-------------+

Sie schulden dann 35 % Steuern auf die Auszahlung, sodass Sie 7400 * 0,65 = 4810 $ behalten

4.810 $ gegenüber 3.750 $ bedeutet, dass Sie zusätzlich 1.060 $ oder 28 % aus der Aufzinsung mit steuerbegünstigten Einnahmen verdient haben.

Aber Matthäus! Sie sagen ... Jährliche Erträge aus Ihren Investitionen werden nicht mit Ihrem Einkommensteuersatz besteuert. Dies gilt vorerst , aber die politischen Winde drängen in diese Richtung. Aber selbst wenn Sie in der ersten Situation einen ermäßigten Satz verwenden (sagen wir 30 % statt 35 %, wenn Sie in Kalifornien ansässig sind), beträgt der Effekt 4140 USD statt 3750 USD. Weniger Gewinn, aber immer noch ein Gewinn. Tatsächlich müsste Ihr Kapitalertragssatz nur 22 % betragen, um diese Differenz auszugleichen (gegenüber einem Einkommensteuersatz von 35 %). mehr Leute sind es nicht)

Sie können auch bemerken, dass ich in beiden Berechnungen 1000 $ als Prinzip verwendet habe. Dies war beabsichtigt, um die Auswirkungen der alleinigen Aufzinsung des steuerpflichtigen Einkommens aufzuzeigen. Wenn Sie das Besteuerungsprinzip durch 650 $ statt 1000 $ ersetzen, dann ist der Effekt noch ausgeprägter und wird nur ausgeglichen, wenn Ihre Kapitalertragsrate tatsächlich null ist!

Wenn Ihr Grenzzinssatz zum Zeitpunkt der Einzahlung derselbe ist wie zum Zeitpunkt der Auszahlung, ist der Nettoeffekt identische Renditen. 1000 * 0,65 * 4 ist dasselbe wie 1000 * 4 * 0,65. (Angenommen, eine Rendite von 300 % im Laufe der Zeit, also *4)
Als junger Softwareentwickler auf Einstiegsniveau befinde ich mich in der Grenzsteuerklasse von 15 %, und mein effektiver Steuersatz liegt deutlich darunter. (Siehe Klarstellungsbearbeitung zur Frage)
@JoeTaxpayer Ich vermute, dass die 24% mehr Geld ein Vergleich sind, wenn sich das Geld auf einem nicht begünstigten Konto befindet (wie in meinen hochverzinslichen Ersparnissen zu sitzen).
@JoeTaxpayer Der Zinseszins ist nicht kommutativ. Selbst wenn Ihr Steuersatz zum Zeitpunkt der Einzahlung und der Entnahme gleich ist, sind Ihre Einnahmen im Laufe der Zeit absolut nicht gleich.
@Noah, dann könnten Sie in Ihrem Fall ein Roth-Konto in Betracht ziehen, auf dem Ihre Beiträge besteuert werden, Ihre Einnahmen jedoch steuerfrei sind.
@Matthew: Das Wachstum wird größer sein, aber dadurch haben Sie mehr Geld zum Abheben und zahlen somit mehr Steuern. (Dies setzt jedoch voraus, dass Sie das gesamte Geld unter demselben Steuersatz abheben, was häufig nicht der Fall ist, da Sie im Ruhestand wählen können, wie viel Sie abheben möchten, während Sie während der Arbeit Ihren Gehaltsscheck normalerweise nicht aufschieben können.)
@BrenBarn Sie müssen mehr abheben und die Steuer wird daher höher sein, aber Ihre Steuer beim Abheben und nicht jährlich erhöht den Arbeitsbetrag. Auch bei gleichem Steuersatz ist Ihr Nettoergebnis größer. Schau dir die Mathematik an.
@Matthew - gute Arbeit. +1. Ich hatte einen Senioren-Moment. Die von mir vorgeschlagene Berechnung ist korrekt für Roth vs. Vorsteuer, aber nicht für regelmäßiges Wachstum.
@JoeTaxpayer das ist richtig. Wenn Ihr Einkommensteuersatz im Ruhestand identisch ist wie jetzt, dann sind die Roth- und die traditionellen Optionen gleich , aber beide sind immer noch besser als das nicht begünstigte Konto

Wenn Sie für ein kleines Unternehmen arbeiten, sind die Kostenquoten für die Mittel auf dem 401k-Konto wahrscheinlich viel höher als bei einer ähnlichen IRA. Abhängig von Ihrem Einkommen, ob Sie verheiratet sind und zum IRA eines Ehepartners beitragen möchten, kann Ihr Limit, was zu einem IRA beigetragen werden kann, variieren, aber der zwingende Grund, zu einem 401.000 beizutragen, ist, dass das Beitragslimit höher ist (17.500 $ vs 5.500 US-Dollar für Personen am unteren Ende der Einkommensskala), sodass Sie möglicherweise zu einem 401.000-Dollar-Betrag beitragen müssen, um Ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen.

Es ist schwer, die Diskussion über Steuern zu vermeiden. Matthews Antwort war ausgezeichnet, aber natürlich waren Steuern Teil der Diskussion.

In einem Artikel, den ich vor einiger Zeit geschrieben habe, The 15% solution , habe ich beschrieben, wie man die gezahlten Steuern optimieren kann, indem man Roth (401 oder IRA) bei marginalen 15% verwendet und vorsichtig auf Vorsteuer umsteigt, um die 25%-Klammer zu vermeiden. Es ist möglich, ab einem Zinssatz von 25 % effektiv Geld zu sparen und es zu 0 % abzuheben. (Null ist, was man für die ersten 20.000 US-Dollar des Einkommens eines Paares zahlt, dies ist der kombinierte Standardabzug und die persönlichen Freibeträge.) Es würde 500.000 US-Dollar bei der Pensionierung erfordern, um die 20.000 US-Dollar-Abhebung mit einem Satz von 4 % zu erzielen. Denken Sie daran, dass dies ein bewegliches Ziel ist, da die Zahlen jedes Jahr steigen.

Ohne Übereinstimmung würde ich die Roth IRA in Betracht ziehen. Aber ich stimme auch zu, dass es eine kluge Priorität ist, zuerst Schulden mit höheren Zinsen zu zahlen.

Ich habe es vor einiger Zeit gelesen, aber es ist gut, es aufzufrischen. Vielen Dank!

Haben Sie einen Notfallfonds?

Wenn ja, ist eine Idee, Geld in ein Roth IRA zu legen und es konservativ anzulegen (kurzfristige Staatsanleihen oder ein IRA-Sparkonto). Da Sie Ihre Beiträge aus einer Roth jederzeit abheben können, könnte dies der größte Teil Ihrer Notkasse sein, was bedeutet, dass Sie dann Ihre bestehende nicht steuerbegünstigte Notkasse zur Tilgung der Kredite verwenden könnten.

So haben Sie im Notfall Zugriff auf das Geld. Und wenn kein Notfall eintritt, haben Sie einige steuerbegünstigte Mittel, die Sie sonst nicht hätten.

Wissen Sie, ob die Beitragsgrenze Roth IRA Sparkonten das Netto (Beiträge - Ausschüttungen) oder die Summe aller Beiträge ist?
Irgendein zwingender Grund, zu einem 401k beizutragen, wenn mein Arbeitgeber nicht übereinstimmt?
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