Neuer Absolvent mit neuem Job, der Rat sucht, wie viel ich für meine 401 (k) aufwenden sollte

Sie sollten so viel Geld sparen, wie Sie sich in Ihrem 401k leisten können, bis zum maximal zulässigen Wert. Wenn Sie nicht mindestens 6 % beitragen, dann werfen Sie im Wesentlichen das Match-Geld weg, das Ihr Arbeitgeber anbietet. Beginnen Sie mit dem Stichtagsfonds. Sie können Ihre Anlageoption später jederzeit ändern, sobald Sie mehr über das Investieren erfahren haben, aber beginnen Sie sofort mit dem Sparen und holen Sie sich das passende Angebot!

Die von Ihnen zitierte Richtlinie schlägt vor, dass Sie mindestens 6 % einzahlen. Diese 6.000 US-Dollar kosten Sie aufgrund des Steuereffekts 4.500 US-Dollar, aber nach dem Match haben Sie 9.000 US-Dollar auf dem Konto. Bei Auszahlung steuerpflichtig, aber eine große Steigerung für das Konto.

Die Frage nach dem Wo ist weniger klar. Es müssen mehr als die beiden von Ihnen erwähnten Optionen vorhanden sein. Die meisten Pläne haben "zu viele" Auswahlmöglichkeiten. Dies geht in meinen Fokus auf Ausgaben über. Vor ein paar Jahren strahlte PBS Frontline eine Sendung mit dem Titel The Retirement Gamble aus, in der die Fondsausgaben diskutiert wurden, mit einem Fokus darauf, wie ein zusätzliches 1 % an Ausgaben ein zusätzliches 1/3 Ihres Vermögens in einem Zeitraum von 40 Jahren auslöschen wird. Sehr einfach, um dies zu veranschaulichen - gehen Sie zu einem Taschenrechner und geben Sie 0,99 hoch 40 ein. 0,669 ist das Ergebnis. Mein 401(k) hat einen Aufwand von 0,02 % (das ist 1/50 von 1 %). 0,9998 erhöht auf die gleichen 40 ergibt 0,992, mit anderen Worten, Kosten von 0,8 % über die vollen 40 Jahre. Meine Frau und ich sind gerade im Ruhestand und werden für den Rest unseres Lebens weniger Ausgaben haben als die durchschnittlichen Kontokosten für nur 1 Jahr.

In Ihrer Situation besteht die reflexartige Reaktion darin, Ihnen zu sagen, dass Sie die 401(k)-Einzahlung auf die aktuellen (2016) 18.000 $ maximieren sollen. Das könnte angemessen sein, aber ich würde vorschlagen, dass Sie sich die Kosten des S&P-Index ansehen (manchmal auch Large Cap Fund genannt , aber sehen Sie sich den Prospekt an) und wenn er viel mehr als 0,75 % pro Jahr kostet, würde ich mich für einen entscheiden IRA (Roth, wenn Sie die traditionelle IRA nicht abziehen können). Ein Großteil des Wertes des 401(k) über die Übereinstimmung hinaus ist die Steuerdifferenz, dh Einzahlungen in der 25%-Kategorie, aber Auszahlung der Gelder bei der Pensionierung, hoffentlich bei 15%. Es dauert nicht lange, bis die zusätzlichen Kosten und der Effekt „Heilige Kuh, mein 401(k) hat gerade jahrzehntelange Dividenden und langfristige Cap-Gewinne in ordentliches Einkommen umgewandelt“ Wirkung zeigen. Verstehe das jetzt, nicht in 30 Jahren.

Zuletzt - um Ihre Frage zu beantworten: "Wie viel"? Ich empfehle oft, was wie ein Klischee erscheinen mag: „Lebe weiter wie ein Student“. Die Hälfte des Landes lebt von 54.000 $ oder weniger. Es gibt sicherlich eine große Grauzone, aber im Allgemeinen wird eine Person, die anfängt, einen von 2 Wegen wählen, knapp oder sogar über ihren Verhältnissen leben, oder weit darunter leben und, sagen wir, 30-40 % sparen. Selbst 30 % erreichen nicht das extreme Sparniveau. Wenn Sie dies tun, werden Sie feststellen, dass Sie, wenn/wenn Sie heiraten, ein Haus kaufen, Kinder haben usw., immer noch in der Lage sind, einen angemessenen Prozentsatz Ihres Einkommens für den Ruhestand zu sparen.

Als Antwort auf Ihren Kommentar, was zählt als Altersvorsorge? Es gibt ein Konzept, das als Teil des Budgetierungsprozesses verwendet wird und als Umschlagsystem bekannt ist. Für diejenigen, die ein Einkommen haben, bei dem jeden Monat nur wenig frei verfügbares Geld übrig bleibt, ist die Methode, Geld in kleinen Eimern beiseite zu legen, eine großartige Idee. Sagen Sie in Ihrem Fall, Sie nehmen mich an der 30-40%-Herausforderung an. 15% davon gehen auf ein hartes und schnelles Rentenkonto. Der Rest, Ersparnisse, gemäß der allgemeinen Notfallkasse, Ausgaben für 6-12 Monate, um einen Arbeitsplatzverlust abzudecken, eine weitere Kasse für zufällige Ausgaben, wie z teuer), und dann der Eimer für die Anzahlung des Hauses. Denken Sie daran, ich habe keine Ahnung, wo Sie wohnen oder was ein vernünftiges Haus kosten würde. Unabhängig davon beträgt eine Anzahlung von 20-25 % selbst für ein Haus im Wert von 250.000 $ 60.000 $. Das wird einige Zeit dauern, um zu sparen. Wenn das Gehäuse in Ihrer Nähe mehr ist, stoßen Sie es entsprechend an.

Wenn die Ersparnisse über den kurzfristigen Bedarf hinaus wachsen, werden sie langfristig angelegt und als „Altersvorsorge“-Gelder behandelt. Zu viel Sparen gibt es nicht . Als ich 50 wurde und von einem 30-jährigen Job entlassen wurde, war ich nicht unglücklich, dass ich zu viel gespart hatte und es an diesem Tag beenden konnte. Hätte ich genau richtig gespart, wäre ich 10 Jahre von meinem Ziel entfernt gewesen.

Mit schmerzhaften 20/20 im Nachhinein sage ich ernsthaft – schöpfen Sie alles aus . Der Grund ist die schiere Gelegenheit. Als junger Mensch hat man Zeit auf seiner Seite – man hat so viele Jahre Zeit, um sich den Verdienst anzurechnen! Es ist um ein Vielfaches vorteilhafter, jetzt das Maximum herauszuholen, als dies nicht zu tun und in den Vierzigern zu sein und zu versuchen, aufzuholen.

Verwenden Sie den Roth 401K, wenn Ihr Unternehmen dies unterstützt. Danach maximieren Sie eine Roth IRA, wenn Ihr Einkommen niedrig genug ist, um sie zu verwenden. Andernfalls maximieren Sie einen traditionellen IRA (dieser ist nicht steuerlich absetzbar, da Ihr Einkommen zu hoch ist) und wandeln Sie ihn am nächsten Tag in Roth um. Diese Umwandlung ist steuerfrei, da Sie bereits Steuern auf dieses Geld gezahlt haben.

401.000 Geld ist unantastbar. Niemand kann es Ihnen je nehmen – nicht mit einem Gerichtsverfahren, nicht mit einer Insolvenz. Geben Sie es daher niemals freiwillig auf, indem Sie es sich leihen oder es vorzeitig auszahlen, egal wie ernst das Problem kurzfristig erscheint .

Wie investiert man einen 401K, wenn der Markt so beängstigend ist? Ich fand es heraus, als ich Vorstandsmitglied wurde und die Verwaltung einer Stiftung beaufsichtigte . Es stellt sich heraus, dass es einen professionellen Goldstandard für ultra-langfristige Investitionen mit hohem Wachstum und Volatilität gibt. Wer wusste?

Direkte Antworten auf Ihre Fragen: 6 % beitragen und in den Target Date Fund (wahrscheinlich Target Date Fund 2050) einzahlen.