Wie vorzeitig ohne Strafe in Rente gehen?

Logistisch gesehen, wie würde man vorzeitig in Rente gehen, ohne mit Rücktrittsstrafen belegt zu werden?

Soweit ich weiß, werden Sie von den meisten steuerlich geförderten Rentenkonten mit Strafen belegt, wenn Sie vor dem Rentenalter Abhebungen vornehmen.

Nehmen wir an, ich bin 40 Jahre alt und habe genug Geld in meinen 401.000 und Roth IRA, um in den Ruhestand zu gehen. Ich möchte in Rente gehen und vom Wachstum dieser Fonds leben. Wie würde ich Abhebungen von diesen Konten vornehmen, ohne Strafen zu zahlen?

Ich habe viele Leitfäden zum Thema Vorruhestand (FIRE) gesehen, aber ich kann kein Material darüber finden, wie man tatsächlich vorzeitig in den Ruhestand geht.

Es kann sich lohnen, sich mit einem Finanzplaner zusammenzusetzen, um einen detaillierten Plan unter Berücksichtigung der Steuerbelastung auszuarbeiten.
Ein Grund, warum Sie davon nicht viel sehen, ist, dass es wirklich schwierig ist, mit/vor 40 so viel auf steuerlich geförderte Konten zu bringen, da sie in der Regel Beitragsgrenzen haben. Normalerweise haben die Leute, die das schaffen, auch andere Ressourcen außerhalb dieser Konten (für einen bequemen Vorruhestand mit 40 bei nur IRA + 401.000 müssten Sie ab dem 15. Lebensjahr ungefähr jedes Jahr das Maximum beitragen - was schwierig ist zu tun, wenn Sie nicht sowieso schon reich sind!).

Antworten (4)

Die gebräuchlichste Methode für den Vorruhestand von IRA/401k ist die Verwendung einer Roth-Umwandlungsleiter, die optional mit steuerpflichtigen Konten kombiniert werden kann. Mit einer Roth-Umwandlungsleiter würden Sie 5 Jahre vor Ihrem geplanten Ruhestand beginnen und jedes Jahr die Ausgaben eines Jahres in einen Roth IRA umwandeln. Dann können Sie im 6. Jahr abheben, was Sie vor 5 Jahren umgewandelt haben, weil es „erfahren“ ist. Grundsätzlich vermeiden Sie die Vorfälligkeitsentschädigung, indem Sie 5 Jahre lang Steuern zahlen und warten, und indem Sie dies jedes Jahr tun, können Sie eine Leiter an umgewandeltem Geld zusammenstellen, die nach Ihrer Pensionierung gebührenfrei verwendet werden kann.

Einige Notizen:

  • Viele Menschen planen, in den ersten Jahren vor Beginn der Leiter einfach steuerpflichtige Konten zu verwenden, da das umgewandelte 401.000/IRA-Geld zu Ihrem steuerpflichtigen Einkommen hinzukommt und dieses Geld in eine höhere Steuerklasse schieben kann.
  • Steuerklassen sind der gleiche Grund, warum Sie nicht Ihr gesamtes Geld in einem bestimmten Jahr umtauschen möchten.
  • Es gibt andere Methoden wie 72(t), aber es ist viel komplexer, und soweit ich mich erinnere, mangelte es ihnen an Flexibilität
  • Für Personen in niedrigeren Steuerklassen (0% Cap Gain-Klasse) sind steuerpflichtige Konten mit steuereffizienter Neuausrichtung ebenfalls eine gültige Option.
Dies sollte die akzeptierte Antwort sein, dies ist der Ansatz, den die meisten Frührentner derzeit verfolgen. Die Roth-Umwandlungsleiter ist weitaus flexibler und vorteilhafter als 72(t)-Entnahmen.
Ich habe gehört, dass diese Option erwähnt wird, kann sie aber in keiner offiziellen Dokumentation finden. Kann jemand eine offizielle Quelle wie die IRS-Website zitieren?
@ElysianFields - Ich freue mich immer, mehrere Optionen zur Lösung eines Problems zu sehen. Der Abschnitt 72(t) ist möglicherweise weniger flexibel, insbesondere für einen sehr jungen Rentner. Auf der anderen Seite erfordert die Roth-Leiter 5 Jahre, um eine Umwandlung auf das aktuelle Einkommen zu stapeln. Beispiel: Ein Ehepaar mit 100.000 US-Dollar steuerpflichtiger Umwandlung von 40.000 US-Dollar würde für die 5 Jahre dieses Plans zusätzliche 8800 US-Dollar an Steuern zahlen. Eine Abhebung gemäß Abschnitt 72(t) von steuerpflichtigen 40.000 US-Dollar würde 4419 US-Dollar betragen, also nur die Hälfte dieses Betrags. Trotzdem würde ich immer noch zustimmen, dass eine Mischung aus den beiden Plänen wahrscheinlich besser ist als nur einer.
@JoeTaxpayer Jeder, der plant, früh genug in den Ruhestand zu gehen, dass entweder die 72 (t) - oder die Roth-Umwandlungsleiter relevant ist, hat jedoch viel mehr Möglichkeiten. Roth-Prinzip, einfach eine Strafe für 401.000 vorzeitige Abhebungen zahlen, steuerpflichtig usw. Die meisten Menschen, die früh genug in Rente gehen, damit beides von Bedeutung ist, haben auch kein Einkommen von 140.000 USD. Die Realität ist, dass dieses Puzzle aus vielen Teilen besteht, aber die Umwandlungsleiter wird von den meisten Menschen verwendet, weil sie buchstäblich Ihre gesamte Rente steuerfrei machen kann. Wenn Ihre Frühpensionierung sehr teuer wird, ändern sich die Dinge ein wenig.
Realistischerweise muss das OP für eine personalisierte Antwort angeben, was es jedes Jahr zurückziehen möchte. Der optimale Ansatz ändert sich je nachdem, wie viel Einkommen sie planen (ob sie Dividendeneinnahmen oder Kapitalgewinne haben oder 40.000 USD gegenüber 250.000 USD abheben usw., alles wirkt sich darauf aus, welche Methode am besten ist). Aber für die Mehrheit der FIRE-/Vorruhestandsinteressierten (also OPs Beispiel 40) sind ihre Ausgaben gering genug, dass die Roth-Umwandlungsleiter sehr sinnvoll ist.
Ich sollte wirklich nur eine Antwort hier schreiben ... :)
Sie machen weiterhin gültige Punkte, ignorieren aber, dass (a) die Roth-Leiter eine Strafe, aber keine Steuern vermeidet, die Rente von 40.000 USD eine niedrige, aber nicht null Steuer hat und (b) die Leiter höhere Vorlaufkosten hat. Ja, Sie sollten eine Antwort schreiben, wenn sie umfassender ist als diese akzeptierte Antwort.

Dafür gibt es eine Bestimmung. Es heißt Sec 72(t) und erlaubt Ihnen, jährliche Abhebungen entsprechend Ihrem Alter für 5 Jahre oder bis zum Alter von 59-1/2, je nachdem, was später eintritt, vorzunehmen. Steuer ist fällig, aber dadurch wird die Strafe von 10 % vermieden.

Hinweis – obwohl dies nicht wirklich Teil der Frage ist, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass die 401(k)-Abhebung einen festen Steuerabzug von 20 % hat. Abhängig von Ihrer Situation kann dies zu einer hohen Rückerstattung führen. Verwenden Sie die IRA besser für Abhebungen, bei denen Sie die einbehaltene Steuer anpassen können.

Bearbeiten - als Antwort auf den Kommentar. Indem man das Geld auf mehrere Konten aufteilt, kann man diesen Prozess auf eine Summe abstimmen, um einen sinnvollen Mindestbetrag zu erhalten, z. B. 24.000 USD/Jahr, was für ein Paar der Standardabzug ist, ohne dass Steuern anfallen. Am besten wäre natürlich eine Mischung aus Vor- und Nachsteuergeldern.

Sie gehen davon aus, dass die für Ihren Ruhestand angesparten Gelder von Anfang an auf bestimmten Steuerkonten liegen müssen.

Zuallererst sollten Sie sich vor dem Unterschied zwischen Ihrem Anlageportfolio (d. h. in welche Aktien/Anleihen/etc. Sie investieren) und den Anlage-„Vehikeln“ in Acht nehmen, die Sie verwenden, um diese Investitionen zu tätigen (d. h. 401.000 vs. IRA etc.). .).

Diese Unterscheidung ist besonders wichtig, wenn Sie Informationen online lesen, die möglicherweise nicht auf Ihrer Gerichtsbarkeit basieren und daher Ihre steuerlichen Bedenken nicht berücksichtigen.

Ob irgendetwas davon für Sie von Belang ist, hängt davon ab, wie viel Sie bereits über „steuerbegünstigte“ Vehikel investiert haben (die Sie nicht alle für eine vorzeitige Auszahlung bestrafen).

Wenn Sie eine spezifische Frage zu Ihrer spezifischen finanziellen Situation + Zielen + Steuerzuständigkeit haben, sollten Sie diese separat stellen.

Die Section 72(t) und die Roth IRA Conversion Ladder sind die beiden Methoden, von denen ich für Einwohner der USA gehört habe

Ich verfolge mehrere Vorruhestands-Blogs, von denen die meisten dieses Thema ignorieren. Derjenige, der sich speziell mit der Beratung zu steuerbegünstigten Konten befasst, ist der MadFientist

Sein Artikel zu diesem Thema bietet weitere Details zum Weiterlesen sowie Beispielszenarien für jeden https://www.madfientist.com/how-to-access-retirement-funds-early/

Er rechnet auch nach und vergleicht das oben Gesagte mit der Zahlung der 10 % Vorfälligkeitsentschädigung.

In seinem Beispiel zeigt die Mathematik, dass die Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % in bestimmten Situationen eine erschwingliche Ausgabe ist, die nur leicht gegen eine Umwandlungsleiter oder einen Abschnitt 72 (t) verliert.

Beispieldiagramm: https://www.madfientist.com/wp-content/uploads/2016/07/early-withdrawal-strategies-graph.jpg

Überprüfen Sie auf jeden Fall die Beispiele und führen Sie die Zahlen für Ihre Situation aus

Die verlinkten Artikel beziehen sich auf die 10% und implizieren, dass es nicht schrecklich ist, aber nie wirklich rechnen. Wenn man einen Grenzsatz von (zum Beispiel) 12 % hat, erscheint es mir ziemlich schrecklich, auf 22 % zu steigen, um eine Strafe einzubeziehen.
Wie vorzeitig ohne Strafe in Rente gehen?
AntwortenHierDatenschutz-Bestimmungen1y, 0v