Frühpensionierte – was kann ich noch tun, um mit 50 in Rente zu gehen?

Ich bin mit 50 "in Rente gegangen". Hier sind meine Gedanken in ungeordneter Reihenfolge zu Ihrer Frage:

Sie bieten eine Mischung aus eingesparten Zahlen ($$) und prozentualen Fortschritten. Es gibt ein paar Probleme damit. Nur wenige FIRE-Sparer sparen so wenig. Mein Mindestziel war immer, die 401(k) zusammen mit 5 % Unternehmensübereinstimmung zu maximieren. Dadurch wurden mindestens 20 % des Bruttos eingespart. Mehr, wenn das Unternehmen eine zusätzliche Gewinnbeteiligung einzahlt. Die Zahl war nicht höher, da wir auch mehr als 8 % für das College-Konto des Kindes sparten. Für das, was es wert ist, waren wir uns einig, dass das Letzte, was wir tun wollten, darin bestand, unser einziges Kind mit Studiendarlehensschulden zu belasten, also bestand ein Teil des Plans für den vorzeitigen Ruhestand darin, diese zuerst beiseite zu legen.

Die 4%-Regel. Nicht der richtige Ort, um die Regel selbst zu diskutieren, ich möchte nur darauf hinweisen, dass wir keine Ahnung haben, wie hoch Ihre Ausgaben sind. 4% bedeutet, dass Sie jedes Jahr das 25-fache Ihrer gewünschten Auszahlung benötigen, brutto, einschließlich Steuern usw. Dies geht auf die gesparten Prozent zurück. Wenn wir 23 % von der Spitze sparten und 7 % an die FICA gingen, lebten wir von 70 % unseres Einkommens. Der beste Rat, den ich zu diesem Punkt geben kann, ist, vorzuschlagen, dass Sie 2 Jahre verbringen und jeden ausgegebenen Dollar verfolgen. Dadurch erhalten Sie Ihr Bottom-up-Budget. dh kein begrenztes Budget, an das Sie sich halten müssen, sondern eine Reflexion darüber, wohin das Geld tatsächlich fließt. Es ist schön, Ihr Haus direkt zu besitzen. Was kostet der Dachtausch? (Meins war letztes Jahr 24.000 $, danke der Nachfrage) Das HLK-System? (vor 4 Jahren, 'nur' 12.000 $). Es ist leicht zu denken, „wir machen nicht zu viel“, aber sobald Sie in Rente sind, Sie werden Zeit haben, und es wäre schrecklich, ein paar schöne Ferien oder die Renovierung Ihres Hauses ablehnen zu müssen. TL;DR - das 25-fache Ihres endgültigen realen Budgets.

Roth wird überbewertet . Dort. Ich sagte es. Im Jahr 2019 beträgt der Standardabzug für ein Paar 24.400 USD. Die Steuerklasse von 10 % endet bei 19.400 $. Das allein ist $43.800. Multiplizieren Sie mit 25 und Sie haben 1,1 Millionen Dollar. Sagen Sie mir jetzt, warum Sie Steuern zahlen möchten, um bei Roth (entweder 401 (k) oder IRA) bei der heutigen Spanne von 12/22 % einzuzahlen. Im schlimmsten Fall sparen Sie „zu viel“ vor Steuern und zahlen 12 % bei der Auszahlung. Die meiste Zeit meiner Arbeitszeit verbrachte ich in der 28%-Kategorie, früher niedriger und ein paar gute Jahre höher, aber jetzt sind meine Entnahmen 22%-Spitzen. Manchmal wünschte ich, ich hätte früher Zugang zu einem Roth (als sie eingeführt wurden, war ich bereits in einer höheren Klasse), aber insgesamt bereue ich es nicht.

Sozialversicherungsleistungen – überprüfen Sie die Website der Regierung auf Ihre prognostizierte Leistung. Verwenden Sie es nicht, um Ihren Ruhestand zu berechnen, sondern betrachten Sie es einfach als Sicherheitsnetz. Ich bin jetzt 56 und meine Frau 63. Ihre Sozialhilfe beträgt etwa 1/4 unseres Jahresbudgets. Ein schlechter Markt oder ein paar ungeplante Notfälle, und ich muss mir keine Sorgen machen, meinen 4%-Plan zu brechen. Denn in 7 Jahren sinken die Abhebungen auf 3 % und 7 danach auf 2 %, wenn meine SS einsetzt. Außerdem endet die Hypothek in denselben 7 Jahren, das sind 15 % der Ausgaben, die wegfallen. Wäre ich wirklich verrückt nach den Tabellenkalkulationen gewesen, wäre der Ruhestand früher, aber viel riskanter gewesen.

Abschnitt 72(t) – Ich habe darüber in meinem eigenen PF-Blog geschrieben, es ist eine Regel, die vorzeitige Auszahlungen erlaubt. Steuer, aber keine 10% Strafe. Es ist der einfache (naja, Papierkram) Ausweg für den Frührentner. Kein Grund, wegen dieser 10%igen Bedrohung paranoid zu sein.

Ich habe genau das gleiche Ziel wie Sie, also habe ich viel über dieses Problem nachgedacht.

Das größte Problem, das ich habe (und Sie scheinen in Ihrem Plan zu fehlen), ist, wann Ihre Rentengelder zum Abheben verfügbar sein werden. Wenn Sie planen, mit 50 in den Ruhestand zu gehen, haben Sie 9,5 Jahre Zeit, bevor Sie Ihre traditionellen 401K- (oder IRA-) Fonds ohne Steuerstrafen anfassen können. und 12 Jahre, bevor Sie überhaupt mit dem Sammeln der Sozialversicherung beginnen können.

Wie man in London sagt, müssen Sie „Mind the Gap“ und herausfinden, wie Sie Ihre Lebenshaltungskosten in diesen Jahren finanzieren können, ohne hohe Strafen für vorzeitige Abhebungen zu zahlen.

Es kann sinnvoll sein (sofern Ihr Unternehmen dies anbietet), einen erheblichen Teil Ihrer Altersvorsorge in die ROTH-Pläne (401k/IRA) umzuschichten, da Sie Ihre Beiträge in jedem Alter ohne Strafe abheben können.

Der andere Teil meines Plans besteht darin, zu lernen, mit weniger Einkommen zu leben. Angesichts der Tatsache, dass ich viel mehr sparen muss, geht das Hand in Hand. Wie andere in den Kommentaren gesagt haben, müssen Sie als Erstes schätzen, wie viel Geld Sie jährlich benötigen, um im Ruhestand zu leben, was alle anderen Zahlen bestimmen wird. Nehmen Sie diesen jährlichen Betrag und multiplizieren Sie ihn mit 25, um ungefähr einen Notgroschen für den Ruhestand zu erhalten, ohne sich Gedanken darüber machen zu müssen, ob Sie Ihr Geld überleben und etwas für Ihre Kinder zurücklassen.

Eine andere Strategie wäre zu überlegen, was Sie in diesen ~ 10 Lückenjahren tun werden. Nehmen Sie vielleicht einen Teilzeitjob oder einen Job mit geringerem Stress an, der nicht so viel einbringt, sodass Sie halb im Ruhestand sind und ein gewisses Einkommen erzielen.

Es gibt hier viele Themen, aber ich werde nur versuchen, die wichtigsten anzusprechen.

Finden Sie heraus, wie hoch Ihre Ausgaben sein werden, wenn Sie in den Ruhestand gehen – sehen Sie sich Ihre aktuellen Ausgaben an und bestimmen Sie, was sich ändern wird, wenn Sie aufhören zu arbeiten. Ein wichtiges Thema ist, wie Sie eine Krankenversicherung abschließen (falls sie derzeit von Ihrem Arbeitgeber subventioniert wird), bis Medicare einsetzt. Wenn Sie eine eigene kaufen müssen, sehen Sie auf HealthCare.gov nach, um eine Vorstellung davon zu bekommen, was es kosten wird (nach Prämie ) . Subventionen).

Verwenden Sie die 4-%-Regel (Sie können 4 % Ihres Portfolios im ersten Jahr ausgeben, in den Folgejahren inflationsbereinigt, und Ihre Mittel in etwa 95 % der historischen 30-Jahres-Perioden nicht erschöpfen), um ungefähr zu bestimmen, wie viel Sie ausgeben werden sparen müssen, um dieses Ausgabenniveau aufrechtzuerhalten. Führen Sie einige Berechnungen durch, um zu sehen, wie viel Sie noch sparen können und wie stark Ihre Investitionen in den nächsten 10 Jahren wachsen werden. Sie können wahrscheinlich 75 % Ihrer Sozialversicherungszahlungen bedenkenlos berücksichtigen. Sagen Sie mit diesem Rechner anhand Ihrer Einkommensnachweise von My Social Security voraus, wie viel Sie bei verschiedenen Rentenaltern bekommen werden .

Forschungsstrategien für den Zugang zu Rentenfonds vor dem 59.5. Lebensjahr. Es hört sich nicht so an, als hätten Sie eine Menge steuerpflichtiger Ersparnisse, also wird dies wahrscheinlich wichtig sein. Dieser Artikel ist eine großartige Ressource: Ihre grundlegenden Optionen sind eine Roth-Umwandlungsleiter, im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen oder nur die Inanspruchnahme der Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %. Roth 401(k)-Beiträge könnten hilfreich sein, da sie sofort ohne Steuern oder Strafe abgehoben werden können (nachdem sie zu einem Roth IRA übergegangen sind), aber wenn Ihr Einkommen hoch ist, ist es suboptimal, und selbst die Einnahme der Strafe könnte besser funktionieren. Es ist eine gute Idee, weiterhin jährlich einen Roth IRA zu maximieren, wenn ein abzugsfähiger traditioneller IRA keine Option ist, da diese Beiträge auch sofort ohne Steuern oder Strafe zurückgezogen werden können.

Der üblichste Weg, von dem ich gehört habe, ist, Ihre aktuellen Investitionen zu nehmen und sie, wenn möglich, in die Anzahlungen einiger Immobilien zu stecken.

In 10 Jahren werden die Hypotheken auf Ihre als Finanzinvestition gehaltenen Immobilien "weniger im Vergleich zur Miete" sein und Sie werden ein gewisses passives Einkommen haben, das sich nicht selbst auffrisst. Es könnte sogar sinnvoll sein, sie zu diesem Zeitpunkt neu zu finanzieren, um die monatlichen Hypothekenzahlungen zu reduzieren oder einige Hypotheken zu kombinieren. Selbst wenn eine Rezession eintritt, sinken die Mieten in der Regel nicht in einer Rezession. Sie müssen auch nicht auf das Sozialversicherungsalter warten, um es zu bekommen, Sie bekommen sogar eine Rendite zwischen damals und heute.

Eine andere Sache zu Ihren Gunsten ist, dass Sie in den meisten Staaten "kostenlose" medizinische Versorgung erhalten können, wenn Sie weniger als die Armutsgrenze "verdienen", wenn Sie Angehörige haben, ist das manchmal nicht schwer. Und es gibt keine Vermögensgrenze, wenn Sie das glauben können.

Nur ein paar Ideen, ich persönlich habe mich noch nicht zurückgezogen, also Ideen von jemandem, der noch nicht einmal den Weg gegangen ist :)

Herkömmliche Weisheit ist, eine Auszahlungsrate von 4 % einzuplanen. Sie können auch eine Simulation durchführen, um Ihr Ersparniswachstum und Ihre Ausgaben während des Ruhestands zu modellieren. Ich gehe davon aus, dass Sie mit diesem Tool Ihr Ziel erfolgreich erreichen werden, vorausgesetzt, dass 50.000 US-Dollar ausreichen, um davon zu leben.