401k mit dürftigem Match oder SPY ETF?

Zusammenfassung:

Ich habe hier auf SE über den SPY ETF gelesen ( Wohin soll mein Geld als nächstes gehen: Ersparnisse, Investitionen, Ruhestand oder meine Hypothek? ) und ich bin neugierig auf JoeTaxpayers Kommentar speziell zur Idee, den SPY ETF als Anlagevehikel für den Ruhestand zu verwenden , im Fall eines jungen Investors mit einem relativ hohen Einkommen, einem hohen Grenzsteuersatz und einem Unternehmen 401.000, das eine schlechte Übereinstimmung aufweist. Ich hätte gerne weitere Informationen zu dieser Verwendung (oder dass mir jemand sagt, dass ich die im obigen Beitrag von JoeTaxpayer dargestellte Logik falsch verstanden habe).

Über mich: 28 Jahre alt, ledig Erwartetes Bruttoeinkommen (vor Abzügen, vor oder nach Steuern) für 2012 – 100.000 $. 15.000 USD Studentendarlehen, Autokredit ~ 2.000 USD, keine anderen Schulden, einschließlich Kreditkarten 11.000 USD im Vanguard Windsor II-Fonds. Aktueller 401.000-Dollar-Saldo 5.000 USD

Hinweis: Damit befinde ich mich in der Grenzsteuerklasse von 28 %. Ich denke, bei einem Standardabzug von 5.000 USD müsste ich 10.000 USD beisteuern, um mich direkt an den Rand der 25-%-Klammer zu bringen, wenn ich es richtig verstehe (oder?)

Über den 401k-Plan meines Arbeitgebers:

Planprofil (Fidelity Freedom 2050) http://quote.morningstar.com/fund/chart.aspx?t=FFFHX®ion=USA&culture=en-US

Spieldetails:

„Das Unternehmen passt 10 % des Beitrags eines Mitarbeiters auf die ersten 10 % des Einkommens, das ein Mitarbeiter beisteuert, auf einer Gehaltsbasis an.“

In der Praxis bedeutet dies, dass das Beste, was ich bekommen kann (glaube ich), darin besteht, 10 % meines Einkommens beizusteuern (was für mich im Moment eine kleine Herausforderung darstellt, angesichts anderer finanzieller Ziele wie einer Anzahlung für ein Haus in 3- 5 Jahre), und davon bekomme ich nur 10% als Match.

Dieses Match ist auch auf einer Unverfallbarkeitsskala, ich bin in 10 Jahren voll unverfallbar.

Der Unternehmensplan hat eine Kostenquote von 0,8 %. Morningstar bewertet es mit drei Sternen.

Meine "großartige" Idee, die Sie alle kommentieren müssen: (Anmerkung: Wenn ich "großartig" sage, sage ich es mit einem Augenzwinkern ...)

Investieren Sie in SPY als langfristiges Sparvehikel und tragen Sie 10 % meines Einkommens auf einer TBD-Basis (aber mindestens vierteljährlich) (für die Durchschnittskostenberechnung) bei, die nur für die folgenden Umstände verwendet werden soll:

  1. Anzahlung auf ein Haus in 3-5 Jahren (Potenzial... je nach Markt bleibe ich Mieter :D)
  2. Echte Notfälle, die nicht von einem 6-12-Monats-Fonds für flüssige Ausgaben bewältigt werden können
  3. Ruhestand

Ich habe derzeit 5.000 $ in den 401.000 meines Arbeitgebers, ich würde in diesem Szenario nur zu SPY beitragen, nicht sicher, was ich mit dem aktuellen 401.000-Guthaben machen soll.

Kostenquoten: mein 401k hat 0,8 %, SPY hat eine Kostenquote von 0,1 % (Quelle https://www.spdrs.com/product/fund.seam?ticker=spy ), aber es könnte steigen (was mehrdeutig ist).

Fragen:

  1. Ist das eine gute Idee? Ist es wirklich riskant? Was sind die Vor- und Nachteile?
  2. Ist es eine schlechte Idee, sowohl langfristige Ersparnisse als auch den Ruhestand in demselben Anlagevehikel zu halten, insbesondere in einem, das an den US-Aktienmarkt gekoppelt ist?
  3. Ist der Kauf von SPY eine Art "einstellen und vergessen"-Deal, oder müsste ich neu ausbalancieren, einen Teil von SPY verkaufen und im Laufe der Zeit in ein sichereres Vehikel wie Anleihen reinvestieren?
  4. Ich habe keine Ahnung von ETFs. Dinge zu beachten/wissen/lesen?
  5. Mein Unternehmensplan ist auf das „Ruhestandsziel“ ausgerichtet, was laut Fidelity bedeutet, dass die Vermögensallokation im Laufe der Zeit konservativer wird und nach dem Rentenzieldatum (2050) in einen „Einkommensfonds“ übergeht. Müsste ich im Laufe der Zeit eine Neugewichtung vornehmen, wenn ich SPY halte?
  6. Ich bin mir ziemlich sicher, dass es eine gute Idee ist, Vorsteuern zu 401.000 beizutragen, weil ich nicht in der 28%-Steuerklasse sein werde, wenn ich in Rente gehe. Inwiefern überwiegen die Vorteile einer Investition in SPY die Zahlung von Steuern im Voraus oder nicht?
  7. Bitte kommentieren Sie alles andere, von dem Sie glauben, dass ich es vermisse

Vielen Dank im Voraus, ich werde diese Frage genau beobachten, damit ich zeitnah Updates bereitstellen und Anfragen nach weiteren Informationen beantworten kann.

Ich bin mir nicht sicher, ob Sie verstehen, was ETF bedeutet. Es ist nur eine Aktie. Sie können es von Ihrem 401K- oder einem anderen Anlagekonto kaufen. Ich denke, Sie sollten zuerst etwas über ETFs lesen (Wikipedia für den Anfang) und dann Ihre Frage möglicherweise überarbeiten, damit sie Sinn ergibt.
@littleadv, zur Verdeutlichung beziehe ich mich auf Folgendes: finance.yahoo.com/q?s=SPY, das von State Street Global Advisors angebotene Produkt. Wenn ich immer noch etwas Offensichtliches übersehe, entschuldige ich mich.
Ich weiß, was SPY ist.
@littleadv, ich versuche nicht, herablassend zu sein, ich weiß, dass ich ein Amateur bin. Wenn Sie glauben, dass meine Frage verwirrend ist, könnten Sie mir einige Möglichkeiten vorschlagen, wie ich sie bearbeiten könnte, um sie beantwortbarer zu machen oder den Hintergrund sachlich richtiger zu machen? Danke schön!
@Jeremy Vielleicht ist das Missverständnis, dass Sie keinen "SPY ETF eröffnen" können . Diese Formulierung ergibt keinen Sinn. Sie eröffnen keinen ETF. Sie kaufen einfach einen ETF über ein Brokerage-Konto. Das Konto wäre vielleicht das, was eröffnet werden müsste ... falls Sie noch keins haben.
SPY ist nur eine Aktie, denn darauf kommt es an. Sie können es nicht öffnen, Sie können es nicht schließen, Sie können es nur innerhalb eines Handelskontos kaufen und verkaufen. 401k ist ein Beispiel für ein Handelskonto (mit besonderer steuerlicher Behandlung). Sie können SPY von Ihrem 401k- oder einem anderen Maklerkonto aus (regulär, IRA, Roth 401K, Roth IRA – nur einige wenige möglich) verwenden.
FWIW, SPY ist einer der ersten ETFs. Es ist die ETF-Version des SPDR-Indexfonds, der den S&P500 nachbildet. @littleadv Ich denke, wenn wir sagen, dass ETFs wie Aktien gehandelt werden, würde dies der Genauigkeit näher kommen, und vielleicht würden die Leute verstehen, dass ihre 401.000 Anteile an Fonds oder Aktien halten können.
@Jeremy, reddit.com/r/personalfinance/wiki/commontopics . Ich kann es aufgrund der Vollständigkeit des Inhalts der Seite nicht kurz zusammenfassen, daher werde ich dies nicht als Antwort posten. Ich kann auch den Inhalt dieser einen Seite nicht genug empfehlen. Im Grunde haben die Mitarbeiter von r/pf die Antworten auf ihre häufigsten Fragen destilliert und die Antwort auf diesen Seiten als allgemeinen Überblick über den verantwortungsvollen Umgang mit Ihrem Geld zusammengestellt. Wenn Sie dieser Gliederung folgen, erhalten Sie eine Grundlinie. Von dort aus können Sie sich für FIRE entscheiden. (Finanzielle Unabhängigkeit, Frühpensionierung).
Vergleichen Sie zum Vergleich auch SPY mit VOO und VTI. VOO ist der S&P 500-Indexfonds-ETF von Vanguard, VTI ist ihr Gesamtmarktindex. ER ist bei 0,0 %. (Ich denke, der Einstiegsfonds hat möglicherweise eine höhere Kostenquote und die Versionen der Admiral-Aktien sind dort aufgeführt. Aber sie sind beide < 0,1. Ich würde definitiv empfehlen, das Portfolio der faulen Drei-Fonds zu recherchieren und dann zu prüfen, welche Fonds Sie können hineinlegen, um Überlappungen zu minimieren.

Antworten (3)

Antworten:

1. Ist das eine gute Idee? Ist es wirklich riskant? Was sind die Vor- und Nachteile?

Ja, es ist eine schlechte Idee. Ich denke, bei all dem Gerede über Arbeitgeberübereinstimmungen und Steuersätze im Ruhestand vs. jetzt, dass Sie den Wald vor lauter Bäumen vermissen. Es sind die Steuern auf diese Altersvorsorgeinvestitionen im Laufe von 40 Jahren, die wirklich zählen.
Beispiel: Stellen Sie sich 833 $ pro Monat (10.000 $ pro Jahr) vor, die 40 Jahre lang (wenn Sie in den Ruhestand gehen) in den XYZ-Fonds investiert werden. Der Fonds macht in dieser Zeit zufällig 10 % pro Jahr, und Sie werden mit 28 % besteuert. Wie viel hätten Sie im Ruhestand?

  • Auf einem steuerpflichtigen Konto: $2.394.071 -- Nicht schlecht!
  • In einem steuerfreien Konto: $5.311.857 – Woah! Mehr als doppelt so viel!!!

2. Ist es eine schlechte Idee, sowohl langfristige Ersparnisse als auch Altersvorsorge in demselben Anlagevehikel zu halten, insbesondere in einem, das an den US-Aktienmarkt gekoppelt ist?

Ja. Halten Sie Ihren Ruhestand getrennt und unantastbar. Es soll da sein, wenn man alt und arbeitsunfähig ist. Wenn Sie es mit anderen Geldern mischen, werden Sie es dazu bringen, es auszugeben ("Ich brauche es wirklich für dieses Haus! Ich kann später immer noch mehr hineinzahlen!"). Es kann auch ein falsches Gefühl der Sicherheit erzeugen ("schau dir an, wie viel ich habe! Ich habe das neue Auto gedeckt ..."). Schicken Sie also 10 % auf Ihr Rentenkonto und vergessen Sie es. Sparen Sie separat für andere Ziele.

3. Ist der Kauf von SPY eine Art "einstellen und vergessen"-Deal, oder müsste ich neu ausbalancieren, einen Teil von SPY verkaufen und im Laufe der Zeit in ein sichereres Vehikel wie Anleihen reinvestieren?

Für ein Rentenkonto würden Sie das tun. Das ist der Vorteil von Rentenfonds mit Stichtag wie dem in Ihrem 401k. Sie kümmern sich darum, und Sie müssen sich nicht darum kümmern. Denken Sie darüber nach: Wissen Sie, wie Sie Ihr Konto "altern" lassen und in was Sie es altern lassen und um wie viel jedes Jahr? Nichts für ungut, aber Ihre nächste Frage ist, was ein ETF ist!

4. Ich weiß NICHTS über ETFs. Dinge zu beachten/wissen/lesen?

Beginnen Sie hier: http://www.investopedia.com/terms/e/etf.asp

5. Mein Unternehmensplan ist auf das „Rentenziel“ ausgerichtet, was laut Fidelity bedeutet, dass die Vermögensallokation im Laufe der Zeit konservativer wird und nach dem Rentenzieldatum (2050) in einen „Einkommensfonds“ übergeht. Müsste ich im Laufe der Zeit eine Neugewichtung vornehmen, wenn ich SPY halte?

Beantwortet in #3.

6. Ich bin mir ziemlich sicher, dass es eine gute Idee ist, Vorsteuern zu 401.000 beizutragen, weil ich nicht in der 28%-Steuerklasse sein werde, wenn ich in Rente gehe. Inwiefern überwiegen die Vorteile einer Investition in SPY die Zahlung von Steuern im Voraus oder nicht?

Teilweise beantwortet in #1. Beachten Sie, dass es diese 4 Jahrzehnte steuerfreien Wachstums sind, die der große Hund sind, um Ihren Ruhestand zu gewinnen. Unternehmenszuschüsse (falls Sie einen erhalten) sind nur ein Bonus, und die Tatsache, dass die Beiträge steuerfrei sind, ist ein Sahnehäubchen.

7. Bitte kommentieren Sie alles andere, von dem Sie glauben, dass ich es vermisse

Ich denke, was Sie übersehen, ist, dass es einfach ist, bei den persönlichen Finanzen zu gewinnen, und bei den persönlichen Finanzen zu gewinnen, ist schwer

  • Einfach – Alles, was man braucht, ist (ein gutes Stück) weniger auszugeben, als man verdient, die Differenz (vernünftig) zu investieren und ihm Zeit zu geben. Diese drei Dinge werden sich viel stärker auf Ihr Nettovermögen auswirken als jede Änderung der Steuersätze, die Kürzung der Kostenquoten oder das Jonglieren mit den Feinheiten der Vermögensallokation.
  • Schwierig – der schwierige Teil ist Selbstdisziplin. Das Geld jeden Monat dort hineinstecken, selbst wenn alles zusammenbricht, an einer Anlagestrategie festhalten, wenn es nur rote Tinte gibt, und es nicht ausgeben, wenn es dieses schöne glänzende Haus oder Auto oder was auch immer Sie glauben, dass Sie brauchen. Glücklicherweise können Sie es so einrichten, dass Selbstdisziplin mechanisch auferlegt wird, oder zumindest ein Teil davon. Und das ist, indem das Geld automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, auf ein schwer zugängliches Konto (wie 401k) überwiesen und automatisch in etwas investiert wird, in das es strategisch sinnvoll ist (wie einen Investmentfonds für die Altersvorsorge). Nach einer Weile vergisst du das Geld und vergisst sogar den Teil, der deinen Scheck hinterlässt. Und eines Tages öffnest du deine Aussage und da'
  • Bonus extra harter Teil – der extra harte Teil ist auch Selbstdisziplin. Für diejenigen, die persönlich in die Märkte investieren möchten (wie Sie es mit SPY tun), ist der größte Faktor für Erfolg oder Misserfolg, wie gut Sie Ihre eigene Psychologie kontrollieren. Verkaufen, wenn alle begeistert sind, das Ding zu kaufen, das Sie loswerden, kaufen, wenn niemand es will. Es macht Sie bei Ihren Freunden unbeliebt, wenn das, was Sie tun, das Gegenteil von dem ist, was sie tun. Es ist wirklich schwer, sich gegen die konventionelle Weisheit zu stellen; um der Aufregung oder Verzweiflung der Menge zu widerstehen. Wenn Sie das tun, wenn Sie sich gegen den Strom wehren, werden Sie viel wahrscheinlicher reich. Aber es ist viel, viel schwieriger als du denkst.
Dies ist eine großartige Antwort. Aber eine Frage: Haben Sie bei der Berechnung der Summe für das steuerpflichtige Konto alle Gewinne versteuert? Denn bei einer Aktie werden Sie nur bis zum Verkauf auf die Dividenden besteuert, und dann zu einem niedrigeren Satz. Die Dividendenrendite auf SPY beträgt ~2 %, IIRC. Wie sehr verändert das die Rechnung?
@RickGoldstein Ich habe nur eine grundlegende Berechnung durchgeführt. Sie haben Recht, wenn Sie SPY in diesen 40 Jahren gekauft und gehalten hätten, würden Sie aufgrund der Struktur von ETFs nur Steuern auf die Dividenden zahlen, nicht auf die Kapitalgewinne. Diese Zahl wäre also besser. Das setzt natürlich voraus, dass Sie keine Neugewichtung vorgenommen haben. Außerdem waren in der Vergangenheit 40 % der Rendite des S&P 500 Dividenden, sodass reinvestierte Dividenden einen großen Einfluss haben. Der entscheidende Punkt ist, dass Steuern Ihre Rendite über 4 Jahrzehnte hinweg stark belasten (ebenso wie die Inflation). Daher ist es entscheidend, jede Gelegenheit zu nutzen, um Ihre Altersvorsorge zu schützen.
@RickGoldstein Nimmt man 4 % dieser 10 % Rendite und berücksichtigt es Dividenden und 15 % Steuern auf diese Dividenden und verkauft niemals eine Aktie, sieht es so aus, als würde der Wert nach 40 Jahren 4.394.391 betragen. Sie sehen also, selbst mit diesem niedrigen Steuersatz für nur einen Teil der Rendite sind Sie immer noch 1 Million Dollar weniger als ein steuerfreies Konto.
@Patches - Ich habe ähnliche Nummern. Obwohl ich Ihrer Schlussfolgerung größtenteils noch zustimme, gibt es einen Nitpick: 401.000 und IRAs vor Steuern sind nicht steuerfrei, sondern nur steuerbegünstigt. Wenn Ihr Grenzzinssatz, wie es bei den meisten der Fall ist, niedriger ist als während Ihres Arbeitslebens, ist das wahrscheinlich ein Nettovorteil, da die Aufzinsung die stärkste Kraft im Universum und überhaupt ist. Eine vollständige Analyse erfordert die Berücksichtigung von Zinsunterschieden und erzwungenen Abhebungen nach dem 70. Lebensjahr.
@RickGoldstein Sie sind während der Akkumulationsphase steuerfrei. Es ist nicht so, dass Sie im Ruhestand plötzlich eine riesige Steuerrechnung bezahlen müssen, die sich über die Jahre angesammelt hat. Sie zahlen einfach Steuern auf das, was Sie abheben, wenn Sie es abheben. Was Ihr Steuersatz im Ruhestand ist, ist nicht besonders relevant für die Frage, ob Sie in ein steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto investieren oder nicht investieren sollten. Nur zur Frage zwischen traditionellem oder Roth IRA. Allerdings werden sie als steuerbegünstigte Konten bezeichnet, nicht als steuerfreie Konten.
Haben Sie darüber nachgedacht, einen Roth IRA auszureizen? Das wäre etwas, was ich hier empfehlen würde.
@JBKing Eine Denkschule besagt, dass die Erfassung des maximalen Matching priorisiert werden soll, dann das Maximum an Roth, dann das Maximum an 401.000, Bildung / Vermögensaufbau.
@Patches Ich stelle mir Einbrüche auf dem Markt gerne als Verkäufe vor. Kombinieren Sie das mit einem automatisierten Rebalancing und mein Geld fließt automatisch in den niedrigen Fonds.

Ich denke, Sie haben im Allgemeinen viel von dem verstanden, was ich sage. Leider habe ich Patches Mathe nicht befolgt.

Was ich aus Ihrer Zusammenfassung entnehme, ist eine Übereinstimmung von 1 % mit den investierten 10 %, aber eine Ausgabe von 0,8 %. Der ETF VOO hat eine Jahresgebühr von 0,05 %, etwas besser als SPY.

Ein paar schnelle Berechnungen zeigen, dass der Bonus von 10 % einen langfristigen Mehraufwand von 0,75 % im Vergleich zu externen Investitionen ausgleicht. Nach Jahrzehnten scheint der 401(k) immer noch etwas voraus zu sein. Nicht das dramatische Delta, das in der vorherigen Antwort vorgeschlagen wurde, aber genug, um in dieser Situation bei 401 (k) zu bleiben. Das winzige Streichholz macht immer noch den Unterschied.

Bearbeiten - die Frage, die Sie verlinkt haben. Der 401 (k) hatte keine Übereinstimmung und eine schreckliche jährliche Ausgabe von 1,2 %. Diese Kombination ist für den jüngeren Anleger tödlich. Immer eine Ausnahme zu bieten - ein 25-%-Grenzverdiener, der bei 15 % kurz vor der Rente steht. Die 401(k)-Einzahlung spart ihm 25, kann aber bald bei 15 abgehoben werden, es ist ein paar Jahre dieser Gebühr wert, um dies zu erreichen. Für den jungen Menschen, der einen schnellen Ausstieg aus dem Unternehmen plant, das Gleiche.

  1. Ist das eine gute Idee? Ist es wirklich riskant? Was sind die Vor- und Nachteile?

Umstellung auf nur 401k oder nur SPY? Beides schlechte Ideen. Weiter lesen.

  1. Ist es eine schlechte Idee, sowohl langfristige Ersparnisse als auch den Ruhestand in demselben Anlagevehikel zu halten, insbesondere in einem, das an den US-Aktienmarkt gekoppelt ist?

Sie benötigen mehrere Sparfahrzeuge. 401k, Roth IRA, Notfallfonds. Sie können/sollten andere für langfristige Sparziele und Vermögensaufbau hinzufügen. Sie könnten jedoch die nicht steuerbegünstigten Konten kombinieren und Ihr Minimum (das den Notfallfonds darstellt) im Auge behalten.

  1. Ist der Kauf von SPY eine Art "einstellen und vergessen"-Deal, oder müsste ich neu ausbalancieren, einen Teil von SPY verkaufen und im Laufe der Zeit in ein sichereres Vehikel wie Anleihen reinvestieren?

SPY ist eine ETF-Version des SPDR-Index-Investmentfonds, der den S&P 500-Index nachbildet. Indexfonds kaufen gewichtete Mengen von Mitgliedern ihres Index durch einen Algorithmus, um sicherzustellen, dass die Gesamtbestände des Fonds den Index abbilden, den sie nachbilden. Sie verwenden Marktkapitalisierung und Aktienkurse und andere Faktoren, um automatisch neu auszugleichen.

Einzelne Anleger haben keinen direkten Einfluss auf die Zusammensetzung oder den Aufbau des S&P500, zumindest nicht sichtbar. Technisch gesehen könnten sehr große Trades einen sichtbaren Effekt auf die Zusammensetzung des Index haben, aber ich vermute, dass die Größe des Trades in die Milliarden gehen würde.

  1. Ich habe keine Ahnung von ETFs. Dinge zu beachten/wissen/lesen?

Ein elektronisch gehandelter Fonds wird pro Anteil verkauft und stellt einen gleichen Anteil des zugrunde liegenden Fonds dar, der gleichmäßig auf alle Anteilsinhaber aufgeteilt wird. Du legst Dollar in einen Fonds, du kaufst Anteile eines ETFs. Im Fall eines Index-ETF können Sie einen Bruchteil der Aktie des zugrunde liegenden Index wie dem S&P 500 „kaufen“. Bei SPY repräsentieren 10 SPY-Aktien einen S&P-Korb.

  1. Mein Unternehmensplan ist auf das „Ruhestandsziel“ ausgerichtet, was laut Fidelity bedeutet, dass die Vermögensallokation im Laufe der Zeit konservativer wird und nach dem Rentenzieldatum (2050) in einen „Einkommensfonds“ übergeht. Müsste ich im Laufe der Zeit eine Neugewichtung vornehmen, wenn ich SPY halte?

Gezielte Altersvorsorgefonds vereinen die Vermögensallokation in einem Fonds. Sie sind ein One-Stop-Shop für eine diversifizierte Allokation. Achten Sie jedoch auf die Gebühren. Achten Sie immer auf die Gebühren.

Fidelity bietet eine riesige Auswahl an Plänen. Sie sollten prüfen, was für Sie verfügbar ist, nachdem Sie entschieden haben, wie Sie fortfahren werden. Später mehr.

  1. Ich bin mir ziemlich sicher, dass es eine gute Idee ist, Vorsteuern zu 401.000 beizutragen, weil ich nicht in der 28%-Steuerklasse sein werde, wenn ich in Rente gehe. Inwiefern überwiegen die Vorteile einer Investition in SPY die Zahlung von Steuern im Voraus oder nicht?

SPY ist ein ETF, stellen Sie es sich wie eine Aktie vor. Sie können zu einer Bank, einem Makler oder was auch immer gehen und ein Konto einrichten und Anteile davon kaufen. Dann haben Sie x Anteile von SPY, der ETF-Version von SPDR, einem Index-Investmentfonds.

Wenn das Unternehmen die ersten 10 % Ihres Einkommens auf einer 1:1-Basis abgleicht, wäre das das Beste, von dem ich in den letzten zwei Jahrzehnten gehört habe, selbst mit der 10-jährigen Ausübungsbedingung. Wenn dies 1 von 10 Dollar entspricht, die Sie zu 401.000 beitragen, ist dies möglicherweise das Schlimmste, von dem ich je gehört habe, insbesondere bei einer 10-jährigen Sperrfrist. Typisch ist 3-5% Match, 3-5 Jahre Sperrfrist.

Unterm Strich ist dieses Match kostenloses Geld. Und der Steuervorteil sollte nicht außer Acht gelassen werden, auch wenn es keine Übereinstimmung gibt.

  1. Bitte kommentieren Sie alles andere, von dem Sie glauben, dass ich es vermisse

Forschung:

Ich begrüße Ihr Interesse. Die Investitionen, die Sie jetzt tätigen, haben den größten Einfluss auf Ihre Altersvorsorge.

Hier ist ein Szenario: Wenn Sie herausfinden können, wie Sie von 50 % Ihres Take-Home-Gehalts leben können (100.000 * 0,90 * 0,60 * 0,5 / 12) (Gehalt mit den ersten 10 % in 401.000 bei ungefähr 60 % nach Steuern, Sozialversicherung, Medicare usw. halbiert und durch 12 geteilt für einen monatlichen Betrag), haben Sie 2250 im Monat zum Leben. Da Sie 28 Jahre alt und Single sind, haben Sie es viel einfacher als jemand, der 50 Jahre alt und verheiratet ist und Kinder hat. Das lässt Ihnen 2250 pro Monat übrig, um 401.000 und Roth zu maximieren und den Rest in den Vermögensaufbau zu investieren. Nach vier oder fünf Jahren wird sich der Ertrag Ihrer Investitionen bemerkbar machen. Nach etwa zehn Jahren werden sie Ihre Beiträge in den Schatten stellen. Dann könnten Sie theoretisch von den Einnahmen leben. Das funktioniert mit jedem Prozentsatz, und je höher Ihre Sparquote ist, desto niedriger ist Ihr Lebenshaltungskostenbetrag und desto schneller können Sie Sie erhalten eine Kapitalertragsrate, die Ihren Lebenshaltungskosten entspricht. Das ist zumindest das Konzept der Frühverrentung.

Der Schlüssel liegt, soweit ich das beurteilen kann, darin, sparsam zu leben, verschwenderische Ausgaben zu erkennen und zu negieren und die Sparquote hoch zu halten, ohne sich zu billigem Verhalten zu zwingen. Das Lesen von Blogbeiträgen zur finanziellen Unabhängigkeit sagt mir, dass sie es genießen, sobald sie lernen, sparsam zu leben.

Es ist eine Menge Arbeit und Planung, aber wenn Sie finanziell unabhängig sein wollen, sind Sie definitiv in einer guten Position, dies in Betracht zu ziehen.

Weitere Hinweise:

  • Vanguard-Fonds genießen in Kreisen für persönliche Finanzen und finanzielle Unabhängigkeit hohes Ansehen. Obwohl typischerweise der Total Market Indexfonds oder der S&P 500 Indexfonds (Warren Buffet und Mark Cuban empfehlen ihn beide). Den Windsor II kenne ich nicht.
  • Ein Hauptgrund, warum Indexfonds gut sein können, sind niedrige Gebühren. Gebühren sind mörderisch. Über die Laufzeit einer 37-jährigen Investition wie Ihrer ist eine Gebühr von 1 % und der Renditeverlust erheblich.
Ist Ihnen klar, dass die Frage vor 5 Jahren gestellt wurde? Es ist sehr unwahrscheinlich, dass es dem OP helfen wird, er hat ihn seit fast einem Jahr nicht mehr besucht. Wie gesagt, schöne Analyse. Bei Interesse können Sie auch nach Fragen suchen, auf die es keine Antworten gibt. money.stackexchange.com/unanswered
@JoeTaxpayer Ich habe es einfach rausgeworfen, hauptsächlich weil ich mich in den letzten Jahren mit diesen spezifischen Themen für meine Zwecke befasst habe und die Frage einen Nerv getroffen hat. Hoffentlich kann diese Antwort in Zukunft jemandem etwas bieten. Da dies die andere Hälfte dessen ist, worum es bei SE geht, ist erstens die Beantwortung spezifischer Fragen und zweitens das Speichern dieser Fragen und Antworten, damit die nächste Person aus den Antworten der vorherigen Fragen entnehmen kann, was sie benötigt. Ich suche nach unbeantworteten Fragen, finde aber selten eine, die ich genug weiß, um eine endgültige Antwort zu schreiben. Schließlich fühlte ich mich wohl pedantisch.
401k mit dürftigem Match oder SPY ETF?
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