Ich trage zum Roth 401(k) meines Arbeitgebers bei. Der Konsens bei dieser Frage ist, dass Sie Ihre Rentenbeiträge in jungen Jahren nach Steuern zahlen sollten, damit sie steuerfrei wachsen, und dass Sie, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und Ihre Steuerklasse steigt, zum Sparen in einer Vorabversicherung übergehen sollten -Steuerweise wie ein Standard 401 (k).
Woher weiß ich, wann ich wechseln sollte? Welche Faktoren, Variablen usw. muss ich berücksichtigen?
Es kommt nicht so sehr auf Ihr Alter an, sondern darauf, wie hoch Ihr aktueller Steuersatz ist und wie hoch Ihr Steuersatz sein wird, wenn Sie das Geld abheben. Solange Ihr aktueller Steuersatz niedriger ist als der, den Sie beim Abheben des Geldes erwarten, ist es sinnvoll, die Steuer jetzt zu zahlen.
Natürlich können Sie nicht genau wissen, wie hoch Ihr Steuersatz sein wird, wenn Sie Ihr Geld abheben, aber die Antwort für die meisten Menschen wird „höher als jetzt“ sein. Einige Gründe warum:
Mit zunehmendem Alter verlieren Sie die Abzüge (Hypothek wird abbezahlt, Kinder werden erwachsen und ziehen aus). Sie werden wahrscheinlich keine neuen Abzüge erhalten, die Ihren Steuersatz im Alter senken würden, Sie werden sie nur verlieren.
Die Steuersätze sind jetzt historisch niedrig, und die Haushaltsdefizite sind hoch. Das bedeutet, dass mit ziemlicher Sicherheit höhere Steuersätze kommen werden.
Wenn Ihre Umstände also nicht sehr ungewöhnlich sind, würde ich so ziemlich immer empfehlen, Dollar nach Steuern zu sparen.
Jetzt, wo ich das gesagt habe, werde ich einen kleinen Haken in diesen Plan werfen – wenn Sie mit einem Roth IRA sparen, zahlen Sie heute Steuern in der Erwartung, dass Sie später keine Steuern zahlen müssen. Dies muss aber nicht unbedingt der Fall sein:
Die Regierung könnte beschließen, Roth IRA-Gewinne in Zukunft zu besteuern (wäre ein sehr unpopulärer Schritt, aber wenn sie sich dafür entscheiden, wer soll sie daran hindern?)
Die Regierung könnte das Steuersystem ändern, indem sie die Einkommensteuersätze senkt und eine Mehrwertsteuer einführt oder so etwas wie die „Flat Tax“ einführt. Ihr Roth-Geld ist von der Einkommenssteuer befreit, jedoch nicht von der Mehrwertsteuer oder der nationalen Umsatzsteuer.
Sie müssen also auch die Möglichkeit in Betracht ziehen, dass diese Dinge passieren und wie sich das auf Sie auswirken würde. Vor zehn Jahren hätte niemand davon geträumt, dass die USA eine Mehrwertsteuer haben, aber jetzt scheint es immer möglicher zu werden.
Ich stimme Eric respektvoll nicht zu. Wenn Sie vom ersten Tag an in einen Roth investieren, woher genau kommt das zu versteuernde Einkommen, um Sie bei der Pensionierung in eine höhere Einkommensklasse zu bringen?
Ich stimme zu, vielleicht aus anderen Gründen, als Sie aufführen, dass früh nach Steuern der richtige Weg ist, weil ich davon ausgehe, dass man in einem niedrigeren Bereich zu arbeiten beginnt. Es gibt wahrscheinlich eine Mehrheit, die in der 15-Prozent-Grenze zu arbeiten beginnt, sich aber im Laufe der Zeit auf 25 Prozent hocharbeitet. Wenn sie auf 25 % anwachsen, kann die Verwendung von Vorsteuer 401 (k) und IRA sie für einige Jahre bei 15 % halten. In jedem Jahr mit niedrigem Einkommen, aus welchen Gründen auch immer, können sie das Geld vor Steuern in Roth umwandeln, um die 15 %-Klammer aufzustocken.
Um es auf den Punkt zu bringen: Wenn Sie den ganzen Weg nach Steuern gegangen sind, stellen Sie sich vor, Sie würden mit 2 Millionen Dollar in der Roth in den Ruhestand gehen, aber ohne Vorsteuergeld. Sie haben jetzt einen Standardabzug, eine Befreiung und die volle 10%-Klammer, die jedes Jahr verschwendet wird. Geld, für das Sie 25 % Steuern bezahlt haben, obwohl Sie für einen Teil davon null bezahlen könnten. Der Abzug und die Befreiung belaufen sich im Jahr 2012 auf 9750 USD, und der Steuersatz von 10 % gilt für die ersten 8700 USD des steuerpflichtigen Einkommens. Wenn Sie nachrechnen, sind das 17.500 US-Dollar, und wenn Sie eine Abhebungsrate von 4 % planen, benötigen Sie 437.500 Vorsteuergeld, um Ihnen die 17.500 jedes Jahr zu geben. Schließlich steigen alle drei Faktoren (Standardabzug, Freibetrag und Höchstgrenzen) jedes Jahr ein wenig an. Eine Erhöhung um 200 US-Dollar bedeutet weitere 5000 US-Dollar, um Vorsteuern einzusparen.
Bearbeiten - 2013 brachte die Möglichkeit, innerhalb der eigenen 401 (k) von der traditionellen Vorsteuerseite auf die Roth-Seite umzuwandeln. Dies ermöglicht es, 100 % des eigenen 401 (k) -Geldes an Roth zu übergeben und ohne Anspruch auf den Standardabzug, Ausnahmen usw. in den Ruhestand zu gehen.
Benutzer102008