Guten Tag,
Auf der Suche nach den 401.000 Steuerprofis da draußen. Ich habe vier primäre 401k-Steuerfragen:
1) Einkommenssteuerklasse bei Renteneintritt:
Bei Pensionierung und "Auszahlung" eines Trad 401k: Ich verstehe, dass wir mit der Einkommensklasse besteuert werden, in der wir uns zum Zeitpunkt der Pensionierung befinden. Wie wird dies bestimmt? Berücksichtigt die Einkommenssteuerklasse, wie viel Rentenfonds wir haben (auch bekannt als jeden Monat während des Ruhestands erhalten?) Oder ist es buchstäblich, wo sich eine Person unmittelbar vor dem Ruhestand befindet? Das kann natürlich nicht sein, denn was würde jemanden davon abhalten, unmittelbar vor der Pensionierung einen Niedriglohnjob anzunehmen? Ich nehme an, die endgültige Steuerklasse wird berechnet, indem das gesamte Nettovermögen einer Person bei der Pensionierung genommen und über ihre Arbeitslebensdauer geteilt wird ...? Ist das richtig?
Das bringt mich dann direkt zu meinen 401k-spezifischen Fragen ...
2) Steuern auf Hauptbeiträge und Steuern auf 401.000-Gewinne/Zinsen (falls zutreffend):
Werden wir bei der Pensionierung nur auf die Hauptbeiträge zu einem traditionellen 401.000-Steuersatz besteuert? Oder werden wir AUCH auf die Hauptbeiträge PLUS alle Gewinne und Zinseszinsen besteuert, die im Laufe der Jahre erzielt wurden? Wenn ja, scheint der Roth 401k die klare Wahl für fast jeden zu sein, da die Gewinne/Zinsen bei der Pensionierung steuerfrei sind. Wenn ich das richtig sehe, warum sollte jemand einen traditionellen 401.000 gegenüber einem Roth 401.000 wählen, wenn er die Option hat, abgesehen von einer leichten monatlichen Gehaltserhöhung zum Mitnehmen mit dem Trad?
3) Steuerzahlung auf ein geteiltes Trad 401k / Roth 401k-Konto:
Wenn mein Arbeitgeber gerade damit begonnen hat, zusätzlich zu einem trad 401k eine roth 401k-Option anzubieten, und wir die Möglichkeit haben, die Beiträge zwischen trad (Steuern verzögert) und roth ( gezahlten Steuern), wie würden zukünftige Beiträge/Steuern aussehen, wenn meine Aufteilung (zum Beispiel) 10 % Trad und 5 % Roth beträgt? Oder fließen beide Trad/Roth in denselben Beitragspool, aber jeder Beitrag wird zum Steuerzeitpunkt einfach unterschiedlich besteuert, basierend auf dem ursprünglichen Betrag des Trad-Pools, dem neuen Trad/Roth-Beitragsverhältnis und dem Zeitpunkt, an dem das Verhältnis geändert wurde? Mit anderen Worten: Würde ich Zinseszinsen verlieren, wenn ich meine 401.000-Beiträge zwischen Trad und Roth aufteile, oder fließen sie trotzdem in denselben 401.000-Pool?
4) Einen Trad 401.000 in einen Roth 401.000 umwandeln:
Sagen wir, ich habe 100.000 $ in meinem Trad 401.000, und ich zahle die vollen 19.000 $ pro Jahr, und ich bin derzeit in der 24% Steuerklasse. Nehmen wir an, jetzt kommt ein neues großes Jobangebot und ich gehe davon aus, dass ich in ein paar Monaten oder einem Jahr in die 32-%-Steuerklasse wechseln werde.
Kann ich die 100.000 $ (Trad 401.000) in einen Roth 401.000 umwandeln und zuerst die 401.000 Trad-Steuer in Höhe von 24 % zahlen, bevor ich in die 32 %-Klammer übergehe, wodurch verhindert wird, dass ich 32 % Steuern auf die ursprünglichen 100.000 $ zahle? Sehen Sie, was ich hier sage? Das Ziel wäre, meine Rentensteuerzahlung an Uncle Sam zu minimieren - Überraschung!
Wenn ich weiter darüber nachdenke ... Das Problem ist, nehme ich an, dass, wenn ich in den 5/10/20 Jahren in diese 32-%-Steuerklasse gehe, die Zahlung der Rollover-Steuer von 24 % auf ~ $ 400.000 + ein extremer Betrag sein könnte von Bargeld, das ich möglicherweise herumliegen habe oder nicht (z. B. stattdessen für eine Anzahlung für ein Eigenheim verwendet), und die Verwendung von Bargeld aus dem 401k selbst zur Zahlung der Rollover-Steuern würde jahrelange Zinseszinsen löschen. Ist diese Denkweise richtig?
Vielen Dank, dass Sie sich die Zeit genommen haben, meine Fragen durchzulesen. Ich freue mich darauf, wieder zu hören und mehr zu erfahren!
Antworten auf die Antwort von "Benutzer" unten ... Sieht so aus, als ob Kommentare in der Größe begrenzt sind, also muss ich mit einer Antwort antworten.
Tolle Antworten, danke. Folgekommentare ... (T-Plan = Trad 401k = T-401k; R-Plan = Roth 401k = R-401k)
1) Ok, ich glaube ich verstehe das richtig. Denken Sie darüber nach ... Abhängig davon, wie viel eine Person von ihren 401.000 (RMD + mehr) abheben möchte, zuzüglich anderer Rentenkonten und anderer Einkommensquellen, bestimmt die kombinierte Summe ihre Klasse. Wenn also eine Person im Ruhestand nur 401.000 hat und sich dafür entscheidet, die RMD abzuheben, würde sie das in die niedrigstmögliche Steuerklasse bringen (der Handel ist besser, da sie immer noch Steuern zahlen müssen). Wenn sie sich dafür entscheiden, große Abhebungen zu tätigen, die höher ausfallen als das, was sie normalerweise bei der Arbeit verdienen, wird das sie wahrscheinlich in eine höhere Klasse heben (Roth ist besser, da bereits Steuern gezahlt wurden). Eine Person kann im Ruhestand zusätzliche Einkommensquellen haben, die in die endgültige Steuerklasse einfließen.
2) Da die Beitragsgrenze für beide T & R-Pläne mit 19.000 USD pro Jahr (2019) gleich ist und das Einkommen mit dem T-Plan, aber NICHT mit dem R-Plan besteuert wird, sehe ich nicht, wie die Mathematik funktioniert . Ich verstehe, dass 1 Dollar heute (wahrscheinlich ...) aufgrund von Inflation usw. in 30 Jahren mehr als 1 Dollar wert sein wird und dass die Einsparungen vor Steuern des T-Plans dort vorteilhaft sind --- dh der "Zeitwert" von Geld wie Sie haben es erwähnt, aber ich sehe nicht, wie dies übertrumpfen kann, wenn das ERGEBNIS mit dem R-Plan NICHT besteuert wird. Ja, die Einzahlung von 19.000 $ pro Jahr in den R-Plan bedeutet jetzt eine zusätzliche Einkommenssteuer von +XX % zusätzlich zu diesen 19.000 $, also sehe ich den Zeitwert des Geldes hier im Spiel. Vielleicht könnte man das sparen und für etwas anderes einsetzen (z. B. Anzahlung für das Haus usw.). Aber, Die Tatsache, dass die jährlichen Hauptbeiträge linear um 19.000 $/Jahr steigen und die Einnahmen (hoffentlich/theoretisch) sich zusammensetzen und exponentiell wachsen, und diese exponentiellen Einnahmen NICHT mit dem R-Plan besteuert werden (aber sie werden mit dem T-Plan besteuert), lässt mich nachdenken dass der R-Plan eine bessere Wahl für die meisten Arbeiter / Mittelklasse-Leute und darüber ist, die regelmäßig gesunde Beträge beitragen. Dies ist mit Sicherheit der Fall, wenn eine Person "denkt", dass sie in einer höheren Rentensteuerklasse sein wird, was meiner Meinung nach letztendlich die "Antwort" hier ist. Nochmals vielen Dank für Ihre Analyse. und diese exponentiellen Einnahmen werden NICHT mit dem R-Plan besteuert (aber sie werden mit dem T-Plan besteuert), was mich denken lässt, dass der R-Plan eine bessere Wahl für die meisten Arbeiter / Mittelklasse-Leute und darüber ist, die regelmäßig gesunde Beträge beitragen. Dies ist mit Sicherheit der Fall, wenn eine Person "denkt", dass sie in einer höheren Rentensteuerklasse sein wird, was meiner Meinung nach letztendlich die "Antwort" hier ist. Nochmals vielen Dank für Ihre Analyse. und diese exponentiellen Einnahmen werden NICHT mit dem R-Plan besteuert (aber sie werden mit dem T-Plan besteuert), was mich denken lässt, dass der R-Plan eine bessere Wahl für die meisten Arbeiter / Mittelklasse-Leute und darüber ist, die regelmäßig gesunde Beträge beitragen. Dies ist mit Sicherheit der Fall, wenn eine Person "denkt", dass sie in einer höheren Rentensteuerklasse sein wird, was meiner Meinung nach letztendlich die "Antwort" hier ist. Nochmals vielen Dank für Ihre Analyse.
3) Umformulieren dieser Frage: Stellen Sie sich ein 401.000-Konto mit 100.000 $ vor. Würde die Aufteilung eines aktuellen T-Plan-Beitragsniveaus von 19.000 USD in eine 50/50 T/R 401.000-Aufteilung (jeweils 9.500 USD T & R) einen reduzierten Aufzinsungseffekt auf den ursprünglichen T-401.000 bereits bei 100.000 USD haben? Oder wären die 9.500 $, die in ein neues R-401k-Guthaben von 0 $ fließen, besser bedient, wenn man in den ursprünglichen T-401k geht, der bereits vor sich hin tuckert? Nachdem ich dies geschrieben habe, beantworte ich meine eigene Frage ... es sollte keine Rolle spielen, richtig? Rein rechnerisch kommt es meiner Meinung nach aufs Gleiche raus und ein neuer Split sollte keine negativen Zins- & Ertragseffekte haben. Das einzige, worüber man sich Sorgen machen muss, sind die Unterschiede vor/nach Steuern der T- und R-Pläne, die wir oben besprochen haben.
4) Verstanden, danke.
Es ist nicht richtig zu sagen, dass eine 401(k)-Abhebung mit einer bestimmten Spanne „besteuert“ wird. Stattdessen wird eine traditionelle 401(k)-Abhebung (unter der Annahme, dass keine Beiträge nach Steuern anfallen) einfach zu Ihrem steuerpflichtigen Einkommen hinzugefügt, zusammen mit Ihrem Lohn und anderen Einkünften. Und Sie werden auf der Grundlage dieses Gesamteinkommens besteuert, im Grunde genauso, als ob die 401 (k) -Abhebung Löhne wären. Die Auszahlung nach 401(k) wird nicht separat besteuert.
Wenn Sie sich also vorstellen, dass die 401(k)-Abhebung der „letzte“ Teil Ihres Einkommens zusätzlich zu den anderen Einkünften ist, die Sie ohne die 401(k)-Abhebung hätten, wären die ersten Dollar der 401(k)-Abhebung mit dem Satz der Grenzsteuerklasse besteuert, wären Sie ohne die 401(k)-Abhebung, aber wenn Sie mehr abheben, könnte es in die nächsthöhere Klasse einbrechen, in diesem Fall würde die Abhebung auf mehrere Klassen verteilt (einige Dollar auf einmal). Rate und einige Dollar zu einer höheren Rate).
Sie werden auf das Kapital und die Einnahmen bei einer traditionellen 401(k)-Abhebung besteuert.
Der Nennbetrag der für Roth 401(k) gezahlten Steuer ist niedriger als für Traditional 401(k), aber diese Steuer wird zu einem anderen Zeitpunkt gezahlt, sodass Sie den Zeitwert des Geldes berücksichtigen müssen. Wenn die Steuersätze gleich sind, ist die Steuerzahlung auf das Kapital zum Zeitpunkt der Einlage die gleiche wie die Steuerzahlung auf das Kapital + Einkommen zum Zeitpunkt der Entnahme. Der Geldbetrag, den Sie am Ende für Roth 401(k) übrig haben, ist (Vorsteuerbeitrag) * (1 - Steuersatz) * (Wachstum über die Jahre), während der Geldbetrag, der Ihnen am Ende übrig bleibt Traditionelles 401(k) ist (Beitrag vor Steuern) * (Wachstum über die Jahre) * (1 - Steuersatz), was dasselbe ist, da die Multiplikation kommutativ ist.
Dieser Vergleich geht davon aus, dass Sie in beiden Fällen den gleichen "Vorsteuerbeitrag" leisten können, aber da die nominellen Beitragsgrenzen für Traditional und Roth 401(k) gleich sind, hat Roth eine effektiv höhere "Vorsteuerbeitragsgrenze", da seine Beitragsgrenze nach Steuern liegt, entspricht dies einem höheren Vorsteuerbetrag. Auch bei diesem Vergleich wird davon ausgegangen, dass die Steuersätze gleich sind. Ist der Steuersatz bei Einzahlung niedriger als bei Entnahme, dann ist Roth besser; Wenn der Steuersatz bei der Auszahlung niedriger ist als bei der Einzahlung, ist Traditional besser. Ich habe auch andere Auswirkungen außer Acht gelassen, z. B. könnte ein traditioneller Entzug die Sozialversicherung steuerpflichtig machen.
Roth 401(k)-Beträge müssen auf einem separaten Konto vom Traditional geführt werden, und Sie können nur von Roth 401(k) oder nur von Traditional 401(k) abheben, wenn Sie möchten. Ich bin mir nicht sicher, was Sie mit "Zinseszinsen verlieren" meinen. Jedes Mal, wenn Sie einen Beitrag leisten (Traditionell oder Roth), beginnt die Zinseszins für diesen Beitrag zu diesem Zeitpunkt.
Sie können von Traditional 401 (k) zu Roth 401 (k) wechseln, während Sie noch beschäftigt sind, wenn Ihr Plan dies zulässt. (Oder, da Sie den Job wechseln, können Sie es auf IRA übertragen und/oder es in Roth IRA umwandeln.) Der Betrag der Umwandlung wird Ihrem steuerpflichtigen Einkommen hinzugefügt, siehe also die Diskussion von Frage 1. Die anfänglichen Dollars hinzugefügt wird in Ihrer marginalen Klammer stehen, aber es könnte in eine höhere Klammer gehen, sodass die gesamte Umwandlung möglicherweise auf mehrere Klammern verteilt wird. Ja, Sie müssten in der Lage sein, die erhöhten Steuern zu zahlen. Sie würden nicht aus Ihrem IRA/401(k) herausnehmen wollen, um die Steuern zu zahlen, denn das wäre eine vorzeitige Auszahlung mit einer Strafe. Bei der Entscheidung, ob es sinnvoll ist, jetzt umzusteigen, müssten Sie nicht nur Ihren Steuersatz in Ihrem neuen Job berücksichtigen, sondern auch Ihren Steuersatz im Ruhestand, denn wenn Ihr Steuersatz im Ruhestand niedriger sein wird als jetzt,
Wenn Sie in den Ruhestand gehen und einen Trad 401k „auszahlen“: Ich verstehe, dass wir mit der Einkommensklasse besteuert werden, in der wir uns zum Zeitpunkt des Ruhestands befinden. Wie wird dies bestimmt?
Es wird als Einkommen behandelt und besteuert, als ob es Einkommen wäre.
(Denken Sie daran, dass die Steuern in den USA progressiv sind; Sie zahlen Ihren Grenzsteuersatz nicht auf 100 % Ihres Einkommens, sondern arbeiten sich stattdessen nacheinander durch jede Steuerklasse. D. h., nach allen Abzügen würden Sie mit 10 % besteuert zuerst 9.700 $, 12 % auf die nächsten 29.775 $ usw., bis Ihr gesamtes Einkommen abgerechnet wurde. Verdoppeln Sie alle Zahlen, wenn Ehepaare gemeinsam einreichen.)
Wenn ich das richtig sehe, warum sollte jemand einen traditionellen 401k einem Roth 401k vorziehen, wenn er die Option hat, abgesehen von einer leichten monatlichen Gehaltserhöhung mit dem Trad?
Die Multiplikation ist transitiv. Wenn Sie sich einen pauschalen Steuersatz ohne Abzüge vorstellen, ist (Beiträge * Einkommenssatz) * Steuersatz genau dasselbe wie (Beiträge * Steuersatz) * Einkommenssatz. Dabei spielt es keine Rolle, ob die Besteuerung vor oder nach dem Gewinn erfolgt.
(Aufgrund der Steuerstruktur – Abzüge und progressive Steuerklassen – würde der Traditional 401k tatsächlich besser abschneiden, wenn die Steuersätze gleich wären, weil die Abzüge und progressiven Steuerklassen zweimal „verwendet“ würden, einmal im Jahr die Einzahlung getätigt haben und nochmals in dem Jahr, in dem Sie die Auszahlung vornehmen.)
Wenn Sie in der Lage sind, Ihren 401.000-Beitrag vollständig zu maximieren, bietet der Roth 401.000 den Vorteil, dass 19.000 USD nach Steuern mehr als 19.000 USD vor Steuern wert sind. Damit steigt aber auch die Wahrscheinlichkeit, dass Ihr Steuersatz im Ruhestand niedriger ausfallen wird, was den Traditional 401k zur besseren Wahl machen würde.
Wie würden zukünftige Beiträge / Steuern funktionieren, wenn meine Aufteilung (zum Beispiel) 10 % Trad und 5 % Roth beträgt?
Sie würden 10 % Ihres Geldes vor Steuern abheben lassen. Sie würden die restlichen 90 % versteuern. Sie hätten dann 5 % des ursprünglich entnommenen Betrags nach Steuern.
Würde ich Zinseszinsen verlieren, wenn ich meine 401.000-Beiträge zwischen Trad und Roth aufteile, oder gehen sie trotzdem in denselben 401.000-Pool?
Die Multiplikation ist distributiv, also spielt es keine Rolle, auf wie viele Konten Sie Ihr Geld aufteilen. (Roth-Beitrag + traditioneller Beitrag) * Verdienstsatz ist gleich (Roth-Beitrag * Verdienstsatz) + (traditioneller Beitrag * Verdienstsatz).
Der einzige Unterschied besteht darin, wie viel Steuern Sie jetzt zahlen und wie viel Steuern Sie später zahlen.
Kann ich die 100.000 $ (Trad 401.000) in einen Roth 401.000 umwandeln und zuerst die 401.000 Trad-Steuer in Höhe von 24 % zahlen, bevor ich in die 32 %-Klammer übergehe, wodurch verhindert wird, dass ich 32 % Steuern auf die ursprünglichen 100.000 $ zahle?
Siehe den obigen Punkt zu progressiven Steuerklassen. Wenn Sie 100.000 US-Dollar von einem traditionellen 401.000 auf einen Roth 401.000 umwandeln, werden Sie mit 100.000 US-Dollar an zusätzlichem Einkommen besteuert, von denen einige sowieso in die 32-%- (oder sogar 35-%)-Klammer überlaufen können.
Abhängig von Ihrem Einkommen kann es immer noch vorteilhaft sein, dies zu tun, oder es kann vorteilhaft sein, es auf mehrere Jahre aufzuteilen und so viel wie möglich zu verlängern, bis es in eine höhere Stufe eintritt ... oder es kann vorteilhaft sein, dies nicht zu tun überhaupt umdrehen. Es hängt davon ab, ob.
Benutzer662852
JTP - Entschuldige dich bei Monica
Glen Yates
Die_Ders
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