Wie spät wird Roth (statt Vorsteuer) voraussichtlich noch helfen?

Mein einfachster Ansatz ist, vorzuschlagen, dass die Leute in der 15-Prozent-Grenze zu Roth gehen und Vorsteuer verwenden, um 25 Prozent zu vermeiden. Ich habe diese Strategie in meinem Artikel Die 15-%-Lösung skizziert .

Der Affenschlüssel, der dazu geworfen wird, ist die Verzerrung der anderen glatten Grenzsteuerkurve, die durch die Besteuerung der Sozialversicherung verursacht wird . Für diejenigen, die es sich leisten können, spricht es dafür, sich so weit wie möglich nach Roth zu lehnen.

Ich würde vorschlagen, immer Vorsteuer einzuzahlen und Konvertierungen zu verwenden, um den Prozess besser zu kontrollieren. Zwei große Vorteile dazu.

• Die Möglichkeit, den zum Steuerzeitpunkt umgerechneten Betrag fein abzustimmen und den größten Nutzen zu erzielen, wenn Sie nicht in die nächste Klasse umwandeln.
• Die Möglichkeit, in mehrere Konten umzuwandeln, z. B. eines mit Bargeld, ein anderes einen Indexfonds, zuletzt eine volatile Aktie, die Sie besitzen. Behalten Sie zur Steuerzeit denjenigen, der am meisten gestiegen ist. Stellen Sie sich vor, Apple wäre in einem Jahr um 50 % gestiegen. Ihre 10.000 US-Dollar sind jetzt in der Roth 15.000 US-Dollar wert, aber Sie schulden nur 2500 US-Dollar an Steuern. Die Grenzrate von 25 % ist kein Problem, weil sich Ihr Netto wie 16 % anfühlt.

Es ist weniger eine Frage von zu spät als von der Strategie.

Jahre vor der Pensionierung haben überhaupt nichts mit der Entscheidung Pretax IRA/Roth IRA zu tun, außer insofern, als das Einkommen für die meisten Menschen im Laufe der Zeit tendenziell ansteigt. Bei konstanten Steuersätzen (sowohl auf Einkommensebene als auch im Zeitverlauf!) wären Roth und Vorsteuer identisch. Angenommen, Sie legen 100.000 für den Beitrag fest, 20 % Steuersatz. 80.000 in Roth eingezahlt vs. 100.000 eingezahlt in Pretax, dann 20 % Steuersatz bei der Auszahlung, endet mit dem gleichen Betrag auf Ihrem Bankkonto nach der Auszahlung - Sie verschieben nur die 20 % Steuerergreifung von einem Zeitpunkt zum anderen.

Wenn Sie sich für Roth entscheiden, liegt es entweder daran, dass Ihnen etwas Flexibilität gefällt (z. B. Beitragsbezug nach 5 Jahren), oder weil Sie derzeit einen niedrigeren Grenzbeitrag zahlen, als Sie in Zukunft erwarten – oder weil Sie es nicht tun dieses Jahr so ​​viel verdienen, oder weil Sie aufgrund politischer Veränderungen in unserer Gesellschaft mit steigenden Raten rechnen.

Am besten ist wahrscheinlich ein diversifizierter Ansatz – ein Teil Ihres Geldes vor Steuern, ein Teil nach Steuern. Zumindest einige sollten in einer Vorsteuer-IRA sein, weil Sie dank der persönlichen Freistellung jedes Jahr etwas steuerfreies Geld bekommen. Wenn Sie mit 100 % nach Steuern arbeiten, zahlen Sie mehr Steuern, als Sie sollten, es sei denn, Sie erhalten genug Sozialversicherung, um den gesamten 0 %-Bucket (und wahrscheinlich auch den 10 %-Bucket) abzudecken.

Sie denken zum Beispiel, Sie wollen 70.000 pro Jahr. Unter der Annahme, dass Sie alleinstehend sind und die Sozialversicherung ignorieren (da es sich um ein sehr kompliziertes Thema handelt - Joe Taxpayer hat einen netten Blogartikel dazu, auf den er in seiner Antwort verweist), erhalten Sie etwa 10.000 US-Dollar steuerfrei, dann weitere 9.000 US-Dollar um 10 % - mit ziemlicher Sicherheit niedriger als das, was Sie jetzt bezahlen. Sie könnten also darauf abzielen, 19.000 USD aus Ihrer IRA vor Steuern und 51.000 aus Ihrer IRA nach Steuern herauszuholen, was bedeutet, dass Sie nur 900 USD an Steuern auf Ihr Einkommen zahlen.

Wenn Sie sich jetzt im 25-%-Bucket befinden, möchten Sie vielleicht mehr Vorsteuer verwenden, da Sie diese dann herausnehmen könnten – bis zu etwa 50.000 US-Dollar (Standardfreistellung + 40.000 US-Dollar oder so, wo 25 % zutreffen ). Aber auf der anderen Seite würde die Sozialversicherung diese Gleichung wahrscheinlich wieder ändern, um hauptsächlich Roth zu verwenden, wenn Sie einen anständigen Sozialversicherungsscheck erhalten.