Sollte ich zu 401.000 vor Steuern oder Roth nach Steuern beitragen, wenn ich vorhabe, ein Jahr zu arbeiten und dann wieder zur Graduiertenschule zu gehen?

100% Vorsteuer. Selbst in der 12%-Spanne kostet Sie eine Einzahlung von 10.000 $ 8.800 $. Wenn Sie in der Graduiertenschule ohne Einkommen sind, wandeln Sie es in Roth um und zahlen dafür keine Steuern. Ziemlich einfach. Die Tatsache, dass du sagst, dass du auf die Graduiertenschule gehen wirst, macht den Unterschied. Die normalerweise beste Antwort auf "Ich fange an und in der 12%-Kategorie" ist die Antwort von D Stanley. Ihr Fall ist anders.

In erster Linie verlieren Sie kein Geld, das Sie einsetzen. Jedes Geld, das Ihr Unternehmen einzahlt, müssen Sie überprüfen, wie die Vesting-Struktur aussieht. Typische Beispiele sind: 100 % bei 3 Jahren (d. h. wenn Sie nicht 3 volle Jahre arbeiten, bekommt das Unternehmen das Geld zurück) oder 20 % jedes Jahr für 5 Jahre (d. h. bei 1-jährigem Jubiläum erhalten Sie jetzt 20 % von dem, was die Firma investiert hat, bei 2-jährigem Jubiläum 40%, bis zum 5-jährigen Jubiläum bekommt man 100%).

Zweitens bedeutet die Terminologie für „bis zu 100 % von 3 % anpassen“, dass Sie bis zu 3 % Ihres Gehalts einzahlen können, und wenn Sie dies tun, wird das Unternehmen diesen Dollar für Dollar aufstocken. Wenn Sie weniger als 3 % einzahlen, zahlt das Unternehmen nur bis zu dem Betrag, den Sie beiseite gelegt haben. Wenn Sie mehr als 3 % einzahlen, können Sie mehr sparen, aber das Unternehmen wird nicht mehr einzahlen.

Abgesehen von den extremsten Umständen lautet der Rat hier, immer genug beizutragen, um von Ihrem Arbeitgeber so viel wie möglich zu bekommen. Denn die Rendite ist ansonsten unschlagbar. Dh 100% Übereinstimmung == Ihr Dollar wird sofort zu zwei Dollar, und Sie werden keine 100%ige Rendite für irgendetwas finden, außer vielleicht für einen Lottoschein.

Wenn Sie nun diese beiden Antworten oben mit Ihrem Plan kombinieren, zur Graduiertenschule zurückzukehren, haben Sie möglicherweise eine dieser extremsten Umstände. Das heißt, wenn Sie sicher sind, dass Sie gehen, bevor Ihre Arbeitgeberbeiträge übertragen werden, lohnt es sich möglicherweise nicht, einen Beitrag zu leisten.

Allerdings gibt es viele Leute, die „sicher“ ihre Jobs aufgegeben haben, sagen Jan dieses Jahres, die immer noch in derselben Firma arbeiten, weil die Pandemie kam und ihre Pläne durcheinander brachte und kein Risiko eingehen wollte jetzt kündigen und einen neuen Job in diesem aktuellen Markt finden. Ich bin nicht hier, um Ihre Schulpläne mit kaltem Wasser zu überschütten, aber das Leben ändert sich. Die Schule, an der Sie etwas tun möchten, kann dieses Programm beenden. Sie können entscheiden, dass dieses Arbeitsleben nicht so schlimm ist. usw. usw.

Kurz gesagt, selbst wenn Sie nicht lange genug bleiben, um die Unverfallbarkeit zu erhalten, würde ich nachdrücklich empfehlen, dennoch genug beizutragen, um die volle Firmenzuordnung zu erhalten. Denn wenn Sie lange genug bleiben und nichts beigetragen haben, wird das Bedauern, dieses Match nicht zu bekommen, meiner Meinung nach groß sein. Und wie oben, was Sie eingeben, bleibt immer noch. Und es sich zur Gewohnheit zu machen, Ersparnisse von jedem Gehaltsscheck abzuziehen, ist bei weitem der einfachste Weg, gute Spargewohnheiten zu etablieren. Dh man lernt nicht auszugeben, was man effektiv nicht hat.

Die Frage Roth vs. Traditional ist nicht die einfachste Frage zu beantworten. Wenn die Situation eines Menschen sein ganzes Leben lang statisch bleiben würde, dann würde es nichts ausmachen. Das heißt, wenn man sein ganzes Leben lang exakt das gleiche Gehalt, die exakt gleichen Abzüge und die exakt gleichen Steuerklassen hatte, spielt es keine Rolle, ob man jetzt (Roth) oder später (traditionell) Steuern zahlt.

Das oben Gesagte gilt jedoch für niemanden, Verdienste im wirklichen Leben, Abzüge, Steuerklassen usw. sind immer in Bewegung.

Eine einigermaßen anständige Annahme ist hier, dass Ihre zukünftigen Gehaltsschecks wahrscheinlich höher sein werden als Ihre aktuellen, da Sie planen, auf die Graduiertenschule zu gehen, und daher wahrscheinlich später in einer höheren Steuerklasse sind. In diesem Fall macht es etwas mehr Sinn, Roth jetzt zu machen. Das heißt, die Steuern, die Sie jetzt zahlen werden, um Geld einzuzahlen, sind wahrscheinlich relativ niedriger als die Steuern, die Sie später zahlen würden, um Geld abzuheben. Dies ist jedoch keine Selbstverständlichkeit, abhängig von Ihren Pensionsplänen und ganz einfach davon, was der Kongress in Zukunft tut.

Die ultimative Absicherung hier wäre zu sehen, ob Ihr Plan beides kann. Das heißt, wenn Sie sich entscheiden, sagen wir 200 $ beizusteuern, können Sie 100 $ in traditionelle und 100 $ in Roth stecken, oder was auch immer Ihnen richtig erscheint.

Lohnt es sich, entweder in den 401k oder den Roth zu investieren?

Ja (ich werde unten besprechen , in was Sie investieren sollten)

Werde ich dieses Geld verlieren?

Sie verlieren nicht, was SIE beitragen (abgesehen von der Wertänderung dessen, in was Sie investieren), aber Sie können einige oder alle der passenden Mittel verlieren, wenn das Unternehmen eine Sperrfrist von mehr als 1 Jahr hat. Die meisten Unternehmen haben eine Sperrfrist von 2 bis 4 Jahren. Wenn Sie also nach einem Jahr ausscheiden, verlieren Sie 50 % für einen Zeitraum von 2 Jahren und 75 % für einen Zeitraum von 4 Jahren (Sie erhalten 25 % für 1 davon). 4 Jahre) usw.

Was bedeutet es, dass das Unternehmen zu 100 % bis zu 3 % passt?

Das bedeutet, dass das Unternehmen 100 % Ihres Beitrags übernimmt, bis zu 3 % Ihres Gehalts. Wenn Sie 5.000 pro Monat verdienen und 150 beitragen, trägt das Unternehmen ebenfalls 150 bei. Wenn Sie mehr beitragen, zahlt das Unternehmen nichts über 3 % ein (aber Sie behalten immer noch, was Sie gemäß der obigen Antwort eingezahlt haben).

Aus dem Beispiel würde es bedeuten, dass ich, wenn ich 60.000 verdiene, 1.800 (meine 3%) plus 1.800 vom Unternehmen erhalten hätte, was insgesamt 3.600 für den Ruhestand gespart hätte?

Richtig.

Der Hauptfaktor für die Wahl zwischen 401.000 nach Steuern (Roth) und Vorsteuern (traditionell) ist Ihre Steuerklasse. Wenn Sie sich jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, als Sie erwarten, in den Ruhestand zu gehen (denken Sie daran, dass Entnahmen aus dem Rentenfonds nach Steuern „steuerpflichtiges Einkommen“ für die Zwecke der Steuerklasse sind). dann macht ein Roth mehr Sinn. Dafür zahlen Sie jetzt einen niedrigeren Steuersatz statt eines höheren Steuersatzes bei der Pensionierung.

Wenn Sie vorhaben, Ihre Beiträge (oder sogar das Match) zu maximieren, ist ein Roth sinnvoller . Da das Match in beiden Fällen gleich ist, können Sie effektiv mehr zum Roth beitragen als beim traditionellen, da Sie die Steuer im Voraus bezahlen.

Wenn Sie jetzt beispielsweise 1.800 einzahlen und sich in einer Steuerklasse von 20 % befinden, zahlen Sie 360 ​​Steuern auf diesen Teil Ihres Einkommens. Sie haben 2.160 für ein Ruhestandsguthaben von 1.800 gezahlt, das jetzt steuerfrei ist . Das ist eine Rendite nach Steuern von -17,7 % ( (1,800 / 2,160) - 1)

Wenn Sie 1.800 in einen traditionellen Plan einzahlen, sparen Sie jetzt 360 an Steuern, aber der Fonds wird steuerpflichtig, wenn Sie ihn abheben. Sie haben also jetzt 1.800 für ein Konto bezahlt, das einen Nachsteuerwert von 1.440 hat. Das ist eine "Rendite" von -20 % (Ihr Steuersatz). Wenn Sie also den gleichen Betrag nach Steuern einzahlen, haben Sie eine bessere Ausgangsbasis als vor Steuern. (Sie könnten die Rechnung ausgleichen, indem Sie die Steuerersparnisse investieren, aber das tut kaum jemand)

Beachten Sie, dass dies NICHT das Match des Unternehmens beinhaltet, das immer vor Steuern ist und 100 % zu Ihrer ursprünglichen Rendite hinzufügt. Da es in beiden Kontotypen gleich ist, habe ich es weggelassen, um den Vergleich übersichtlicher zu gestalten.

Natürlich macht das Maximieren eines Roth nur Sinn, wenn Sie es sich leisten können , 3% ohne Steuerabzug in eine Roth-Pfanne zu geben. Sie müssen es in Ihrem Budget entsprechend priorisieren.