Ich habe zwischen 2010 und 2014 für ein Unternehmen gearbeitet und habe einen etablierten Pensionsplan von T. Rowe Price, an den sie angepasst wurden. 2014 habe ich den Job gewechselt und unter Charles Schwab eine neue Altersvorsorge eröffnet. Ich habe jetzt zwei 401(k)-Konten (jeweils traditionell und roth).
Mein T. Rowe Price hat nicht viel Geld, etwa 24.000 US-Dollar – seine Rendite seit der Gründung beträgt 12,73 %.
Mein Schwab-Konto ist mein aktiver 401 (k) mit Arbeitgeberabgleich. Die Mittel in diesem Konto sind ungefähr doppelt so hoch wie mein T. Rowe Price-Konto, und die Rendite seit Auflegung beträgt 11,24 %~
Sollte ich erwägen, diese beiden Konten zu einem einzigen Konto zu konsolidieren (wahrscheinlich mein Girokonto bei Schwab), oder gibt es potenzielle Vorteile, diese Geldstücke vorerst getrennt zu halten?
Für mich ist die Rendite keine große Überlegung, wenn ich mich entscheide, einen 401 (k) in einen IRA oder einen anderen 401 (k) zu überführen. Die wesentlichen Unterschiede sind für mich:
Ich persönlich habe meine 401 (k) s in IRAs gerollt, nachdem ich jeden Job gewechselt habe (jetzt dreimal). Es dauert einige Zeit, Ihre Investitionen und Allokationen auszuwählen, da Ihre Auswahlmöglichkeiten im Vergleich zu den Optionen in meinem aktuellen 401 (k) nahezu unbegrenzt sind, aber es hat mir Zugang zu Instrumenten verschafft, die mein 401 (k) nicht bietet, wie z. B. REITs, und erlaubte mir, ein bisschen mehr mit Optionen und Einzelaktienkäufen zu experimentieren. Nebenbemerkung, ich empfehle diese nicht, es sei denn, Sie kennen und akzeptieren die damit verbundenen Risiken. Ich "spiele" nur mit 5% meines Guthabens, falls ich es vermassele und das meiste verliere - was passiert ist.
Ich muss auch zwei Konten statt 4 verwalten. Ich hätte alles in meinen aktuellen 401(k) rollen können, aber es ist es mir wert, die oben erwähnten Optionen zu haben.
Ihre Beiträge und Matches werden einen VIEL bedeutenderen Einfluss auf Ihr zukünftiges Guthaben haben. Ungefähr 20 % meiner IRA wurden von mir beigesteuert. 20 % sind Unternehmensübereinstimmungen und 60 % Wachstum. Wenn mein Wachstum nur 50 % betragen würde, weil die Renditen etwas niedriger wären, würden meine Beiträge immer noch nur 25 % meines Portfolios betragen. Stellen Sie also sicher, dass Sie so viel wie möglich beisteuern, so viel Match wie möglich erhalten und der Rest ist Soße.
Ich würde der Leistung nicht viel Aufmerksamkeit schenken, insbesondere dem Zeitrahmen, von dem Sie sprechen. Jeder ist zweistellig gestiegen, 10-15 % Jahresrendite; Sie sind froh, dass Ihr Geld in dieser Gruppe ist, aber es ist nichts, wovon Sie beeindruckt sein müssten.
Der Grund, warum ich eine Konsolidierung in Betracht ziehen würde, ist in erster Linie, dass Sie sich möglicherweise in bessere Fonds einkaufen können. Vanguard zum Beispiel (womit ich vertraut bin) hat "Admiral Shares" einiger Fonds, die viel niedrigere Gebühren haben; aber sie haben normalerweise eine Mindestinvestition von 10.000 bis 20.000 $. Wenn Sie alle Ihre Rentenkonten konsolidieren, haben Sie eine bessere Chance, diese Mindestwerte zu erreichen.
Zweitens würde ich mir die Gebühren der verschiedenen Broker ansehen und sehen, ob einer in dieser Richtung besser ist als der andere.
Ist es schließlich für Sie einfacher, ein Konto statt zwei zu haben? Wägen Sie dies gegen den Vorteil ab, den die Diversifizierung bietet (was ist, wenn ein Broker aufgrund eines massiven Absturzes oder Fehlverhaltens bankrott geht). Letzteres ist eine geringe Wahrscheinlichkeit, dass es eintritt, hust Lehman Brothers hust , und ist normalerweise kein Totalverlust (normalerweise sollten Sie letztendlich Ihre Anteile bekommen), aber es ist ein großes Problem, wenn es passiert; Aber nur ein Konto zu haben, macht es ein bisschen einfacher, Renditen zu verwalten und zu sehen. Es besteht auch ein etwas höheres Risiko, dass jemand Ihre Kontoinformationen hackt und das Konto leert.
Sie fragen, ob Sie einen "direkten Wechsel" von Ihrem früheren Arbeitgeberplan zu Ihrem neuen Arbeitgeberplan durchführen sollten. Es spricht nichts dagegen, den Transfer vorzunehmen, wenn Ihnen der neue Plan besser gefällt.
Ich empfehle, sich mit Schwab in Verbindung zu setzen, um sicherzustellen, dass Sie die Überweisungen auf die richtige Art und Weise durchführen, ohne dass Strafen oder zusätzliche Probleme entstehen. Direkter Rollover ist die einfachste Methode.
Es ist auch in Ordnung, das Geld dort zu lassen, wo es ist – es ist wirklich eine Frage der persönlichen Entscheidung.
jamesqf
Kevin