Sind Roth 401(k)-Beiträge nach Steuern benachteiligt, um Arbeitgeber-Match-Geld zu maximieren?

Ich habe das Gefühl, dass Roth 401 (k) s etwas Negatives hat, das ich nach eingehender Recherche nirgendwo erwähnt habe.

Unter der Annahme, dass der Arbeitgeber-Übereinstimmungsbetrag ein Prozentsatz des Nachsteuerbetrags ist, den Sie zu Ihrem Roth 401 (k) beitragen, scheint es mir, dass Sie nicht so viel Arbeitgebergeld erhalten (unabhängig von Nachsteuern / Vorsteuern) wie Sie würden es mit einem traditionellen 401(k) tun. Dies liegt daran, dass der Betrag, den der Arbeitgeber beisteuert, ein Prozentsatz Ihres Beitrags nach Steuern ist, aber in einen traditionellen 401 (k) einfließt, sodass er bei der Auszahlung besteuert wird.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie verdienen 80.000 US-Dollar pro Jahr und Ihr Arbeitgeber zahlt 100 % Ihrer Beiträge bis zu 5 % Ihres Einkommens.

Wenn Sie 5 % Ihres Jahreseinkommens zu einem traditionellen 401 (k) beitragen, wären das 4.000 US-Dollar an Vorsteuergeldern. Wenn Sie dieses Geld dann im Ruhestand abheben, wird es mit, sagen wir, 25 % besteuert, sodass Sie tatsächlich 3.000 US-Dollar erhalten würden.

Wenn Sie nun 5 % zu einem Roth 401 (k) beitragen, würde Ihr Arbeitgeber Ihren Beitrag von 5 % nach Steuern übernehmen. Wenn der Steuersatz 25 % beträgt, wären das 5 % von 60.000 $, also 3.000 $. Diese 3.000 US-Dollar werden jedoch in einen traditionellen 401 (k) eingezahlt, sodass sie bei der Auszahlung besteuert werden. Unter der Annahme, dass der Steuersatz beim Abheben immer noch 25 % beträgt, erhalten Sie nur 2.250 $. Im Wesentlichen geben Sie in diesem Fall 750 $ an kostenlosem Geld auf.

Es scheint mir, dass, wenn der Arbeitgeberbeitrag in einen traditionellen 401 (k) gesteckt wird, die prozentuale Übereinstimmung ein Prozentsatz des Vorsteuerbetrags sein sollte, so dass Sie die gleiche Übereinstimmung erhalten wie bei einem traditionellen 401 (k). .

Kann jemand bestätigen, dass das, was ich oben gesagt habe, tatsächlich so funktioniert, wie es im Allgemeinen funktioniert? Wenn ja, ist dies ein legitimer Nachteil von Roth 401 (k) oder übersehe ich etwas? Wenn es in Betracht gezogen werden sollte, wie viel Einfluss spielt es bei der Entscheidung, ob Traditional oder Roth 401(k)s verwendet werden sollen?

Haben Sie eine Quelle für den Arbeitgeber-Match eines Roth 401 (k), der auf ein traditionelles Konto geht, anstatt auf das Roth zu gehen? Ich sage nicht, dass Sie falsch liegen, ich habe nur noch nichts davon gehört und ich würde nicht glauben, dass dies der Fall wäre, aber ich hatte nie einen Grund, mich damit zu befassen.
@briantist en.wikipedia.org/wiki/Roth_401%28k%29 Zweiter Absatz unter „The Roth 401(k) plan“
Danke, das wusste ich noch nicht. Davon abgesehen, was ist Ihre Frage?
@briantist plus Sie können einfach Informationen zu Roth 401 (k) googlen, es ist gut dokumentiert.
@briantist Meine Frage ist, macht das, was ich oben gesagt habe, Sinn und ist es wahr, und wenn ja, wie sollte dies bei der Entscheidung berücksichtigt werden, ob ein Roth 401 (k) verwendet werden soll oder nicht?
Mein Arbeitgeber befolgt diese Reihenfolge bei jedem Gehaltsscheck: (a) Der Mitarbeiter gibt an, wie viel Geld an 401.000 gehen wird, unabhängig von Vor- und Nachsteuern, (b) der Arbeitgeber berechnet die Übereinstimmung und überweist sie auf ein Vorsteuerkonto. (c) Mitarbeiter weist Geld auf Vor-/Nachsteuerkonten zu. Die Übereinstimmung meines Arbeitgebers ist also völlig unabhängig von meinen Entscheidungen.

Antworten (5)

Es gibt zwei Probleme mit Ihrem Verständnis:

  • Die Unternehmen, für die ich gearbeitet habe, entsprechen einem Prozentsatz Ihres Gehalts. Das ist ein Prozentsatz Ihres Bruttogehalts. Es basierte nicht auf dem Prozentsatz Ihres Nettogehalts oder Nachsteuergehalts. Das Nettogehalt wäre zu schwer zu ermitteln. Was ich meine, ist die Höhe der Versicherung, HSA, Flex-Ausgabenkonten usw., die bestimmen, wie viel zu versteuern ist und wie hoch Ihr Nachsteuerlohn ist. In der Tat, wenn Sie zwischen den Roth- und Vorsteuerformen des 401K aufteilen, würde Ihr Rentenbeitrag die Höhe des Nachsteuerbeitrags beeinflussen.

  • Alle Matching Funds werden unabhängig von der Art der Einlage (vor Steuern, nach Steuern, Roth) immer als vor Steuern betrachtet. Sie haben das Geld nicht versteuert, als es Ihrem Konto gutgeschrieben wurde.

Dein erster Punkt mag stimmen. Mein Arbeitgeber passt 0,50 $ von jedem Dollar an, den der Mitarbeiter beisteuert (50 %). Mein Beitrag zu meinem Roth 401 (k) ist also nach Steuern, und sie geben mir 0,50 $ für jeden 1,00 $ dieses Beitrags nach Steuern. Es basiert also auf dem Nachsteuerbetrag, nicht auf dem Bruttoeinkommen, zumindest für meinen Arbeitgeber. Ihren zweiten Punkt habe ich die ganze Zeit verstanden, und das ändert nichts an diesem Problem.
Anders ausgedrückt, mein Arbeitgeber-Match ist ein Prozentsatz, der auf meinem Beitrag basiert , also trage ich weniger Geld zu einem Roth 401 (k) bei, weil es nach Steuern ist, daher trägt mein Arbeitgeber weniger bei, wird aber trotzdem besteuert.
@wired_in Vielleicht macht es Ihr Arbeitgeber anders als üblich, aber im Allgemeinen plant Roth 401 (k) die Arbeit so, dass Sie einen Prozentsatz Ihres Bruttogehalts mit Dollar nach Steuern beitragen. Auf dieser Grundlage ist die Anzahl der Dollars, die Sie einzahlen, gleich, unabhängig davon, ob Sie Ihren Ruhestand mit Dollars vor Steuern (traditionell) oder nach Steuern (Roth) finanzieren. Da die Anzahl der Dollar, die Sie beisteuern, dieselbe ist, ist die Anzahl der Dollar, die Ihr Arbeitgeber beisteuert, ebenfalls dieselbe.
@Craine: Nein, weil 1 $ Vorsteuergeld weniger als 1 $ Nachsteuergeld entspricht. Wenn Sie beide in Bezug auf das Geld vor Steuern vergleichen, dann ist der Beitrag nach Steuern für den gleichen Nominalbetrag ein größerer Beitrag (er nimmt mehr aus Ihrer Tasche und gibt Ihnen mehr zurück, wenn Sie ihn abheben).
@ user102008, aber das OP geht davon aus, dass durch die Wahl eines Roth die von seinem Arbeitgeber insgesamt eingebrachten Dollar weniger hineingehen und dann besteuert werden, was zu verpassten Dollars führt. Dies ist nicht der Fall, da sich der Beitrag und damit die Zuzahlung nach dem Prozentsatz des Bruttoeinkommens richtet, sei es vor oder nach Steuern. Wenn er 5 % von 80 000 $ beisteuert, werden 4 000 $ von seinem Gehalt abgezogen und auf sein Konto überwiesen, unabhängig davon, ob es sich um vor- oder nachsteuerliche Dollar handelt. Sie werden auch mit eigenen 4.000 $ übereinstimmen, die immer vor Steuern sind und bei der Auszahlung besteuert werden
@Craine: Ich denke, das OP sagt, dass die von seinem Arbeitgeber beigesteuerten Dollar für einen bestimmten Geldbetrag, der von seinem Gehalt abgezogen wird, geringer sind. Oder mit anderen Worten, er muss für den gleichen Arbeitgeberbeitrag weniger Lohn bekommen. Was wahr ist.

Mir fehlt hier vielleicht etwas, aber ich denke nicht, dass das ein Nachteil ist. Die Tatsache, dass der Arbeitgeberbeitrag besteuert wird, ist die gleiche wie bei einer Übereinstimmung auf einem traditionellen Konto, sodass der Betrag, den Sie durch Steuern verlieren, eine Wäsche ist.

Der Arbeitgeberbeitrag fällt nur dann geringer aus, wenn Sie sich den Beitrag zur Roth nicht leisten können, weil es sich um einen nachsteuerlichen Beitrag handelt und Ihr Beitrag daher unter der Obergrenze für die Angleichung liegt.

Wenn Sie den Höchstbetrag beitragen, den der Arbeitgeber oder höher entspricht, dann gibt es meines Erachtens keinen Nachteil für den Match-Anteil.

Bearbeiten, um einige Dinge hinzuzufügen, die in Kommentaren ans Licht kamen:

Zunächst wird die Arbeitgeberbeitragsobergrenze von 5 % auf das Brutto berechnet, auch auf einem Roth Konto.

Zweitens reduziert die Besteuerung des in ein Roth eingezahlten Betrags nicht den Dollarbetrag, der auf das Roth-Konto eingeht, sondern nur Ihren Nettolohn.

Wenn Ihr Beitrag also 100 US-Dollar auf ein traditionelles Konto beträgt, wird Ihr Bruttogehalt um 100 US-Dollar reduziert und Ihr traditionelles Konto erhält 100 US-Dollar.

In der Roth wird Ihr Bruttogehalt immer noch so besteuert, als ob die 100 $ enthalten wären, aber die 100 $ werden in die Roth gesteckt. Der Steueranteil dieses Geldes „nach Steuern“ mindert die Beitragshöhe nicht.

Der Arbeitgeber-Match (für mich) ist ein Prozentsatz. Genauer gesagt, sie geben mir 0,50 $ für jeden $ 1, den ich beitrage (50 %). Wenn ich Vorsteuerdollar zu einem traditionellen 401(k) beitrage, gelten die 50 % für die Vorsteuerdollar. Wenn ich Dollar nach Steuern zu einem Roth 401 (k) beitrage, wird der Prozentsatz auf diesen Betrag nach Steuern angewendet, sodass die Beiträge für Roth geringer sind und später trotzdem besteuert werden.
Alles, was ich über 5 % meines Einkommens beisteuere, wird nicht angeglichen. Es ist also nicht so, dass ich den Betrag, den ich beitrage, erhöhen kann, um den Arbeitgeber-Match zu erhöhen
Wenn der Höchstbetrag, für den Sie eine Gegenleistung erhalten könnten, 5.000 US-Dollar beträgt, beträgt die Gegenleistung für 5.000 US-Dollar 2.500 US-Dollar, unabhängig davon, ob die 5.000 US-Dollar vor oder nach Steuern sind. Das Spiel ist immer vor Steuern, also ist es unabhängig davon dasselbe. Der Prozentsatz beträgt 5 % Ihres Bruttos, auch auf einem Roth-Konto.
Der maximale Übereinstimmungsbetrag ist ein Prozentsatz, kein fester Betrag. Es sind 5 %, kein fester Dollarbetrag wie 5.000 $.
5.000 Dollar waren nur ein Beispiel. Ihr Arbeitgeber-Match beträgt 50 % Ihres Beitrags. Die maximale Übereinstimmung beträgt auch in Roth 5% Ihres Bruttos . Wenn Sie weniger einzahlen, liegt das nur daran, dass Sie es sich nicht leisten können, mehr zum Roth beizutragen, weil Ihr Nettogehalt niedriger ist. Aber wenn Sie den gleichen Dollarbetrag beitragen würden, dann gibt es keinen Unterschied in der Übereinstimmung.
Das Maximum beträgt 5 %, also 80.000 $ zu machen, das Maximum sind 4.000 $, die angepasst werden können. Bei einem Roth 401(k) sind es immer noch 5 %, also entweder 5 % der 80.000 $ nach Steuern oder 5 % der 80.000 $, die dann besteuert werden, um den Beitragsbetrag zu erhalten. In jedem Fall ist der maximale Beitragsbetrag für Roth geringer.
Auch hier gehören die 5 % zu den 80.000 $, egal ob es sich um ein Roth-Konto oder ein traditionelles Konto handelt.
Ja, die maximale Übereinstimmung basiert auf meinem Bruttoeinkommen , aber dann erhalte ich 50 % meines Beitrags , was dem Betrag nach Steuern entspricht.
Wenn ich also 5 % meines Bruttoeinkommens zu einem Roth 401(k) beitrage, wären das 4.000 $ vor Steuern, aber der Betrag, den ich tatsächlich zu meinem 401(k) beitrage, ist nach Steuern, also 3.000 $ (at 25 %), und die 50 %-Kombination, die ich erhalte, ist 50 % dieses Betrags nach Steuern, weil es der Betrag ist, den ich tatsächlich beitrage.
Ich verstehe, Sie denken, dass, wenn Sie 100 $ zu Ihrem Roth beitragen und Ihre Steuern 25 % betragen, Ihr Roth-Konto + 75 $ enthalten wird. Aber so funktioniert es nicht. Das Roth-Konto enthält +$100. Aber Ihr Bruttolohn wird um etwa 133 $ gekürzt worden sein (der benötigte Bruttobetrag muss 100 $ netto betragen).
@briantist: Nein, was Sie beschreiben, ist genau das, was wired_in gesagt hat, wenn Sie es sorgfältig lesen. Er sagte, wenn er 3000 US-Dollar zu Roth 401k beisteuert, werden ihm 4000 US-Dollar vor Steuern von seinem Gehalt abgezogen, und das Match beträgt immer noch nur 50% von 3000 US-Dollar. Und genau das ist der "Nachteil", den wired_in beschreibt.

Der Matching-Beitrag Ihres Arbeitgebers wird basierend auf den Dollarbeträgen berechnet, die Sie am Ende einzahlen. Die Art Ihres 401(k)-Beitrags – ob vor Steuern oder Roth nach Steuern – spielt keine Rolle in Bezug darauf, wie ihr Match berechnet wird. und ihr Match geht immer auf ein Vorsteuerkonto, auch wenn Sie nach Steuern beitragen.

Es liegt an Ihnen, einen Beitragsbetrag zu wählen, der Ihre Arbeitgeberübereinstimmung maximiert, unabhängig von der Art Ihres Beitrags. Die Maximierung Ihres Arbeitgeberzuschusses durch Roth-Nachsteuerbeiträge wird mehr von Ihrem Jahresbruttogehalt auffressen, aber solange Sie dazu bereit sind, lassen Sie kein kostenloses Arbeitgeberzuschussgeld auf dem Tisch.

Roth Nachsteuerbeiträge erhalten nicht den Steuerabzug, der einem Vorsteuerbeitrag innewohnt. Der Kompromiss besteht darin, dass Sie am Ende mit weniger Take-Home-Gehalt pro Periode auskommen, wenn Sie die gleiche Anzahl von Dollar auf Roth-Nachsteuerbasis zu Ihrem 401 (k) beitragen, im Gegensatz zu Vorsteuerbasis.

Um beispielsweise maximal 18.000 US-Dollar Roth nach Steuern zu einem 401 (k) zu leisten, wird es Sie viel mehr als 18.000 US-Dollar Ihres jährlichen Bruttogehalts kosten, um die gleiche Zahl von 18.000 US-Dollar netto zu erzielen. (Auf der anderen Seite ist das Roth-Geld im Ruhestand mehr wert als Vorsteuergeld, weil es dann nicht versteuert wird.)

Die Beitragsbeträge des 401(k)-Plans werden jedoch fast immer als Prozentsatz des Bruttogehalts ausgedrückt, dh vor Steuern, selbst wenn Sie sich für die Zahlung von Nachsteuerbeiträgen entscheiden! Wenn Sie also nach Steuern wählen, akzeptieren Sie implizit, dass der Beitrag mehr kostet als der Prozentsatz des Bruttogehalts, da Sie die Steuer auf einen Bruttobetrag zahlen müssen, der die gleiche Anzahl von Dollar einbringen würde, aber als Nachsteuer . Steuerbetrag.

Der Grund, warum Ihr 401.000-Match immer als Vorsteuer gezählt wird, unabhängig davon, ob Sie zu einem traditionellen 401.000 oder einem Roth beitragen, ist, dass das Geld vom Arbeitgeber beigesteuert wird und nicht als Einkommen gezählt wird, und dieser Beitrag nicht als Einkommen besteuert wird. Wenn Sie es versteuern und in eine Roth umwandeln möchten, können Sie dies tun, möglicherweise jedoch erst mit einem Stellenwechsel.

Ich bin damit einverstanden, dass sie den Arbeitgeberbeitrag als Vorsteuer behandeln, aber der Betrag, den Sie tatsächlich vom Arbeitgeber erhalten, ist bei einem Roth 401 (k) geringer als bei einem Traditional. Das ist ein Negativ für Roth 401 (k), aber ich sehe das nirgendwo erklärt.
Wenn Sie davon ausgehen, dass die Kosten höher sind, um den 5%-Match zu erreichen, haben Sie Recht, denn Sie zahlen in Dollar nach Steuern. Sie werden für diese zusätzlichen Dollar entschädigt, indem Sie auf dieses Geld keine Steuern zahlen, wenn Sie es im Ruhestand abheben. Sie haben nicht die Möglichkeit, die zusätzlichen Steuern jetzt für den Arbeitgeber-Match zu zahlen. Pech gehabt, aber kaum ein neuer Nachteil.

Der Fehler im Beispiel lautet hier: „Wenn Sie nun 5 % zu einem Roth 401(k) beitragen, würde Ihr Arbeitgeber Ihren Beitrag von 5 % nach Steuern übernehmen. Wenn der Steuersatz 25 % beträgt, wären das 5 % von 60.000 $, das sind 3.000 $. Diese 3.000 $ werden jedoch in einen traditionellen 401(k) gesteckt, sodass sie bei der Abhebung besteuert werden. Unter der Annahme, dass der Steuersatz bei der Abhebung immer noch 25 % beträgt, erhalten Sie nur 2.250 $. Im Wesentlichen geben Sie in diesem Fall bis zu 750 $ an kostenlosem Geld."

Sie legen Ihren Beitrag zu Roth 401k als Funktion des Bruttobetrags von 80.000 fest. Sie wählen 5 % und tragen 4000 bei
. Ihr Arbeitgeber stimmt mit 4000 überein.

Am Ende des Jahres beträgt Ihr zu versteuerndes Einkommen an den IRS 80.000, und Sie zahlen 30 % oder 24.000. Sie haben 80.000-4.000-24.000 zum Leben oder 52.000

Wenn Sie sich für die alternativen regulären 401.000 entscheiden, zahlen Sie 4.000 ein, Ihr Einkommen zum IRS beträgt (80-4=) 76.000 und Sie zahlen 30 %, 22,8.000 Steuern. Sie haben 80-4-22,8 oder 53,2K zum Leben. Oder, um es andersherum zu sagen, Sie haben dieses Jahr 4000 * 30% = 1200 zusätzliche Steuerermäßigung in Ihrem Einkommen.

Wenn das zusätzliche Einkommen in 401.000 gegenüber der zusätzlichen laufenden Jahressteuer in Roth IRA bedeutet, dass Sie weniger reduzieren müssen, z. B. 2800.000 auf das Roth, damit Sie einen Lebensstil von 53,2.000 beibehalten, dann ja, das Roth IRA-Match wird reduziert. Wenn Sie über den Cashflow verfügen, um die Steuer des laufenden Jahres und den Beitrag mit maximaler Übereinstimmung im Voraus zu zahlen, erhalten Sie die volle Übereinstimmung basierend auf Ihrem Bruttoeinkommen.

Sind Roth 401(k)-Beiträge nach Steuern benachteiligt, um Arbeitgeber-Match-Geld zu maximieren?
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