Der 401k-Plan meines Arbeitgebers bietet zusätzlich zu den traditionellen Vorsteuer- und Rothbeiträgen Beiträge nach Steuern ohne Roth. Ich habe mich dafür entschieden, meine Beiträge vor Steuern in diesem Jahr auf 19.000 US-Dollar zu maximieren und dann zu „nach Steuern (nicht Roth)“ zu wechseln, um zusätzliche Beiträge zu leisten (mit der Absicht, diese Beiträge nach Steuern in Roth umzuwandeln). Der Plan führt auch einen grundlegenden Safe-Harbor-Match durch … Dollar für Dollar bei den ersten 3 % und dann 50 % bei den nächsten 2 %. Ich kann also insgesamt 4 % Match erhalten, solange ich mindestens 5 % beisteuere (was ich definitiv tue).
Der Plan hat auch eine "True Up"-Funktion, sodass ich keine Übereinstimmung verpasse, wenn ich meine Beiträge so vorlade. Wenn ich meine Beiträge in der Mitte des Jahres maximal ausschöpfe und dann aufhöre zu spenden, bevor ich die volle 4%-Übereinstimmung erhalten habe, berechnen sie die Differenz und werfen diesen zusätzlichen Betrag nach dem Ende des Jahres ein, um meine Übereinstimmung zu verbessern.
Am Ende ging es mir gut und ich verdiente mehr als erwartet, als das Jahr begann, was bedeutete, dass ich zu Beginn des Jahres meine Beiträge vor Steuern auf 19.000 US-Dollar ausgeschöpft hatte, und dann wurde mir einfach klar, dass meine Beiträge „nach Steuern“ gerade über 37.000 US-Dollar für das Jahr lagen was mich über das kombinierte 415c-Limit von 56.000 $ bringt. Ich habe meinen Arbeitgeber gebeten, 7.000 Dollar zu entfernen, um mich unter das Limit zu bringen, und auch ein paar tausend Dollar an Match zuzulassen, die bis zum Jahresende fällig sein sollten, aber mein Administrator sagte mir, dass sie nur den genauen Dollar zurückerstatten werden Betrag mich heute auf $56.000 begrenzen wird und dass ich auf das zusätzliche Safe-Harbor-Match verzichten werde, das ich normalerweise am Jahresende bekommen würde, weil ich bereits am Limit bin. Weiß jemand, ob dies in einem Safe-Harbor-Plan erlaubt ist?
tl;dr: Sie befolgen die 401k-Regeln korrekt und ich denke, Sie haben in diesem Fall kein Glück.
Zunächst einmal glaube ich, dass das, was Ihr Unternehmen tut, ein wirklich netter Vorteil ist und relativ selten. Viele Unternehmen bieten keine Beiträge nach Steuern an, und noch weniger bieten eine True-up-Funktion am Ende des Jahres an. Folglich müssen Mitarbeiter, die ihren Beitrag (19.000 US-Dollar) maximieren möchten, ihre Beiträge sorgfältig berechnen und so verteilen, dass sie sie auf ihrem letzten Gehaltsscheck gerade noch treffen, nur damit sie einen Beitragsbetrag haben, der angepasst werden kann. Besonders knifflig wird es, wenn Sie einen Prozentsatz auswählen und beim letzten Gehaltsscheck auch noch einen unbekannten Bonusbetrag erhalten.
Um dies zu vermeiden, wählen einige Unternehmen die andere Safe-Harbor-Option, bei der es sich um einen pauschal bezahlten Prozentsatz anstelle eines Matches handelt, der auch die Option bietet, nur mindestens 3 % anstelle von 4 % zu zahlen. Mit dieser Option erhalten sogar Mitarbeiter, die sich gegen einen Beitrag entscheiden, ihre 3 % (oder mehr). Eine andere Möglichkeit, wie ein Unternehmen es den Mitarbeitern erleichtern kann, ist die True-Up-Funktion, wie Sie sie haben. Dies ist (wahrscheinlich) ein manueller Prozess, bei dem am Ende des Jahres berechnet wird, wie viel Zuschuss Sie erhalten hätten, wenn Sie Ihre Beiträge über das gesamte Jahr verteilt hätten. Das Problem, auf das Sie gestoßen sind, ist einfach, dass sie nicht mehr hinzufügen können, weil Sie sowohl Ihre Beitragsübereinstimmung als auch das Gesamtmaximum für Arbeitnehmer / Arbeitgeber zusammen erreicht haben. Die 401k-Regeln schreiben vor, dass Sie nur Beiträge rückgängig machen können, die Sie über das Limit gebracht haben.
Es kann jedoch noch eine Chance geben. Die Tatsache, dass sie Ihnen erlaubt haben, zu viel beizutragen, kann bedeuten, dass ihr Gehaltsabrechnungsprozessor die Überprüfung nicht durchführt. Was sie also tun können, ist (so zu tun, als hätte Ihr Gespräch nie stattgefunden und) einfach das True-Up am Ende des Jahres hinterlegen. Dann benachrichtigen Sie sie kurz danach höflich, dass Sie für das Jahr mehr als 56.000 $ ausgegeben haben (oder sie bemerken einfach, dass es passiert ist), und dann können sie den gesamten Überschuss entfernen und es Ihnen dann zurückgeben. Es würde sich nicht einmal auf Ihren zu versteuernden Lohn auswirken, da die Rückerstattung bereits versteuert wurde. Hier gibt es eine Grauzone, ob das legal ist. Meiner Meinung nach ist es so, denn wenn es niemand bis nach dem letzten True-Up bemerkt hätte, wäre es genau so gelaufen. Ich denke also, dass es eher darauf ankommt, ob das Unternehmen bereit ist, dies zu tun, als ob es tatsächlich kann. Davon abgesehen,
Vielleicht können Sie nächstes Jahr Ihre Beiträge nach Steuern schonen und am Ende des Jahres Ihre eigene manuelle Korrektur durchführen, um das Maximum herauszuholen. Oder Sie können Ihren Beitrag einfach auf einen festgelegten Betrag pro Gehaltsscheck anstatt auf einen Prozentsatz ändern.
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