Warum verlangen Arbeitgeber, dass Sie Ihre 401(k)-Beiträge über das Jahr verteilen, um die maximale Übereinstimmung zu erzielen?

Die einzige Möglichkeit, die spezifische Erklärung in Ihrer Situation zu erfahren, besteht darin, Ihren Arbeitgeber zu fragen. Verschiedene Unternehmen machen es anders, und sie werden ihre Gründe für diesen Unterschied haben. Ich habe gefragt: "Aber warum ist das so?" oft genug, um Ihnen selbstbewusst zu sagen, dass es selten eine willkürliche Entscheidung ist.

Im Fall der Richtlinie Ihres Arbeitgebers kann ich mir eine Reihe von Gründen vorstellen, warum sie das Match-Einkommen pro Gehaltsscheck begrenzen würden:

Unverfallbarkeit in gewissem Sinne – So wie Aktienoptionen Ausübungsvoraussetzungen haben, bei denen Sie eine bestimmte Zeit arbeiten müssen, um die Optionen zu erhalten, fungiert diese Richtlinie als eine Art Ausübungsmechanismus für die passenden Mittel Ihres Arbeitgebers. Ohne sie könnten Sie zu Beginn des Jahres in wenigen Zahlungsperioden schnell Ihren vollen jährlichen Match-Betrag ansammeln und dann sofort woanders arbeiten. Sie erhalten 100 % des jährlichen Gehalts für nur 1-2 Monate Arbeit, während die Mitarbeiter, die das ganze Jahr dort bleiben, 12 Monate arbeiten, um die gleichen 100 % zu erhalten.

Dollar Cost Averaging – Indem Sie dasselbe Anlagevehikel im Laufe der Zeit zu unterschiedlichen Preisen kaufen, können Sie die Auswirkungen der Volatilität auf Ihre Erträge reduzieren. Aus dem gleichen Grund, aus dem 401k-Pläne Sie normalerweise auf eine begrenzte Auswahl an Investmentfonds beschränken – nämlich die implizite Annahme ist, dass Sie wahrscheinlich wenig bis gar keine Ahnung vom Investieren haben – tun sie auch andere strategische Dinge, um Mitarbeiter zum Investieren zu ermutigen (zumindest etwas ) weise. Indem sie ihren passenden Fonds über die Zeit verteilen, ermutigen sie Sie , Ihre Beiträge über die Zeit zu verteilen, und zwingen Sie dadurch indirekt, eine vernünftige Strategie der Durchschnittskosten zu verfolgen.

Dollar Cost Averaging, aus einem anderen Blickwinkel betrachtet - Investmentfonds sind die 18-Rad-Lastwagen der Investment-Superautobahn. Sie transportieren viel Fracht, aber sie sind schwer zu starten, anzuhalten oder schnell zu lenken. Aus den gleichen Gründen, aus denen DCA für Sie klug ist, ist es auch für einen Fonds klug. Das Geld lässt sich leichter verwalten und gemäß den Zielen des Fonds anlegen, wenn die Investitionen im Laufe der Zeit einsickern und es nicht zu plötzlichen Umbrüchen kommt. Stellen Sie sich vor, jeder Arbeitgeber, der Matching durchführt, würde zulassen, dass beim ersten Gehaltsscheck des Jahres die volle maximale Summe verdient wird – die Investmentfonds in 401ks würden im Januar große Geldballons erhalten, gefolgt von drastisch niedrigeren Investitionen für den Rest des Jahres. Und das würde Volatilität erzeugen.

Planverwaltungsgebühren – Ihr Arbeitgeber muss das Unternehmen, das die 401k verwaltet, für seine Dienste bezahlen. Es ist wahrscheinlich, dass sie aufgrund ihrer Vereinbarung mit der Verwaltungsgesellschaft monatlich zahlen müssen, sodass es für die Buchhalter auf beiden Seiten möglicherweise bequemer ist, wenn es einen stetigen monatlichen Geldfluss gibt. (Ob dieser Punkt überhaupt relevant ist , hängt sehr stark davon ab, wie die Vereinbarung Ihres Unternehmens strukturiert ist und wie gut die Leute, die sich mit der Lohn- und Gehaltsabrechnung befassen, sie verstehen.)

Das Endergebnis – Ihr Arbeitgeber (lassen Sie uns hoffen) macht Gewinne. Und sie zahlen Spesen. Und Unternehmen ziehen es aus verschiedenen finanziellen Gründen vor, ihre Gewinne und Ausgaben so gleichmäßig wie möglich über das Jahr zu verteilen. Es gibt viele Möglichkeiten, dies zu erreichen – zum Beispiel könnte ein Saisongeschäft einen jährlichen Zahlungsplan anbieten, um seine Saisoneinnahmen über das Jahr zu verteilen. Ebenso kommen die entsprechenden Mittel, die sie Ihnen, den Mitarbeitern, zahlen, aus ihrem Endergebnis. Und das Unternehmen möchte lieber nicht, dass der Großteil dieser Mittel in einem einzigen Quartal ausgezahlt wird. Sie wollen eine schöne, gleichmäßige Verteilung. Es obliegt ihnen also erneut, ein 401k-System zu erstellen, das dieses Ziel unterstützt.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass diese 401.000 Matching-Fonds eine Karotte sind. Und diese Karotte manipuliert Sie als Mitarbeiter dazu, sich so zu verhalten, dass es gut für Ihren Arbeitgeber, gut für Ihre Anlageverwaltungsgesellschaft und gut für Ihren eigenen Anlageerfolg ist. Wenn Sie nicht zu den seltenen Vögeln gehören, die eine Investition in einen kostengünstigen Indexfonds zu durchschnittlichen Dollarkosten übertreffen können, gibt es an dieser Vereinbarung nur sehr wenig zu mäkeln.

Wenn Sie dieser seltene Vogel sind, dann übersteigt Ihre Ertragskraft wahrscheinlich den Wert Ihrer jährlichen Matching-Gelder erheblich, in diesem Fall lohnt es sich nicht einmal, darüber nachzudenken.

Wenn man sagt, 10.000 $/Monat, und das Unternehmen die ersten 5 % Dollar für Dollar abgleichen wird, wird bei einer Einzahlung von 10 %/Monat von 1.000 $/Monat eine Übereinstimmung von 500 $/Monat erzielt. Wenn es dem Mitarbeiter gelingt, nach 2 Monaten zu 90 % in den 401(k) aufgenommen zu werden, ist er fertig.

Wenn das Unternehmen es wünschte, könnten sie das $500/Monat-Match fortsetzen, dem stimme ich zu. Sie tun es normalerweise nicht, und tatsächlich ist das von Ihnen erwähnte „Aufrichten“ nicht einmal erforderlich, man kann sich glücklich schätzen, es zu bekommen. Viele Unternehmen, die übereinstimmen, gehen den anderen Weg und passen erst nach Ablauf des Jahres zusammen. Warum? Warum tut ein Unternehmen etwas? Um Geld zu sparen. Früher habe ich versucht, meine Einzahlung über das Jahr zu verteilen, um die 401 (k) im Dezember zu maximieren und das Match in Echtzeit zu bekommen, nicht in echt.

Im Allgemeinen gibt es keine solche Anforderung. Wenn Ihr bestimmter Arbeitgeber dies verlangt, sollten Sie die Frage an die Personal-/Lohnabteilung richten. Meiner Erfahrung nach sind Übereinstimmungen im Allgemeinen nicht davon abhängig, wann Sie beitragen, sondern nur davon, wie viel .

Warum verlangen Arbeitgeber, dass Sie Ihre 401(k)-Beiträge über das Jahr verteilen, um die maximale Übereinstimmung zu erzielen?

Seit 2017 verlangt die Mehrheit der Arbeitgeber von den Arbeitnehmern nicht, ihre 401(k)-Beiträge über das Jahr zu verteilen, um die maximale Übereinstimmung zu erzielen.

https://www.planadviser.com/explaining-true-up-matches ( Spiegel ):

Die Zahl der Plansponsoren, die True-up-Matches anbieten, könnte jedoch in den kommenden Jahren zunehmen, da eine kürzlich von Deloitte durchgeführte Benchmarking-Umfrage mit definierten Beiträgen ergab , dass 54 % der Plansponsoren eine True-up-Match in ihrem Plandesign ( Spiegel ) anboten – fast ein Sprung von 10 % gegenüber 45 % im Jahr 2015.

Hinsichtlich:

Ich bin mir ziemlich sicher, dass es keine "true-up"-Funktion gibt.

Möglicherweise können Sie den True-Up-Arbeitgeber-Match, falls vorhanden, in Ihrem 401(k)-Online-Konto einsehen. Bei Vanguard können Sie es beispielsweise unter https://retirementplans.vanguard.com/VGApp/pe/faces/Contributions.xhtml?gh_sec=y anzeigen :