Ich versuche, meine 401k zu verstehen und wie viel ich beitragen muss, um die Übereinstimmung zu maximieren

Ich habe so ziemlich die gesamte Frage in den Titel gestellt.

Die 401k meiner Firma lautet wie folgt:

Ihr passender Arbeitgeberbeitrag entspricht 100 % Ihrer Mitarbeiteraufschübe bis zu 1 % der anspruchsberechtigten Vergütung pro Zahlungsperiode. Ihr festes Match ist sofort zu 100 % unverfallbar.

Ich werde halbmonatlich bezahlt; jeder Gehaltsscheck vor Steuern beträgt 3.833,84 $, was mir ein jährliches Bruttogehalt von 92.012,05 $ ergibt. Ich habe 2% meines Gehaltsschecks beigetragen. Ich bemerke, dass ich nur 1 % Arbeitgeberübereinstimmung auf jeden meiner Gehaltsschecks erhalte. Dies führt mich zu der Frage, ob ich missverstehe, wie der Arbeitgeber-Match und die Beiträge funktionieren.

Wie erreiche ich das Match zwischen 920 $ und 1 % meines Bruttogehalts? Zum Beispiel habe ich beim letzten Scheck 76,68 $ beigesteuert und der Arbeitgeber-Match war 38,34 $. Ich will einfach den Arbeitgeber-Match treffen und das war's.

Als Nachtrag ist mir klar, dass 2% nicht viel sind, aber ich versuche, meine Studiendarlehen (aggressiv) abzuzahlen. Mir ist klar, dass ich wahrscheinlich das Match treffen würde, wenn ich meinen Beitrag auf 4 % erhöhen würde, aber warum ist das so?

Ihre Personalabteilung kann auch hilfreich sein, um zu verstehen, wie Sie den Arbeitgeberbeitrag maximieren können.
Ich gebe zu, ich bin etwas verwirrt darüber, worüber Sie verwirrt sind. Sie stimmen zu, dass der maximale Arbeitgeberzuschuss 920 USD pro Jahr beträgt. Sie haben 24 Zahlungsperioden. 920 $/24 = 38,33 $, genau das, was Ihr Arbeitgeber beisteuert. Sie treffen also diese maximale Übereinstimmung; was lässt dich glauben, dass du es nicht bist?
@DanielWagner Ich denke, das Problem war das Missverständnis des Wortlauts - ich hatte gedacht, dass dies bedeutet, dass es bis zu 1% meines Bruttogehalts pro Beitrag entsprechen würde (z das würde nicht übereinstimmen), aber es noch einmal zu lesen und Petes Erklärung zu sehen, hat es geklärt 👍🏾
Nebenbemerkung: Die 1%-Match ist nicht überwältigend, aber die Tatsache, dass der Arbeitgeberbeitrag sofort zu 100% unverfallbar ist, ist nett und (meiner Erfahrung nach) ungewöhnlich. Es ist ziemlich typisch, dass diese Gelder zu 15 % bis 20 % pro Jahr übertragen werden; In einem solchen Szenario sind Sie für 5-7 Jahre nicht zu 100 % unverfallbar, sodass Sie bei einem früheren Austritt nur einen Teil der Arbeitgeberbeiträge mitnehmen.
@David Ich denke, die maximal zulässige Sperrfrist beträgt 6 Jahre.
@stannius Hast du dafür eine Referenz? Ich bin mir ziemlich sicher, dass ich an einem Ort interviewt wurde, an dem es 7 Jahre waren. Aber das ist einige Zeit her, es ist möglich, dass sich das Gesetz seitdem geändert hat.
@ David Ich habe versucht, eine endgültige Referenz zu finden, konnte es aber nicht. Eigentlich suchte ich nach einer definitiven Referenz für meine Überzeugung, dass 5 Jahre das Maximum sind. Was ich fand, waren ein paar Artikel, die behaupteten, es seien sechs, aber sie zeigten ihre Arbeit nicht.
@David Wenn ich Pub 6389 richtig verstehe, war eine Sperrfrist von 3 bis 7 Jahren bis zum 31.12.2006 zulässig. Seit dem 1.1.2007 müssen beitragsorientierte Pläne einer Sperrfrist von 2 bis 6 Jahren folgen. Wenn ich law.cornell.edu/uscode/text/26/411 richtig verstehe und wenn es auf dem neuesten Stand ist, dürfen leistungsorientierte Pläne immer noch 3 bis 7 Jahre Unverfallbarkeit verwenden.

Antworten (3)

Die Schlüsselklausel lautet: 1 % der anspruchsberechtigten Vergütung pro Zahlungsperiode .

Wenn Sie Mitte des Jahres eingestellt werden, haben Sie Anspruch auf 1 % der verbleibenden Gehaltsschecks.

Wenn Sie vom ersten Gehaltsscheck des Jahres 19.000 US-Dollar beisteuern, erhalten Sie nur 1 % von 1/26 Ihres Gehalts.

Wenn Sie 10 % Ihres Gehalts beisteuern, erhalten Sie immer noch 38,34 $ als Gegenleistung. Ein Prozent bleibt gleich. Ein Prozent ist das, was Sie beitragen müssen, um Ihre Übereinstimmung zu maximieren. Es ist nicht der beste passende Plan, aber besser als andere.

In Ihrem Fall würde ich empfehlen, dies auf 1 % zu setzen und Ihre Studiendarlehen zurückzuzahlen. Es würde wirklich keinen großen Unterschied machen, es bei 2% zu halten.

Gute Arbeit bei der Rückzahlung Ihrer Kredite.

Die Beschreibung Ihres Arbeitgebers ist überraschend gut geschrieben.
Ich wollte keine Antwort schreiben, weil @PeteB. bedeckte es. Ich wollte nur darauf hinweisen, dass es hitting the max 401kanders ist als contributing enough to match the employer contribution fully. Wenn Ersteres also auch ein Ziel wird, müssen Sie fast 20 % beitragen (um 19.000 $ pro Jahr als Beitrag zu verdienen), aber Ihr Arbeitgeber wird immer noch 1 % beitragen. Also ~ 920 $ in 12 Monaten.
Dass „jede Zahlungsperiode“ auch bedeutet, dass Sie sorgfältig planen müssen, da Sie in der Lage sein müssen, in jeder Zahlungsperiode 1 % beizusteuern. Wenn Sie in einem Zahlungszeitraum 19.000,00 $ beisteuern würden, würden sie in diesem Zahlungszeitraum 190 $ beisteuern, aber Sie könnten für das Jahr keinen weiteren Beitrag leisten, da Sie Ihr persönliches Limit bereits erreicht haben. Sie müssen Ihre Beiträge also so planen, dass Sie in jeder Zahlungsperiode mindestens 1 % beitragen können .
Beachten Sie auch, dass einige Arbeitgeber am Ende des Jahres tatsächlich „zusammenpassen“ oder „aufstocken“, wenn Sie sich Ihre Gesamtbeiträge ansehen und zu diesem Zeitpunkt abgleichen, was es Ihnen ermöglichen würde, im Januar beispielsweise 19.000 US-Dollar beizusteuern, und erhalten Sie immer noch eine volle 1%ige Anpassung auf Ihr Gehalt. Ich habe aber den Eindruck, dass dies seltener vorkommt. (Ich vermisse es; es ist praktisch, wenn Sie zu Beginn des Jahres einen größeren Bonus haben, da Sie Ihr Geld für einen längeren Zeitraum in die 401 (k) einzahlen können.)
@JoshuaTaylor Ich vermute, dass die meisten Menschen eine Einkommensminderung von etwa 1 % pro Gehaltsscheck leichter planen können als einen jährlichen Pauschalbeitrag von vielen Tausend Dollar. ;)
Wie ist hier die Zahlungsfrist? Ist das jeden halben Monat?
Es ist auch erwähnenswert, dass 38,34 $ pro Zahlungsperiode mal 24 Zahlungsperioden in einem Jahr 920,16 $ für das Jahr sind. Ich vermute, dass es 2/3 der Zahlungsperioden geben wird, in denen das OP mit 38,33 $ abgeglichen wird.
@jpmc26 Das Pauschalbetragsszenario mag selten sein, aber wenn Sie jedes Jahr zur Erfüllung des Höchstbeitrags beitragen, kann selbst ein bescheidener Prozentsatz dazu führen, dass Sie für einen ganzen Zahlungszeitraum keinen Beitrag leisten können, wenn Sie Ihren Beitragsprozentsatz nicht anpassen. Wenn Sie beispielsweise 52 Lohnperioden pro Jahr haben und anfangs genau 19000 pro Jahr einzahlen, führt eine Erhöhung um 4,5 % dazu, dass Ihnen eine ganze Lohnperiode fehlt.

Es gibt im Allgemeinen zwei Schlüsselprozentsätze in einem Match-Programm: das Match-Verhältnis und die Match-Obergrenze. Die Match-Ratio gibt an, wie viel Geld der Arbeitgeber für jeden von Ihnen beigesteuerten Dollar beisteuert. Die Match-Obergrenze ist das Höchste, was Sie beitragen können, wenn es immer noch angepasst wird. Ihr Unternehmen teilt Ihnen mit, dass das Übereinstimmungsverhältnis 100 % und die Übereinstimmungsobergrenze 1 % beträgt. Wenn Sie also 1 % Ihres Gehalts beitragen, wird es zu 100 % angepasst. Wenn Sie 2 % beitragen, werden die ersten 1 % zu 100 % abgeglichen, und die zweiten werden nicht abgeglichen. Bei einem Gehaltsscheck von 3.833,84 $ werden Ihre ersten 38,34 $ abgeglichen, und alles andere nicht. Wenn Sie also 76,68 $ beitragen, werden 38,34 $ von Ihnen beigesteuert, plus 38,34 $ von Ihrem Arbeitgeber, plus unübertroffene 38,34 $, sodass insgesamt 115,02 $ zu Ihrem 401 (k) hinzugefügt werden.

Supereinfach. Sie sehen es direkt in Ihren Zahlen.

  • Ihr Bruttogehalt beträgt 3834 $ (aufgerundet auf den nächsten $)
  • Ihr 401.000-Match kostet 38,34 $

Das klingt nach genau dem 1%-Match, das sie versprochen haben.

Da sie eine 100%ige Übereinstimmung bis zu diesem 1%-Punkt versprechen, scheint es, als ob ein Beitrag von 38,34 $ Ihrerseits ausreichen sollte, um die Übereinstimmung zu kassieren.

Vielleicht tragen Sie zu viel bei ... aber ich glaube nicht, dass es so etwas wie einen zu hohen Beitrag gibt, wenn Sie jung sind. Die Macht der Zinseszinsen ist für Sie im Moment sehr hoch.

Leider ist dies auch die Macht, Zinseszinsen auf Schulden zu verzinsen, und es hört sich so an, als würde dies möglicherweise zu einem höheren Satz verzinst als das, was OP im 401 (k) für Beiträge erhalten kann, die nicht sofort zu 100 % über den Arbeitgeberabgleich zurückgezahlt werden.
@WBT Ich würde denken, dass ein 401 (k) für einen jungen Investor den Zinssatz für Studentendarlehen übertreffen sollte, aber ich könnte mich irren. Das Studentendarlehen wird jedoch wahrscheinlich lange vor der Pensionierung von OP zurückgezahlt, was bedeutet, dass die Kraft des Zinseszinses viel länger Zeit hat, um an den 401 (k) zu arbeiten, und dass zusätzliche 1 % im Ruhestand viel mehr wert sein werden als die Ersparnisse aus Dieses Geld geht in Richtung des Studentendarlehens.
@WBT Jeder hat einen anderen Anlagestil, basierend auf seiner finanziellen Bildung und Risikobereitschaft (sprich: Angst vor Volatilität). Als Verwalter von Stiftungsfonds kann ich sagen, dass es einen Goldstandard (an den ich mich rechtlich gebunden habe) dafür gibt, wie man ein sehr langfristiges Vermögen investiert. Wenn dem gefolgt wird, sollte die 401.000-Investition im Durchschnitt sowieso alle außer den lächerlichsten Studentendarlehen schlagen.
@Jaquez Angesichts einer Investitionsmöglichkeit X, die X%>Y% zurückgibt, selbst wenn beide risikobereinigt sind und X für eine geringere Anzahl von Jahren verfügbar ist, ist es nicht besser, dafür Geld in X statt in Y zu investieren Jahren und dann am Ende dieser Zeit zu Y wechseln? Die andere Option von OP besteht darin, mehr in die 401 (k) einzuzahlen und mehr Zinsen für das Studentendarlehen zu zahlen. Wenn OP diese zusätzlichen Zinsen ansparen und diese Mittel in die 401 (k)- oder eine vergleichbare Renditeinvestition zum (früheren) Abschluss der Kreditrückzahlung stecken und diese dann mit 401 (k)-Raten wachsen lassen, scheint dies eine bessere Rendite zu erzielen langfristiges Ergebnis.
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