Irgendwelche Erfahrungen mit dem Ausreizen von 401(k)?

Die größte Herausforderung als junger Mensch, 401.000 auszuschöpfen, ist meiner Meinung nach die Herausforderung, für ein Haus zu sparen und (falls nötig) Studentendarlehen zurückzuzahlen.

Sie müssen überlegen - sind Sie in Ordnung für die nächsten 3, 5, 10 Jahre? Oder wollen Sie irgendwann einen Platz kaufen? Wie viel kostet das im Vergleich zu Ihren aktuellen Ausgaben?

Abgesehen davon habe ich nicht das Maximum erreicht, aber über 8-10% von 401.000 Beiträgen in der gleichen Situation, in der Sie sich gerade befinden, und ich bereue es nicht.

Wenn ich Ihre Frage noch einmal durchlese, sehe ich, dass Sie erwägen, in eine Roth IRA zu investieren. Besonders in Ihrem aktuellen Alter wäre es meine Empfehlung, unter der Annahme, dass Ihre Löhne steigen, in das Firmenmatch mit dem 401K zu investieren und dann einen Roth IRA zu maximieren. DANN fahren Sie fort, die 401k zu maximieren (wenn Sie möchten).

PS Ich empfehle dringend, zwei Dinge zu tun, wenn Sie diesen Weg einschlagen:

1. Recherchieren Sie die Vermögensallokation und legen Sie den richtigen Plan fest (ich wünschte, ich hätte mehr gewusst, ich habe es gut gemacht, hätte es aber möglicherweise besser machen können) – siehe die Antworten auf diese Frage
2. Beginnen Sie jetzt mit der Verfolgung Ihrer Rendite im Laufe der Zeit anhand der Mittelung der Dollarkosten . Siehe meinen Beitrag hier .

1. Stellen Sie sicher, dass Sie bis zum Jahresende das Maximum erreicht haben, das Ihr Unternehmen in Ihren 401.000 erreicht (es ist eine sofortige 100%ige Rendite, wenn auch eine illiquide PLUS Steuerersparnisse).
2. Zahlen Sie Ihre Kreditkarten aus.
3. Zahlen Sie alle nicht subventionierten Kredite ab.
4. Maximieren Sie einen Roth IRA (oder einen traditionellen, wenn Sie nicht Roth-berechtigt sind).
5. Maximieren Sie Ihre 401k

Sie wollen jetzt zuschlagen. Es gibt Unmengen von Taschenrechnern da draußen, aber die Regel von 70 sollte ausreichen, um Sie zu überzeugen:

Angenommen, Sie können jetzt zusätzliche 10.000 $ in einen 401.000 stecken oder ihn behalten. Wenn Sie ca. 30 % Steuern zahlen, haben Sie folgende Möglichkeiten:

A) $7.000 jetzt, oder: B) was $10.000 in Ihren 40 Jahren bis zur Rente anwachsen werden, abzüglich Steuern am Ende.

Die 70er-Regel ist eine schnelle, schmutzige Methode, um zusammengesetzte Renditen zu berechnen. Es besagt, dass Sie, wenn Sie 70 durch Ihre angenommene Rendite teilen, die ungefähre Anzahl von Jahren erhalten, die es dauert, um Ihr Geld zu verdoppeln.

Nehmen wir also an, Sie gehen von einer Rendite von 5 % aus (Sie können diese beliebig ersetzen): 1) 70/5 ist 14, also verdoppeln Sie Ihre 10.000 $ alle 14 Jahre. 2) In 40 Jahren verdoppeln Sie Ihr Geld fast dreimal (2,86) 3) Das bedeutet, dass Sie am Ende fast 80.000 US-Dollar vor Steuern haben 4) Auch wenn wir den gleichen Steuersatz bei der Pensionierung von 30 % annehmen (Quoten anständig sind, ist es niedriger, da Sie vermutlich weniger Einkommen haben), haben Sie immer noch 56.000 $.

Was auch immer Sie denken, dass die Inflation sein wird, 56.000 $ später sind VIEL besser als 7.000 $ jetzt.

Ich wechselte von 10 % Beitragszahlung zu Höchstgrenze, als mein Gehalt im Laufe von drei Jahren nach dem Abschluss stieg. Aufgrund meiner Gehaltserhöhungen stieg mein monatliches Einkommen immer noch an, also war es eine ziemlich schmerzlose Möglichkeit, meinen 401(k)-Beitrag zu erhöhen und auch die Inflation des Lebensstils zu vermeiden.

Das heißt, ich würde es nicht tun, wenn Sie Kreditkartenschulden, Schulkredite oder einen Autokredit haben. Bezahle das erstmal. Arbeiten Sie dann daran, die 401(k) zu maximieren. Persönlich schätze ich den Eigenheimbesitz dahinter ein, aber das liegt teilweise daran, dass ich in einer Gegend bin, in der die Mietverhältnisse kaum auf der Seite des Kaufs sind, sodass ich den Kauf nicht als dringende Angelegenheit empfinde.

Eine Sache, die Sie untersuchen sollten, ist, ob Ihr Unternehmen eine Roth 401 (k) -Option anbietet. Es ist eine schöne Option, bei der Sie nach Roth gehen können, ohne sich Gedanken über Einkommensgrenzen machen zu müssen. Meine persönliche Erfahrung beinhaltet keine Roth IRA, denn als ich mich noch für eine qualifizierte, wusste ich nicht viel über sie, und jetzt, wo ich sie kenne, habe ich das glückliche Problem, mich nicht zu qualifizieren.

Zu Nr. 1: Eine Möglichkeit, es weniger schmerzhaft zu machen, besteht darin, Ihre Erhöhungen zwischen Ihnen und Ihren 401k aufzuteilen. Das heißt, wenn Sie eine Gehaltserhöhung von 2 % erhalten, erhöhen Sie Ihren Beitrag zu den 401.000 um 1 % und behalten Sie die anderen 1 %. Machen Sie so weiter, bis Sie das Maximum erreicht haben. Du wirst kein Geld vermissen, das du nie hattest, annähernd so viel wie Geld, von dem du gewohnt warst, zu leben.

Zu Nr. 2: Ja, gehen Sie mit dem Roth.

Eine weitere Überlegung: Wenn Sie Ihren 401K jemals voll ausschöpfen wollen, ist es am besten, dies frühzeitig zu tun, selbst wenn Sie später kürzen müssen, als zu warten. Nutzen Sie die zusätzliche Investitionszeit, während Sie jung sind.

Ich schließe mich dem Rat von CrimsonX an, Roth dann 401k zu maximieren. In Ihrem Alter, in einer ähnlichen Situation, habe ich dasselbe getan – zum Glück. Es ist einfacher, wenn Sie jung und unbelastet sind. 10 Jahre später mit Kindern, Haus, Wechsel vom Doppel- zum Einzeleinkommen, Jobwechsel usw. ist es schwieriger, die Rentenkonten auszuschöpfen. Ganz zu schweigen davon, dass sich die Prioritäten ändern, zB fürs Studium sparen.

Alle anderen haben großartige Antworten gegeben, was zu tun ist, aber ich möchte nur etwas Ermutigung hinzufügen.

Sparen Sie weiter. Lernen Sie, im Rahmen Ihrer Möglichkeiten zu leben, während Sie sparen, und Dinge wie Häuser und Autos und neue Elektronik werden kommen. Sie können immer ein Jahr warten und Geld für diesen neuen Fernseher sparen, aber wenn der Ruhestand kommt, ist Ihre Zeit abgelaufen. (Ich wünschte wirklich, ich hätte).

Halten Sie das Ruhestandsgeld aus den Augen und (meistens) aus dem Sinn.

Tolle Arbeitsersparnis und weiter so.

Um den ersten Teil Ihrer Frage zu beantworten: Ja, das habe ich getan! Ich habe sogar noch ein bisschen mehr gemacht. Ich hatte einmal einen Job, bei dem ich nicht sicher war, ob ich ihn behalten würde, und die Wirtschaft war auch nicht so toll. Für den Fall, dass mein nächster Arbeitgeber mich nicht vom ersten Tag an zu einem 401 (k) beitragen ließ und weil ich meinen Ruhestand nicht unterfinanzieren und mit einer höheren Steuerrechnung stecken bleiben wollte - ich habe meinen 401 (vorgezogen) k) Beiträge, die vor Jahresende ausgeschöpft werden sollen. (Damals lagen die Beitragsgrenzen unter 16.500 $/Jahr :-))

Was den reduzierten Cashflow betrifft, benötigen Sie natürlich ein „Puffer“-Konto, das die Lebenshaltungskosten mehrerer Monate enthält, um sich das Ausschöpfen oder „Vorausladen“ der 401 (k) -Beiträge leisten zu können. Sie sollten Ihre Rechnungen aus einem solchen Pufferkonto bezahlen und nicht aus jedem Gehaltsscheck. Was den reduzierten Cashflow betrifft – ich denke, dass große 401(k)/IRA-Beiträge andere langfristige Sparprioritäten wie das Sparen für eine Anzahlung für ein Haus verdrängen können, und der Kompromiss zwischen ihnen ist ein echtes Problem. (Wenn sie grundlegende und diskretionäre Verbraucherausgaben verdrängen, ist das eine ganz andere Art von Problem, die Sie anscheinend nicht haben, was großartig ist :-))

Also über den Trade-off zwischen großangelegten 401(k)-Beiträgen und Sparen für die Anzahlung. Ich würde sagen, dass das Ausschöpfen von 401(k) die Sparkultur fördern kann, die sich letztendlich auszahlen wird. Wenn Sie nach mehreren Jahren, in denen Sie Ihre 401 (k) ausgeschöpft haben, entscheiden, dass das Sparen für das Haus oberste Priorität hat, werden Sie sehen, wie Geld mit einer beträchtlichen monatlichen Rate auf das Geldmarktkonto fließt, das für die Anzahlung vorgesehen ist diese Sparkultur.

Was die steigenden zukünftigen Einnahmen betrifft - nein. Die meisten Leute, die ich seit langem kenne, haben, wenn sie 20 % gespart haben, als sie 20.000 $/Jahr verdient haben, weiterhin 20 % oder mehr gespart, als sie später 100.000 $/Jahr verdient haben. Leute, die den gesamten Gehaltsscheck ausgegeben haben, während sie 50.000 $/Jahr verdienten, sagen immer, wenn ich nur eine Gehaltserhöhung auf 60.000 $/Jahr bekäme, würde ich ein paar Tausend sparen. Aber sie graduieren schließlich auf 100.000 $/Jahr und geben trotzdem den gesamten Gehaltsscheck aus. Es geht um Ihre Sparkultur.

Zum zweiten Teil Ihrer Frage – ja, Roth ist ein großartiges Instrument, insbesondere wenn Sie glauben, dass die zukünftigen Steuersätze höher sein werden (um die langfristigen Haushaltsdefizite zu beheben). Es ist also ein guter Rat, zu 401(k) beizutragen, um die Übereinstimmung zu maximieren, und dann Roth zu maximieren, wie andere vorgeschlagen haben. Nachdem Sie das getan haben, sehen Sie, was Sie sonst noch tun können: mehr 401 (k), für das Haus sparen usw.

Die bisherigen Antworten sind hervorragend. Ich muss auf Ihre Auszahlungsrate von 8-9 % eingehen. Äh, wo auch immer Sie das gehört haben, ich würde vorschlagen, dass Sie woanders zuhören/lesen. 4% scheinen die "sichere" Auszahlungsrate zu sein. Ich habe Leute gesehen, die davon überzeugt waren, dass 7-10 % in Ordnung waren, und die in den Abschwüngen sowohl 2000 als auch 2008 völlig ruiniert wurden. Die richtige Vermögensallokation und eine niedrige Auszahlungsrate werden helfen, eine Katastrophe zu vermeiden. Ich habe einen Artikel über die Annahmen geschrieben, die wir treffen, indem ich die Jahre 1980-2000 betrachtete und von dort aus extrapolierte. Nicht hübsch. Im Jahr 2000 bemerkte ich, dass die fast 20 % pro Jahr nicht weitergehen könnten. Untertreibung meines Lebens. Ich erwartete eine Rückkehr zur Normalität, vielleicht 8-10 % pro Jahr, und bekam null.

Vergessen Sie nicht, auch einen Notfallfonds aufzubauen - Altersvorsorge ist wichtig, aber Sie möchten nicht in eine Situation geraten, in der Sie Geld für einen Notfall benötigen (Arbeitsplatz verlieren, von einem Bus angefahren werden usw.). und es ist alles weggesperrt in deinem 401(k).

Ja, ich habe dies getan und keine Veränderung des Cashflows gespürt – aber ich habe es nicht im Alter von 23 Jahren getan. Ich habe es zu einer Zeit getan, als es angenehm war, dies zu tun. Ich hätte es früher tun sollen und ich ermutige Sie dringend, dies zu tun.

Eine weitere Überlegung: Ist Ihr Firmenprogramm gut? Wenn es nicht zu den besten gehört, wenn es darum geht, gute Mittel mit niedrigen Gebühren bereitzustellen, sollten Sie erwägen, nur 6 % auf Ihr Arbeitgeberkonto einzuzahlen, um die Übereinstimmung zu erhalten. Oberhalb dieses Dollarbetrags starten Sie Ihren eigenen Roth IRA bei dem Makler Ihrer Wahl und investieren den Rest dort. Der Gebührenunterschied kann beträchtlich sein und über einen langen Zeitraum zu theoretisch viel höheren Renditen führen.

Wenn Sie sich dafür entscheiden, das Maximum zu tun, möchten Sie nicht vor Ende des Jahres das Maximum erreichen. Berechnen Sie Ihren Aufschub sehr sorgfältig, um sicherzustellen, dass Sie bis zum Ende des Jahres mindestens 6 % auf jeden Gehaltsscheck aufschieben. Andernfalls verpassen Sie möglicherweise Ihren Firmen-Match.

Es ist ratsam, ein ROTH in Betracht zu ziehen, aber es ist äußerst schwierig zu wissen, ob es gut für Sie ist oder nicht. Es hängt alles davon ab, welche Art von Steuern (Lohn, Mehrwertsteuer usw.) Sie jetzt zahlen und was Sie in Zukunft zahlen werden. Auf der anderen Seite ist das Potenzial für steuerfreie Kapitalakkumulation sehr schön, so dass es scheint, dass Sie in Richtung Roth tendieren sollten.