Wann lohnt sich ein Arbeitgeber-401(k)-Match nicht?

Ich habe immer gelesen, wie Sie den 401(k)-Match Ihres Arbeitgebers voll ausnutzen können. Aber was ist, wenn das Match niedriger ist als die meisten anderen? Mein Arbeitgeber übernimmt 10 % meiner Beiträge bis zur gesetzlichen Beitragsgrenze. Ich verstehe, dass eine sofortige Rendite von 10 % auf meine Investition sicherlich besser ist als nichts, aber welche Überlegungen sollte ich anstellen, wenn ich dies mit anderen Optionen abwäge? Eingeschränkte Anlagemöglichkeiten mit dem Arbeitgeberplan, höhere Gebühren und das Risiko, vor Ablauf des Spiels zu gehen, fallen mir als Dinge ein, die die Vorteile des Spiels überwiegen können.

Wann ist ein Streichholz die Investition nicht wert?

Es ist gut, eine Frage zu sehen, die „konventionelle Weisheit“ in Frage stellt – als ich den Titel las, war ich schockiert zu sehen, dass jemand sogar erwog, das Match abzulehnen, aber nachdem Sie die Details gelesen haben, gibt es Ihnen tatsächlich einen Grund, einen so mutigen Schritt in Betracht zu ziehen .
Können Sie uns eine Vorstellung davon geben, welche Gebühren durch die angebotenen Anlagen erhoben werden? Mein Unternehmen hatte ein begrenztes Angebot, aber es enthielt einen S&P-Index, der bei 0,05 % lag und im Laufe der Jahre auf 0,02 % fiel. Wenige Fonds sind kein Problem, wenn die Kosten extrem niedrig sind und es einen guten breiten Index gibt.
Der niedrigste in meinem Fall ist für einen S&P-Index bei 0,71 %.

Antworten (2)

Um Äpfel mit Äpfeln zu vergleichen, nehmen wir an, dass Sie erwägen, jedes Jahr 5.500 US-Dollar (458 US-Dollar pro Monat) zu sparen, was der aktuellen IRA-Beitragsgrenze entspricht. Und wir vergleichen Ihren 401(k) mit einem traditionellen IRA, der genau wie Ihr 401(k) vor Steuern ist. Nehmen wir an, die Wachstumsrate Ihrer Investition beträgt 8 %.

Wenn Sie im 401 (k) 458 $ pro Monat beitragen, zahlt Ihr Arbeitgeber weitere 46 $ mit Ihrem 10 %-Match ein. Nach 5 Jahren Investition mit einer Wachstumsrate von 8 % ist Ihr Konto 37.032 $ wert.

In der traditionellen IRA, ohne Gegenleistung, ist Ihr Konto nach 5 Jahren Investition bei 458 $ pro Monat und einer Wachstumsrate von 8 % 33.652 $ wert.

Wenn die Wachstumsrate und die Ausgaben zwischen dem 401 (k) und dem IRA gleich sind, macht die Übereinstimmung einen großen Unterschied. Wie Sie jedoch angemerkt haben, haben 401(k)-Konten in der Regel begrenzte Anlagemöglichkeiten und höhere Kosten.

Um die 401 (k) mit der IRA in 5 Jahren zu schlagen, müssten Sie eine Wachstumsrate von etwa 11,6 % in der IRA erzielen. Dies ist eine Differenz von 3,6 %, die viele 401(k)-Ausgaben decken kann.

Je länger Sie investieren, desto einfacher ist es für die IRA, die 401(k) zu schlagen. Wenn man 10 Jahre in die Zukunft blickt, müsste die IRA nur 9,7 % (oder 1,7 % höher) verdienen, um die 401(k) zu erfüllen, und eine 20-Jahres-Perspektive erfordert nur, dass die IRA 8,75 % verdient (nur 0,75 % höher).

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Sie Ihre 401 (k) -Gelder in eine IRA einzahlen können, sobald Sie Ihren Job verlassen. Der Zeitrahmen, den Sie für diesen Vergleich berücksichtigen müssen, ist also, wie lange Sie in Ihrem aktuellen Job sein werden.

Letztendlich hängt die Antwort auf dieses Problem davon ab, wie lange Sie planen, bei diesem Arbeitgeber zu bleiben (was bestimmt, wie lange Sie diese Übereinstimmung erhalten werden) und wie schlecht die Anlagemöglichkeiten des 401 (k) sind.

Sie haben auch die Sperrfrist erwähnt. Wenn Sie vorhaben, den Arbeitgeber vor Ablauf der Sperrfrist zu verlassen, ist diese gesamte Diskussion über das Match natürlich strittig, da Sie nichts von dem Match erhalten.

Hinweis: Ich habe den Anlagerechner von Bankrate verwendet , um diese Renditen zu ermitteln. Es ist ziemlich praktisch, um verschiedene Anlagestrategien zu vergleichen.

Ausgezeichnete Antwort. Ich war gerade dabei, mehr oder weniger das Gleiche zu schreiben, aber ohne die tatsächlichen Zahlen, die hier gut dargestellt sind.
Dito, außer dass ich nur fragen wollte, wie hoch die Gebühren sind. Ihre Antwort ergibt einen schönen allgemeinen Artikel darüber, wie Sie dies analysieren können. (+1 natürlich)
Danke! Ich hatte nicht bedacht, dass die für die Gewinnschwelle erforderliche Rate vom Zeitrahmen abhängen würde. Ich betrachte ein Zeitfenster von 30 Jahren oder mehr, also scheint es so, als wäre sogar eine etwas bessere Anlageoption außerhalb des 401 eine Überlegung wert.
Denken Sie daran, dass Sie Geld aus Ihrem 401k in ein IRA überweisen können, wenn/wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen. Daher sollte das Zeitfenster, in dem Sie die beiden vergleichen, die Dauer sein, die Sie planen, in Ihrem aktuellen Job zu bleiben (und nicht die Dauer bis zur Pensionierung).
@RobDonnelly Das ist ein großartiger Punkt. Ich habe das zu meiner Antwort hinzugefügt. Danke.
Ist es wichtig, wie lange Sie in Ihrer aktuellen Position bleiben oder wie lange Sie bei Ihrem aktuellen Arbeitgeber bleiben, um den 401 (k) in eine IRA zu verschieben?
@TheodoreMurdock So lange bleibst du bei deinem Arbeitgeber. Sie können im Allgemeinen nichts aus einem 401 (k) herausnehmen, während Sie noch bei demselben Arbeitgeber beschäftigt sind. Nachdem Sie das Unternehmen verlassen haben, können Sie das Geld in eine IRA verschieben.
@BenMiller Nun, Sie können in einigen Ausnahmen Geld abheben, die meisten 401ks ermöglichen die Rückzahlung von Krediten. Auch Härtefallbezüge sind recht häufig.
@ user14218 Wenn Sie einen 401.000-Kredit aufnehmen, sind die 401.000 keine Sicherheit; das Geld kommt tatsächlich heraus, und es wird nicht mehr investiert, bis es zurückgezahlt wird. Ich würde es nicht empfehlen.
Ein Sponsor des 401.000-Plans kann Ihnen auch die Möglichkeit geben, bis zu 50.000 als persönliches Darlehen abzuheben. Wie @BenMiller erwähnt, wird das Geld nicht mehr investiert; Die gezahlten Zinsen werden jedoch Ihrem Konto gutgeschrieben. Abhängig von Ihrem Lebensstil und Ihren finanziellen Zielen kann dies eine Option sein, die Sie gerne zur Verfügung haben.
Dies ist wirklich etwas, worüber man wirklich nachdenken sollte, ich bemerke meine Kontoauszugslisten vom 07.07.2017 für das Stock Retirement Program:Your Personal Rate of Return 3.91%
@BenMiller, aber Sie könnten das 401.000-Darlehen aufnehmen und es effektiv in die IRA einzahlen.
@StrongBad Das würde keines der Ziele des OP wirklich erreichen. Sie können nicht einfach einen großen Kredit aus dem 401 (k) aufnehmen und ihn in eine IRA stecken; ein IRA unterliegt jährlichen Beitragsgrenzen. Außerdem muss das 401(k)-Darlehen irgendwann zurückgezahlt werden; Wie können Sie es zurückzahlen, wenn das Geld in einer IRA gebunden ist? Schließlich können Sie im Allgemeinen nur einen 401 (k) -Kredit auf einmal ausgeben, sodass Sie nicht einfach einen jährlichen Kredit von Ihrem 401 (k) aufnehmen und in Ihren IRA schieben können.

Ein "TL;DR" für Ben Millers exzellenten Beitrag:

  1. Wenn Sie nicht lange genug bleiben, um zu übertragen (überprüfen Sie Ihren Vesting-Zeitplan)
  2. Wenn Sie lange genug bleiben, dass die 401.000 Ausgaben das Match übersteigen (z. B. hohe Gebühren und Kostenquoten, niedrige Renditen). Dies erscheint mir unwahrscheinlich. Es erfordert eine atypische Kombination aus niedrigem Match, hohen Gebühren und langer Amtszeit.

Der normale Rat gilt also wahrscheinlich für Sie:

  1. Holen Sie sich das 401k-Match.
  2. Dann maximiere dein Ira
  3. Dann maximiere deine 401k.

Ich könnte auch hinzufügen, dass die Rückzahlung von hochverzinslichen Schulden (Kreditkarten) und ein Notfallfonds von 2-3 Monaten Ausgaben eine bessere Verwendung Ihres Geldes sein könnten, als einen Firmenzuschuss zu bekommen.

Selbst wenn Sie das oben Gesagte berücksichtigen, haben Sie vielleicht eine Menge Kreditkartenschulden und möchten 30 Jahre bei Ihrem Arbeitgeber bleiben, aber am Ende sind Sie immer noch besser dran, wenn Sie das Match nehmen. Angenommen, Sie können dienstbegleitende Abhebungen ohne Härte erhalten, könnten Sie das Streichholz nehmen, dann sofort das Geld abheben und Ihre Kreditkarten bezahlen. Es ist nur eine Übereinstimmung von 12 % erforderlich, um die Strafe von 10 % auszugleichen (1,12 * 0,9 > 1).

Es sind zwei Prozentsätze zu berücksichtigen. Erstens, wie viel Prozent Ihres Gehaltsschecks werden sie abdecken (z. B. bis zu 10 %), dann wie viel Prozent Ihres Beitrags werden sie abgleichen (z. B. 50 %, auch bekannt als 50 Cent pro Dollar). 10 % sind als Streichholz außergewöhnlich niedrig, aber für eine Gehaltsgrenze etwas hoch. Überprüfen Sie das also, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

"Sie sollten auch mit nur 50% Übereinstimmung noch die Nase vorn haben" Die Frage bezieht sich auf 10% Übereinstimmung.
@BenVoigt es gibt 2 Prozente zu beachten. Zuerst, wie viel Prozent Ihres Gehaltsschecks werden sie abdecken (z. B. bis zu 10 %), dann wie viel Prozent Ihres Beitrags werden sie abgleichen (z. B. 50 %, auch bekannt als 50 Cent pro Dollar). Ich gebe zu, es ist verwirrend. Ich werde den Wortlaut aktualisieren.
Ja, es gibt 2 Prozentsätze, und Sie verwechseln sie ständig. Die Frage besagt, dass das Match auf 10 % seines Beitrags begrenzt ist, nicht auf 10 % des Gesamtgehalts.
BenVoigt ausgezeichneter Punkt. Ich habe ein wenig Kleinarbeit geleistet und es scheint, dass der Arbeitgeber des OP tatsächlich nur 10% der Beiträge abdeckt. danke an @Brythan für die entsprechende Aktualisierung meines Beitrags.
"Wenn Sie lange genug bleiben, dass die Steuer auf zusammengesetzte Renditen das Spiel übersteigt." Könntest Du das erläutern?
@Akkumulation Im Allgemeinen ist Roth dem traditionellen vorzuziehen, wenn Sie die Beitragsgrenzen maximieren möchten oder ein höheres Einkommen im Ruhestand erwarten, aber in diesen Szenarien möchten Sie wahrscheinlich immer noch das 401k-Match erhalten. Es ist schwer, sich ein Szenario vorzustellen, in dem Sie davon ausgehen, dass Ihr Einkommen im Ruhestand höher sein wird, Sie aber immer noch zu Ihrem Roth Ira beitragen möchten, ohne Ihre 401.000 auszuschöpfen. Aus diesem Grund habe ich diesen Kommentar aus meiner Antwort entfernt.
Wann lohnt sich ein Arbeitgeber-401(k)-Match nicht?
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