Ich plane derzeit, vor dem 59 1/2 Jahre alten Meilenstein in den Ruhestand zu gehen, wo 401k's und IRA's straffrei zugänglich werden. Eine Problemumgehung, von der ich gehört habe, um frühzeitig auf Ihre Rentenfonds zuzugreifen, besteht darin, Umwandlungen von Ihren 401k-Konten in Roth IRAs vorzunehmen. Nach einer 5-jährigen Eingewöhnungszeit können Sie den Kapitalbetrag gebührenfrei vom Roth-Konto abheben. Sie könnten also möglicherweise frühzeitig auf Ihre 401.000-Gelder zugreifen, indem Sie diese Umwandlungen auf jährlicher Basis vornehmen.
Für weitere Informationen wird das Konzept hier in „Strategie 2“ diskutiert:
Wie viel ist ZU VIEL in Ihrem 401(k)?
Erstens, ist der obige Plan ein gültiger Plan und verstößt er nicht gegen IRS-Regeln?
Zweitens, gibt es irgendwelche Einschränkungen, die dies zu einer unpraktikablen Möglichkeit machen würden, meine ersten Jahre im Ruhestand zu finanzieren?
Gibt es zum Beispiel ein Limit für den Geldbetrag, den ich jedes Jahr von meinem 401.000 auf einen Roth IRA übertragen kann?
Der Plan ist nach derzeitigem Stand der Steuervorschriften vollkommen gültig und legal. Der Betrag, den Sie übertragen oder in Roth umwandeln können, ist unbegrenzt. Angenommen, Ihr 401 (k) ist traditionell vorsteuerlich, müssen Sie Einkommenssteuern auf den Betrag zahlen, den Sie über die persönliche Befreiung + den Standardabzug umwandeln, was derzeit etwa 10.000 USD / Jahr für Einzelanmelder beträgt.
Die andere Einschränkung ist, dass Sie Mittel benötigen, um davon zu leben, während Ihr Umwandlungsgeld 5 Jahre lang in Ihrem Roth IRA reift. Wenn Sie die Umstellung beginnen, während Sie noch arbeiten, zahlen Sie Steuern darauf in Ihrer Grenzklasse, was einen Großteil des Vorteils des Vorsteuer-401(k) zunichte macht.
Wenn Ihre Lebenshaltungskosten niedrig sind, können Sie etwa 10.000 $/Jahr ohne Bundeseinkommenssteuern umwandeln, während Sie von Kapitalgewinnen von einem steuerpflichtigen Konto leben, das einen Satz von 0 % in der Einkommenssteuerklasse von 15 % hat (geht bis zu etwa 37.000 $/ Jahr).
Sie können Ihr 401.000-Geld im 401.000-Plan eines Arbeitgebers nicht in eine IRA (jeglicher Art) übertragen, während Sie noch bei diesem Arbeitgeber beschäftigt sind. Die einzige Möglichkeit, mit der Umwandlung zu beginnen, bevor Sie in den Ruhestand gehen (wie Craig W vorschlägt), besteht darin, den Arbeitgeber zu wechseln und damit zu beginnen, Geld in den 401.000 des vorherigen Arbeitgebers in Ihre Roth IRA zu übertragen, während Sie möglicherweise zum 401.000-Plan Ihres neuen Arbeitgebers beitragen. Da es sich bei dem übertragenen Betrag um zusätzliches steuerpflichtiges Einkommen handelt (d. h. zusätzlich zu Ihrem Lohn aus Ihrem neuen Job), zahlen Sie möglicherweise mehr Steuern (oder zu höheren Sätzen) als erwartet.
Wenn Sie Ihren Arbeitgeber im Alter von 55 Jahren oder älter verlassen, können Sie ohne Strafe kündigen. Obligatorische Einbehaltung von 20 %, aber keine Strafe. Sie versöhnen sich im April und bekommen vielleicht alles zurück. Wenn Sie unter 55 Jahre alt sind, ist die Option eine Auszahlung gemäß § 72t. Der Autor des Artikels hat es richtig gemacht. Ich bin ein Fan von ihm.
Craig W