Ich habe $3500 Rollover IRA. Soll ich es vorzeitig abheben und meine Kreditkartenschulden begleichen?

Verwenden Sie nicht Ihre IRA, um diese Schulden zu begleichen! Wenn die Strafen tatsächlich so hoch sind, wie Sie angeben, ist es so, als würden Sie fast 50 % Zinsen auf Ihre Schulden zahlen!

Ihr Guthaben von 3500 $ ist echtes Geld. Sie können Ihre Rollover-Konten konsolidieren, wenn Sie nicht gerne kleine Beträge an mehreren Stellen haben. Es ist nicht nur irgendein "Zufallskonto". Wenn Sie jetzt 3500 Dollar in bar hätten, würden Sie dann 1600 Dollar anzünden, um 1900 Dollar Schulden zu begleichen? Klingt albern, oder?

Erwägen Sie, eine andere Frage zu stellen: „Wie kann ich meine Kreditkartenschulden am besten begleichen?“

Verwenden Sie dieses Geld nicht, um Schulden zu begleichen.
Wie andere schon gesagt haben, wäre dies eine riesige Geldverschwendung.

Außerdem, wie haben Sie dieses Geld in Ihre IRA investiert? Der Aktienmarkt ist in den letzten zwei Jahren um etwa 50 % gestiegen. Wenn Ihre Investition in dieser Zeit überhaupt nicht gewachsen ist, haben Sie sie sehr schlecht investiert. Haben Sie es nur in bar in der IRA? Ist es in einem Fonds, der wirklich teuer ist, aber unterdurchschnittliche Renditen hat? Dass Sie Geld in einer IRA haben und in den letzten Jahren nichts verdient haben, macht nicht wirklich viel Sinn.

Du siehst das nicht richtig.

Die gesamte Prämisse eines steuerbegünstigten Altersvorsorgekontos ist auf langfristiges Wachstum ausgerichtet. Die „ Regel von 72 “ besagt, dass sich Ihre Altersvorsorge bei 10 % Rendite alle 7 Jahre verdoppelt. Wenn Sie dieses Geld in 28 Jahren abheben, dann sind das 4 Verdopplungen.

3.500 $ * 2^4 = 3.500 $ * 16 = 56.000 $.

Sie geben also nicht wirklich „3.500 Dollar“ aus, um schuldenfrei zu sein. Du opferst deine Zukunft. Sicherlich gibt es noch andere Überlegungen, wie Opportunitätskosten und wie das Halten von Schulden auch Ihre Zukunft opfert. Stehlen Sie jedoch nicht von sich selbst (in der Zukunft), um einen kurzfristigen Gewinn zu erzielen. Dies ist noch vor der Berücksichtigung der 10% Auszahlungsstrafe, die direkt von oben kommt. 3.500 $ sollten überschaubare Schulden sein. Lösen Sie das Problem der Aufnahme neuer Schulden und beheben Sie es und kommen Sie mit einem Plan aus der Verschuldung. Auch wenn der Schuldentilgungsplan nur 200 $ / Monat beträgt.

Wenn Sie einen Spar-Notfallfonds mit der Altersvorsorge kombinieren möchten, sollten Sie sich einen ROTH IRA ansehen. Diese ermöglichen es Ihnen, Ihre Beiträge gebührenfrei abzuheben. Auf diese Weise können Sie für den Ruhestand sparen, wissen aber auch, dass Sie im Notfall ohne Strafe auf das eingezahlte Geld zugreifen können.

Update, um diesen Punkt zu beheben:

Ich habe 3.500 Dollar in einer Rollover-IRA, die dort seit ungefähr 4 Jahren sitzt, und ich habe in den letzten paar Jahren nichts getan, um sie zu vergrößern.

Ich kann verstehen, warum Sie der Meinung sind, dass die IRA nutzlos ist, wenn das Geld in 4 Jahren nicht gewachsen ist, insbesondere in dieser Wirtschaft. Sie sollten wahrscheinlich versuchen, es an einen Ort zu bringen, an dem hoffentlich Wachstum stattfindet. Dass Geld in dieser Wirtschaft nicht stagnieren sollte, deutet auf eine schlechte Investition hin. In diesem Zusammenhang ist Ihr Wunsch, es „gut zu nutzen“, indem Sie Schulden zurückzahlen, sinnvoll. Versuchen Sie jedoch, Gewohnheiten aufzubauen, die Sie in eine stärkere finanzielle Position bringen. Sparen Sie in diesem Fall für den Ruhestand, zahlen Sie Schulden ab und verwalten Sie Ihre Altersvorsorge, um sicherzustellen, dass sie funktioniert.

Das wird wie ein Betrug klingen, weil es zu gut scheint, um wahr zu sein, aber das ist es nicht. Was wäre, wenn ich Ihnen sagen würde, dass Sie eine garantierte Rendite von 45 % (oder mehr) auf Ihr Geld erzielen können? Wow, erstaunlich, muss ein Betrug sein.

Schritt 1: Rollover oder behalten Sie diesen IRA. Stellen Sie sicher, dass es sich um einen der kostenlosen Anbieter handelt. Schritt 2: Reduzieren Sie Ihren Lebensstil und Ihre 401.000 Beiträge, um diesen CC auszuzahlen. Ihr Ziel sollte damit in 2-3 Monaten erreicht sein. Stellen Sie sicher, dass Sie mindestens 1.000 pro Monat haben, um die Zahlung zu leisten.

Wenn Sie sich wirklich erfolgreich aufstellen wollen, suchen Sie sich einen zweiten Job, anstatt Ihre Beiträge zu kürzen, und erledigen Sie dies in 8 Wochen von heute an.

Du kannst es schaffen.

Sie haben so viele Optionen in Bezug auf die 3500 $, um sie bis zum Ruhestand wachsen zu lassen.

Die 3500 $ scheinen nur ein so kleiner Betrag zu sein und ich habe sie in den letzten paar Jahren auf einem zufälligen Konto aufbewahrt. Ich habe nichts getan, um sie zu vergrößern.

Wenn Sie wie ein typischer US-Arbeiter sind, werden Sie im Laufe der Jahre mehrere Arbeitgeber haben, wenn Sie zum nächsten wechseln, haben Sie die Möglichkeit, das Geld von Ihren aktuellen 401.000 zu übertragen. Die 3.500 Dollar würden also bald mehr Rollover-Geld haben.

Wenn Sie nur die aktuellen 3.500 $ berücksichtigen möchten, dann stellen Sie fest, dass es viele Unternehmen/Fonds gibt, die Ihr Geld gerne investieren würden. Ein IRA ist eine Art Konto, das durch Ihre begrenzte Fähigkeit definiert wird, es vor Erreichen des Rentenalters auszugeben. Ein IRA zu sein, setzt nicht viele Grenzen, wie es investiert werden kann. Es kann alles sein, von einem Konto, das fast null einzahlt, über eine CD, einen Rentenfonds bis hin zu einem Aktienfonds. Sogar ein Investmentfonds kann von ultrasicher und konservativ bis ultraaggressiv reichen.

Der Wechsel Ihres Geldes von sicher zu aggressiv kann einfach und ohne steuerliche Auswirkungen erfolgen.

Wenn Sie steuerliche Auswirkungen haben möchten, können Sie das Konto von einem traditionellen Konto zu einem Roth-Konto ändern. Das würde Sie diese 35 % Bundes- und Staatssteuern kosten, aber es würde dem Konto ermöglichen, steuerfrei zu wachsen. Das ist jetzt mit den Kreditkartenschulden vielleicht keine Möglichkeit, aber es ist etwas, das man in Zukunft in Betracht ziehen sollte.

Sie nehmen eine Strafe, um das Geld in Ihrer IRA zu verwenden, aber Sie nehmen keine Strafe, wenn Sie Ihre 401.000 Beiträge aussetzen, um Ihre Schulden zu begleichen. Dies bringt Sie automatisch voran, weil es so ist, als hätten Sie den gleichen Betrag wie die Strafe verdient, die Sie sonst gezahlt hätten, vorausgesetzt, Sie würden Ihr IRA-Geld verwenden.

Persönlich würde ich sehen, wo Sie Ihren Lebensstil ändern können, damit Sie weiterhin zu Ihren 401.000 beitragen und gleichzeitig an anderer Stelle Geld sparen und damit Ihre Schulden begleichen können.

Wie andere bereits sagten, verwenden Sie Ihre IRA nicht, um die Schulden zu begleichen. Mit den damit verbundenen Gebühren und Steuern werden Sie einfach kein 1:1-Verhältnis zwischen „Bargeld“ und Schulden erhalten.

Die Reduzierung Ihrer Ausgaben könnte eine Möglichkeit sein, Ihnen zu helfen, diese Schulden zu begleichen. Ich benutze diese Methode seit +15 Jahren und sie funktioniert, auch wenn es Zeit braucht.

Bevor ich anfange, hängt diese Antwort mit einer anderen Frage zusammen: https://interpersonal.stackexchange.com/a/18381/3616

Es gibt wahrscheinlich viele Dinge, die Sie kaufen, ohne darüber nachzudenken, die viel dazu beitragen können, Ihre Ausgaben zu reduzieren, die Ihnen mehr Geld geben können, um Ihre Schulden zu reduzieren. Tägliche Getränke (Kaffee, Limonade, Tee, Alkohol usw.), Snacks, Zigaretten und vieles mehr können jede Woche zu erheblichen Ausgaben führen. Wenn Sie diese Ausgaben reduzieren oder eliminieren, werden sie zu Einsparungen oder sogar zum Schuldenabbau.

Wenn Sie 8 US-Dollar pro Tag für das Mittagessen und 10 US-Dollar für das Abendessen ausgeben, sind das ungefähr 550 US-Dollar pro Monat. Geben Sie stattdessen 350 $ im Lebensmittelgeschäft aus, um 200 $ pro Monat zu sparen. Dieser 5-Dollar-Morgenkaffee kostet 150 Dollar im Monat. Sie können den Morgenkaffee immer noch haben, brühen Sie ihn einfach selbst.

Wenn Sie dies bereits tun, großartig! Vielleicht möchten Sie das Buch „America's Cheapest Family“ lesen, um weitere tolle Möglichkeiten zum Sparen zu finden. Ich habe dieses Buch 2-3 Mal gelesen, um herauszufinden, wo ich „das Fett abbauen“ kann, ohne mich selbst negativ zu beeinflussen.

Ohne Ihre IRA- oder 401.000-Beiträge zu berühren, aber einfach Ihre Ausgaben zu reduzieren, können Sie diese 3500 $ in einem Jahr oder weniger abbezahlen. Außerdem wird die Reduzierung Ihrer Ausgaben dazu beitragen, dass sich diese 3500 $ nicht ständig erneuern oder, schlimmer noch, wachsen.

Abhängig vom Zinssatz Ihrer Kreditkarte und davon, wie lange Sie mit der Rückzahlung rechnen, kann es ratsam sein, die IRA zu liquidieren, um die Kreditkarte zu bezahlen. Mit ein bisschen Mathematik kannst du es herausfinden.

Betrachten wir zunächst die Einkommenssteuer von 35 %. Sie müssen schließlich jeden Cent in der IRA versteuern, es ist nur eine Frage, wann und welchen Steuersatz Sie zu diesem Zeitpunkt haben werden. Erwarten Sie, im Ruhestand in einer höheren oder niedrigeren Grenzsteuerklasse zu sein? Sie zahlen (oder gewinnen) effektiv nur die Differenz zwischen 35 % und Ihrem eventuellen Steuersatz. Viele Menschen gehen in niedrigeren Steuerklassen in den Ruhestand als zu der Zeit, in der sie verdient haben, aber einige bleiben in derselben Klasse oder höher, je nachdem, wie aggressiv sie gespart haben. Außerdem besteht die Möglichkeit, dass die Steuersätze in Zukunft höher oder niedriger sein werden, sodass es schwierig ist, endgültige Annahmen über die endgültigen Steuersätze zu treffen, wenn Sie in Rente gehen. Wahrscheinlich irgendwo im Bereich von 20% bis 40%.

Auch erwähnenswert: Egal, ob Sie jetzt 35 % zahlen und das Geld 30 Jahre lang verzinsen lassen oder das Geld verzinsen lassen und dann 35 % zahlen, Sie erhalten am Ende den gleichen Betrag. Der Vorteil eines Steueraufschubkontos besteht darin, dass Sie die Steuer einmal bezahlen und nicht, dass Sie die Steuer aufschieben können. Bei einem normalen Maklerkonto ändert der Grenzsteuersatz im Wesentlichen den Zinssatz, den Ihre Investitionen erzielen, während bei einem Steueraufschubkonto Ihr Zinssatz unberührt bleibt (mit dem Kompromiss eines geringeren Anfangskapitals für die Investition). Es ist ein Trugschluss zu glauben, dass Sie mehr Geld verdienen, weil Sie Steuern später statt jetzt zahlen.

Ebenso ist die Strafe von 10 % für eine vorzeitige Auszahlung nicht unbedeutend, aber es handelt sich um eine einmalige Ausgabe, nicht um einen Zinssatz, und somit um eine 10 %ige Erhöhung des Grenzzinssatzes von 35 %.

Damit es sinnvoll ist, die Kreditkarte zurückzuzahlen, müssten sich die Kreditkartenschulden schneller ansammeln als Ihre IRA, wenn Sie die Differenz zwischen dem Steuersatz, den Sie jetzt haben (effektiv 45 %), und dem, was er ist, berücksichtigen könnte sein, wenn Sie in Rente gehen (wahrscheinlich irgendwo zwischen 20 % und 40 %).

Nehmen wir an, Sie haben jetzt einen Steuersatz von 45 % (die Strafe von 35 % + 10 %) und erwarten, dass Sie einen Steuersatz von 30 % haben werden, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Nehmen wir an, Ihr IRA hat 5 % jährliche Renditen und Ihre Kreditkarte 25 % effektiven Jahreszins. Wenn Sie das Geld in der IRA belassen, haben Sie 70 % Ihres Kapitals und verdienen jährlich 5 %. Wenn Sie es herausnehmen, „verdienen“ Sie mit 55 % Ihres Kapitals 25 % effektiven Jahreszins (keine Zinsen für ein Darlehen zu zahlen ist dasselbe wie Zinsen für eine Investition zu verdienen). Wie lange brauchen Ihre Kreditkartenschulden, um Zinsen anzusammeln, bevor es sinnvoll gewesen wäre, sie mit Ihrer IRA zu begleichen?

70 * 1,05 ^ N = 55 * 1,25 ^ N, N ist die Anzahl der Jahre, bis Sie Ihre IRA auszahlen oder das Guthaben auf Ihrer Kreditkarte behalten würden. In diesem Beispiel ist N 1,4 Jahre . Wenn Sie also das Kreditkartenguthaben länger als 1,4 Jahre halten mussten, sollten Sie stattdessen die IRA auszahlen lassen, um die Kreditkarte zu bezahlen. Auch hier geht es nicht um alles oder nichts. Nehmen wir an, Sie berechnen, dass Sie 80 % Ihrer Kreditkarte in 1,4 Jahren zurückzahlen können. Dann ziehen Sie jetzt bis zu 20 % Ihrer Kreditkartenschulden von Ihrer IRA ab und zahlen Sie den Rest Ihrer Kreditkarte in den nächsten anderthalb Jahren ab.

Fühlen Sie sich frei, mit verschiedenen Zahlen zu spielen. Es gibt viele Annahmen, die Sie über die Zahlen treffen müssen, daher ist es sinnvoll, verschiedene Werte einzusetzen und ein Gefühl dafür zu bekommen, wie sensibel die endgültige Zahl ist. Der Punkt ist, wenn Sie zu lange hochverzinsliche Schulden halten müssen, kann es sinnvoll sein, sie mit IRA-Geld zurückzuzahlen, und Sie sollten zumindest wissen, wann dieser Übergangspunkt ist.

Beachten Sie, dass es andere Faktoren zu berücksichtigen gilt, die nicht ausschließlich auf Mathematik basieren, z. B. wie schwer es für Sie ist, Geld zu sparen, wie schwer es für Sie ist, keine Kreditkartenschulden anzuhäufen, und wie oft Sie das Bundesmaximum für IRA erreichen Beiträge. Auch wenn Sie einen 401k bei der Arbeit haben, kann eine ähnliche Mathematik bedeuten, dass es sinnvoll ist, einen Kredit dagegen aufzunehmen, um Kreditkartenschulden zu begleichen. Einige 401.000-Pläne erlauben solche Kredite, und die Kredite bedeuten, dass Sie die Strafe von 10 % nicht zahlen müssen. Aber Sie müssen es an die 401k zurückzahlen oder mit Geldstrafen rechnen.

Der Punkt ist, dass die Ressourcen des Rentenkontos Geld sind, und es gibt Situationen, in denen es sinnvoll ist, daraus zu ziehen. Mach es einfach diszipliniert.