Mein Ehepartner und ich haben fast 150.000 US-Dollar an staatlichen Studentendarlehen. Etwa 60.000 dieses Saldos befinden sich in konsolidierten Darlehen, und die restlichen 90.000 verteilen sich auf etwa 20 kleinere Darlehenssalden (das kleinste beträgt 1,5.000, das größte nicht konsolidierte Darlehen beträgt 15.000). Aufgrund eines verpatzten Refinanzierungsversuchs über das IBNR-Programm (und der anschließenden zeitweiligen Unterzahlung von Krediten) haben wir am Ende genug Zinsen angehäuft, dass wir im Wesentlichen bei 120 Restzahlungen (also den vollen 10 Jahren) stehen, selbst nachdem wir bezahlt haben 18 Monate.
Wir unternehmen Schritte, um einen kleinen Teil zum halben Bundeszinssatz über SoFi zu refinanzieren, das Privat- und Studentendarlehen abwickelt (wir nehmen die größeren 7,62 %-Darlehen und erhalten einen Zinssatz von 4,25 % für einen 5-Jahres-Rückzahlungsplan).
Meine Frage ist folgende:
Ist es finanziell klüger, die meisten/alle unserer hochverzinslichen Darlehen in einen 5-Jahres-/60-Zahlungsplan zu refinanzieren, oder sollten wir versuchen, den Kapitalbetrag auf den 10-Jahres-/120-Zahlungsplan zurückzuzahlen?
Hat die letztere Option einen Vorteil? Meine erste Einschätzung ist, dass wir im Wesentlichen 60 Zahlungen im Austausch für eine höhere monatliche Zahlung streichen. Würde es irgendeinen potenziellen Gewinn geben, den 10-Jahres-Plan für unsere hochverzinslichen Bundesdarlehen beizubehalten?
Um herauszufinden, ob dies ein guter Schritt ist oder nicht, addieren Sie die Werte aller zukünftigen Cashflows, um die Kredite zurückzuzahlen, und ermitteln Sie, welcher der größte ist.
Ich habe diesen verwendet - http://www.calculator.net/payment-calculator.html
Es ist schön und einfach - Ihr Kilometerstand kann variieren und ich habe stark mit den Zahlen gerundet, also stellen Sie sicher, dass Sie es selbst tun, bevor Sie einen Zug machen.
Es gibt gute Tools, mit denen Sie dies im Internet tun können, aber im Wesentlichen zahlen Sie etwa 211.000 USD für die hochverzinslichen Darlehen aus, und Sie zahlen 166.000 aus, wenn Sie das Ganze noch einmal machen 5 Jahre zum günstigeren Zinssatz.
Die Mathematik sagt, dass die Option mit niedrigem Zinssatz die bessere ist, also kommt es auf zwei Faktoren an – ob Sie sich die 2800 $/Monat an Zahlungen leisten können und was das für Ihren Lebensstil tun wird. Wenn Sie es sich leisten können und immer noch ein Leben führen können, das Sie genießen, werden Sie über 10 Jahre fast 50.000 US-Dollar im Voraus herausbekommen – was eine viel bessere Option ist. Es kommt alles darauf an, ob Sie sich die zusätzlichen 1100 $/Monat leisten und trotzdem den Lebensstil leben können, den Sie wollen – persönlich, wenn ich es wäre und ich es mir leisten könnte, würde ich das ganze Los morgen zu dem niedrigen Zinssatz refinanzieren. 50.000 $ sind eine GROSSE Eigenheim-/Anlageeinlage und wenn Sie sich daran gewöhnen, ohne die 2.800 $/Monat zu leben, würden Sie in den nächsten 5 Jahren des Sparens, nachdem Sie die kürzere Kreditlaufzeit abbezahlt haben, weitere 168.000 $ auf der Bank haben.
Seien Sie einfach ein wenig vorsichtig bei der Wahl des höheren Rückzahlungsbetrags, denn je näher Sie dem maximalen Betrag Ihres verfügbaren Einkommens kommen, desto höher ist Ihr Risikoniveau – Sie könnten Ihren Job verlieren oder wenn Sie auf einer Provision stehen, könnten Sie durch eine gehen schwierige Phase, in der Sie nicht so viel Geld verdienen - und Zahlungsunfähigkeit macht keinen Spaß.
Zusammenfassend – hohe Zinsen über 10 Jahre – 211.000 USD Gesamtrückzahlungen und 1750 USD/Monat. Niedrige Zinsen über 5 Jahre – 166.000 USD Gesamtrückzahlungen und 2.800 USD/Monat. Sparen Sie in den zusätzlichen 5 Jahren, in denen Sie das hochverzinsliche Darlehen abzahlen würden, mit der gleichen Rate, und Sie erhalten am Ende 168.000 USD auf der Bank + Zinsen darauf - fast 220.000 $ im Voraus - WENN Sie sich die höheren Zahlungen leisten können.