Wie soll ich meine privaten Studienkredite mit vielen Einschränkungen abbezahlen?

Es ist in Ihrem Fall definitiv KEINE gute Idee, einen der kleineren Kredite zurückzuzahlen – eine Zahlung von 4.000 $, die auf alle Kredite aufgeteilt wird, wäre besser als die vollständige Rückzahlung des 5% / 4.000 $-Darlehens, da dies das vorteilhafteste Ihrer Darlehen ist und daher hat die Rückzahlung höchste Priorität.

Eine Zahlung, die gleichmäßig auf alle Darlehen aufgeteilt wird, ist praktisch eine Teilrückzahlung eines Darlehens mit einem Zinssatz von 6,82 % (gewichteter Durchschnittszinssatz aller Ihrer Darlehen). Es ist nicht so gut wie die Rückzahlung eines 7%-Darlehens, aber fast so gut.

Es könnte eine Option sein, zu sparen, bis Sie eines Ihrer 7 %-Darlehen zurückzahlen können, aber es kommt darauf an – wenn es viel Zeit in Anspruch nimmt, dann hätten Sie während dieser Zeit unnötige Zinsen gezahlt.

Sie könnten versuchen, einige dieser Kredite zu refinanzieren. Es hört sich so an, als ob Sie es ernst meinen mit der Minimierung der Zinskosten. Wenn Sie glauben, dass Sie diese Kredite innerhalb von fünf Jahren vollständig zurückzahlen können, können Sie auch einen Kredit ausprobieren, der für fünf Jahre festgeschrieben ist, bevor er variabel wird.

Wenn Sie nicht glauben, dass Sie die Kredite vor diesem Zeitpunkt vollständig zurückzahlen können, sollten Sie wahrscheinlich bei den festen Zinssätzen bleiben, die Sie haben.

Es kann sogar rentabel sein, diese Kredite über einen anderen Kreditgeber zum exakt gleichen festen Zinssatz zu refinanzieren, da dies die Rückzahlungstricks umgeht, die Ihre Zinsen für diese beiden kleineren Kredite effektiv erhöhen.

Es macht nicht viel Sinn, zu sparen und auf die Zahlung eines dieser Kredite zu warten. Jeder Dollar, den Sie heute bezahlen, funktioniert besser, als ihn zu sparen und Monate darauf zu warten, ihn zu bezahlen, egal für welchen Kredit er verwendet wird.

Da Ihr Kreditgeber Sie nicht auswählen lässt, auf welches Darlehen Ihre Zahlung angewendet wird, machen Sie sich darüber keine Sorgen. Zahlen Sie einfach jeden Monat so viel wie möglich und versuchen Sie, das Ganze so schnell wie möglich aus Ihrem Leben zu entfernen.

Das Ergebnis davon wird sein, dass die Darlehen mit kleinerem Saldo zuerst zurückgezahlt werden und die Darlehen mit größerem Saldo später. Es ist bedauerlich, dass die Darlehen mit höheren Zinssätzen später bezahlt werden, aber es hört sich so an, als hätten Sie keine Wahl, also lohnt es sich nicht, sich darüber Sorgen zu machen.

Anstatt es als 5 Darlehen mit unterschiedlichen Beträgen zu betrachten, stellen Sie es sich als ein Darlehen mit einem Saldo von 74.000 USD vor und zahlen Sie so schnell und so oft wie möglich.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben 1000 Dollar pro Monat zusätzlich, um sie auf die Kredite zu werfen. Es wäre besser, jeden Monat 1000 Dollar zu zahlen, als zu warten, bis Sie 4000 Dollar auf der Bank haben, und alles auf einmal für einen Kredit zu zahlen. Wie der Kreditgeber Ihre Zahlung aufteilt, ist weniger wichtig, als wann der Kreditgeber die Zahlung erhält.

Die eine Sache, die ich hier gesehen habe und die eine große rote Fahne gehisst hat, ist, dass Sie sagten, Sie hätten für Ihre Zinsen "zu viel bezahlt". Stellen Sie IMMER sicher, dass Sie ihnen sagen, dass jedes zusätzliche Geld nur für das Kapital und nicht für die Zinsen verwendet werden sollte. Sie erhalten Zinsen auf der Grundlage Ihres ausstehenden Kapitalbetrags. Wenn Sie diesen also senken, verringert sich der Gesamtbetrag der Zinsen, die Sie am Ende zahlen. Durch die Vorauszahlung der Zinsen sparen Sie nichts.

Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie in diesem Monat die aktuell geschuldeten Zinsen zahlen. Sie können überfällige Zinsen kapitalisieren – im Endeffekt ändern Sie dies so, dass es als Zusatz zum Darlehenskapitalbetrag betrachtet wird, und Sie zahlen am Ende Zinsen auf die Zinsen.

Ausgezeichnete Frage, und es ist eine Debatte, die oft aufgeworfen wird. Mathematisch gesehen sind Sie wahrscheinlich am besten mit Option 1 dran. Jedes Geld, das über die Mindestzahlungen hinausgeht, verdient einen ziemlich hohen Zinssatz, etwa 6,82 % in Form von angesparten Zinszahlungen.

Das Problem ist, dass Sie wahrscheinlich entmutigt werden. Bei persönlichen Finanzen geht es viel um Verhalten, und nachdem Sie ein Jahr lang daran gearbeitet haben und immer noch 5 Kredite haben, wenn auch mit einem geringeren Guthaben, können Sie sich ein wenig anstrengen.

Die Auszahlung eines so großen Guthabens in einer angemessenen Zeit wird viel Kampf erfordern.

Mit dem Schulden-Schneeball zahlen Sie das Minimum an das Studentendarlehen, sparen auf einem externen Konto, und wenn es groß genug ist, führen Sie Option 2 aus. In einem Jahr haben Sie also vielleicht nur noch drei statt fünf Kredite. Wenn Sie sich genauso verhalten hätten, wäre Ihr Guthaben nach diesem Jahr höher als bei der vorherigen Methode.

Allerdings verhält man sich oft nicht gleich. Da die Ziele kürzer und erreichbarer sind, ist es einfacher, eine Befriedigung hinauszuzögern. Die 8 Dollar, die Sie aufgrund niedriger Preise in Ihrem wöchentlichen Benzinbudget sparen, sind sinnvoll, wenn Sie für ein 4K-Ziel sparen, wo es bedeutungslos ist, wenn Sie es als 74K-Ziel betrachten. Mit dem 4K-Ziel sind Sie eher geneigt, dieses Geld in Ihre Ersparnisse zu stecken, während Sie es mit dem 74K-Ziel vielleicht für einen Latte ausgeben.

Für mich hat der Schulden-Schneeball wirklich gut funktioniert.

Stellen Sie bei beiden Optionen sicher, dass überschüssige Zahlungen im Prinzip tatsächlich zu einer Reduzierung und nicht zu einer Vorauszahlung von Zinsen führen. In Anbetracht dessen bleibt Ihnen möglicherweise keine Option. Wenn Sie beispielsweise bei Methode Nr. 1 nur Zinsen im Voraus zahlen, müssen Sie Option Nr. 2 verwenden.

Fallen bei diesen separat verrechneten Darlehen (monatliche) Verwaltungsgebühren an? Wenn nicht, sollten Sie einfach so viel wie möglich so schnell wie möglich bezahlen, um den Kreditbetrag auf die Kredite mit dem höchsten Zinssatz zu senken. Wenn es keine separaten Gebühren für die Kredite gibt, dann ist es nur ein Haufen Geld mit einem gewissen Zinssatz. Die kleineren Kredite werden schließlich nach und nach wegfallen, und es wird gefeiert, wenn das passiert. Ich nehme an, die Zahlung wird gleichmäßig auf die Kredite aufgeteilt?

Umstrukturieren, wenn Sie irgendwo ein besseres Angebot bekommen.

Verzögern Sie den Kauf neuer Sachen, bis Sie den Kreditbetrag erreicht haben. Zahlen Sie so viel Sie können, so schnell Sie können, aber behalten Sie genug Geld in der Tasche, um ein oder zwei Monate zu überleben, damit Sie keine weiteren Kredite aufnehmen müssen, falls etwas Unerwartetes passiert.

Nicht, dass ich an der Annahme aller gezweifelt hätte, aber ich wollte die Mathematik sehen, also habe ich ein paar Tabellenkalkulationen gehackt.

Ich bin von einer monatlichen Zahlung für 30 Jahre ausgegangen, was uns eine Gesamtzahlung von 483,89 beschert hat. Ich nahm dann an, dass wir in einem von zwei Szenarien 200 $/Monat zusätzlich zahlen würden. Szenario 1: Wir haben gerade diese 200 $ direkt an den Kreditgeber gezahlt. In Szenario 2 legen wir die zusätzlichen 200 $ jeden Monat beiseite, bis wir die 10.000 $ zu 7 % zurückzahlen konnten. Ich bin davon ausgegangen, dass die Mindestzahlungen anteilig und die Überzahlungen gleichmäßig verteilt werden. Das bedeutete, dass wir Kredit 5 ungefähr in Monat 77 zurückgezahlt haben, Kredit 4 in Monat 88, Kredit 3 in Monat 120, Kredit 2 in Monat 165 und Kredit 1 in Monat 170.

Kommen wir zu Szenario 2, wo wir 483,89 $ an den Kreditgeber zahlen und 200 $ separat sparen. In Monat 48 haben wir 9.600 US-Dollar gespart, verglichen mit dem in Darlehen 3 verbleibenden Prinzip von 9.547 US-Dollar. Wir zahlen das ab und wir haben Darlehen 1,2,4,5 mit einem Gesamtbetrag von etwa 60930 $. An dieser Stelle werden wir jetzt Zahlungen in Höhe von 683,89 leisten, anstatt auf das Prinzip zu sparen. Jetzt beträgt unser gewichteter durchschnittlicher Zinssatz 6,800 % statt 6,824 %. Wir können die Anzahl der verbleibenden Zahlungen bei einem Prinzip von 60930, Zinsen von 6,8 % und einer Zahlung von 683,89 auf 124,4 verbleibende Monate für insgesamt 172,4 Monate berechnen

Fazit: Szenario 1 tilgt die Schulden 3 Monate früher bei gleichen monatlichen Ausgaben wie Szenario 2.