Soll ich Studentendarlehen aufschieben oder weiter andere Schulden abbauen?

Meine Frau und ich haben beide feste Vollzeitjobs, die ziemlich gut bezahlt werden, während wir gleichzeitig eine gute Menge an Studienkreditschulden haben. Wir haben auch andere Schulden, wie eine Hypothek, Kreditkarten und einen Autokredit. Nachdem wir ein Buch von Dave Ramsey gehört hatten, fingen wir an, unsere Schulden aufzublähen, und wir sind begeistert von dem, was wir bisher erreicht haben.

Nun, da ich ein MBA-Programm begonnen habe, wurden meine Studiendarlehen aufgeschoben. Und die Kredite, die ich hatte, sind staatliche Kredite, also werden die anfallenden Zinsen von Uncle Sam bezahlt.

Jetzt kann ich mich nicht entscheiden, ob ich die Zahlung, die ich für Studentendarlehen geleistet habe, in den Schneeball stecken soll. Ich denke, da die Schneeballmethode besagt, dass wir das Minimum für alle anderen Schulden außer der kleinsten bezahlen sollen, sollten wir dieses Geld jetzt verschieben. Technisch gesehen beträgt das Minimum für mein Studentendarlehen 0 USD.

Ist das eine kluge Entscheidung, wenn man bedenkt, dass ich Ende 2020 mit der Schule fertig sein werde?

Was würdest du sonst mit dem Geld machen? Wie hoch ist der Zinssatz für Studentendarlehen, Kreditkarten usw.?

Antworten (3)

Die „Schneeball-Methode“ ist psychologisch gut, weil Sie es schaffen, kleine Schulden schnell aus dem Weg zu räumen. Manche Menschen brauchen psychologische Hilfe, oder sie geben ihr ganzes Geld aus und zahlen keine Schulden zurück.

Nachdem Sie dies eine Weile getan haben, können Sie zu der Methode übergehen, die am effizientesten, aber psychologisch schwieriger ist: Nehmen Sie das Darlehen mit dem höchsten Zinssatz und zahlen Sie so viel wie möglich von diesem Darlehen ab. (In angemessenem Rahmen; wenn Sie 10.000 $ zu 19 % und 1.000 $ zu 18 % Zinsen schulden, ist es in Ordnung, die 1.000 $ zuerst zurückzuzahlen, aber nicht, wenn es 1.000 $ zu 5 % sind).

Das liegt daran, dass Sie bei einer Rückzahlung von 1.000 US-Dollar für ein 19-prozentiges Darlehen 190 US-Dollar pro Jahr an Zinsen sparen, aber wenn Sie 1.000 US-Dollar für ein 5-prozentiges Darlehen zurückzahlen, sparen Sie nur 50 US-Dollar. Nehmen Sie also das Geld, das Sie wegen Stundung nicht zurückzahlen müssen, und zahlen Sie es auf den Kredit mit dem höchsten Zinssatz zurück. Normalerweise sind Kreditkarten am höchsten und Hypotheken am niedrigsten.

Das ist im Allgemeinen ein guter Ratschlag, geht aber nicht wirklich auf die Frage ein, wie mit den Stundungskrediten umzugehen ist.
@HartCO Ein Stundungsdarlehen = Zinsen von 0%, also ist dies im Wesentlichen eine Antwort. Grauer wird es allerdings, wenn die Studienkredite die am höchsten verzinsten Kredite vor Stundung sind, aber dafür habe ich nie einen Algorithmus gefunden
Ups, und tatsächlich heißt es in der Antwort: „Also nimm das Geld, das du wegen Stundung nicht zurückzahlen musst, und zahle es auf den Kredit mit dem höchsten Zinssatz zurück.“
@Mars Zinsen bei 0%, die bei ? im Jahr 2020. Wenn es noch Kreditkartenschulden gibt, geht das natürlich zuerst, aber wenn Autokredite und Hypotheken deutlich niedriger sind als die Studentendarlehen, könnte es sogar bei der Stundung sinnvoll sein, zu sparen, um diese abzuzahlen, anstatt andere vorzeitig abzuzahlen . Ohne Aufschub ist diese Frage ein Duplikat von Dutzenden anderer, ebenso wie diese Antwort, imo.
@HartCO Wie gesagt, es wird grau, wenn die Studienkredite am höchsten sind, bevor eine Stundung in Betracht gezogen wird! In diesem Fall kenne ich die Regel nicht (obwohl es einfach genug ist, die Ergebnisse zu überprüfen). Ich habe noch kein Programm oder keinen Rechner gesehen, der die Stundung bei der Auswahl des optimalen Zahlungsplans berücksichtigt, aber wenn Sie eines kennen, würde ich mich freuen, wenn Sie es mir zeigen könnten! Wie auch immer, OP schneit, so dass sie sich wahrscheinlich sowieso nicht um den optimalsten Zahlungsplan kümmern, also denke ich, dass es kein unfairer Betrug ist, die aufgeschobenen Kredite als 0 zu behandeln
@Mars Es wären nur Schätzungen der Amortisationszeit und Darlehensdetails erforderlich. Wie auch immer, ich widerspreche nicht, dass es einfach genug ist, es einfach zu ignorieren, und es mag am praktischsten sein, dies zu tun, aber es fühlt sich einfach wie eine Wiederholung von Dutzenden anderer Antworten zur Schuldenrückzahlung an, wenn man es nicht berücksichtigt, keine große Sache .

Wir fingen an, unsere Schulden aufzuhäufen, nachdem wir Dave Ramsey gehört hatten

Die Schneeballmethode hat nichts mit dem Zinssatz oder dem Betrag zu tun, der monatlich für eine Schuld gezahlt wird. Die Schneeballmethode besteht darin, die Schulden in Bezug auf das geschuldete Gesamtgeld vom kleinsten zum größten zu ordnen. Machen Sie die Mindestzahlung für jede Schuld AUSSER der kleinsten. Bezahlen Sie so viel wie möglich bis zur kleinsten Schuld, bis sie abbezahlt ist.

Ihre Frage scheint zu lauten: "Meine Studentenschulden sind die nächsten im Schneeball, aber der Zinssatz ist null, also sollte ich sie einfach überspringen und zur nächsten übergehen." Das wäre eine Schuldenlawine , kein Schneeball.

Wenn es sich um Bundesdarlehen handelt, würde ich diese Schulden wahrscheinlich überspringen und aus mehreren Gründen zur nächsten übergehen, die alle damit zu tun haben, dass der Zinssatz null beträgt

  1. Die Auszahlung einer Kreditkarte erhöht Ihr verfügbares Guthaben, was gut für Ihre Kreditwürdigkeit ist

  2. Etwas wie ein Auto abzubezahlen bedeutet, dass Sie es frei und klar besitzen, und es ist etwas, das Sie sich leihen können, wenn Sie unbedingt müssen (aber vermeiden Sie dies).

  3. Bundesdarlehen haben mehr Verbraucherproduktionen als die meisten Darlehen.

  4. Dave Ramsey muss pauschale Ratschläge geben, weil er Millionen von Zuhörern hat. Es ist in Ordnung, gelegentlich abzuweichen.

Sie sollten den Studienkredit nicht als Nullzins behandeln, Sie müssen den Effektivzins über die Laufzeit betrachten. (Analysieren Sie es wie eine Kreditkarte mit 0 % für 12 Monate und springt dann auf 26 % ... außer der Sprung ist weniger drastisch)
3) Bundesanleihen werden jedoch im Konkurs nicht abgelöst. Die Rückzahlung hilft, wenn Sie am Ende Insolvenz anmelden müssen.

„Schulden-Schneeball“ beinhaltet, die Mindestzahlung für jede Schuld zu leisten und dann zusätzliches Geld für die Tilgung der kleinsten Schulden aufzuwenden.

"Schuldenlawine" beinhaltet auch, die Mindestzahlung für jede Schuld zu leisten und dann zusätzliches Geld für die Schuld mit dem höchsten Zinssatz zu verwenden. Da die Schuld mit dem höchsten Zinssatz getilgt ist, beschleunigt sich die Rückzahlungsrate, was den Schuldner langfristig weniger kostet.

Der Nutzen der „Schulden-Schneeball“-Technik ist psychologischer Natur, was für einige von Vorteil ist. Ich habe keine Ahnung, warum jemand, der aus den Schulden herauskommen will, Geld auf diese Weise wegwirft. Sogar Ramsey räumt ein, dass diese Methode nicht so kosteneffektiv ist.

Ich denke auch, dass dies eine dieser „viel Lärm um nichts“-Situationen ist, in denen ein Autor mit einer einfachen Antwort eine komplexe Antwort auf ein Problem fabriziert.

"Ich habe keine Ahnung, warum jemand, der aus der Verschuldung raus will, auf diese Weise Geld wegwirft." Du hast es selbst gesagt. Psychologie. Manchmal wenden wir kleine Tricks an, um uns dazu zu bringen, Dinge zu tun, die schwierig sind.
Ich schätze, Schneeballeffekte sparen Zeit beim Papierkram für die Bedienung kleiner Schulden. Sobald dies auf eine überschaubare monatliche Last reduziert ist, begünstigt der Zeit-Geld-Kompromiss die Lawine.
Meine Vermutung ist, dass, wenn man solche psychologischen Tricks braucht, um (langsamer) aus der Verschuldung herauszukommen, die Chancen auf einen Ausstieg gering sind, weil die erforderliche Disziplin von vornherein fehlt und etwas anderes den Spielplan entgleisen wird. Motiviert genug, das Buch zu lesen, aber nicht motiviert genug, Geld zu sparen? Das macht keinen Sinn. Was die Zeitersparnis beim Papierkram für die Bedienung kleiner Schulden betrifft, so macht das nur Sinn, wenn die Zinsdifferenz gering ist. 18,90 % Kreditkartenschulden zu tragen, um viele Schulden von 5 bis 10 % abzuzahlen, ist ein Pyrrhussieg,
Debt Snowball bedeutet auch, dass, wenn Sie plötzlich wieder in finanzielle Schwierigkeiten geraten, die Summe Ihrer Mindestzahlungen kleiner ist, oder?
@BobBaerker also, wenn jemand nicht schon Disziplin hat, ist er dem Untergang geweiht? Oder ist es, sobald Sie sich entscheiden, Disziplin zu bekommen, erwerben Sie sie sofort? Wie kommen Menschen mit Disziplin überhaupt in diese Schuldensituationen? Mir scheint, dass "psychologische Tricks" alles beschreiben könnten, was jemand an sich selbst praktiziert, um Disziplin zu lernen, wenn er mit wenig oder gar keinem beginnt.
Ich werde Ihre zirkuläre Logik weitergeben. Das Fazit ist, dass, wenn man beschließt, dass es an der Zeit ist, aus der Verschuldung herauszukommen, der beste Ausweg darin besteht, zuerst die höchste Schuldenrate zu begleichen, unabhängig von der Höhe der Verschuldung. Das ist der schnellste Ausweg. Wenn Sie mit einigen Tricks diszipliniert sein und den langen Weg nach draußen gehen müssen, ist das Ihr Vorrecht.
Es hat sich gezeigt, dass mehr Menschen mit dem Schuldenschneeball erfolgreich sind als mit der Schuldenlawine, und zwar mit ziemlich großem Abstand. Rein mathematisch gesehen sollte es das Gegenteil sein, ist es aber nicht.
Soll ich Studentendarlehen aufschieben oder weiter andere Schulden abbauen?
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