Soll ich Studienkredite mit vorhandenem Altersguthaben abbezahlen?

Ich stehe kurz vor einem Jobwechsel, bin 24 Jahre alt und habe etwas mehr als meine aktuellen Studiendarlehensschulden auf einem Rentenkonto angespart. Sobald ich meinen jetzigen Arbeitgeber verlasse, habe ich grundsätzlich freie Hand über meine Altersvorsorge. Ich habe (grundsätzlich) zwei Möglichkeiten: Erstens, das in das einzahlen, was mein neuer Arbeitgeber zur Verfügung stellt, oder es zur Tilgung meines Studiendarlehens verwenden. Meine Studiendarlehen sind auf 6% festgesetzt.

Ich habe die Zahlen durchgesehen und es scheint, dass der Zinseszins dafür spricht, meinen Ruhestand im Ruhestandspool zu behalten, aber gleichzeitig möchte ich die Argumente für (oder dagegen) hören, das Ruhestandsgeld zur Tilgung der Studentendarlehen zu verwenden .

Nur um das klarzustellen, ich suche keine Ruhestandsratschläge (dh legen Sie Ihre 401.000 in einen Roth Ira usw.), sondern ich freue mich darauf, die Vor- und Nachteile der Verwendung meines vorhandenen Ruhestandsgeldes zur Rückzahlung der Kredite zu hören.

Hinweis: Ich habe mir die ähnlichen Fragen angesehen, aber keine befasst sich wirklich damit, bereits ein Rentenkonto zu haben. Das heißt, die meisten sind frisch vom College und fragen, ob sie jetzt oder später (nachdem die Kredite abbezahlt sind) mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen sollen.

Update: Das Altersguthaben ist vor Steuern und es gibt keine Strafe/Gebühren abgesehen von der Einkommenssteuer für die Verwendung des Altersguthabens. Außerdem habe ich nie wirklich darüber nachgedacht, die Rente tatsächlich auszuzahlen, um dies zu tun, aber ich habe mich gefragt, ob mir eine Begründung fehlte.

Wie hoch ist das durchschnittliche Wachstum Ihres Altersvorsorgekontos?
@Noah, Ehrlich gesagt war das schwer zu berechnen (weil der Arbeitgeber dazu passt), aber ich habe es letztes Jahr bei etwa 9%. Mein persönlich gemanagter Roth ira bekam allerdings 15%. Was ich als Problem sehe, ist Zinseszins. Ich würde im Grunde die 1,5 Jahre, die ich bereits gespart habe, negieren (1,5 vom Ende des Rentenkontos abschneiden - was ein weitaus größerer Wert ist als die Stu-Darlehen).
@Matt Dein Kommentar beantwortet deine Frage. Sie verdienen mehr Geld mit Ihrer Altersvorsorge, als Sie Zinsen für Ihre Kredite zahlen. Solange Sie die monatlichen Zahlungen leisten können, sparen Sie für den Ruhestand. Und wenn Sie berechtigt sind, Studiendarlehenszinsen von Ihren Steuern abzuziehen, vergessen Sie nicht, dass Ihr effektiver Zinssatz für diese Darlehen niedriger sein kann.
Niemand wird Ihnen einen Kredit für Ihren Ruhestand geben.
Eine Ausgabe bringt Ihnen also 9 % bis 15 % vor Steuern und die andere 6 % vor Steuern ein. Und die letztgenannten Ausgaben beinhalten wahrscheinlich eine Steuerstrafe für den Vorbezug. Der IRR bei vorzeitiger Auszahlung klingt schlimmer. Führen Sie zwei oder drei Permutationen in Excel für Ihre verschiedenen Szenarien durch und berücksichtigen Sie die späteren Einsparungen bei Zinszahlungen. Gibt es eine Möglichkeit, den vorzeitigen Ausstieg auszuzahlen?
Mit nur den Zahlen, ja, es macht keinen Sinn, eine ertragreichere Investition auszuzahlen. Es ist nur die immaterielle Zahlung (nach Steuern) für meine Stu-Darlehen. Außerdem betragen die Betriebskosten der Stuloans 3-8% (richtig?). und @Joe, ich verstehe nicht, was du meinst.
@Matt - Es gibt Studentendarlehen, damit Studenten jetzt aufs College gehen und später dafür bezahlen können. Im Gegensatz zu fast allem anderen müssen Sie Ihre Rente bezahlen, bevor Sie sie nutzen. Sie können kein Darlehen für den Ruhestand aufnehmen und später abbezahlen. Machen Sie Ihr Rentenkonto nicht zu kurz.
@JoeStrazzere sehr, sehr guter Punkt. Der Ruhestand ist eine der wenigen Investitionen, die Sie später nicht durch Kredite ausgleichen können

Antworten (2)

( Hinweis: Das OP gibt nicht an, ob die arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgevorsteuern oder Nachsteuern sind (z. B. ein Roth 401 (k)). Die folgende Antwort geht von dem häufigeren Fall eines Vorsteuerplans aus.)

Das ist eine schlechte Idee, IMHO.

IRS Pub 970 listet Ausnahmen von der Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % für Bildungsausgaben auf. Dies schließt, soweit ich das beurteilen kann, keine Studiendarlehenszahlungen ein. Das Abheben von Ihrem Rentenkonto würde also sowohl Einkommenssteuer als auch Strafen nach sich ziehen. Selbst wenn es eine Ausnahme gäbe, müssten Sie trotzdem Einkommensteuern zahlen, die je nach Höhe und Einkommen einen höheren Grenzsteuersatz haben könnten, als Sie derzeit zahlen.

Wenn Sie wirklich möchten, dass die Schulden so schnell wie möglich abgebaut werden, reduzieren Sie den Betrag, den Sie in den Altersvorsorgeplan einzahlen (aber nicht unter den Betrag, der Ihnen die maximale Arbeitgeberübereinstimmung bringt) und verwenden Sie dieses Geld, um Ihre monatlichen Zahlungen für das Studentendarlehen zu erhöhen ? Beachten Sie, dass Sie in diesem Fall Steuern auf Einkommen zahlen, die steuerlich gestundet worden wären, um Geld für Zinsen zu sparen, sodass immer noch ein Kompromiss besteht.

(Noch etwas: Anstatt zum Plan Ihres neuen Unternehmens zu wechseln, könnten Sie zu einem selbstgesteuerten traditionellen IRA wechseln.)

+1 Abhängig von ihrem Steuersatz erhalten sie also nur 60% - 70% von dem, was in den 401.000 ist, der Rest geht an Sam.
Das OP hat nicht detailliert beschrieben, was sie mit "Altersvorsorge" meinten. Je nachdem, was es ist, gibt es nicht unbedingt eine Strafe; z. B. Zurückziehen des Auftraggebers eines Roth IRA.
@ user102008 - Das stimmt, obwohl es sich anscheinend um ein vom Arbeitgeber gesponsertes Fahrzeug handelt. Ich nehme an, es könnte ein Roth 401 (k) sein, aber das scheint weniger wahrscheinlich als ein Vorsteuerplan. Ich werde meine Antwort bearbeiten, um diese Annahme ausdrücklich anzugeben.
Hey, es handelt sich um Einsparungen vor Steuern und es gibt keine Strafe, abgesehen von der Einkommensteuer selbst (korrigieren Sie mich, wenn ich falsch liege). Ich könnte die Darlehenszahlungen von meiner Steuererklärung abziehen, um den Steuereffekt im Wesentlichen auszugleichen.
@Matt - Bist du dir ganz sicher, dass es keine Vorfälligkeitsentschädigung geben würde? Ich habe in dem IRS Pub, den ich verlinkt habe, keine Erwähnung davon gesehen. Außerdem ziehen Sie nur Zinsen für Studiendarlehen ab. Wenn Sie vorzeitig zahlen, zahlen Sie den Hauptbetrag – dieser Teil ist nicht abzugsfähig.
@ Rick Oh, ich habe vergessen, dass es nur Interesse war. Normalerweise nehme ich sowieso nur den Standardabzug ... Soweit ich weiß, ist es straffrei, weil das Unternehmen mir nach dem Ausscheiden aus dem Arbeitsverhältnis eine Scheckperiode schreibt (ich kann es dann überall "reinvestieren").
@Matt - Nein. Wenn es sich um einen Vorsteuerplan handelt (wie ein 401 (k)), unterliegt jede Ausschüttung an Sie der Einkommensteuer plus , wenn Sie weniger als 59 1/2 betragen, einer Strafe von 10 %. Tatsächlich sollten Sie es nach Möglichkeit vermeiden, dass das Unternehmen Ihnen einen Scheck ausstellt. Selbst wenn Sie es innerhalb der 60-Tage-Grenze in einen anderen qualifizierten Plan oder IRA übertragen, müssen diese 20 % für Steuern einbehalten, die Sie nach der Übertragung zurückerstatten müssen. Am besten richten Sie eine traditionelle IRA bei einem Discount-Broker ein und arrangieren dann einen direkten Rollover aus dem Unternehmensplan.
@Rick, Wooh Auf jeden Fall etwas, das man sich ansehen sollte!
@Matt - Und um es klar zu sagen, wenn Sie den direkten Rollover durchführen, gibt es keine Quellensteuer, keine Einkommenssteuer und keine Strafe. Sie können das Geld später in einen neuen Unternehmensplan überführen, aber es ist oft eine viel bessere Idee, es bei der IRA zu belassen und es selbst zu verwalten.
@RickGoldstein - ein Großteil des Kommentars zu dieser Antwort wäre eine großartige Ergänzung zur Antwort selbst. Besonders das letzte, das ich gerade "aufgepumpt" habe.

Ich würde raten, Rentengelder niemals auszuzahlen, es sei denn, Sie sind tatsächlich im Ruhestand oder in einem extremen Notfall.

Nicht nur wegen der enormen Steuerrechnung, die Ihnen entstehen würde (wie @Rick erwähnt hat - fügen Sie zusätzlich zu Ihrem Spitzensteuersatz 10 % hinzu), sondern auch, weil Sie sich niemals von dem Verlust erholen können.

Ihre aktuelle Rentenkasse ist diejenige, die am meisten verzinst wird. Zu dem Zeitpunkt, an dem Sie die gleichen Beträge einzahlen, die Sie jetzt abheben möchten, würde der zusammengesetzte Effekt den ursprünglichen Betrag weiter erhöht haben. Zu der Zeit, als Sie aufholen könnten, würde es sich weiter verschärfen. Den Schaden des Vorbezugs können Sie zu diesem Zeitpunkt nie wiedergutmachen.

Betrachten Sie diese Berechnung (nehmen wir an, Sie haben 10 Jahre von 40 Jahren Ihrer Karriere gearbeitet und haben 1.000 $ pro Jahr einzuzahlen, um die Berechnung zu vereinfachen):

Current value (CV) = $13K
Years to retirement (Yr) = 30
Annual growth (G) = 5%
Additional deposits (Ad) = $1K
Total at retirement (T) = $127K.

Current value (CV) = 0 (you withdraw everything)
Additional deposits (Ad) = $1K 
Annual growth (G) = 5%
Years to retirement (Yr) = 30
Total at retirement (T) =  $69K

Wenn Sie jetzt abheben, reduzieren Sie Ihre Altersvorsorge in dreißig Jahren um etwa 50 % . Wie hoch sind die 6 % Zinsen auf Ihren Studienkredit? Ich bezweifle ernsthaft, dass es sich lohnt.

Das ist im Grunde das, was ich berechnet habe. Es ist nur schwierig für das menschliche Element (Schulden abzahlen) mit der Logik (bester ROI) zu gehen.
Dies ist nicht unbedingt der Fall. Es ist wahrscheinlich, wenn wir über Studiendarlehen (niedrige Zinsen) sprechen, aber es könnte sich durchaus lohnen, Altersvorsorge auszuzahlen, einen hochverzinslichen Kredit abzuzahlen und danach mehr Geld einzuzahlen. Solange der Zinssatz für das Darlehen höher ist als die erwartete Rendite der Investition (einschließlich Steuern), lohnt es sich.
@BrendanLong Es gibt kein "hinterher mehr Geld einzahlen". Alles Geld, das Sie jetzt nicht einzahlen oder abheben, ist verloren. Du solltest immer so viel wie möglich hineinstecken. Vergessen Sie nicht den Aufzinsungseffekt auf die Renditen des Pensionsfonds und den Steuervorteil, den Sie erhalten. Wenn man das berücksichtigt, lohnt sich die Schuldentilgung mit diesem Geld nur für sehr hoch verzinsliche Schulden, aber dann ist es vielleicht besser, wenn Sie stattdessen Konkurs gehen (abgeschirmte Altersvorsorge).
Ich denke, Sie sind auf dem richtigen Weg, aber "es gibt kein 'hinterher mehr rein'" ist einfach falsch. Wenn der Zinssatz für das Darlehen höher ist als die erwartete Rendite Ihrer Investition (unter Berücksichtigung von Steuern), dann lohnt es sich, die Investition auszuzahlen und das Darlehen zu tilgen. Sie versuchen, dieses Alles-oder-Nichts zu machen, wenn das nicht der Fall ist.
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