Sollte ich einen Teil meiner Rente auszahlen lassen, um Kreditkartenschulden zu begleichen?

Ich bin vor kurzem geschieden worden und habe die folgenden Kreditkartenschulden angehäuft, sowohl während meiner Ehe als auch während meiner Trennung, als ich Schwierigkeiten hatte, über die Runden zu kommen, während ich sowohl eine Hypothek als auch die Miete für meine Wohnung bezahlte:

  • Karte Nr. 1: 20.000 $ Guthaben bei 7,24 %
  • Karte Nr. 2: 2.500 $ Guthaben bei 18,99 %
  • Karte Nr. 3: 2.500 $ Guthaben bei 19,24 %

Ich habe vier Rentenkonten:

  • 60.000 Dollar in einer Annuität – Das war früher eine IRA, aber mein Finanzberater schlug vor ein paar Jahren vor, es in eine Annuität umzuwandeln – ich vermute, dass dies hauptsächlich durch ihre Provision motiviert war und nicht durch das, was für mich am besten war. Ich habe das nicht genug hinterfragt und mich darauf eingelassen.
  • 4.500 $ in einem SIMPLE IRA bei meinem derzeitigen Arbeitgeber, zu dem ich 250 $/Monat beitrage.
  • $7.000 in einem 401.000 von meinem vorherigen Arbeitgeber
  • $1.800 in einem 401.000 von einem anderen früheren Arbeitgeber

Ich verdiene 100.000 Dollar im Jahr, war aber äußerst großzügig mit meiner Scheidungsvereinbarung, sodass ich nicht viel zusätzliches Geld habe, um meine Schulden zu begleichen. Dafür suche ich einen Zweitjob, aber das wird noch dauern, weil ich etwas brauche, das zu meiner jetzigen Vollzeitbeschäftigung passt. (Das heißt, ich brauche etwas, das ich idealerweise nachts oder am Wochenende von zu Hause aus erledigen kann.) Ich häufe keine neuen Kreditkartenschulden an, aber ich konnte auch nicht viel davon abbringen.

Meine Frage lautet: Soll ich in den sauren Apfel beißen und 25.000 $ von meiner Rente abheben und meine Kreditkartenschulden vollständig begleichen? Ich weiß, dass dies zu einer 10%igen IRS-Strafe führen wird, sowie (höchstwahrscheinlich) einer zusätzlichen Rückgabegebühr – ich erkundige mich immer noch bei den Annuitätsleuten, um zu sehen, ob es eine gibt.

Ich weiß, dass es im Allgemeinen verpönt ist, in den Ruhestand zu gehen – aber andererseits ist es schlecht, ein kräftiges CC-Guthaben zu haben. Außerdem werde ich irgendwann in den nächsten Jahren versuchen, mit meinem neuen Partner (der auch einen Vollzeitjob und ein Einkommen hat) ein Haus zu kaufen, damit ich ein attraktiverer Kreditnehmer ohne CC-Schulden sein werde. Und dann ist da noch die Gewissheit, dass diese Schulden mich nicht belasten.

Ich freue mich über Ratschläge, ob dies angesichts meiner Situation ein guter Schritt zu sein scheint, sowie über andere Faktoren oder Optionen, die ich möglicherweise nicht in Betracht ziehe. Vielen Dank.

EDIT: Monatliche Einnahmen/Ausgaben:

  • Das monatliche Nettoeinkommen beträgt 6000 USD (Beitrag nach IRA, Krankenversicherung usw.)
  • Miete: 1250 $
  • Alimente/Unterhalt für Kinder: 2500 $ (ex zahlt Hypothek mit einem Teil davon)
  • Lebensmittel: 500 $ (drei Teenager)
  • Autozahlung: 237 $
  • Versorgungsunternehmen, Haushaltswaren, Benzin für das Auto: 400 $
  • Medizinische Zuzahlungen, Geschenke, Bewirtung: 175 $
  • Ausgaben für Kinder (Musikunterricht, Karate): 275 $

Bleiben etwa 600 Dollar, aber ich habe alle möglichen Kleinigkeiten weggelassen, und da sind weder große Einmalkosten (Autoreparatur, kaputte Spülmaschine) noch Platz für irgendwelche Einsparungen. Also im Grunde habe ich überhaupt keinen Spielraum, weshalb mir klar wird, dass ich mir einen zweiten Job suchen muss. Außerdem gibt es sehr wenig Spielraum, um die oben aufgeführten Ausgaben zu kürzen. „Unterhaltung“ kostet oft 20 Dollar im Monat oder weniger und bedeutet im Grunde, dass meine Jungs Filme online ausleihen oder gelegentlich eine App für 1,99 Dollar kaufen. (Sie gehen sehr, sehr selten ins Kino, was viel teurer ist).

Können Sie bitte Angaben zu Ihren monatlichen Einnahmen/Ausgaben machen? Wie hoch ist Ihr monatliches Einkommen nach Steuern, Ihre monatliche Hypotheken-/Mietzahlung usw.? Ich würde gerne die Zahlen sehen, die Ihre Aussage stützen: "Also habe ich nicht viel zusätzliches Geld, um meine Schulden zu begleichen".
Möglicherweise haben Sie einen Anspruch gegen den Verkäufer, der Ihnen eine Rente für Ihre IRA verkauft hat. IRA-Gelder sind bereits steuerbegünstigt, und ein Großteil des Schlangenöls, das Renten umgibt, umgibt die Steuerersparnisse. IRA-Gelder in eine Annuität zu stecken, ist nicht einmal für diejenigen empfehlenswert, die ihr Geld unbedingt wegwerfen wollen.
@Powers: Sicher, ich habe den Beitrag gerade bearbeitet.
@JoeTaxpayer: Danke für die Info. Ich bekomme meinen Rentenvertrag, wenn ich zum Mittagessen nach Hause gehe und mir die Details ansehe. Ich bin wirklich sauer auf mich selbst, dass ich dem überhaupt zugestimmt habe.
Wie sind die Konditionen der Annuität (monatliche Zahlung, Gebühren, Fälligkeit oder Zinsen)?
@MaxLi: Die Rente wird 2068 fällig. Die Gebühren betragen 30 $/Jahr plus 4,5 % Verkaufslast auf alle Kaufzahlungen (ich habe nichts mit der Rente gemacht, seit ich sie bekommen habe; ich habe nie irgendwelche Zahlungen geleistet.) Es gibt eine "jährliche Sterblichkeit und Spesenrisikozuschlag" von 0,5 % - 0,75 % max., was auch immer das ist.
Außerdem beträgt der „garantierte jährliche effektive Mindestzinssatz“ 1 %.
Wann erhalten Sie Zahlungen für diese Rente? oder geht das so nicht?
Ich würde beginnen, monatliche Zahlungen am Fälligkeitsdatum zu erhalten: Dezember 2068. Da ich zu diesem Zeitpunkt 98 Jahre alt sein werde, gehe ich davon aus, dass die Absicht darin besteht, dass ich bis dahin Abhebungen tätige; Wenn man sich den Vertrag ansieht, scheint es keine Strafe für Abhebungen zu geben (es sei denn, ich bin jünger als 59 1/2, in diesem Fall würde die 10% IRS-Strafe gelten).
Sind Ihre Kinder alt genug für einen Job? Sie können einige der 1,99- und 2,99-Dollar-Dinge selbst abdecken.
Ja, sie haben Jobs und bezahlen vieles selbst. Aber ich bezahle immer noch für einige Dinge.

Antworten (2)

Ich würde empfehlen, 25000 von der Rente mit 10% Strafe zu ziehen.

Es ist wichtig zu verstehen, dass Sie die Zinsen für Kreditkartenschulden jährlich bezahlen . Sie bezahlen die Stornogebühr beim Austritt aus der Sparrente nur einmal !

Stellen Sie sich vor, Sie zahlen Ihre Kreditkartenschulden 3 Jahre lang nicht. Es explodiert von 25000 auf 33116 (mehr als 8 Tausend verschwendet!)! Der durchschnittliche effektive Jahreszins Ihrer Kartenschuld beträgt (minus für Sie) 9,82 % . Das heißt, Sie zahlen jedes Jahr Ihre Strafe!

Ich habe nicht genau verstanden, wie Ihre Annuität funktioniert, aber angesichts von 1 % "garantierter" effektiver Zinsen würde ich nicht viel darüber hinaus erwarten.

Wenn Sie eine gemischte Lösung wünschen und etwas Zeit gewinnen, könnten Sie zuerst die Kartenschulden Nr. 2 und Nr. 3 abbezahlen, dann sinkt der effektive Jahreszins auf (für Sie minus) 7,24, dh den der Kartenschuld Nr. 1. Aber auch in diesem Fall sollten Sie Geld aus der Leibrente ziehen, wenn Sie es in sagen wir 1,5 Jahren nicht abbezahlen können.

Danke dir! Dies scheint mir am sinnvollsten zu sein, da ich anscheinend keine zusätzlichen Rückgabegebühren habe, wenn ich das Geld abhebe.
Gern geschehen! Übrigens hast du anscheinend auch den Autokredit. Ich würde dort auch auf Konditionen schauen, vielleicht gibt es eine Möglichkeit, es vorzeitig abzubezahlen. Es könnte sich um eine getarnte „Kartenschuld Nr. 4“ handeln.
@johnnyb1970 Ich weiß nicht viel über Renten, aber was für eine Rendite bekommst du dafür? Wenn Sie über oder in die Nähe von 7,24 % kommen, kann es sinnvoll sein, die Annuität nicht zur Tilgung der Schulden in Höhe von 20.000 USD zu verwenden. Es stimmt zwar, dass Sie die Strafe von 10 % nur einmal zahlen, aber Sie verlieren alle zusammengesetzten Renditen auf dieses Geld. Die Zahlung der anderen 5.000 $ ist eindeutiger.
Vergessen Sie nicht, dass Ihnen zusätzlich zu den 10 % Vorfälligkeitsentschädigung die 25.000 USD als Einkommen gemeldet werden und in Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen einfließen, sodass Sie dieses Jahr wahrscheinlich mehr Einkommenssteuern zahlen werden.

Bei Rentenprodukten wäre ich sehr vorsichtig. Wenn es Ihnen nichts ausmacht zu teilen, wie lauten die Bedingungen für die Annuität?

Normalerweise würde ich empfehlen, das Rentenkonto nicht zur Tilgung von Schulden zu verwenden, hauptsächlich wegen der Strafe, die mit einer vorzeitigen Abhebung verbunden ist. Aber in diesem Fall: Hören Sie zunächst auf, auf das Rentenkonto einzuzahlen, wenn Sie nicht vertraglich dazu verpflichtet sind. Zweitens: Versuchen Sie, Ihr Rentenvermögen in mehr Stammaktien-/Schuldtitelprodukte umzuwandeln. Drittens: Versuchen Sie, die Ausgaben zur Schuldentilgung einzuschränken, vorausgesetzt, Sie zahlen nicht mehr das Doppelte für Wohneigentum, da 30.000 Schulden mit 100.000 Einkommen nicht so schwer abzuzahlen sein sollten. Wenn all dies nicht möglich ist, können Sie schließlich von diesem Konto abheben, um Ihre Schulden zu begleichen.

+1 für "versuchen, die Ausgaben zu kürzen, um Schulden abzuzahlen". Es hört sich so an, als ob OP aufhören sollte, zum Abendessen auszugehen, alle seine Hobbys, die Geld kosten, aufgeben und Reis und Bohnen essen sollte, bis er seine Schulden beglichen hat.
@ Tom Sun: Ich muss mir den Vertrag ansehen (der gerade zu Hause ist), um die Bedingungen zu überprüfen. Ich habe nie etwas zur Rente beigetragen, außer der anfänglichen Überweisung.
@Powers: Ich gehe nicht oft essen, kann aber definitiv versuchen, weniger zu essen. (Normalerweise geht es eher darum, eine Pizza zu besorgen, weil ich den ganzen Tag gearbeitet habe und schnell drei hungrige Teenager füttern muss. Aber normalerweise koche ich.) Aber Ihr Punkt ist gut getroffen.
@Powers: Außerdem gebe ich nicht viel für Hobbys aus, fahre NIE in den Urlaub und bin im Allgemeinen sehr gewissenhaft im Umgang mit Geld. Aber auf der anderen Seite werde ich meinem Kind nicht sagen: „Tut mir leid, du kannst keinen 2,99-Dollar-Film ausleihen oder wir können nicht ab und zu essen gehen, bis ich meine 25.000-Dollar-Schulden beglichen habe.“ :)
@Tom Sun: Anscheinend habe ich eine "Flexible Payment Deferred Variable Annuity - Account B". Es scheint vorab geladen zu sein, was meiner Meinung nach bedeuten könnte, dass es keine Vorfälligkeitsentschädigungen (außer der IRS) gibt, da der Vertrag besagt, dass "für Auszahlungen aus dem Back-End-Designvertrag eine Auszahlungsgebühr erhoben werden kann". . Das scheint zu implizieren, dass für den Front-End-Typ keine Gebühren anfallen. Ich weiß nicht, nach welchen anderen Begriffen ich suchen soll; Wenn Sie etwas Bestimmtes im Sinn haben, lassen Sie es mich bitte wissen.
Eine Strafe von 10 % auf eine vorzeitige Auszahlung von 25.000 $ beträgt 2.500 $. Wären die Zinsen, die ich für diese Karten zahle, nicht viel höher, es sei denn, ich könnte schnell große Mengen an Bargeld aufbringen (was ich nicht kann)?
Alles in allem, vorausgesetzt, Sie werden nicht durch Back-End-Last belastet, könnte es für Sie sinnvoller sein, das Geld herauszunehmen und die Schulden zu bezahlen.
Sollte ich einen Teil meiner Rente auszahlen lassen, um Kreditkartenschulden zu begleichen?
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