Derzeit habe ich eine traditionelle IRA mit etwa 3.000 US-Dollar. Es wurde vor zwei Jahren von einem 401k überrollt und sitzt seitdem (aus verschiedenen Gründen). Es verdient kein Geld und ich bin mir ziemlich sicher, dass es nur verlorenes Geld ist, seit ich damit angefangen habe. Ich habe derzeit eine Roth IRA (bei einer anderen Bank), die ich jedes Jahr maximal ausschöpfe, also habe ich nicht vor, wieder zur traditionellen IRA beizutragen (zumindest nicht für weitere 10+ Jahre). Außerdem fällt mir eine jährliche Gebühr von 100 $ an, nur um das Konto zu eröffnen. Schließlich habe ich Studentendarlehen in Höhe von insgesamt etwa 7.500 US-Dollar mit durchschnittlich etwa 5,5 % Zinsen. Ich mache dieses Jahr einen harten Lauf mit den Krediten – ich möchte, dass sie so schnell wie möglich bezahlt werden.
Sollte ich angesichts all dessen die IRA auszahlen lassen, um sie für Studentendarlehen einzusetzen? Ich bin in den USA und liege in der 25-%-Steuerklasse, also nach Steuern und der 10-%-Strafe schätze ich, dass ich etwa 2.000 Dollar in bar bekomme. Das ist eine ziemliche Strafe, aber wenn man bedenkt, dass das Geld noch viele Jahre liegen wird und dass ich Kredite habe, auf die Zinsen anfallen, scheint es eine gute Idee zu sein. Ist diese Entscheidung finanziell sinnvoll?
Hinweis: Mir ist bewusst, dass es ähnliche Fragen gibt, aber ich habe das Gefühl, dass diese aus zwei Gründen etwas einzigartig ist:
Wenn Sie eine Kreditkarte mit 18 % auszahlen würden und keine Hoffnung auf etwas anderes hätten, würde ich Ihnen vielleicht zustimmen, dass Sie dies tun sollten. 5,5% Bafög würde ich nicht machen.
Sie haben mehrere Probleme. Ich würde eine Bank oder einen Makler finden, der die IRA ohne Gebühr behält. Null. Wenn Sie Aktien kaufen, fällt möglicherweise eine Provision an, aber ich würde bei einem kostengünstigen Index-Investmentfonds bleiben. Bei 10 % könnte sich das Konto alle 7 Jahre verdoppeln, sogar 35 Jahre bis zur Rente bieten 5 Verdoppelungen oder das 32-fache Ihres Geldes. Buchstäblich 100.000 Dollar mehr für den Ruhestand. Als halb pensionierter alter Mann danke ich meinem jüngeren Ich dafür, dass es die 3000 Dollar beiseite gelegt hat, also haben wir jetzt über 100.000 Dollar mehr.
Ihr Studienkredit ist überschaubar. Sparen Sie, haben Sie Spaß, aber lassen Sie sich von 7.500 $ bei 5,5 % nicht nachts wach halten.
Wenn die IRA Sie 100 Dollar pro Jahr kostet, sollten Sie sie mit ziemlicher Sicherheit zu einem günstigeren Anbieter überweisen, unabhängig davon, ob Sie etwas abheben werden. Sie können die IRA zu einem anderen Anbieter übertragen, der Ihnen keine Gebühren berechnet. Oder Sie rüsten es auf Roth um und kombinieren es mit Ihrem bestehenden Roth. In jedem Fall behalten Sie das gesamte Geld und sparen in Zukunft 100 US-Dollar pro Jahr.
Wenn Sie Geld von Ihren Rentenkonten abheben möchten, sollten Sie es von Ihrem Roth IRA abheben, da Sie Beiträge (dh bis zu dem Betrag, den Sie eingezahlt haben) von der Roth ohne Steuern oder Strafe abheben können.
Ob Sie etwas von Ihrem Rentenkonto abheben sollten, ist eine andere Frage. Wenn Sie Ihre Roth IRA bereits ausgeschöpft haben und über ausreichende Altersvorsorge verfügen, können Sie diese 5500 US-Dollar stattdessen einfach in Ihre Studentendarlehen stecken. (Wenn Sie es sich leisten können, wäre es natürlich besser, nur die 7500 $ von Ihrem Einkommen zu zahlen und trotzdem zu den Rentenkonten beizutragen.) Es gibt keinen Grund, sich von Rentenkonten zurückzuziehen, um Kredite zu zahlen, wenn Sie nur das aktuelle Einkommen umleiten könnten dafür stattdessen.
Ich würde eine Roth-Konvertierung durchführen und sie an der gleichen Stelle platzieren, an der sich der Rest Ihrer Roth-Gelder befindet, bevor Sie sie abheben.
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GJK
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