Wäre es sinnvoll, einen Kredit von einem Verwandten aufzunehmen, um den Studienkredit abzubezahlen?

Meine größte Sorge bei diesem Plan ist, dass es kein Zurück mehr gibt, falls Sie entscheiden sollten, dass es nicht funktionieren wird, entweder aufgrund der Belastung der Beziehung oder aus anderen Gründen.

Wenn Sie anstelle einer Hypothek oder eines Autokredits einen Kredit von einem Verwandten aufgenommen haben, können Sie ihn jederzeit refinanzieren und zahlen möglicherweise nur etwas mehr Zinsen oder Abschlusskosten von einer Bank. Studentendarlehen sind effektiv ungesichert, daher wäre Ihre einzige Option für eine „Refinanzierung“, ein persönliches, ungesichertes Darlehen zu erhalten (oder gegen bestehende Sicherheiten zu leihen, falls Sie welche haben). Sie werden es schwer haben, einen weiteren unbesicherten Privatkredit in Höhe von 50.000 zu bekommen, der irgendwo in der Nähe von Studentendarlehenszinsen liegt.

Die anderen negativen Aspekte (Gesamtrisiko der Kreditaufnahme bei der Familie, Wegfall möglicher Steuerabzüge) machen dieses Vorhaben für mich zu einem No-Go.

(Ich sage NICHT, dass es immer eine gute Idee ist, von der Familie Geld für Häuser oder Autos zu leihen, nur dass es zumindest einen Ausstiegsplan gibt, falls Sie beide entscheiden, dass es eine schlechte Idee war).

Ich persönlich vermeide es, Geschäfte mit Freunden und Verwandten zu machen. Es gibt einfach zu viele Möglichkeiten, dass etwas schief gehen kann.

Nehmen wir an, Sie sind ehrliche Menschen und haben nicht die Absicht, Ihre Schwiegermutter zu betrügen. Dennoch können allerlei Dinge passieren, die es Ihnen erschweren könnten, den Kredit zurückzuzahlen. Sie könnten Ihren Job verlieren. Sie könnten einige große medizinische Kosten bekommen. usw. Was passiert dann? Dann werden Ihre finanziellen Probleme zu familiären Problemen.

Wenn Menschen von Verwandten Geld leihen, ist die Versuchung groß, die Zahlung des Darlehens zur niedrigsten Priorität in ihrem Budget zu machen. „Ich weiß, dass ich versprochen habe, \$X pro Monat zu zahlen, aber im Moment ist es wirklich eng und Mama sollte das verstehen.“ Vielleicht versteht sie es und kommt ohne es aus. Aber vielleicht nicht. Und dann wird es ein Familienstreit. "Du hast versprochen, dass du es zurückzahlen würdest." „Und das werden wir, wir haben gerade eine schwere Zeit. Kannst du uns nicht einfach eine Pause geben?“ usw. Oder sie könnte zusätzliche Ausgaben haben und sagen: "Hey, kannst du diesen Monat nicht ein bisschen mehr bezahlen? Ich brauche wirklich etwas zusätzliches Geld." „Es tut mir leid, wir haben Mühe, nur die regelmäßigen Zahlungen zu leisten, wir können nicht.“ „Nun, ich war bereit, dir all dieses Geld zu leihen. Das Mindeste, was du tun könntest, ist, es mir zurückzuzahlen, wenn ich es brauche.“ Usw. Sie können am Ende familiäre Beziehungen wegen Geld ruinieren. Ihre Frau kann sich in der Lage befinden, sich entscheiden zu müssen, ob sie sich auf die Seite ihrer Mutter oder ihres Mannes stellt. Usw.

Ich bin mir sicher, dass viele Leute solche Dinge tun und es funktioniert einfach großartig. Aber es gibt große Risiken.

Übrigens war das anscheinend deine Idee, nicht deine Schwiegermutter. Ich frage mich, wie ihre Reaktion ist. Ist sie bestrebt, ihrer Tochter und ihrem Schwiegersohn zu helfen und hatte mit dem Geld sowieso nichts Besonderes zu tun? Oder fühlt sie sich sehr aufgezwungen? Es ist eine Sache, Verwandte zu bitten, Ihnen ihr Auto für das Wochenende zu leihen. Jemanden zu bitten, Ihnen 50.000 Dollar zu leihen, ist eine sehr große Bitte. Wenn eines meiner Kinder mich bitten würde, ihm 50.000 Dollar aus meiner Altersvorsorge zu leihen, würde ich das als sehr anmaßende Bitte betrachten. (Es sei denn, sie brauchten das Geld für eine lebensrettende Operation für mein Enkelkind oder so etwas.)

Ich habe Mühe, den Wert dieses Risikos vom Standpunkt Ihrer Schwiegermutter aus zu sehen. Dies ist kein kleiner Geldbetrag, den eine einzelne Person einer einzelnen Person leihen kann, ohne Ihre persönliche Beziehung zu ignorieren.

Im Moment liegen Ihre Kosten für diese 50.000 US-Dollar bei einem gemischten Zinssatz von etwa 8 % und einer Zahlungsfrist von 5 Jahren bei etwa 11.000 US-Dollar bei einer monatlichen Zahlung von etwa 1.014 US-Dollar. Wenn Sie die gleiche monatliche Zahlung verwenden, aber Ihre MIL mit 5% bezahlen, werden Sie das Darlehen etwa 3,5 Monate früher abschließen und etwa 5.000 US-Dollar sparen. Sie wird über 5 Jahre etwa 6.000 US-Dollar an Zinsen gegen einen Aufwand von 50.000 US-Dollar verdienen.

Alternativ können Sie Zahlungen einfach den teureren Krediten vorziehen. Es ist schwierig, einen Gesamtkostenvergleich ohne Ihre erwarteten Auszahlungsfristen und Beträge zu erstellen, die Sie derzeit für alle Kredite zahlen. Ich bin mir sicher, dass ein paar Stunden mit ein paar Tabellenkalkulationen einen Plan ergeben könnten, der Ihnen Einsparungen einbringen würde, die im Wesentlichen den 5.000 US-Dollar entsprechen, die Sie sparen würden, wenn Sie das Geld Ihrer Schwiegermutter riskieren würden.

Viele Leute denken, dass es beim persönlichen Kreditrisiko um die Beziehung zwischen den beteiligten Personen geht, aber es steckt noch mehr dahinter. Es geht nicht um die Trennung von Ihnen und Ihrer Frau, es geht nicht um das unangenehme Abendessen und die Gespräche, wenn Sie Ihren Job verlieren. Ihnen könnte körperlich etwas zustoßen, Sie könnten behindert werden oder sterben. Im Moment ist das ein extrem diversifiziertes und kalkuliertes Risiko, das von einem gigantischen Kreditgeber eingegangen wird.

Wenn Ihre Schwiegermutter nicht sehr wohlhabend ist, ist dies (meiner Meinung nach) nicht annähernd genug Belohnung, um diese Art von Risiko einzugehen. Ihr Risiko übertrifft bei weitem Ihre potenziellen Einsparungen von fünf Jahren.

WENN Sie dies als Mittel zur Zahlung von Zinsen an ein Familienmitglied und nicht an die Bank verfolgen wollten, würde ich nur einen Betrag leihen, den ich budgetiert habe und innerhalb dieses Jahres zahlen wollte. Sagen Sie $10.000 gegen das Darlehen mit den höchsten Zinsen.

Ich gehe davon aus, dass Sie niemals Zahlungsverzug haben und den Kredit vollständig zurückzahlen werden. Das mag eine große Annahme sein, aber wenn Sie das nicht annehmen können, dann hätten Sie die Frage gar nicht erst gestellt.

Die Antwort hängt von Ihrem Einkommen ab:

• Wenn Ihr kombiniertes Einkommen größer als 160.000 $ ist, dann ist dies eine Win-Win-Situation für Sie beide, da Ihre Studiendarlehenszinsen sowieso nicht abzugsfähig sind.
• Wenn Sie weniger als 130.000 US-Dollar verdienen, sind Ihre Studentendarlehenszinsen bis zu 2500 US-Dollar pro Jahr vollständig abzugsfähig, wenn das Darlehen qualifiziert ist . In diesem Fall ist ein Darlehen von einer "verbundenen Person" nicht qualifiziert, und Sie könnten daher den Abzug nicht vornehmen.
• Wenn Sie zwischen 130.000 und 160.000 US-Dollar verdienen, sind Ihre Studiendarlehenszinsen teilweise abzugsfähig.

Sie sollten berechnen, wie viel Studienkreditzinsen Sie vor und nach dem Wechsel abziehen können, und den Zinssatz entsprechend anpassen, um die Differenz auszugleichen.

Ich war kürzlich der Kreditgeber für ein paar Leute. Es war wesentlich weniger Geld (~ $ 3.000), aber ich vertraute darauf, dass sie es mir in gutem Glauben zurückzahlen würden. Als Kreditgeber werde ich das nie wieder tun.

Gründe dafür,

1. Selbst mit Interesse kann ich in meiner typischen Anlageroutine mehr verdienen, als ich von ihnen erhalten habe
2. Als Kreditgeber müssen Sie herausfinden, wie Sie die Leute davon überzeugen können, Sie zu bezahlen, ohne sie zu verärgern.
3. Mir ist aufgefallen, dass die Leute, die mich um Geld bitten, in der Regel diejenigen sind, die es nicht von anderen Stellen wie Banken bekommen können oder wollen. Dies sollte ein Warnsignal für jeden Kreditgeber sein.

Insgesamt lohnt es sich nicht.

Die Zinsen, die Sie für Ihre MIL vorschlagen, sind eigentlich ziemlich niedrig im Vergleich zu selbst extrem konservativen Investitionen, die leicht 7 % oder mehr mit einem quantifizierbaren geringen Risiko verdienen. Sie behaupten, es wäre kein Risiko, aber was wäre, wenn Sie Ihren Job verlieren würden? Das Risiko, dem sie ausgesetzt ist, ist mehr oder weniger genau das, was eine Bank bei der Vergabe des Darlehens erleben würde, oder mit anderen Worten, es ist so ziemlich das, was Ihre Kreditwürdigkeit sagt. Schlimmer noch, sie verfügt nicht über einen großen Anlagepool, um dieses Risiko so zu verteilen, wie es eine Bank tun würde.

In einer Familiensituation so große Kredite zu vergeben, ist ein Rezept für eine Katastrophe. Ein großes Risiko in Bezug auf die Beziehung Ihrer Frau zu ihrer Mutter wegen drei interessanten Punkten einzugehen, ist äußerst unklug.

Sind das private oder staatliche Studentendarlehen? Bundesschulden für Studentendarlehen gehören aufgrund ihrer einkommensbasierten Rückzahlungspläne und des eventuellen Darlehenserlasses nach 25 Jahren zu den sichersten. Haben Sie einkommensabhängige Rückzahlungsmöglichkeiten untersucht?

"Wäre es sinnvoll, einen Kredit von einem Verwandten aufzunehmen ..." Andere Leute haben darauf hingewiesen, aber ehrlich gesagt würde ich sehr zögern, darauf mit "Ja" zu antworten, egal wie Sie diesen Satz vervollständigen. Es gibt immer ein immaterielles Risiko, Geld und Beziehungen zu vermischen. Während der Laufzeit des Kredits kann viel schief gehen, und wenn doch, können die Folgen weitaus größer sein als nur eine schlechte Kreditwürdigkeit.