Wann ist der Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst NICHT sinnvoll?

Bei Ihrem Einkommen würde ich vermuten, dass Sie nicht in der Lage sein werden, eine monatliche Zahlung zu erhalten, die niedrig genug ist, um Ihr Darlehen länger als 10 Jahre zu verlängern. Aber selbst wenn Sie könnten, würde ich Ihnen das Darlehenserlassprogramm nicht empfehlen.

Mir ist klar, dass 28.000 US-Dollar nach viel Geld klingen, und es wäre schön, wenn Sie es nicht bezahlen müssten. Das PSLF-Programm dauert jedoch 10 Jahre, bevor Sie einen Nutzen sehen. Sie und Ihre Frau haben ein hohes Einkommen, und Sie sollten diesen Kredit viel, viel schneller als in 10 Jahren abbezahlen können. (Ein oder zwei Jahre sollten Ihr Ziel sein.) Je schneller Sie es zurückzahlen, desto weniger Zinsen zahlen Sie.

Wenn Sie sich für das PSLF-Programm entscheiden, bleiben Sie die nächsten 10 Jahre in Ihrem derzeitigen Job.

Sie haben nicht angegeben, wie hoch Ihre monatliche Zahlung ist oder wie hoch die aktuelle Laufzeit des Darlehens ist, aber schauen wir uns einige Szenarien an.

Nehmen wir an, Sie könnten die nächsten 10 Jahre irgendwie mit Zinszahlungen für das Darlehen auskommen. (Ich glaube nicht, dass das möglich ist.) In diesem Szenario würden Sie in den nächsten 10 Jahren 140 USD pro Monat, 1680 USD pro Jahr oder fast 17.000 USD zahlen und bis zum Ende der 10 Jahre 28.000 USD Schulden haben an Ihrem Arbeitsplatz, wenn Ihnen die Schulden erlassen werden.

Nehmen wir stattdessen an, dass Sie eine monatliche Zahlung von 200 $ vereinbaren. (Ich glaube nicht, dass Sie bei Ihrem Einkommen eine so niedrige monatliche Zahlung erhalten können.) Ohne die PSLF würde dies das Darlehen in 20 Jahren abbezahlen. Sie würden 2400 $ pro Jahr oder 24.000 $ in den nächsten 10 Jahren bezahlen und am Ende des Programms hätten Sie immer noch über 18.000 $ an Kapital, die vergeben werden müssten.

Bei beiden Situationen ist es richtig, dass Sie das Programm mit einem erheblichen Darlehensverzicht beenden. Sie zahlen jedoch immer noch viel, und da es sich hauptsächlich um Zinsen handelt, bleiben Sie immer noch auf einer sehr hohen Schuldenlast. Wenn Sie Ihren Job aus irgendeinem Grund aufgeben müssen, wird dies eine enorm kostspielige Entscheidung sein.

Nehmen wir stattdessen an, dass Sie sich entscheiden, das PSLF-Programm zu überspringen und es so schnell wie möglich abzubezahlen. Wenn Sie 1250 US-Dollar pro Monat zahlen, haben Sie das Darlehen in 24 Monaten vollständig zurückgezahlt und zahlen insgesamt weniger als 29,8.000 US-Dollar, was bedeutet, dass Sie weniger als 1800 US-Dollar an Gesamtzinsen gezahlt haben.

Zusammenfassung:
Szenario 1: 140 $ pro Monat, 17.000 $ Gesamtkosten, 10 Jahre Verpflichtung (nicht wirklich möglich)
Szenario 2: 200 $ pro Monat, 24.000 $ Gesamtkosten, 10 Jahre Verpflichtung
Szenario 3: 1250 $ pro Monat, 30.000 $ Gesamtkosten , Keine Verpflichtung, 2 Jahre Auszahlung

Die Idee hinter dem PSLF-Programm ist es, Menschen mit sehr hohen Studiendarlehensschulden zu entlasten und sie dafür zu belohnen, dass sie einen schlecht bezahlten Job im öffentlichen Dienst annehmen. Sie haben jedoch ein großes Einkommen und können es sich leisten, es vorzeitig abzuzahlen. Wenn ich Sie wäre, würde ich mich nicht für 10 Jahre an einen Job binden wollen, nur um höchstens 6.000 US-Dollar (wahrscheinlich weniger) zu sparen.

Dies hängt von Ihren Kriterien für "was Sinn macht" ab. Wenn der Wert Ihrer Zeit höher ist als der zurückgezahlte Wert, dann wären Sie finanziell besser dran, das Darlehen zu behalten – es sei denn, Sie genießen besonders den öffentlichen Dienst, in diesem Fall verschiebt sich das Gleichgewicht.