Alte stornierte Karten

Ich lebte während der Kreditkrise im Ausland, und einige meiner Kreditkarten wurden wegen Nichtbenutzung während der Kreditkrise gekündigt. Infolgedessen habe ich ein älteres Konto und mehrere neuere Konten. Tragen diese älteren geschlossenen Konten immer noch zum Durchschnittsalter meiner Konten bei, oder haben mich die Kündigungen verarscht? Wenn sieben Jahre seit ihrer Schließung vergangen sind (nächstes Jahr), werden diese alten Konten aus meinem Bericht gelöscht? Wenn ja, wird sich mein durchschnittliches Kontoalter ändern (sinken)?

Außerdem ist mein ältestes Konto aufgrund des oben genannten Affenkrams jetzt mein ältestes Konto bei FAR. Zwischen diesem Konto (das einzige, das während meines Auslandsaufenthalts nicht gekündigt wurde) und meiner nächstältesten Karte liegen sechs Jahre. Ich bin erst 28 Jahre alt, das ist also ein erheblicher Prozentsatz meiner Kreditgeschichte, die begann, als ich 18 war. Leider haben meine Eltern eine schreckliche Kreditwürdigkeit und können mich nicht zu ihren Konten hinzufügen, um meine Kreditgeschichte künstlich zu verlängern, wie es so viele andere tun . Dieses alte Konto hat eine jährliche Gebühr, und es ist eine dieser schrecklichen College-Karten mit einem Wucherzinssatz. Wenn die Antwort auf meine obige Frage lautet, dass die geschlossenen Konten meinem durchschnittlichen Kontoalter nicht helfen, lohnt es sich, dieses eine Konto offen zu halten und nur diese Gebühr zu verschlingen, oder überschätze ich seinen Wert? Was auch immer es wert ist, Ich habe wahrscheinlich etwa zehn offene revolvierende Konten (sechs geschlossen), drei offene Studentendarlehen (zehn geschlossen), einen Autokredit (bald geschlossen) und eine Hypothek (eröffnet in diesem Jahr). Bedeutet die Anzahl der offenen Konten, dass dieses alte Konto meiner Punktzahl weniger hilft, als ich es mir vorstelle?

Wie stark wiegen Kredit-Scores das durchschnittliche Kontoalter im Vergleich zu Dingen wie dem Kreditmix (der sich verbessern würde, wenn ich einige Kreditkartenkonten schließen würde, einschließlich des Wucherkontos) usw.?

Antworten (2)

FICO 08, eine neuere Fico-Formel, auf die viele Kreditgeber jetzt gleichzeitig umsteigen, ignoriert künstlich verlängerte Kredithistorie/Score durch Huckepack. Fühlen Sie sich in dieser Hinsicht also nicht ausgeschlossen.

Das Durchschnittsalter der Konten wird beeinflusst, wenn geschlossene Konten aus Ihrer Kreditauskunft fallen, was 7 Jahre dauern kann, nicht nur durch das Schließen. Aber ich bin mit den neuesten „Gewichtungen“ dieser Dinge nicht vertraut, daher ist es schwer zu sagen, wie wichtig es sein wird, wenn das passiert. Es gibt auch neuere FICO-Formeln, die in 7 Jahren relevant werden könnten, also ist es definitiv etwas, dessen man sich bewusst sein sollte, aber sie sind nicht sofort folgenreich, da Sie andere Dinge tun können, um Ihre Kreditwürdigkeit kurzfristig zu verbessern.

Geschlossene Konten werden bei der Berechnung des Durchschnittsalters der Konten (AAoA) von FICO verwendet. Sie werden Ihren Bericht 7 Jahre nach ihrer Schließung abgeben, zu diesem Zeitpunkt wird Ihr AAoA sinken und höchstwahrscheinlich Ihre Kreditwürdigkeit senken.

Die Aufbewahrung Ihrer ältesten Karte mit Jahresgebühr (AF) ist eine schwierige Frage. Da die genauen Berechnungen ein Geheimnis sind, ist es schwierig, den Wert dieser Karte zu quantifizieren. Denken Sie daran, dass, wenn Sie sich entscheiden, es jetzt (oder kurz vor dem nächsten AF) zu schließen, es für die nächsten 7 Jahre weitergezählt wird.

Was Sie tun können, ist Folgendes: Gehen Sie davon aus, dass Sie in den nächsten 7 Jahren keine neuen Karten beantragen werden. Sehen Sie sich alle Ihre Girokonten an und berechnen Sie die AAoA von allen, die in 7 Jahren noch in Ihrem Bericht stehen würden. Berechnen Sie es mit und ohne Ihre älteste Karte. Die Differenz zeigt Ihnen, welchen Effekt das Schließen der Karte heute haben wird.

Je nachdem, ob Sie eine AMEX-Karte haben, gibt es eine Möglichkeit, Ihre AAoA zu erhöhen. AMEX meldet alle Konten als offen seit Ihrem ursprünglichen „Mitglied seit“-Datum. Wenn Ihr ältester AMEX (jemals, nicht unbedingt noch offen) älter als Ihr AAoA ist, wird das Öffnen eines neuen AMEX Ihren Durchschnitt tatsächlich erhöhen.

Geben Sie hier die Bildbeschreibung ein

Das Alter der Konten macht 15 % Ihrer Punktzahl aus.

Beachten Sie, dass einige Websites, die Ihren AAoA für Sie berechnen (wie Creditkarma), geschlossene Konten nicht zählen, aber da FICO das Alter angibt, das diese Websites generieren, sollten Sie ignoriert werden.

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