Ich habe derzeit eine Offset-Hypothek und auch ein ISA-Aktienkonto. Die Hypothek ist nur gering, da die Immobilie nicht teuer war und ich eine große Anzahlung (40 % der Immobilie) geleistet habe.
Ich konnte Überzahlungen in den Offset leisten, um von den Zinseinsparungen zu profitieren (Umkehrwert der Zinsen auf Spareinlagen). Die 2-Jahres-Niedrigzinsbindung ist ausgelaufen und liegt nun bei rund 4,8 % (vorher 2,7 %). Ich habe noch keine neue Hypothek aufgenommen.
Mein Plan war es, die Hypothek bis zu dem Punkt zu überzahlen, an dem die Hypothek noch ein Jahr übrig ist, und es so zu halten. Also würde ich die ausgeglichenen Ersparnisse eines Jahres entfernen und jedes Jahr in die ISA einzahlen, während ich die Hypothekenzahlungen einfließen lasse.
Der Grund dafür wäre, die Liquidität zu erhalten, wenn ich mich für ein Upgrade auf eine größere Immobilie oder andere große Kosten entscheide, während das Risiko einer Aktien-/Aktieninvestition ausgeglichen wird. Außerdem würde eine vorzeitige Rückzahlung der Hypothek mit einer Gebühr verbunden sein (wenn auch gering im Verhältnis zur Hypothek).
Obwohl die Aufrechnung die Zinsen für die Hypothek senkt, ist eine Verlängerung des Darlehens/der Schuld bei 4,8 % eine schlechte Idee? Sollte ich stattdessen die Hypothek vorzeitig abbezahlen und dann die frei werdenden Hypothekenzahlungen in die ISA einzahlen?
Das Problem, das ich bei dieser Option sehe, ist, dass Sie dann nicht vom Wachstum der ISA im Laufe der Zeit profitieren.
Tatsächlich vergleiche ich das ISA-Wachstum mit dem Ausgleich von Hypothekensparvorteilen mit dem Gleichgewicht der Liquidität. Ich möchte auch die ISA-Ersparnisse behalten, ohne darauf zurückzugreifen, um das gehebelte Wachstum aufrechtzuerhalten.
Jeder Rat ist willkommen.
Ich bin kein Finanzberater, aber ich kann Ihnen sagen, was ich in genau dieser Situation getan habe – was Sie ziemlich genau vorschlagen.
Ich habe Geld auf das Offset-Sparkonto eingezahlt, bis ich nur noch einen kleinen Hypotheken-„Saldo“ übrig hatte (weniger als die Hypothekenzahlungen eines Jahres), dann richtete ich es so ein, dass ich jeden Monat die Überweisung aus dem Offset-Spartopf durchführte in die Hypothek selbst. Damit war das verrechnete Sparguthaben im Einklang mit der Hypothekarschuld aufgebraucht, und die Zinsen für beide gleichten sich nahezu auf Null aus. Dies war selbsttragend und bedeutete, dass ich im Laufe der Zeit die gleiche Marge schuldete (dh wenn ich 5 Jahre in dieser Situation wäre, hätte ich für die gesamten 5 Jahre effektiv 1 Jahr Restlaufzeit der Hypothek). Da ich von meinem regulären Einkommen jetzt keine Hypothekenausgaben mehr hatte, steckte ich in der Zwischenzeit jedes übrige Geld in ISA-Spareinlagen. Keine Notwendigkeit, Geld von der Hypothek abzuheben, um zum ISA zu wechseln.
Die Vorteile davon (im Gegensatz zur bloßen Abzahlung der verdammten Hypothek) waren, dass ich die volle Liquidität des Hypothekenbetrags behielt - ich konnte den gesamten verrechneten Spartopf abheben, wenn ich wollte, obwohl ich ihn dann hätte finanzieren müssen Hypothekenzahlungen anders, und als diese Liquidität im Laufe der Zeit abnahm, baute ich parallel andere Ersparnisse auf.
Es funktionierte gut für mich. Es spielt fast keine Rolle, wie hoch der Offset-Hypothekenzinssatz ist, da Sie ihn effektiv abbezahlen, indem Sie den Offset-Spartopf so hoch halten.
Jaffa
Vicky
nsandersen