Strategie zur Kreditwiederherstellung

Meine Kreditwürdigkeit ist nicht schlecht - 715 und meine Gesamtauslastung über 2 Karten (eine ist meine eigene Karte, und ich bin ein autorisierter Benutzer mit einer Guthabenübertragung auf einer der Karten meiner Freundin für die andere) liegt bei etwa 20 %. Ich habe auch einen Privatkredit mit einem niedrigen Saldo. Die Länge meiner Kredithistorie und die Mischung der Konten (Hypothek, Kreditkarten, Autokredit usw.) sind beide gut.

Ich bin vor etwa 2 Jahren auf ein paar Unebenheiten gestoßen, die eine beträchtliche Abbuchung (nach mehreren verpassten Zahlungen) und die Schließung eines langjährigen Kreditkartenkontos beinhalteten. Ich habe die Abbuchung bezahlt (ca. 50 %), aber ich denke, es ist das, und nicht meine Kreditwürdigkeit selbst oder mein Kontoverlauf, das mich davon abhält, zusätzliche Kredite für "normale" Leute zu bekommen - das war ich abgelehnt für einen weiteren Privatkredit sowie eine Kreditkarte meiner Bank... beides vor ca. 6-9 Monaten.

Ich möchte meine Kreditwürdigkeit stärken, damit ich in ein oder zwei Jahren eine weitere Hypothek beantragen kann, und versuche herauszufinden, welche Art von Karte für Menschen mit "schlechter Kreditwürdigkeit" zu beantragen ist. Ich habe mir Websites wie Nerd Wallet angesehen, die einige Karten auflisten, die eine Punktzahl von 450-650 empfehlen. Und dann gibt es noch eine große Auswahl an gesicherten Karten.

Ich würde gerne denken, dass ich mich nicht so sehr mit der Abbuchung beschäftigt habe, dass ich eine gesicherte Karte brauche, aber ich möchte auch nicht eine weitere harte Anfrage stellen und erneut abgelehnt werden.

Hat jemand Einblick in den Genehmigungsprozess und Empfehlungen für die Art der zu beantragenden Karte? Oder muss ich ihm etwas mehr Zeit geben, damit die Abladung nicht so schwer wiegt?

Ich bezweifle, dass eine so „niedrige“ Kreditwürdigkeit wie 715 der entscheidende oder sogar wichtigste Faktor für eine Ablehnung war. Betrachtet man creditkarma.com/advice/i/credit-score-ranges , würde die schlechteste Beschreibung von 715 in der Mitte des „guten“ Bereichs liegen.
@chepner - ja, ich meinte, dass die Ausbuchung und anschließende Schließung von Konten (zusammen mit früheren versäumten Zahlungen) der Grund für die Ablehnung ist. OP bearbeitet, um klarer zu sein.

Antworten (2)

Folgendes hat dazu geführt, dass mein Kredit über 800 gestiegen ist:

  • Begleichen Sie alle Ausbuchungen, Sie können dies in der Regel für weniger als den geschuldeten Betrag tun. Etwa 25 % des Guthabens scheinen für die meisten akzeptabel zu sein, aber angesichts Ihres langen Zeithorizonts sollten Sie es vielleicht mit weniger versuchen. Geben Sie ihnen niemals Zugang zu Ihrem Girokonto, zahlen Sie den vollen Betrag in einer Summe ein und lassen Sie sich schriftlich mitteilen, dass der vereinbarte Betrag die Rechnung begleicht.
  • Haben Sie ein oder zwei offene Kreditkartenkonten. Man sollte eine Auslastung nahe Null haben. Ich habe meine Alltagskarte und eine andere, die verwendet wird, wenn ihre besonderen Vergünstigungen benötigt werden.
  • Bezahlen Sie alle anderen Kredite vollständig. Es müssen keine weiteren Kredite aufgenommen werden.
  • Sparen Sie in Ihrem Fall wie verrückt. Eine volle Anzahlung (20 %) wird Ihre Rate drastisch verbessern.

Kreditwürdigkeitsalgorithmen sind dynamisch und können sich häufig ändern. Das Spielen des Systems wird zunehmend schwieriger. Zahlen Sie einfach Ihre Rechnungen.

Es scheint mir auch, dass das Alter der Konten weniger aussagt als früher. Ein 2-jähriges Konto scheint genauso viel zur Kreditwürdigkeit beizutragen wie ein 18-jähriges Konto, wenn es richtig verwendet wird. Das heißt, wenn es sich um eine Kreditkarte handelt, ist das Guthaben jeden Monat voll.

Das versteht sich hoffentlich von selbst: Zahle deine Kreditkarte jeden Monat ab, oder nutze sie nicht.

Wenn " Balance gleich Schmerz " ist, geben Sie jeden Monat zu viel aus :-)

Ihre Punktzahl von 715 ist typisch - der Durchschnitt für Amerikaner liegt bei 719, Sie liegen also nicht außerhalb des Stadions. Es ist möglich, eine Hypothek mit einer Punktzahl von nur 580 zu erhalten, obwohl dies offensichtlich ein Subprime-Darlehen mit einem höheren Zinssatz ist.

Um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, müssen Sie zunächst alle ausstehenden Forderungen begleichen. Ja, Sie KÖNNEN sie für weniger als den Nennwert abrechnen, aber der positive Effekt auf Ihre Punktzahl, wenn Sie eine Teilabrechnung vornehmen, ist geringer als bei einer vollständigen Zahlung. Die Inkassobüros schließen dies mit ihren Berichtsinformationen an die Büros ein.

Das Eröffnen zusätzlicher Karten jetzt ist für Sie negativ, da es das Durchschnittsalter der Konten senkt, was sich auf Ihre Kreditaufnahme auswirkt. Sinnvoller wäre es zu prüfen, ob man die Limits auf den bereits vorhandenen Karten erhöhen kann. Dies senkt Ihre Kreditauslastungsrate und Ihr Durchschnittsalter der Konten wird nicht unnötig beeinträchtigt.

Während es in zwei Jahren keine Auswirkungen haben wird, wirken sich alle Ihre Kartenanträge auf Ihre Punktzahl für sechs Monate bis zwei Jahre aus, wenn die Gläubiger einen "harten" Zug durchgeführt haben. Sie würden dies wissen, wenn die Bank/der Gläubiger Ihnen mitteilen würde, dass der Antrag Ihre Punktzahl nicht beeinflussen würde, in diesem Fall war es ein „sanfter“ Zug, der Sie nicht verletzt.

Wenn Sie den Kredit nicht benötigen, stellen Sie die Beantragung ein.
Wenn das Ziel darin besteht, Ihre Kreditwürdigkeit ausreichend zu verbessern, um ein Haus zu kaufen, konzentrieren Sie sich auf das, was Sie bereits haben. Wenn Sie das Bedürfnis verspüren, mehr hinzuzufügen und keine Ablehnungen oder weitere Anfragen riskieren möchten, gehen Sie zu einer Kreditgenossenschaft und fragen Sie nach einem gesicherten Ratenkredit. Kreditgenossenschaften eignen sich hervorragend dafür, weil sie dafür sehr niedrige Zinsen verlangen. Mine berechnete mir 2,4 % für ein besichertes Darlehen.

Am Ende müssen Sie die Abschreibung wirklich bezahlen, wenn Sie vorhaben, ein Haus zu kaufen, denn wenn es noch aktiv ist, könnte dies Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, eine Hypothek zu einem angemessenen Zinssatz zu erhalten. Finde einen Weg, Vorkehrungen zu treffen und sie dann einzuhalten.

Das sind die besten Vorschläge, die ich für den Wiederaufbau Ihrer Kreditwürdigkeit habe. Viel Glück!

interessant... Sie glauben also, dass das Kontoalter einen so großen Einfluss auf den Entscheidungsprozess hat ? Ich bin nicht anderer Meinung ... nur nicht zu 100% mit der obigen Aussage von @ Pete B einverstanden.
SRiverNet erhebt die interessante Behauptung, dass die Rückzahlung von 100 % der Abbuchung Jahre später Ihre Kreditwürdigkeit drastisch verbessern könnte. Ich würde gerne mehr Details darüber hören, was die Kreditauskunfteien notieren würden, und ob ein Kreditexperte zustimmen würde. Wenn Sie die Abbuchung vollständig zurückzahlen, wäre es meiner Meinung nach "voll bezahlt, Jahre zu spät" - ist das eine echte Kategorie? Wie negativ ist diese Kategorie im Vergleich zur aktuellen Kategorie (Ausbuchung), in der Sie sich befinden?
Ich habe nie gesagt, dass es "die Kreditwürdigkeit drastisch verbessern würde", ich sagte, "der positive Effekt auf Ihre Punktzahl, wenn Sie eine Teilzahlung vornehmen, ist geringer als bei einer vollständigen Zahlung". Sie können es sehen, wenn Sie sich Ihren Bericht mit Websites wie Credit Karma ansehen. Die Akten des Büros berichten, dass eine Inkassoschuld für weniger als den Nennwert beglichen wurde, und obwohl die genaue Zahl unbekannt ist, gibt es definitiv einen Unterschied in der Bewertung gegenüber der vollständigen Rückzahlung eines Inkassosaldos. Es macht mir nichts aus, über Themen zu debattieren, solange ich richtig zugeschrieben werde, was ich sage.
@Dave0, wenn Sie sich Erklärungen zu den Kreditbewertungsmodellen ansehen, zeigen sie ALLE, dass das Kontoalter bis zu 15 % Ihrer Bewertung ausmacht, und je "jünger" das Durchschnittsalter ist, desto weniger positive Auswirkungen hat es. Wenn Sie einen der Artikel zum Thema Baukredit lesen, raten alle dazu, Ihre ältesten Konten nicht aus genau diesem Grund zu schließen. Nehmen wir zum Beispiel an, ich habe eine einzige Karte, die ich seit 10 Jahren habe, und zwei weitere, die ich dieses Jahr erhalten habe. Mein Durchschnittsalter der Konten würde etwa 3 Jahre betragen. Das Schließen dieser einen alten Karte würde sie auf weniger als ein Jahr reduzieren. Das wirkt sich definitiv auf das Scoring-Modell aus.
@Dave0, „Die Länge Ihrer Kredithistorie oder wie lange Sie Kredite verwendet haben, macht normalerweise 15 Prozent Ihrer gesamten Kreditwürdigkeit aus. Dies ist zwar nicht der wichtigste Faktor, der zur Berechnung Ihrer FICO®-Bewertung verwendet wird, aber die Die Länge Ihrer Kredithistorie spielt keine Rolle. Je länger Ihre Kredithistorie ist, desto besser ist sie im Allgemeinen für Ihre Kreditwürdigkeit." - zitiert nach Lexington Law unter lexingtonlaw.com/credit/length-of-credit-history .
alles, was in Bezug auf die Länge der Kredithistorie Sinn macht ... da es nur um die Kreditwürdigkeit geht. Ich wundere mich mehr über den Entscheidungsprozess als Ganzes. Ich bin mir ziemlich sicher, dass meine 715 ohne diese holprige Zeit gut genug gewesen wäre, um mir entweder die Karte oder den Kredit zu besorgen, der mir verweigert wurde. Ich denke, wenn ich eine andere Karte bekomme (selbst wenn sie gesichert werden muss), wenn die Kreditgeber über den Score hinausblicken, werden sie die schlechten Sachen sehen, aber sie werden auch sehen, dass es vor kurzem jemand klug fand, mir eine neue zu geben Anerkennung ... was sie hoffentlich wiederum dazu inspiriert, dasselbe zu tun.
Wenn es um Hypothekendarlehen geht, sind die letzten zwei Jahre der relevanteste Zeitraum für Hypothekenbanken. Das soll nicht heißen, dass sie sich den Zeitrahmen davor nicht ansehen, aber die letzten zwei Jahre sagen ihnen viel mehr über Ihre Finanzen aus als das, was vor fünf oder zehn Jahren passiert ist. Auch hier gilt: Wenn Sie keine weitere Karte benötigen, warum sollten Sie sie sich dann zulegen? Wenn Sie versuchen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, arbeiten Sie mit denen, die Sie haben, halten Sie die Guthaben niedrig und arbeiten Sie daran, die Limits für sie anzuheben. Wenn Sie immer noch etwas wollen, für das Sie keinen Kredit aufnehmen, schauen Sie sich Self an, das als Ratenkredit angezeigt wird.
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