Ich habe das Gerücht gehört, dass das britische Budget im März dieses Jahres die Lebenszeitzulage (LTA) von 1 Mio. £ auf 800.000 £ oder sogar weniger senken wird. Sie könnten dies für die Inflation indizieren. Das scheint mir eine ziemlich niedrige Zahl zu sein, wenn ich davon einen komfortablen Ruhestand haben soll. Zumal mein Rentenalter von 65 in ungefähr 30 Jahren liegt, also müsste es 30 Jahre Inflation einkalkulieren und mich aufgrund einer erwarteten erhöhten Lebenserwartung länger halten.
Anscheinend lautet die grobe Faustregel, dass ich pro 10.000 Pfund in meinem Rententopf mit 550 bis 600 Pfund pro Jahr rechnen kann. Das bedeutet, dass mir ein LTA von 750.000 £ nur 41.250 bis 45.000 £ pro Jahr an Einkommen vor Steuern einbringen würde. Ich nehme an, dass das bis dahin immer noch in der niedrigen Steuerspanne liegen würde, also würde ich netto 33.000 bis 36.000 £ / Jahr oder etwa 3.000 £ / Monat verdienen. Das würde kaum Miete für meine jetzige Wohnung in London zahlen, und es ist nicht einmal inflationsbereinigt!
Welche anderen Möglichkeiten habe ich also, um fürs Alter vorzusorgen, als Geld in die Rente zu stecken? Sollte ich eine Stelle im öffentlichen Dienst annehmen, um eine leistungsorientierte Rente zu erhalten? Wird erwartet, dass ISAs die Differenz ausgleichen? Oder gibt es andere Möglichkeiten?
Ihre Hauptauswahlmöglichkeiten sind ISAs und Immobilien. Sie können über 15.000 £ pro Jahr in einen ISA investieren, was bis zu Ihrer Pensionierung über 450.000 £ bedeutet, ohne dass Ihre ISA-Investitionen wachsen dürfen. Aber wenn Sie Miete zahlen und sich Sorgen machen, die Miete zahlen zu können, wenn Sie in den Ruhestand gehen, ist es naheliegend, jetzt eine Wohnung mit einer 30-jährigen Hypothek zu kaufen, damit Sie die Mietzahlungen einstellen können und die Hypothek abbezahlt ist die Zeit, in der Sie in Rente gehen.
Natürlich sollten Sie darauf abzielen, Ihre Rente zu maximieren, obwohl dies ein bisschen eine Ermessensfrage ist, da zukünftiges Wachstum sie über das Limit bringen könnte, selbst wenn Sie keine Beiträge mehr zahlen.
Eine Stelle im öffentlichen Dienst mit einer leistungsorientierten Rente macht keinen großen Unterschied, da sie auch auf die Lebenszeitgrenze mit einem Multiplikator des 20-fachen der Jahresrente angerechnet wird - also ein ähnlicher Satz wie der, den Sie sowieso sehen (£ 500 / Jahr entspricht einem fiktiven Pot von £10.000). Andererseits sind die Renten des öffentlichen Dienstes vor Inflation geschützt – wenn Sie eine gleichwertige beitragsorientierte Rente wollten, sind die Rentensätze tatsächlich um einiges niedriger – eher etwa 350 bis 400 GBP pro 10.000 GBP.
Abgesehen von einer Rente würde ich vorschlagen, dass Sie bis zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung eine eigene Immobilie besitzen. Die Miete, die Sie dadurch sparen, ist praktisch steuerfrei, obwohl Sie die Hypothek aus dem versteuerten Einkommen bezahlen müssen. Es ist also gleichbedeutend mit dem Sparen in einem ISA, aber mit dem zusätzlichen Vorteil, dass Sie effektiv gegen Mietänderungen „abgesichert“ sind.
Danach sind ISAs das nächste logische Anlagevehikel, aber seien Sie sich bewusst, dass Cash-ISAs derzeit keine sehr guten Renditen abwerfen.
Sie haben viele Möglichkeiten, Entscheidungen zu treffen, und vieles davon hängt davon ab, was Sie interessiert, wenn Sie älter sind.
Das erste, was zu beachten ist, ist der Unterschied zwischen ISAs und Rentenbeitragssystemen in steuerlicher Hinsicht, was natürlich der Besteuerungspunkt ist.
Wenn Sie in Ihr Rentensystem einzahlen, erfolgt dies vor der Besteuerung, weshalb Sie Einkommensteuer zahlen müssen, wenn Sie aus Ihrem Rentensystem beziehen. Umgekehrt tragen Sie zu Ihrem ISA bei, nachdem Sie bereits Einkommenssteuer gezahlt haben. Abgesehen von der Steuer von 10 % auf Dividenden, wenn Sie Vermögenswerte halten, die diese möglicherweise besitzen, ist es steuerfrei, wenn Sie darauf zurückgreifen, unabhängig davon, wie viel Sie angesammelt haben über die Jahre.
Wenn es nun um die Frage geht, „wie man am besten spart“, lautet die Antwort mit ziemlicher Sicherheit, dass Sie Ihre Rente bis an den Rand der Rente füllen und dann investieren der Rest in ISAs. Auf diese Weise zahlen Sie nicht die höheren Steuersätze, die mit dem Überschreiten der Lebenszeitgrenze verbunden sind, sondern erhalten auch maximale Beiträge in Ihre verschiedenen Systeme.
Es gibt natürlich eine Ausnahme, nämlich die Kapitalrendite. Wenn Sie keinen Zugang zu einem SIPP (Self Invested Personal Pension) haben, können Sie möglicherweise eine weitaus höhere Kapitalrendite erzielen, wenn Sie einen Stocks & Shares ISA verwenden, in diesem Fall die Tatsache, dass Sie vor der Finanzierung Steuern zahlen müssen es kann keinen signifikanten Unterschied machen.
Das andere Problem, das Sie haben, ist, wie andere bereits erwähnt haben, die Miete.
Während Sie London jetzt vielleicht genießen, ist es meiner Meinung nach ziemlich wahrscheinlich, dass sich das ändern wird, wenn Sie älter werden, London hat sehr hohe Lebenshaltungskosten, selbst im Vergleich zu den Heimatbezirken, und viele seiner Vorteile sind für jemanden nicht relevant wer im Ruhestand ist.
Wenn Sie in den Ruhestand gehen, ist es durchaus möglich, dass Sie es für angebracht halten, eine große Summe aus Ihren verschiedenen Ersparnissen zu nehmen und ein Haus zu kaufen, was bedeutet, dass Sie unabhängig davon, wie viel Sie herausziehen, in der Lage sein werden, etwas zum Leben zu haben . Mieten ist in Ordnung, wenn Sie arbeiten, aber wenn Sie eine bestimmte Menge an (zugegebenermaßen wachsenden) Mitteln haben, die Sie auf unbestimmte Zeit ausreichen müssen, wer weiß, ob Sie damit auskommen.